57RS0026-01-2022-001430-86
Дело № 2-1046/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 июня 2022 года
г. Орёл
Орловский районный суд Орловской области в составе
председательствующего судьи Дементьева А.А.,
при секретаре Гороховой А.В.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Орловского районного суда Орловской области гражданское дело исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Представитель публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратился в Орловский районный суд Орловской области с вышеуказанным исковым заявлением к ФИО2, в обоснование которого указано следующее.
Дата между закрытым акционерным обществом «Бинбанк кредитные карты», правопреемником которого в результате ряда переименований и реорганизации стало публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее по тексту Банк), и ФИО2 заключён договор предоставления банковских услуг № BW_271-P-92786042_RUR, включающий в себя договор банковского счёта, банковского вклада и кредитный договор, и по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 70 000 рублей под 36% годовых. В результате ненадлежащего исполнения ФИО3 своих обязательств по возврату денежных средств образовалась задолженность за период с Дата по Дата в размере 85 745 рублей 68 копеек, из которых 69 810 рублей 8 копеек - сумма основного долга; 14 673 рубля 19 копеек - проценты за пользование кредитом; 1 262 рубля 41 копейка - пени. Просит суд взыскать с ФИО2 указанную задолженность.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, при подаче искового заявления просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.
Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения уточненного иска, так как истцом не представлен в обоснование иска кредитный договор.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Суд, выслушав объяснения представителя ответчика исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, свобод и законных интересов.
Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
В соответствии со статьёй 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор, в том числе кредитный договор, может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ.
Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.
В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Исходя из вышеуказанных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, являются: наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу статьи 56 ГПК РФ лежит на истце.
В обоснование своих исковых требований, как следствие возникших у ответчика обязательств перед банком, истец ссылается на договор предоставления банковских услуг № BW_271-P-92786042_RUR от Дата, заключенный между банком и заемщиком.
Однако указанный кредитный договор истцом суду не представлен.
В материалы дела истцом была представлена копия заявления ФИО3 о присоединении к Условиям и Правилам предоставления Банковских услуг в ЗАО «Бинбанк Кредитные карты» от Дата (л.д. 44 оборот - 45) и Тарифы на обслуживание карты «Black» (л.д. 48-49), однако в указанном заявлении ФИО3 не отражено какую конкретно карту, с каким кредитным лимитом, по какому тарифу, она изъявляет желание оформить.
Также истцом была представлена копия договора потребительского кредита, заключенного с ФИО3 по условиям которого последней представлен кредит с максимальным лимитом - 299 999 рублей под 34,5 % годовых, срок возврата которого равен сроку действия кредитной карты (пункт 3.1. Договора), при этом договор подписан ответчиком Дата (л.д. 42-44).
Таким образом суд приходит к выводу, что документы, из которых явствует волеизъявление ФИО3 получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях отсутствуют, как и отсутствуют доказательства получения ФИО3 какой-либо банковской (кредитной) карты.
При этом представленные истцом расчет задолженности, выписки по счетам, доказательствами заключения договора не являются. Выписки по лицевым счетам, в отсутствие иных доказательств существующих обязательств ответчика перед Банком, не может подтвердить как заключение кредитного договора с ответчиком, так и наличие задолженности, поскольку она является внутренним документом банка.
Кроме того в приложенной к исковому заявлению требованию о погашении возникшей задолженности указано, на наличие задолженности ФИО3 по кредитному договору <***> от Дата (л.д. 67), тогда как исковые требования заявлены по договору № BW_271-P-92786042_RUR от Дата.
В силу Постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ).
В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся: кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме.
Согласно положениям статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также по смыслу содержания пункта 1 статьи 488, пункта 1 статьи 489 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор и договор продажи товара в кредит заключаются в письменной форме.
При отсутствии единого письменного документа, подписанного сторонами соглашения (уполномоченными представителями) и определяющего их права и обязанности, наличие конкретных договорных обязательств потребителя может быть подтверждено также иными средствами (ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом по общему правилу (в силу презумпции невиновности) и с учетом особенностей правоотношений, возникающих при предоставлении кредитов, обязанность доказывания наличия договорных обязательств потребителя как должника лежит на продавце (исполнителе), заявляющем о правах кредитора.
В этой связи с учетом индивидуально-определенного характера правоотношений такого рода, а также буквального содержания положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации наличие соответствующих кредитных обязательств потребителя не может быть подтверждено только как таковым документом в форме договора присоединения (т.е. только в виде формуляров или иных стандартных форм договора), за исключением случаев, когда хозяйствующий субъект - кредитор доказал невозможность принятия условий кредитного договора (договора о продаже товара в кредит) не иначе как путем присоединения к предложенному договору (его некой типовой форме) в целом. Однако, принимая во внимание причинно-следственные связи между соответствующими требованиями статей 4 и 10 Закона N 2300-1 «О защите прав потребителя» к содержанию (целеположениям) договора о предоставлении кредита, в частности ввиду необходимости уточнения наличия в нем графика платежей по кредиту, обоснованность окончательных выводов о соблюдении требований законодательства о защите прав потребителей по результатам оценки договоров присоединения безотносительно к установлению факта его подписания сторонами именно в представленном виде может быть в дальнейшем опровергнута.
Указанное означает, что при установлении такого рода фактов соответствующие события могут быть квалифицированы как нарушение права потребителей на своевременное предоставление полной и достоверной информации об услуге (товаре) с вытекающими последствиями гражданско-правового и административного характера.
Поскольку истцом не предоставлены доказательства, свидетельствующие о волеизъявлении сторон на заключение кредитного договора на определённых условиях, суд приходит к выводу, что не доказан факт наличия состоявшихся заемных правоотношений, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Орловский районный суд Орловской области в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста, т.е. с 1 июля 2022 года.
Судья
А.А. Дементьев