УИД: 77RS0016-02-2022-023568-97

Дело № 02-11099/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2022 года адрес

Мещанский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Городилов А.Д.,

при секретаре фио

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-11099/2022

по исковому заявлению ФИО1 к АО «СК Согаз-Жизнь» о возврате страховой премии,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СК Согаз-Жизнь», в котором просит обязать расторгнуть Договор страхования по п. 2 ст. 958 ГК РФ и взыскать с Ответчика в пользу Истца часть суммы страховой премии в размере сумма

В обоснование иска указано, 3 февраля 2020 г. между истцом и третьим лицом заключен кредитный договор <***> на сумму сумма сроком на 60 месяцев, кредит выдан 03.02.2020 г., дата возврата кредита – 4 января 2025 г. В соответствии с п. 9 Договора истец обязан при предоставлении кредита заключить договора страхования. При этом согласно п. 10 договора, срок страхования – на период действия Договора. 3 февраля 2020 г. во исполнение п. 9 Договора между истцом и ответчиком заключен договор страхования № НСГПБ0242214, сроком действия с даты (момента) уплаты страховой премии до 24 часов 00 минут 4 января 2025 г. По условиям п. 17 договора Страховая премия в сумме сумма перечислена третьим лицом ответчику единовременно в день заключения 3.02.2020 в полном объеме. Оригинал договора страхования истцу не выдавался.

Договор заключен на индивидуальных условиях по ставке 7,5 % годовых, при этом в соответствии с п. 10 Договора установлено, что в случае расторжения договора страхования, Третья сторона вправе принять решение об изменение процентной ставки по Договору в размере 13,5 %, тем самым Страховая премия включена в тело Кредита по Договору. В связи с чем у Истца не было возможности расторгнуть Договор с Ответчиком на условиях, определенных Договором без финансовых потерь.

Согласно графику погашения кредита к Договору, страховая премия в сумме сумма входит в сумму ежемесячного платежа по кредиту (основной долг, проценты).

18 мая 2022 г. истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой о полном исполнении обязательств по Кредитному договору. Ввиду того, что на дату 18.05.2022 г. полного досрочного погашения задолженности по договору, у Истца отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая, истец полагает, договор страхования может быть досрочно расторгнут.

Заявление истца от 20 мая 2022 г. о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от 03 февраля 2020 г. N 011К-1666/Ф-20 в размере сумма, ответчик добровольно не удовлетворил, с доводами ответчика истец не согласен.

Кроме того, ответчик по договору страхования получил сумму страховой премии за непредоставленные услуги, что может быть квалифицировано, как неосновательное обогащение в период с даты полного досрочного погашения обязательств по потребительскому кредиту.

8.07.2022 г. истцом направлено заявление в службу Финансового уполномоченного, на которое получен ответ с отказом о взыскании с адрес (Ответчик) страховой премии.

Указанные обстоятельства послужили поводом для обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «СК Согаз-Жизнь» по доверенности фио в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения требований, представил письменные возражения на иск, просил в иске отказать.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

Согласно ч. 2 названной статьи, «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи».

Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанных норм досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании полиса-оферта №НСГПБ0242214 от 3 февраля 2020 г. в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней адрес.

Договор страхования заключен путем акцепта Страхователем полиса-оферты – то есть путем выплаты Страхователем страховой премии в соответствии с условиями полиса.

Таким образом, вопреки доводам истца, страховой договор между сторонами был заключен в письменной форме.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также смертью Застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая или болезни.

Срок действия договора страхования установлен с даты уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут «04» января 2025 г.

В договоре страхования указано, в силу ст. 940 ГК РФ страхователь, принимая полис, соглашается с предложенными Правилами и Программой страхования.

Кроме того, договором страхования установлено, в случае отказа страхователя от настоящего полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Истец подтвердила, с Правилами и Программой страхования ознакомлена и согласна, все положения Полиса, включая размер и порядок оплаты страховой премии истцу понятны, экземпляр полиса и программы страхования истец получила на руки, о чем свидетельствует подпись истца в графе подпись страхователя полиса-оферты № НСГПБ0242214 от 3 февраля 2020 г.

Истец проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по усмотрению страхователя (истца) и его наличие не влияет на принятие адрес решения о предоставлении кредита.

В соответствии с программой страхования в случае отказа Страхователя от настоящего полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Истец надлежащим образом исполнила обязательства по договору страхования путем оплаты страховой премии страховщику, о чем свидетельствует копия выписки по операции перевод со счета от 03 февраля 2020 г.

Согласно справке о полном исполнении обязательств по кредитному договору «Газпромбанк» подтверждает, на имя истца был выдан кредит по договору <***> от 03.02.2020 г. в размере сумма, по состоянию на 20.05.2022 обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по договору заемщиком исполнены в полном объеме, кредит закрыт 18.05.2022 г.

Истец обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии к Страховщику, указывая, что истцом в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору, страхование предусмотрено на период действия Кредитного договора, указанные договоры являются взаимосвязанными. Ввиду того, что на 18 мая 2022 г. отсутствуют признаки страхового случая, истец полагает, что договор страхования подлежит расторжению, а также просит вернуть денежную сумму в размере пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, но не позднее даты полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору от 03.02.2020 <***> уплаченную по договору страхования № НСГПБ0242214 от 03.02.2020.

В ответе от 26.05.2022 г. руководитель группы учета расторжений договор страхования адрес ссылается на следующие обстоятельства, Федеральный закон № 483-ФЗ вступил в силу с 01.09.2020 г. Положения закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Закона, т.е. после 01.09.2020 г. Возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита на основании Заявления истца не производится. Расторжение договора страхования возможно только без возврата уплаченной страховой премии.

Ввиду несогласия с ответом истец направила в адрес ответчика претензию с требованием расторгнуть договор добровольного страхования № НСГПБ0242214 от 03.02.2020 и вернуть денежные средства в размере сумма пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, но не позднее даты полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

В ответе на претензию от 28.06.2022 г. руководитель группы по работе с претензиями и обращениями к финансовому уполномоченному № 2 Управления досудебного рассмотрения споров указывает, заявление о расторжении договора страхования подано по истечении 14 календарных дней с даты его заключения, следовательно к отношениям Заявителя и Страховщика не подлежат применению положения Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающие порядок возврата страховой премии: «Страховщик должен предусмотреть условие и возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая», также в обоснование отказа в выплате страховой премии указано, что вероятность наступления страхового случая по страховым рискам не отпала, а следователь Договор страхования не может быть расторгнут.

Кроме того, в соответствии с условиями Договора страхования, страховая сумма установлена в размере сумма и является постоянной, то есть размер страховой суммы не меняется в зависимости от суммы кредиторской задолженности и не равен сумма на момент погашения кредита (л.д. 27 оборот).

В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации положения договора страхования являются обязательными для страхователя, поскольку в соответствии с положениями Договора страхования в случае отказа страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, оснований для удовлетворения требований заявителя не имеется.

Ввиду несогласия с указанным ответом истец обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному с требованиями о возврате части страховой премии.

Согласно решению Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу положений ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии. Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет сумма В течение срока действия Договора страхования страховая сумму не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, исходя из документов, представленных Заявителем и адрес, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при который страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Кроме того, из сведений и документов, представленных Заявителем, следует, что заявление о возврате страховой премии по Договору страхования, было подано в адрес по истечении 14-дневного срока с даты заключения Договора страхования, предусмотренного Договором страхования.

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является в том числе обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец согласилась с правилами страхования, договор страхования заключен между сторонами, в соответствии с положениями полиса страхования, истец могла обратиться к Страхователю в пределах 14 дней со дня заключения договора страхования с целью возврата страховой премии, соблюдая баланс прав и интересов сторон, учитывая отсутствие нарушений договора страхования со стороны Страхователя, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СК Согаз-Жизнь» расторжении договора, взыскании страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Мещанский районный суд адрес.

Судья: А.Д.Городилов