Дело УИД 42RS0018-01-2023-000712-48

Производство № 2-736/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 25 мая 2023 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Янышевой З.В.,

при секретаре Пряженниковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица .. .. ....г. ОГРН <***>. .. .. ....г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». .. .. ....г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного каления оферты) №..., путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС - код). Подлинность - оставления электронной подписи Заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст.432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-Ф3 "Об электронной подписи". По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 450000 руб. под 15.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. По состоянию на .. .. ....г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 283635,12 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 279533,22 руб.; иные комиссии – 2200,94 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 703,93руб.; неустойка на просроченную ссуду – 860,20руб.; неустойка на просроченные проценты – 336,83 руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка задолженность в размере 283635,12 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6036,35 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с размером исковых требований в сумме 283635,12 руб. согласился, суду пояснил, что кредит брал, погашал задолженность по 13500 руб.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Условие договора займа об уплате заемщиком неустойки в размере более двадцати процентов годовых является ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с частью 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.4.1 ст. 198 ГПК РФ В случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Судом установлено, что ФИО1 ....... и ПАО "Совкомбанк" заключили кредитный договор №... от .. .. ....г. на сумму 450000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 15,9 % годовых, что подтверждается Индивидуальными условиями договора (л.д.14-16). Также сторонами согласован график платежей (л.д.15об.)

Для получения вышеуказанного займа ФИО1 было подано заявление через систему канала дистанционного обслуживания и подписано электронно-цифровой подписью, в котором указан номер мобильного телефона №... (л.д.12-13). Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Принадлежность номера телефона №... ответчику ФИО1,....... подтверждается сведениями ....... (л.д.44).

Направление ответчиком заявки на предоставление займа на вышеуказанных условиях расценивается как соблюдение письменной формы договора.

Кредитный договор заключен в электронном виде, Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны заемщиком простой электронной подписью, которая была сформирована посредством использования и ввода кодов и паролей, направляемых кредитором в смс-сообщениях на номер телефона ответчика №..., подключенного к системе Мобильного банка. Данные заемщика (паспорт, адрес регистрации) указанные в индивидуальных условиях совпадают с данными, указанными в адресной справке на ответчика, предоставленной УМВД России по г.Новокузнецку (л.д.40).

В силу ч.2 ст.5 ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Факт направления СМС-кодов направленных ПАО "Совкомбанк" заемщику, и ввод паролей, ответчиком не оспорен и подтвержден данными по подписанию договора в автоматизированной системе (л.д.12).

Полученные Заемщиком индивидуальные ключи (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" являются простой электронной подписью.

Таким образом, ответчик, подписав заявление, индивидуальные условия кредитования, подтвердил, что он ознакомлен с условиями предоставления кредита.

ПАО «Совкомбанк», как кредитор, исполнил перед ответчиком, как заемщиком, свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства путем их зачисления на счет ответчика №...(л.д.8-9).

Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по лицевому счету №..., где усматривается, что зачисление в размере 450000 рублей осуществлено .. .. ....г.. Ответчик указанными заемными средствами воспользовался путем осуществления операций производимых по счету. Поступление кредитных денежных средств в распоряжение ответчика не опровергнуто. Доказательств обратного суду не представлено, ответчиком не оспорено.

Таким образом, кредитор исполнил перед заемщиком ФИО1 свои обязательства по кредитному договору.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил условия Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении исполнения условий договора уплачивается неустойка в размере 20 % годовых (л.д.11об.).

В период срока действия договора заемщик ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, допускал нарушение сроков возврата сумм основного долга, перестал надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства, в связи с чем, истцом направлялось досудебное уведомление (л.д.26) о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.26).

Однако ответчик на данное уведомление не отреагировал.

Согласно расчету задолженности (л.д.5-7), задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию .. .. ....г. составляет: 283635,12 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 279533,22 руб.; иные комиссии – 2200,94 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 703,93руб.; неустойка на просроченную ссуду – 860,20руб.; неустойка на просроченные проценты – 336,83 руб.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

.. .. ....г. судебным приказом мирового судьи ....... с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана задолженность по спорному кредитному договору.

.. .. ....г. вынесено определение об отмене судебного приказа по заявлению ФИО1 (л.д.11).

Между тем, ФИО1 после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнил, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском.

Определяя подлежащую ко взысканию сумму задолженности, суд тщательно проверил представленный истцом расчет, не оспоренный ответчиком, который соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора и нормам действующего законодательства, содержит сведения обо всех операциях по счету ответчика, является арифметически правильным, и доказательств погашения которого в полном объеме или в части не представлено.

Ответчик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита п. 4.1.2 Общих условий(л.д.31об.).

Согласно расчета задолженности размер задолженности по иным комиссиям составляет 2200,94 руб. В иные комиссии включены: комиссия за услугу Гарантия Минимальной ставки, комиссия за услугу «возврат в график» по КНК.

Суд признает данный расчет верным. Ответчик не оспорил представленный истцом расчет и сумму задолженности, суду не представил доказательств добровольного исполнения кредитных обязательств.

Судом не установлено оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки.

На основании изложенного, с учетом положений ч.4.1 ст.198 ГПК РФ, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. года обоснованными, подлежащими удовлетворению, и взыскивает с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 283635,12 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 279533,22 руб.; иные комиссии – 2200,94 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 703,93руб.; неустойка на просроченную ссуду – 860,20руб.; неустойка на просроченные проценты – 336,83 руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению №... от .. .. ....г. истцом при подаче настоящего иска была оплачена государственная пошлина в размере 6036,35рублей (л.д.10).

Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 6036,35 рублей исходя из цены иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ....... в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 283635рублей 12 копеек.

Взыскать с ФИО1, ....... в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6036 рублей 35 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме, через суд принявший решение.

Мотивированное решение изготовлено 29.05.2023 года.

Судья З.В.Янышева