Решение по делу № 2-1323/2022 от 11.11.2022 - о взыскании задолженности по договору потребительского займа (микрозайма).

Гр. дело № 2-1323/2022

УИД 51RS0007-01-2022-002255-29

Мотивированное решение составлено 11 ноября 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 ноября 2022 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Тычинской Т.Ю.

при помощнике судьи Светловой И.А.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ СКОРОСТЬ ФИНАНС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа (микрозайма),

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ СКОРОСТЬ ФИНАНС» (далее – ООО «МКК СКОРОСТЬ ФИНАНС», Общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа (микрозайма).

В обоснование иска указано, что 20 сентября 2020 года между «МКК СКОРОСТЬ ФИНАНС» (Займодавец)) и ФИО1 (Заемщик) был заключен договор займа № ФК-378/2001909, в соответствии с которым Общество предоставило последней заем в размере 56150 рублей с процентной ставкой 365,140% годовых. Срок возврата займа – 19 марта 2021 года. Ответчик обязалась возвратить сумму займа и проценты за пользование суммой займа. Ответчиком частично была внесена оплата в счет погашения займа в размере 20777 рублей.

Сумма задолженности ответчика по договору займа составляет 119598 рублей, в том числе, сумма основного долга - 56150 рублей.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа № ФК-378/2001909 от 20 сентября 2020 года в размере 119598 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3591 рубль 96 копеек.

До начала судебного заседания представитель истца уточнил исковые требования, просил взыскать с ФИО2 задолженность по договору займа в размере 113294 рубля 75 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «МКК СКОРОСТЬ ФИНАНС» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, на уточненных исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично. Суду пояснила, что личного кабинета, через который она могла бы оформить заем, у нее нет, для получения денежных средств она звонила на «горячую линию» ООО «МКК СКОРОСТЬ ФИНАНС», фактически ей был перечислены на карту денежные средства в размере 48000 рублей. Согласие о заключении договора возмездного оказания услуг и на получение дополнительных услуг она не давала, оператор по своей инициативе проставила отметки о согласии с дополнительными услугами, каких-либо дополнительных услуг фактически ей оказано не было. Полагает, что истец намеренно долго не обращался в суд, чтобы увеличить размер процентов.

Третье лицо ИП ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, третьего лица.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает, что исковые требования ООО «МКК СКОРОСТЬ ФИНАНС» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Нормы права, относящиеся к договору займа, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из положений статьи 807 Гражданского кодекса следует, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации физические лица и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подпунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона предусмотрено, что договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

На основании пункта 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности, микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Статьей 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (действующей на дату заключения договора) установлено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего полуторакратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Судом установлено, что 20 сентября 2020 года от ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ СКОРОСТЬ ФИНАНС» ответчику поступила оферта (предложение) о заключении договора микрозайма № ФК-378/2001909, по условиям которого последней был предоставлен займ в размере 56150 рублей со сроком возврата 19.03.2021 года под 366% годовых в 2020 году и 365% годовых – в 2021 году. Указанная процентная ставка за пользование займом действует в период с даты предоставления займа по дату фактического возврата займа – п. 4 индивидуальных условий.

При этом, указанный договор включает в себя как общие, так и индивидуальные условия.

Кроме того, оферта содержит положение о том, что, принимая оферту займодавца в порядке, предусмотренном Правилами предоставления микрозаймов «Стандартный», заемщик подтверждает, что ознакомлен со всеми индивидуальными условиями, общими условиями, графиком платежей, полностью понимает их, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

В Договоре стороны также предусмотрели, что займодавцем не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, а также платежей за услуги, оказываемые займодавцем заемщику за отдельную плату по договору, достигнет полуторакратного размера суммы займа (основного долга).

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов займодавец по настоящему договору вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы займа (основного долга).

По условиям договора возврат займа и уплата процентов за пользование займом осуществляется заемщиком посредством уплаты следующих платежей: 1) количество платежей заемщика по договору – 12; 2) размер платежей заемщика по договору: по 10377 рублей каждый платеж (за исключением размера последнего платежа, размер которого составляет 9916 рублей); даты (сроки) уплаты платежей по договору: 05.10.2020, 20.10.2020, 04.11.2020, 19.11.2020, 04.12.2020, 19.12.2020, 03.01.2021, 18.01.2021, 02.02.2021, 17.02.2021, 04.03.2021, 19.03.2021.

20.09.2020 от ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ СКОРОСТЬ ФИНАНС» ответчику поступила оферта (предложение) о заключении договора возмездного оказания услуг № ФК-40020С07381от 20.09.2020, по условиям которого исполнитель (истец) обязуется оказать заказчику (ответчику) консультационные услуги (консультирование в области законодательства о кредитных историях, а также консультирование в области оценки платежеспособности заказчика) услуги в сфере страхования, в частности, предоставление информации и консультации заказчика по вопросам страхования, по добровольному согласию заказчика осуществление фактических и юридических действий по заключению договора страхования в отношении заказчика, по добровольному согласию заказчика осуществление фактических и юридических действий по заключению в отношении заказчика договора на оказание медицинских услуг (в виде дистанционных консультаций) в объёме, указанном в сертификате на дистанционные медицинские консультации, а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Услуги оказываются от имени исполнителя, но в интересах ИПФИО3, являющегося поставщиком услуг, предусмотренных настоящим договором. При этом исполнитель является агентом ИПФИО3 За оказываемые по настоящему договору услуги заказчик оплачивает исполнителю единовременно 8150 рублей в срок - не позднее 1 дня с даты подписания настоящего договора.

В целях заключения и исполнения договора заемщик при содействии займодавца заключает с расчетной небанковской кредитной организацией «Платёжный Центр» договор на приобретение и использование предоплаченной платёжной карты. Указанная предоплаченная платёжная карта предоставляется заемщику эмитентом бесплатно и используется в целях предоставления заемщику займа в соответствии с пунктом 19 Индивидуальных условий.

Согласно п. 19 оферты (предложения) о заключении договора микрозайма «Стандартный» № ФК-378/2001909 от 20.09.2020 сумма займа предоставляется заемщику в дату подписания сторонами настоящих Индивидуальных условий в следующем порядке: часть суммы займа, а именно 48000 – займодавец представляет заемщику в безналичном порядке путем перевода (зачисления) указанной суммы займа на карту заемщика; часть суммы займа, а именно 8150 рублей – займодавец предоставляет заемщику в следующем порядке: заключая настоящий договор, стороны, руководствуясь ст. 818 ГК РФ, прекращают денежное обязательство заемщика перед займодавцем, предусмотренное договором возмездного оказания услуг ФК-40020С07381от 20.09.2020 в размере 8150 рублей, заменой указанного обязательства обязательством заемщика уплатить займодавцу сумму денежных средств в размере 8150 рублей в качестве полученного заемщиком от займодавца займа.

Из пункта 16 Индивидуальных условий следует, что стороны установили способы обмена информацией, в том числе, по телефону контакт-центра («горячей линии») Займодавца.

Из содержания Правил дистанционного обслуживания следует, что контакт-центр – это подразделение Общества, осуществляющее обработку обращений клиентов в Организацию по телефону и/или совершающее телефонный звонок Клиенты, в том числе в целях заключения договора микрозайма.

Кроме того, исходя из представленной в Правилах дистанционного обслуживания терминологии, АСП – это аналог собственноручной подписи клиента.

При осуществлении телефонного звонка в Контакт-центр Организации либо при осуществлении телефонного звонка Организацией Клиенту из Контакт-центра, Клиент считается надлежащим образом аутентифицирован при наличии одновременно следующих условий:

- телефонный звонок был осуществлён Контакт-центром Организации Клиенту либо Клиентом в Контакт-центр Организации, при использовании контактного номера телефона;

- клиент указал ФИО, дату рождения, серию и номер паспорта гражданина РФ, адрес регистрации по месту жительства аналогично данным, указанным в Заявлении о присоединении (пункт 2.2.1).

Акцепт оферты Организации (подписание АСП) через Контакт-центр осуществляется после ознакомления клиента с офертами Организации в личном кабинете клиента одним из следующих способов: при осуществлении Клиентом звонка в Контакт-центр – путем однозначного устного выражения согласия Клиента с условиями размещенных в Личном кабинете клиента оферт Общества, подтверждающего принятие оферты о заключении договора микрозайма и заключение, тем самым, договора микрозайма.

ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ СКОРОСТЬ ФИНАНС» свои обязательства по договору займа №ФК-378/2001909 от 20.09.2020 выполнило в полном объеме, выдав ответчику сумму займа в размере 48000 рублей в соответствии с условиями договора микрозайма.

Доводы ФИО1 в той части, что при заключении договора займа она не была ознакомлена с договором возмездного оказания услуг и дополнительными услугами, являются несостоятельными, поскольку договор возмездного оказания услуг № ФК-40020С07381от 20.09.2020 заключен с согласия ответчика, условия договора и объем дополнительных услуг были согласованы сторонами договора с применением Правил дистанционного обслуживания, что подтверждается исследованной в ходе судебного заседания аудиозаписью разговора сторон от 20 сентября 2020 года, из которого следует, что при заключении договора займа ответчику были разъяснены срок и размер платежа, объем дополнительных услуг и их стоимость. Также, было разъяснено, что при заключении договора займа на сумму 48000 рублей ею также оформляется договор возмездного оказания услуг, в связи с чем, общая сумма займа составляет 56150 рублей. Возражений относительно заключения договора возмездного оказания услуг и получения дополнительных услуг ответчик не выражала, наоборот, выразив согласие со всеми условиями заключенных ею договора. Кроме того, сотрудником Контакт-центра ответчику была разъяснена стоимость отдельных услуг, в отношении которых заключался оспариваемый ответчиком договор.

В связи с чем, у суда не имеется правовых оснований для отказа истцу в удовлетворении исковых требования на сумму 8150 рублей и, как следствие, уменьшения подлежащих взысканию с ответчика суммы основного долга по договору займа и суммы процентов за пользование денежными средствами.

Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по договору за ответчиком образовалась задолженность.

Как усматривается из содержания искового заявления, ответчиком в счет оплаты задолженности по договору внесена сумма в размере 20777 рублей, которая учтена истцом при расчете суммы задолженности. Указанное обстоятельство ответчиком в процессе рассмотрения дела не оспаривалось, доказательств внесения денежных средств в большем размере не представлено.

Таким образом, задолженность ответчика по договору микрозайма «Стандартный» № ФК-378/2001909 от 20 сентября 2020 года составила 113294 рубля 75 копеек, в том числе, задолженность по основному долгу в размере 51947 рублей 83 копейки; задолженность по процентам - 61346 рублей 92 копейки.

В представленном истцом расчете размер процентов за пользование займом не превышает полуторакратный размер суммы займа, что соответствует положениям Закона о микрофинансовой деятельности.

Доводы ответчика о какой-либо недобросовестности в поведении истца не могут служить основанием к отказу в удовлетворении исковых требований и снижении суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, поскольку обращение истца с иском в суд в пределах сроков исковой давности, установленных статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации о злоупотреблении правом не свидетельствует, так как является правом стороны истца на судебную защиту. Увеличение размера процентов по кредитному обязательству обусловлено неисполнением обязательства ответчиком, а не действиями кредитора.

Учитывая, что до настоящего времени ответчик в полном объеме не исполнила обязательства по возврату займа и уплате процентов, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 113294 рубля 83 копейки согласно представленному истцом расчету, оснований не согласиться с которым у суда не имеется, поскольку он произведен с учетом условий договора и действующего правового регулирования. Контррасчета ответчиком суду не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд истец понес расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 3591 рубль 96 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 3714 от 28 января 2022 года и № 25625 от 20 мая 2022 года. Учитывая факт добровольного уменьшения исковых требований до 113294 рубля 75 копеек, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в размере 3465 рублей 90 копеек (113294,75-100000х0,02+3200).

Излишне уплаченную государственную пошлину в размере 126 рублей 06 копеек истец не лишен возможности вернуть в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ СКОРОСТЬ ФИНАНС» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <.....> о взыскании задолженности по договору потребительского займа (микрозайма) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ СКОРОСТЬ ФИНАНС» задолженность по договору займа ФК-378/2001909 от 20 сентября 2020 года в размере 113294 рубля 75 копеек и судебные расходы в размере 3465 рублей 90 копеек, а всего взыскать 116760 (сто шестнадцать тысяч семьсот шестьдесят) рублей 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Т.Ю. Тычинская