РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело № 2-65/2023

УИД 38RS0009-01-2022-001523-19

г. Зима 19 января 2023 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Гоголь Ю.Н., при секретаре судебного заседания Сурановой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором в котором просило взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от **.**.** в размере 375 582 руб. 77 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6955 руб. 83 коп.

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от **.**.** на сумму 252 252 руб., в том числе: 226 000 руб. - сумма к выдаче, 26 252 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 252 252 руб. 00 коп. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 226 000 руб. 00 коп. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 26 252 руб. 00 коп - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», описанием программы «Финансовая защита» и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 8365 руб. 93 коп. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем **.**.** Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до **.**.**. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж должен был быть произведен **.**.** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с **.**.** по **.**.** в размере 103 146 руб. 00 коп., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на **.**.** задолженность заемщика по договору составляет 375 582 руб. 77 коп., из которых сумма основного долга - 243 165 руб. 72 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 29 039 руб. 05 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 103 146 руб. 00 коп., сумма комиссии за направление извещений - 232 руб. 00 коп.

Кроме того, ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от **.**.** в размере 395 450 руб. 39 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 154 руб. 50 коп.

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от **.**.** на сумму 287 455 руб. 00 коп, в том числе: 251 000 руб. - сумма к выдаче, 36 455 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 287 455 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 251 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 36 455 руб. 00 коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями договора, Тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 8 404 руб. 89 коп. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем **.**.** Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до **.**.**. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 11 раздела «О правах Банка» Условий договора, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен **.**.** (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с **.**.** по **.**.** в размере 118 235 руб. 28 коп., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на **.**.** задолженность заемщика по договору составляет 395 450 руб. 39 коп., из которых сумма основного долга - 257 364 руб. 30 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 19 850 руб. 81 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 118 235 руб. 28 коп.

Определением суда от **.**.** гражданские дела по указанным искам были объединены в одно производство.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надле-жащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с официального сайта Почты России, в исковых заявлениях просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, указав, что поддерживает ранее представленные суду возражения о применении последствий пропуска срока исковой давности.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Феде-рации (далее - ГК РФ) (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ применительно к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что **.**.** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «ХКФ Банк» предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 252 252 руб. 00 коп., в том числе 226 000 руб. 00 коп. - сумма к выдаче, 26 252 руб. 00 коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, со стандартной процентной ставкой 24,9 % годовых, на 48 процентных периодов.

Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» исполнило свои обязательства по кредитному договору №, зачислив на текущий счет заемщика № денежные средства в сумме 252 252 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 6 договора № от **.**.** предусмотрено, что погашение кредита производится ежемесячно, равными платежами в размере 8 365 руб. 93 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей - 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа - **.**.**.

Согласно п. 1 раздела 2 Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно п. 1.2 раздела 2 Условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые, согласно договору (дополнительным соглашениям к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в Индивидуальных условиях по кредиту, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России №-П от **.**.** «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности кредиту и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1-го дня.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора,Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору № от **.**.**, ежемесячные платежи в счет оплаты кредита и процентов вносила нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на **.**.**, согласно представленному Банком расчету, составляет 375 582 руб. 77 коп., из которых сумма основного долга - 243 165 руб. 72 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 29 039 руб. 05 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 103 146 руб. 00 коп., сумма комиссии за направление извещений - 232 руб. 00 коп.

Также из материалов дела следует, что **.**.** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «ХКФ Банк» предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 287 445 руб. 00 коп., в том числе 251 000 руб. 00 коп. - сумма к выдаче, 36 445 руб. 00 коп. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, со стандартной процентной ставкой 24,9 % годовых, на 60 процентных периодов.

Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» исполнило свои обязательства по кредитному договору №, зачислив на текущий счет заемщика № денежные средства в сумме 287 445 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Пунктами 7-9 договора № от **.**.** предусмотрено, что погашение кредита производится ежемесячно, равными платежами по 8404 руб. 89 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей - 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа - **.**.**.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору № от **.**.**, ежемесячные платежи в счет оплаты кредита и процентов вносила нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на **.**.**, согласно представленному Банком расчету, составляет 395 450 руб. 39 коп., из которых сумма основного долга - 257 364 руб. 30 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 19 850 руб. 81 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 118 235 руб. 28 коп.

Ответчик размер задолженности не оспорил, свой расчет в подтверждение иного размера долга не представил, однако заявил о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Разрешая заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ **.**.**), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.** N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" также разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 6 кредитного договора № от **.**.**, ФИО1 обязалась погашать кредит ежемесячно равными платежами по 8 365 руб. 93 коп. в соответствии с графиком погашения. Последний платеж должен был быть осуществлен **.**.**.

Согласно п.п. 7-9 кредитного договора № от **.**.**, ФИО1 обязалась погашать кредит ежемесячно равными платежами по 8 404 руб. 89 коп., в соответствии с графиком погашения. Последний платеж должен был быть осуществлен **.**.**.

Согласно выписке из лицевого счета и расчетам задолженности, последний платеж по кредитному договору № от **.**.** в счет погашения кредита был внесен ФИО1 **.**.** в сумме 8 050 руб. 00 коп.; по кредитному договору № от **.**.** - **.**.** в сумме 2 575 руб. 41 коп.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из искового заявления следует и подтверждено требованиями, что **.**.** Банк потребовал полного досрочного погашения долга по кредитным договорам № от **.**.**, № от **.**.** в срок до **.**.**.

Таким образом, Банк в соответствии со ст. 811 ГК РФ воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитным договорам, что привело к изменению срока исполнения кредитных обязательств.

Следовательно, трехлетний срок для обращения с иском в суд в данном случае следует определять с даты истечения срока для полного досрочного погашения долга. Данный срок начал течь с **.**.** и истек **.**.**, прерывания и приостановления срока исковой давности в указанный период не установлено. Из материалов дела следует, что с заявлениями о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитным договорам № от **.**.** и № от **.**.** Банк обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> и <адрес> лишь **.**.**, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности, который истцом пропущен, что при наличии соответствующего заявления ответчика ФИО1, в силу ст. 199 ГК РФ, является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.** N 43, по смыслу ст. 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований с ответчика не подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам № от **.**.**, № от **.**.** отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Принятые меры по обеспечению иска сохранить до вступления в законную силу решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.Н. Гоголь

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24.01.2023.