16RS0051-01-2025-009078-73

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>,

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

14 августа 2025 года Дело 2-6344/2025

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.

при секретаре судебного заседания Шерстобитовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (ИНН <***>) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее по тексту истец) обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее по тексту ответчик) о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что 29.04.2023 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №V625/0018-0195929, согласно которому банк предоставил кредит на общую сумму 1393341 рублей под 7.90% годовых.

ПАО «Банк ВТБ» включило в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя. Обязательным условием при заключении кредитного договора было заключение договора страхования.

29.04.2023 согласно выписке по счету потребителя были списаны денежные средства в размере 263341,00 в счет оплаты договора страхования с АО «СОГАЗ».

23.09.2024 на счет истца от АО «СОГАЗ» поступил частичный возврат денежных средств в размере 20625,98 рублей.

На основании изложенного истец просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу денежные средства в размере 242715,02 рублей в счет возврата уплаченной суммы по договору, 24953,00 рублей в счет возврата процентов, уплаченных на сумму 242715,02 рублей, 77615,60 рублей в счет взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 20000,00 рублей, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 13.05.2025, начисляемые на сумму 242715,02 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, почтовые расходы в размере, указанном на оригинал платежных документов.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Частью 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно пунктам 9, 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание дополнительных услуг.

По смыслу общего правила распределения бремени доказывания, закрепленного частью первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, на которые лицо, участвующее в деле, ссылается как на основание своих требований и возражений, должны быть доказаны самим этим лицом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 29.04.2023 между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» посредством простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита V625/0018-0195929, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере 1393341,00 рублей под 7,90% годовых сроком на 60 месяцев.

Пунктом 4.1. Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка на период с 30.05.2023 по дату фактического возврата кредита составляет 7,90%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 17,90 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 17,90 процента годовых.

Для совершения операций по зачислению и погашению кредита использовался банковский счет № 40817810528644008937 открытый на имя ФИО1 в финансовой организации.

29.04.2023 банком на счет ФИО1 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1393341,00 рублей.

Из анкеты - заявления на получение кредита от 29.04.2023 следует, что РухинаАндреев А.М. выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья (оборотный л.д.14).

29.04.2023 посредством электронной подписи между ФИО1 и ООО «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе «Оптима». Размер страховой премии по договору страхования составляет 263341,00 рубль.

29.04.2023 ПАО «Банк ВТБ» на основании распоряжения со счета ФИО1 были списаны денежные средства в размере 263341,00 рублей в счет оплаты страховой премии.

По запросу суда ООО «СОГАЗ» представлен Полис «Финансовый резерв» (версия 5.0) №FRVTB350-V62500180195929, согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем и застрахованным лицом – ФИО1 Выгодоприобретателем является истец, а в случае смерти истца - его наследники. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (НС и Б), инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая и болезни (основные риски), а также следующие дополнительные риски: госпитализация в результате несчастного случая и болезни, телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховая сумма по договору страхования составляет 1393341,00 рубль, общая страховая премия – 263341,00 рубль, уплачивается единовременно, не позднее даты выдачи Полиса.

Договор страхования выдан на основании устного заявления страхователя в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 5.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса, составленными в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 09.02.2023. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24:00 29.10.2024.

Согласно пункту 1 Полиса, договор страхования заключается в письменной форме путем акцепта страхователем полиса, подписанного страховщиком. Акцептом полиса является уплата страхователем страховой премии в размере и срок, установленные полисом.

01.11.2024 истец обратилась к ответчику с требованием о возврате уплаченных по договору страхования денежных средств, в размере 263341,00 рублей. В заявлении также указано, что своего волеизъявления на дополнительную услугу истец не давал.

ПАО Банк ВТБ в ответ на заявление отказало в удовлетворении требований.

29.01.2025 истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств, оплаченных по договору страхования, а также процентов, начисленных на стоимость дополнительной услуги, процентов за пользование чужими денежными средствами. В удовлетворении заявления ответчиком было отказано.

Не согласившись с отказом, истец обратилась в службу финансового уполномоченного, который решением №У-25-31399/5010-007 от 08.04.2025 отказал в удовлетворении требований.

Как установлено материалами дела, согласно пункту 11 индивидуальных условий, целями использования заявителем потребительского кредита является потребительские нужды.

В заявлении заемщика на получение кредита, подписанном ФИО1 простой электронной подписью 29.04.2023, содержатся сведения о том, что ФИО1 выражает согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья.

Также из имеющихся в материалах дела документов следует, чсто 29.04.2023 одновременно с заявлением на кредит с использованием той же электронной подписи ФИО1 были подписаны договор потребительского кредита №V625/0018-0195929, полис «Финансовый резерв» (версия 5.0) №FRVTB350-V62500180195929, заявление о перечислении страховой премии в размере 263341,00 рубля.

Поскольку информация о заключении договора страхования жизни и здоровья содержится в заявлении на кредит, а договор страхования жизни и здоровья заключен одновременно с кредитным договором, суд приходит к выводу о том, что заключение данного договора является услугой, предложенной ФИО1 за отдельную плату при предоставлении кредита, и на ее оказание должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Само по себе указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования жизни и здоровья, а также распоряжение на осуществление перечисления денежных средств по договору добровольного страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемых услугах не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая премия, страховая сумма и т.п.), о возможности выбора страховой организации и выгодных условиях страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах (со страхованием и без страхования: для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщику не предоставлена возможность иным образом выразить согласие либо несогласие, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях без обязательного заключения договоров страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

Доказательства, подтверждающие, что до заключения кредитного договора ФИО1 была предоставлена реальная возможность согласиться на заключение договоров страхования или отказаться от них, ПАО «Банк ВТБ» не предоставлены.

Перед подписанием кредитного договора ФИО1 не обладал полной и достоверной информацией о том, на какую сумму будет увеличен размер запрашиваемого им кредита при условии оформления договора страхования, и будут ли более выгодными для него условия при оформлении кредита по ставке 7,9% (с разницей между базовой процентной ставкой и дисконта – 10,00%) с одновременным увеличением суммы кредита на размеры страховой премии на общую сумму 263341,00 рублей, при том, что достоверно установить, какая сумма потребительского кредита нужна была ФИО1 для потребительских нужд, то есть без обременения его страхованием, из представленных ПАО «Банк ВТБ» документов не представляется возможным.

Кроме того, заявление на получение кредита не содержит сведений о том, что ФИО1 выразил согласие на приобретение дополнительной услуги по добровольному страхованию.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что согласие ФИО1 на оказание ему дополнительной услуги в виде заключения договора страхования в порядке, предусмотренном статьями 5, 7 Закона № 353-ФЗ, получено не было, следовательно, данная услуга ему была навязана.

Из решения Финансового уполномоченного следует, что 18.09.2024 истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением, содержащим отказ от договора страхования и требование о возврате денежных средств, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

23.09.2024 АО «СОГАЗ» осуществлен возврат истцу части страховой премии по договору страхования в размере 20625,98 рублей.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 242715,02 рублей (263341,00-20625,98).

Поскольку сумма страховой премии по договору страхования в размере 242715,02 рублей была удержана ответчиком без установленных законом оснований, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по кредитному договору за период с 30.05.2023 по 16.09.2024 (полное погашение задолженности), начисленные на сумму страховой премии, в заявленном истцом размере 24953,00 рублей (242715,02*7,90/365*475 дней).

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за навязанные дополнительные услуги, в соответствии с условием кредитного договора, подлежит уплата процентов, в соответствии со статьей 395 ГК РФ.

В силу пункта 3 указанной статьи проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 242715,02 рублей за период с 30.05.2023 по 14.08.2025 в размере 90057,24 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанными по правилам статьи 395 ГК РФ на сумму денежных средств, подлежащих возврату, начиная со дня, следующего за днем вынесения решения до дня фактического возврата денежных средств.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд в соответствии с вышеприведенными положениями закона, взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда, определив размер данной компенсации в сумме 3000,00 рублей, соответствующий принципам разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При данных обстоятельствах, с учетом продолжительности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, отсутствия каких-либо доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», последствиям допущенного нарушения, суд приходит к выводу о том, что суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в полном размере, что составляет 180363,63 рублей из расчета (242715,02+90057,24+24953,00+3000,00)/2.

Согласно статье 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного с ответчика подлежит взысканию почтовые расходы в размере 495,00 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина в размере 11443,13 рублей, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, подлежит взысканию с банка в соответствующий бюджет.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) денежные средства, уплаченные за навязанные услуги в размере 242715,02 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 90057,24 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанными по правилам статьи 395 ГК РФ на сумму денежных средств, подлежащих возврату, начиная со дня, следующего за днем вынесения решения до дня фактического возврата денежных, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму навязанных услуг в размере 24953,00 рублей, компенсацию причиненного морального вреда в размере 3000,00 рублей, штраф в размере 180363,63 рублей, почтовые расходы в размере 495,00 рублей.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН <***>) государственную пошлину в доход бюджета в размере 11443,13 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.М.Шарифуллин