Решение по делу № 2-2514/2025 от 10.12.2025 - о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

Дело № 2-2514/2025

УИД 22RS0069-01-2025-001879-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2025 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сидоровой Ж.А.,

при секретаре Гончаровой М.В.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2, действующего на основании доверенностей от 16.01.2025 года, от 17.06.2025 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее - истец) обратился в Ленинский районный суд г. Барнаула с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ответчик) о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, штраф. Просит суд, взыскать с ответчика дополнительный инвестиционный доход (далее - ДИД) в сумме 497 513 руб. 51 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 78 497 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, штрафа, а также взыскивать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, начисленных на сумму удовлетворенных исковых требований, начиная с 11.04.2025 года по день фактического исполнения обязательства.

В обоснование иска ФИО1 указал следующее. 26.04.2017 года между сторонами был заключён договор страхования - страховой полис ... от 26.04.2017 года, срок действия договора 7 лет, до 23 мая 2024 года. Договор страхования заключён на основании правил страхования ... в редакции от 23.03.2016 года (далее - Правила страхования).

Размер страховой премии согласно п. 6.1 договора страхования составляет: 2 881 160 рублей 00 копеек. Размер дополнительного инвестиционного дохода определяется в соответствии с п. 8.1 договора страхования. Согласно таблицы 4 договора страхования - страховой полис ... от 26.04.2017 г. страховым случаем является дожитие истца до установленной в договоре даты.

Размер страховой выплаты по страховому случаю “Дожитие “ согласно п. 4 договора страхования составляет: 3313334 рублей 00 копеек.

Согласно условиям договора п. 3.6 для дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД) от 10% и более опция автоматической фиксации (или “Автопилота“) установлена.

18.03.2020 года между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому с 07.02.2020 года страховая сумма по рискам «Дожитие застрахованного лица до установленной даты», «Смерть застрахованного лица» увеличена на 339 570 рублей 97 копеек. Увеличение страховых сумм осуществляется за счёт средств ДИД.

17.09.2020 года между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно которому с 17.08.2020 года страховая сумма по рискам «Дожитие застрахованного лица до установленной даты», «Смерть застрахованного лица» увеличена на 651 916 рублей 69 копеек. Увеличение страховых сумм осуществляется за счёт средств ДИД.

Таким образом, в результате реализации договорённостей между сторонами в период действия договора на применение функции «Автопилот» произошло увеличение страховых сумм за счёт средств ДИД путём перераспределения части средств из Рискового фонда в Гарантийный фонд. Другими словами, Страхователь не получал выплату ДИД досрочно и денежные средства остались в гарантийном фонде Страховщика и использовались последним для дальнейшего извлечения дохода. При этом, согласно условий договора страхования, после фиксации ДИД, происходит снижение коэффициента участия, что в дальнейшем приводит к уменьшению размера начисленного и подлежащего выплате ДИД.

С марта 2022 года ответчик, в нарушение условий договора, в одностороннем порядке прекратил производить расчёт и начисление ДИД, в том числе с применением опции «Автопилот». 29 мая 2024 года истец в адрес ПАО Сбербанк подал заявление о наступлении страхового случая “Дожитие“. В отделении банка ФИО1 сообщили, что сумма страховой выплаты составит - 4 304 821,5 рублей, т.е. без учёта ДИД сформированного с момента последней фиксации и до момента окончания действия договора. 30.05.2024 г. ФИО1 было подано заявление-претензия в адрес ООО СК “Сбербанк страхование жизни“ с требованием произвести расчёт, начисление и выплату ДИД и предоставить данные расчёты истцу, как потребителю услуг.

Согласно ответа ответчика от 29.05.2024г. исх. ...: в настоящее время размер ДИД по договору страхования составляет 00 рублей 00 копеек.

01.07.2024 года истцом было подано обращение № ... финансовому уполномоченному по факту отказа ответчика ООО СК “Сбербанк страхование жизни“ от начисления и выплаты ДИД, рассчитанного на момент действия договора страхования.

19.07.2024 года ФИО1 было получено сообщение о прекращении рассмотрения обращения финансовым уполномоченным, при этом в качестве причины было указано - страхователь не подавал заявления страховщику о наступлении страхового случая, что не соответствовало действительности.

25.09.2024 года ООО СК “Сбербанк страхование жизни“ была произведена частичная выплата по договору в размере 4304821 рубль 66 копеек, т.е. без учёта дополнительного инвестиционного дохода рассчитанного и начисленного на момент окончания действия договора и автоматических фиксаций начиная с марта 2022 г. по дату окончания действия договора.

05.02.2025 года истцом было подано обращение № ... финансовому уполномоченному по факту отказа Ответчика ООО СК “Сбербанк страхование жизни“ от начисления и выплаты ДИД, рассчитанного на момент действия договора страхования.

24.02.2025 года ФИО1 было получено сообщение о прекращении рассмотрения обращения финансовым уполномоченным, при этом в качестве причины было указано - Страхователь подал исковое заявление в суд с аналогичным требованием, что не соответствовало действительности.

26.02.2025 года истцом было подано обращение №... финансовому уполномоченному по факту отказа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от начисления и выплаты ДИД, рассчитанного на момент действия договора страхования.

19.03.2025 г. финансовый уполномоченный, по результатам рассмотрения обращения №... от 26.02.2025 г. поданного потребителем финансовых услуг ФИО1, вынес решение, в котором признал правомерность требований истца о начислении ДИД при наступлении страхового случая «Дожитие», и в тоже время отказывал в выплате по причине того, что рассчитанный на момент наступления страхового случая ДИД, а именно 497 513 рублей 51 копейка, меньше ранее выплаченных сумм зафиксированных ДИД, а именно 339 570 рублей 97 копеек от 18.03.2020 г. и 651 916 рублей 69 копеек от 17.09.2020 г.

В настоящее время выплаты ДИД не поступили, с решением финансового уполномоченногов части отказа в выплате ДИД не согласен, с расчетом ДИД, произведенным финансовым уполномоченным согласен, его и просит взыскать.

Указанное исковое заявление определением Ленинского районного суда г. Барнаула было принято к производству.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении, а также в поданных дополнительных пояснениях на представленные стороной ответчика отзывы.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2 заявленные исковые требования не признал, т.к. считает, что ДИД уже выплачен истцу при выплате страховой выплаты согласно заключенных дополнительных соглашений. Также, просил суд учесть, что положения, устанавливающие зависимость осуществления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Общество) выплаты ДИД от реализации Обществом приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива. Так как, у ответчика отсутствовал инвестиционный доход, то соответственно это не позволяет распределить его часть в пользу граждан, с кем заключены договора страхования. Кроме того, отсутствует возможность расчета ДИД, т.к. реализация торговли ценными бумагами зарубежных эмитентов осуществляется посредством взаимодействия между международным депозитарием Euroclear и российской компанией Небанковская кредитная организация акционерное общество «Национальный расчетный депозитарий (далее - НРД)». С 25.02.2022 года Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, т.е. взаимодействие между иностранным и национальным депозитариями было прекращено. Получение ДИД неразрывно связано с получением ответчиком выплат от эмитентов ценных бумаг.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания, извещены надлежащим образом, в том числе соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с ч. 3 ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд, считает, возможным, рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствии неявившихся лиц.

Заслушав истца ФИО1, представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Из положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 3 статьи 10 приведенного закона под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 3 части 1 статьи 32.9 указанного закона одним из видов страхования в Российской Федерации является страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни (пункт 6 статьи 10 указанного закона).

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В соответствии с частью 1 статьи 26 приведенного выше закона для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

В силу части 6 статьи 26 данного закона инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.

В судебном заседании бесспорно установлено и не оспаривались сторонами следующие обстоятельства.

26.04.2017 года истцом было подано заявление на заключение договора страхования жизни «СмартПолис» .... (т. 1 л.д. 201- обратная сторона л.д. 203).

В рамках рассматриваемых правоотношений ПАО Сбербанк оказывал услуги в качестве агента ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Согласно вышеуказанного заявления 26 апреля 2017 года между ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование" заключен договор страхования жизни, с выдачей страхового полиса по программе "СмартПолис" серии ..., со сроком страхования с 24 мая 2017 года по 23 мая 2024 года в соответствии с правилами страхования от 23.03.2016 N .... Неотъемлемой частью Договора страхования являются приложение № 1 «Таблица размеров Гарантированных выкупных сумм» (далее - Приложение № 1 к Договору страхования), приложение № 2 «Инвестиционная декларация» (далее - Инвестиционная декларация).

Страховая премия определена в размере 2 881 160 рублей, которая была оплачена истцом. (т. 1 л.д. 7-13).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: "Дожитие застрахованного до установленной даты", "Смерть застрахованного лица", "Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая". Страховая сумма по договору страхования по вышеуказанным рискам составляет 3 313 334 рубля 00 копеек. (т. 1 л.д. 10).

18.03.2020 года между сторонами было заключено дополнительное соглашение к страховому полису серии ... от 24 мая 2017 года. По условиям данного дополнительного соглашения (п.п. 2, 3), 07.02.2020 года была увеличена страховая сумма по рискам «Дожитие» и «Смерть застрахованного лица», каждая на сумму 339 570 руб. 97 коп. Увеличение страховых сумм осуществляется за счет средств дополнительного инвестиционного дохода. Страховщик вправе учесть свои инвестиционные расходы (операционные издержки) в размере 5% дополнительного инвестиционного дохода (т.1 л.д. 21).

17.09.2020 года между сторонами было заключено дополнительное соглашение к страховому полису серии ... от 24 мая 2017 года. По условиям данного дополнительного соглашения (п.п. 2, 3), 17.08.2020 года была увеличена страховая сумма по рискам «Дожитие» и «Смерть застрахованного лица», каждая на сумму 651 916 руб. 69 коп. Увеличение страховых сумм осуществляется за счет средств дополнительного инвестиционного дохода. Страховщик вправе учесть свои инвестиционные расходы (операционные издержки) в размере 0,17% от размера фиксируемого дополнительного инвестиционного дохода. (т.1 л.д. 22).

06 марта 2023 года ФИО1 обратился в адрес ответчика, по вопросу какая сумма будет выплачена при досрочном прекращении договора страхования с учетом того, что расторжение договора связано с неисполнением своих обязательств страховщиком, и будет ли выплачен ДИД (т. 1 обратная сторона л.д. 147).

31 марта 2023 года истец повторно обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по вопросу выплаты ДИД для более полного разъяснения указанного вопроса (т. 1 л.д. 146).

17 апреля 2023 года ответчиком в адрес истца был направлен ответ на обращение, согласно которого указано, что в настоящий момент страховая организация прилагает все возможные усилия для получения денежного исполнения по сделкам, являющимся основанием для формирования ДИД. Также, указано, что при наступлении одного из страховых случаев, определенных договором, сумма, подлежащая выплате, будет выше суммы уплаченной страховой премии, т.к. включает в себя размер ДИД, указанный в ранее заключенных дополнительных соглашениях от 18.03.2020 года, от 17.09.2020 года (т. 1 л.д. 128).

По истечении срока договора страхования, 30 мая 2024 года В.П. обратился в адрес ответчика с заявлением о предоставлении информации по начислению ДИД по спорному договору страхования в период с 17.09.2020 года по 23.02.2022 года, с 24.02.2022 года по 30.05.2024 года, а также о его намерении в добровольном порядке выплатить ДИД (т. 1 обратная сторона л.д. 145).

В ответ на вышеуказанное обращение стороной ответчика был дан ответ, что ДИД составляет 00 рублей 00 копеек (т. 1 л.д. 130).

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия о выплате страховой выплаты, неустойки, ДИД.

25.09.2024 года был составлен страховой акт по ИСЖ № ..., согласно которого страховая премия по страховому риску «Дожитие» ФИО1 составляет 4 304 821 руб. 66 коп. (т. 1 л.д. 200).

25.09.2024 года ФИО1 была произведена страховая выплата по договору ... от 26.04.2017 года на сумму 4 304 821 руб. 66 коп. (т. 1 л.д. 227).

1. года в адрес ответчика от истца была направлена претензия об осуществлении выплаты ДИД, убытков в виде упущенной выгоды, неустойки. (Т. 1 обратная сторона л.д. 142-145).

25.10.2024 года на вышеуказанную претензию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был направлен ответ ФИО1, согласно которого в выплате ДИД было отказано (т. 1 л.д. 90).

Впоследствии ФИО1 неоднократно обращался в адрес службы Финансового уполномоченного.

Согласно решения службы Финансового уполномоченного от 19 марта 2025 года № ... в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни было отказано. (т. 1 л.д. 94-101).

Также, истец обращался в Ленинский районный суд г. Барнаула с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя. Просил суд, взыскать с ответчиков убытки в виде упущенной выгоды за период с 20 июня 2024 года по 25 сентября 2024 года в размере 100,595 гр. ОМС «Золото», выраженных в денежном эквиваленте по курсу продажи, указанному на официальном сайте ПАО «Сбербанк» стоимости 1 гр. ОМС «Золото» на конец дня, предшествующего дню осуществления выплаты ответчиками.

Согласно решения Ленинского районного суда г. Барнаула от 22.04.2025 года, были удовлетворены частично. Взыскано с ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 упущенная выгода в размере 171134 рублей 30 копеек, компенсация морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 90567 рублей 15 копеек. В остальной части иска отказано.

Согласно пункту 9.2 Правил страхования размер ДИД определяется страховщиком. ДИД рассчитывается по установленным страховщиком правилам с учетом дополнительных правил инвестирования (если предусмотрены договором страхования) в рамках действующего законодательства Российской Федерации. При расчете размера ДИД страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы (операционные издержки).

В соответствии с пунктом 9.5.2 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход рассчитывается по состоянию на следующую дату: для целей определения размера страховой выплаты по страховому риску «Дожитие» - на дату окончания срока страхования.

Согласно пункту 2.1 Инвестиционной декларации к договору страхования (Приложение № 2 к договору страхования) (далее - Инвестиционная декларация) на дату вступления договора страхования в силу страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в гарантийный и рисковый фонды.

Гарантийный фонд - активы, в которые страховщик инвестирует средства страховых резервов и (или) собственные средства во исполнение обязательств страховщика по страховой (-ым) выплате (-ам) и выплате выкупной суммы (в части гарантированной выкупной суммы).

Рисковый фонд - совокупность активов, в которые страховщик инвестирует собственные средства и (или) средства страховых резервов с учетом дополнительных правил инвестирования и в рамках, установленных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункта 2.3 Инвестиционной декларации, при заключении договора страхования страхователь выбирает рисковый фонд из числа вариантов, предложенных страховщиком. Названия рискового фонда условные и выбраны исходя из конечной сферы инвестирования. При инвестировании собственных средств и (или) средств страховых резервов страховщик исходит из выбранной сферы инвестирования.

Согласно пункту 3.5 заявления на заключение договора страхования, подписанного истцом в качестве рискового фонда на дату заключения договора страхования ФИО1 выбрано «Золото».

В соответствии с пунктом 2.4 Инвестиционной декларации расчет ДИД по рисковому фонду «Золото» осуществляется по следующей формуле:

(Наибольшее из: (Р(п) / P (t)) - 1 или 0) х K х Pr.

При этом под Р(п) понимается, как цена активов по итогам действия договора страхования,

P(t) - цена активов на момент начала действия договора страхования,

К - коэффициент участия,

Pr - страхования премия.

Под ценой активов в данном случае понимается цена базового актива по договору страхования, что следует из содержания Инвестиционной декларации.

Механизм инвестирования и расчет ДИД по окончании действия программы для всех рисковых фондов («Новые технологии», «Золото», «Глобальный нефтяной сектор», «Глобальный фонд облигаций», «Недвижимость») аналогичен расчету, указанному в пункте 2.4 Инвестиционной декларации.

В судебном заседании бесспорно установлено и не оспаривалось сторонами, что для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по договору страхования средства рискового фонда размещаются в финансовый инструмент (международный идентификационный код ценной бумаги (ISIN): XS1622416300), выпущенный на базовый актив COMMERZBANKGlobalOil 14 RiskControlIndex, (Bloomberg: CBKIOL14 Index). Согласно договора страхования, приложения к нему - Инвестиционной декларации, предусмотрено, что базовым активом по Договору страхования является SPDRGoldSharesETF (далее - базовый актив).

Одним из доводов не признания исковых требований ответчик указывает на то, что внешние партнеры ООО СК «Сбербанк страхование жизни» столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков жизни, а именно, Euroclear и Clearstream, остановлены взаиморасчеты с Национальным расчетным депозитарием (далее - НРД).

Аналогичная информация размещена на официальном сайте НРД в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://www.nsd.ru/).

В связи с вышеуказанными обстоятельствами, отсутствуют доходы от реализации инвестиционных активов, приобретенных в соответствии с договорами страхования.

Однако, как следует из содержания договора страхования, Правил страхования, не ставится возможность осуществления страховой организацией выплаты ДИД в зависимость от необходимости получения ею дохода от реализации активов, в которые были инвестированы средства истца. Инвестиционная декларация, являющаяся приложением к спорному договору страхования, также не содержит таких ограничительных условий.

Также, в судебном заседании представитель ответчика ссылался на п. 9.3 Правил страхования, в которых указано, что страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с наступлением любого (-ых) из следующих обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика (в том числе обращению ценных бумаг):

· неисполнение (ненадлежащие исполнение) обязательств (в том числе дефолт) эмитентом (-а) ценных бумаг и / или управляющей компанией (-ии) и / или управляющим (-его) и / или брокером (-а) и / или организатором (-а) торгов;

· несостоятельность (банкротство) (в том числе наступление иных обстоятельств в рамках производства по делу о банкротстве) и / или ликвидация эмитента ценных бумаг и/или управляющей компании и /или управляющего и/или брокера и / или организатора торгов.

· - изменение применимых норм российского и / или иностранного права (в том числе внесение изменений в нормативно-правовые акты Российской Федерации в сфере инвестирования / размещения средств страховых резервов, собственных средств страховщика, о рынке ценных бумаг, об инвестиционных фондах, об организованных торгах).

Однако, данные положения нарушают права ФИО1, как потребителя финансовых услуг, и противоречат ст. 310 ГК РФ, статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку допускают возможность одностороннего отказа от исполнения обязательства и нарушают баланс интересов потребителя, являющегося экономически слабой стороной, и финансовой организации.

При этом риск наступления обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика являются его обычным предпринимательским риском ведения хозяйственной деятельности и не относится к рискам застрахованного лица, являясь риском страховой компании, в данном случае ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни".

В связи с чем, суд не соглашается в данной части с доводами стороны ответчика, т.к. они противоречат иным доказательствам, собранным в ходе рассмотрения дела по существу, а именно договору страхования, являющемся Приложением к нему Инвестиционной декларацией, Правилам страхования, а также противоречат вышеуказанным требованиям действующего законодательства.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что имеются основания для начисления ДИД по спорному договору страхования.

Договоры личного страхования предусматривают два вида выплат: обязательную выплату, к которой относится страховая сумма, т.е. сумма в пределах которой страховщик обязан осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая по договору личного страхования и дополнительный инвестиционный доход, т.е. сумма которую в дополнение к страховой сумме может выплачивать страховщик как часть своего инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования.

Размер инвестиционного дохода определяется страховщиком в отличие от страховой суммы, которая определяется сторонами в договоре личного страхования как существенное условие договора личного страхования.

Банк России определяет дополнительный инвестиционный доход как величину накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат, которая определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а выплата суммы дополнительного инвестиционного дохода не является обязательным условием для заключения и (или) исполнения договора личного страхования и страховщик вправе сам определять порядок и условия начисления (выплаты) дополнительного инвестиционного дохода, что также соответствует принципам свободы договора.

Расчет ДИД, в спорной ситуации, выглядит следующим образом. Согласно договора страхования, он заключен на период с 24.05.2017 по 23.05.2024.

Величина Р (1:) для базового актива была определена на основе общедоступных данных, размещенных в сети Интернет, в частности на сайте информационного ресурса INVESTING.COM (https://ru.investing.com/etfs/spdr-gold-trust-historical-data), и на дату начала срока страхования (24.05.2017 года), составила 119,61 USD, величина Р(п) для базового актива на дату окончания срока страхования (23.05.2024), составила 215,72 USD. Коэффициент участия на дату инвестирования составил 21,49 %.

Следовательно, размер ДИД на дату окончания Договора страхования составил 497 513 рублей 51 копейка из расчета: ((215,72 / 119,61) - 1) х 21,49 % х 2 881 160 рублей 00 копеек. Указанная сумма истцом заявлена ко взысканию с ответчика, определена решением Финансового Уполномоченного от 19 марта 2025 года № .... Как установлено в судебном заседании, данное решение Финансового Уполномоченного от 19 марта 2025 года № ... сторонами не оспорено, не опровергнуто иными доказательствами, собранными в ходе рассмотрения дела, а соответственно, изложенные в нем обстоятельства, в частности размер ДИД, необходимого к начислению и оплате ФИО1 в рамках спорного договора страхования, в сумме 497 513 рублей 51 копейка, судом принимается в указанном размере, который подлежит выплате истцу.

Вместе с тем, как следует из п. 9.6.1 Правил страхования ДИД (если полагается) выплачивается (начисляется) страховщиком при наступлении страхового случая в составе страховой выплаты.

В соответствии с пунктом 9.4 Правил страхования страхователь вправе обратиться к страховщику за досрочным получением дополнительного инвестиционного дохода. Страхователь предъявляет требование в виде заявления по форме, установленной страховщиком; если страхователь предъявил требование в иной форме, дополнительный инвестиционный доход не полагается к выплате.

Выплата дополнительного инвестиционного дохода (если полагается) производится в течение 10 рабочих дней с даты расчета ДИД (если более длительный срок не установлен в заявлении страхователя).

Стороны могут установить минимальный размер дополнительного инвестиционного дохода в отношении досрочной выплаты; в таком случае дополнительный инвестиционный доход (если полагается) подлежит начислению и выплате, только если по состоянию на дату расчета ДИД его размер равен или превышает установленный лимит.

В соответствии с пунктом 3.6 заявления на заключение договора страхования, которое подписано собственноручно ФИО1, он выбрал опцию автоматической фиксации, подразумевающей под собой просьбу страхователя увеличить размер страховых сумм по рискам «Дожитие» и «Смерть» за счет средств ДИД каждый раз по достижении указанных ниже параметров на условиях согласно Правилам страхования: при достижении размера ДИД 15% от действующей страховой суммы по страховому риску «Дожитие», при падении размера ДИД на 15% падения от максимальной величины ДИД с даты начала срока страхования, а в дальнейшем, если фиксация осуществлялась - с даты последней фиксации. При этом, ДИД должен составлять не менее 10% действующей страховой суммы по страховому риску «Дожитие».

В рамках исполнения указанных условий договора страхования, между сторонами было заключено дополнительное соглашения от 18.03.2020 года, согласно которого страховая сумма увеличена на 339 570 рублей 97 копеек за счет средств ДИД, а также дополнительное соглашение от 17.09.2020 года, где указано, что страховая сумма увеличена на 651 916 рублей 69 копеек за счет средств ДИД.

Как следует из пункта 9.2 Правил страхования размер ДИД снижается на величину ранее выплаченного, согласно подпункту 9.5.5 Правил страхования ДИД (при наличии).

К материалам дела приобщено платежное поручение ... от 25 сентября 2024 года, согласно которого ФИО1 ответчиком произведена страховая выплата по Дожитию по договору страхования ... от 26.04.2017 года в сумме 4 304 821 руб. 66 коп. В данную сумму включено: 2 881 160 руб. - страховая премия, (339 570 руб. 97 коп. +651 916 руб. 69 коп. = 991 487 руб. 66 коп.) - оплата ДИД в рамках заключенных дополнительных соглашений от 18.03.2020 года, т.е. значительно выше заявленных исковых требований. В связи с чем, в настоящее время, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца ДИД не имеется, т.к. в заявленной сумме он оплачен, основания для удовлетворения требования о взыскании ДИД отсутствуют.

Кроме того, в рамках Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», истцом были заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа. Так как, судом не установлены нарушения прав потребителя, то и отсутствуют основания для удовлетворения данных исковых требований.

Также, ФИО1 заявлены исковые требования о взысканиипроцентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 78 497 руб. 76 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, начисленных на сумму удовлетворенных исковых требований, начиная с 11.04.2025 года по день фактического исполнения обязательства.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования отказано, то и производные от него требования о взыскании процентов, удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 98, 103 ГПК РФ, основания для взыскания государственной пошлины со сторон не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1, паспорт гражданина РФ, серии ... к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», ИНН <***> о взыскании дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула.

Мотивированное решение изготовлено 24 декабря 2025 года.

Судья Ж.А. Сидорова