№ 2-408/2025
УИД 22RS0037-01-2025-000484-63
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 июля 2025 года с. Павловск
Павловский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Галуцких Е.В.,
при секретаре Калугиной И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к М.И.е. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к М.И.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 275 551, 49 руб., в том числе: 255 760,85 руб. - основной долг, 13 249,54 руб. – проценты за пользование кредитом, 6 541,10 руб. – штраф. Кроме того, в иске заявлено требование о взыскании судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 9 267 руб.
В обоснование заявленных требований АО «ТБанк» указывает, что между истцом и ответчиком заключен договор расчетной карты <номер> на основании которого банком выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты является Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы банка по Тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.
Пункт 2.16 Условий полного комплексного банковского обслуживания физических лиц предусматривает использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, в форме кода-доступа, уникальный логин, пароль ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения банка и/или другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи.
ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «ТБанк» путем акцепта истцом оферты, содержащейся в Заявлении-анкете ответчика, заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым ответчик обязался производить погашение суммы кредиты и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита, предусмотренные договором комиссии и платы, в размере и в сроки, установленные графиком платежей.
Составными частями кредитного договора являются Заявление-Анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи ответчика, Тарифы по Тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.
Моментом заключения договора в соответствии с пунктом 2.2 Общих условий кредитования, а также части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление банком суммы кредита на счет, открытый в рамках договора расчетной карты.
Ответчик в личном кабинете мобильного банка / интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи, в порядке предусмотренном пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пунктом 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна полная стоимость кредита.
Факт зачисления денежных средств по договору подтверждается выпиской по счету на имя ответчика.
Истец надлежащим образом исполнил обязательства по договору, тогда как заемщик неоднократно нарушал предусмотренные договором сроки платежей.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» направил в адрес М.И.Е. заключительный счёт, в котором проинформировал о досрочном возврате суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей оплате в 30-дневный срок.
Указанные требования ответчиком были оставлены без удовлетворения.
Размер задолженности зафиксирован банком на дату расторжения договора банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов не начисляется.
По состоянию на дату направления иска задолженность ответчика составляет 275 551,49 руб., в том числе: задолженность по погашению основного долга – 255 760,85 руб., задолженность по погашению процентов за пользование кредитными средствами – 13 249,54 руб. штраф – 6541,10 руб.
На основании изложенного, истец просит взыскать с М.И.Е. указанную задолженность по кредитному договору, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 267 руб., а всего взыскать 284 818,49 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, рассмотрению дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.
Ответчик М.И.Е. в судебное заседание не явился, направленная первоначально в его адрес корреспонденция возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения», направленная повторно – вручена представителю войсковой части в <адрес>, в которой ответчик зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчик извещался судом о времени и месте судебного заседания телефонограммой на номер его мобильной связи.
Согласно части 1 и части 4 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.
В соответствии с пунктом 11.2 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного Приказом АО «Почта России» <номер>-п от ДД.ММ.ГГГГ, почтовые отправления разряда «Судебное» при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 календарных дней.
В силу п. 11.8 указанного Порядка по истечении установленного срока хранения почтовые отправления возвращаются по обратному адресу отправителя, указанному на почтовом отправлении, если иное не предусмотрено договором.
С учетом разъяснений, содержащихся в пунктах 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации <номер> от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)); например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения; риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат
Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Как установлено статьей 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
При указанных выше обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно части 1 статьи 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
Частью 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии с частью 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Частью 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с частью 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.
Таким образом, законодательством допускается заключение договоров с использованием электронных технологий при фактическом отсутствии договора на бумажном носителе.
Как установлено судом и следует из материалов дела, М.И.Е. обратился в АО «ТБанк» с заявлением о заключении с ним договора расчетной карты. АО «ТБанк» заключил с ним договор расчетной карты <номер>, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет.
ДД.ММ.ГГГГ М.И.Е. обратился в АО «ТБанк» путем заполнения и направления Заявления-Анкеты о заключении с ним кредитного договора и зачислении на счет его карты кредитных денежных средств в размере 560 000 руб.
Как следует из текста Заявления-Анкеты М.И.Е., он ознакомлен с Индивидуальными условиями договора и Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, размещенных на сайте https://www.tinkoff.ru/, понимает их и обязуется их соблюдать.
Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 этого же Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Согласно пункту 1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ТБанк»:
- Аутентификационные данные - код доступа, уникальный логин, пароль клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием карты через банкомат, Интернет-Банк, Мобильный банк и мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи клиента;
- Заявление - Анкета – письменное предложение (оферта) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор, а также заявку на заключение отдельного договора (договоров) в рамках соответствующих Общих условий, а также сведения, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями Банка, его партнеров и законодательства Российской Федерации;
- Интернет - Банк – сервис банка, позволяющий осуществлять взаимодействие банка и/ или его партнеров и клиента, включая обмен информацией и совершение отдельных операций по сети Интернет;
-карт-счет (счет) – банковский счет клиента, открываемый исключительно для совершения операций с использованием расчетной карты (ее реквизитов) и/или каналов связи дистанционного обслуживания и/или для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным банком на основании распоряжения клиента или его представителя;
- коды доступа ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать клиента при его обращении в банк через дистанционное обслуживание;
- дистанционное обслуживание – формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок клиента с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или предоставление информации по заключенным между Банком и клиентом договорам через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая sms-сообщения и push-уведомления (информации передаваемой банком посредством сети Интернет на Абонентское устройство клиента с использованием Мобильного Банка и/или Мобильного приложения Банка.
Согласно пунктам 2.2. и 3.7. Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт АО «ТБанк»: датой начала действия договора расчетной карты (договор счета) считается дата отражения банком первой операции по картсчету, открытому в банке; в целях идентификации держателя карты при проведении операций с использованием расчетной карты клиенту предоставляется ПИН-код, который является аналогом собственноручной подписи держателя карты.
Согласно пункту 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ТБанк», кредитный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы кредита на счет.
Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования (Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ТБанк»), кредит предоставляется путем зачисления на счет, ввиду отсутствия у банка кассовых офисов для обслуживания клиентов.
Согласно выписке по счету <номер> на имя М.И.Е. зачисление банком денежных средств в размере 560 000 руб. выполнено ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор <номер> на условиях, установленных в индивидуальных условиях потребительского займа.
Согласно Индивидуальным условиям данного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 560 000 руб. на срок 48 месяцев под 11,9 % годовых, а заемщик обязался его погашать ежемесячными регулярными платежами 23-го числа каждого месяца в размере 14 900 руб., кроме последнего, который согласно Графику платежей составляет 7 022, 77 руб. с датой оплаты ДД.ММ.ГГГГ. При этом по условиям заключенного договора, штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Составными частями кредитного договора являются Заявление-Анкета, Индивидуальные условия договора <номер>, подписанные аналогом собственноручной подписи ответчика, Тарифы по Тарифному плану «Кредит наличными ТПКН 5.0 RUB», указанному в Заявлении-Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора.
Согласно разделу 4 Общих условий кредитования (Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц) АО «ТБанк», банк обязуется предоставить клиенту кредит в соответствии с кредитным договором, а клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок.
Согласно представленному суду Графику платежей ответчик М.И.Е. обязан производить платежи по данному договору начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Однако, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей.
Так из выписки по счету заемщика усматривается, что начиная с декабря 2023 года М.И.Е. допускал просрочки платежей, оплачивал их в меньшем размере, а с августа 2024 г. прекратил вносить платежи, после чего образовалась непрерывная задолженность.
В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» направил М.И.Е. заключительный счет, в котором указал, что расторгает кредитный договор и требует от заемщика погашения задолженности в размере 275 551,49 руб., из которых кредитная задолженность – 255 760,85 руб., проценты – 13 249, 54 руб., иные платы и штрафы – 6 541, 10 руб.
После чего М.И.Е. не производил оплат в счет погашения задолженности по кредиту.
Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по договору займа составляет 275 551,49 руб., в том числе: задолженность по погашению основного долга – 255 760,85 руб., задолженность по погашению процентов за пользование кредитными средствами – 13 249,54 руб. штраф – 6541,10 руб.
Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он соответствует условиям договора и требованиям закона, является методологически и арифметически верным, ответчиком по существу не оспорен.
Ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих доводы истца и подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию вышеуказанная задолженность.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и удовлетворении их в полном объеме.
В силу статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 267 руб.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
иск акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с М.И.Е. (паспорт гражданина Российской Федерации серии <номер> <номер>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <номер>, заключенному ДД.ММ.ГГГГ в размере 275 551,49 руб., в том числе: задолженность по погашению основного долга – 255 760,85 руб., задолженность по погашению процентов за пользование кредитными средствами – 13 249,54 руб. штраф – 6541,10 руб.; а также судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 9 267 руб., а всего взыскать 284 818,49 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.В. Галуцких
Мотивированное решение изготовлено 10.07.2025