Решение по делу № 2-6588/2023 от 20.11.2023

Дело 2-6588/2023

23RS0040-01-2023-006022-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2023 года г. Краснодар

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Кочетковой Т.Ю.

при секретаре Романовой Г.Р.

с участием истца, представителя истца по доверенности ФИО5, представителя ответчика по доверенности ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к филиалу №2351 Банка ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к филиалу №2351 Банка ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров недействительными.

В обоснование иска указывая, что 01.02.2023 филиал №2351 Банка ВТБ (ПАО) (далее по тексту – Банк) на основании кредитных договоров № V621/2005-001889 от 01.02.2023 и № V625/0055-0070125 от 01.02.2023 перечислил ФИО1 денежные средства, которые той же датой были похищены неустановленными лицами.

ФИО1 указанные договоры считает недействительными, поскольку они заключены в результате действий неустановленных лиц от ее имени.

Указанными денежными средствами неустановленные лица воспользовались по своему усмотрению, при этом ФИО1 с заявлением о выдаче кредита в Банк не обращалась, какие-либо документы свидетельствующие о ее волеизъявлении заключить кредитные договоры не подписывала.

По данному факту в УМВД России по г. Краснодару 01.02.2023 в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по признакам преступления предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ, в рамках расследования которого ФИО1 признана потерпевшей.

Учитывая изложенные обстоятельства, ФИО1 обратилась в суд с данным иском, в котором просит признать кредитный договор № V621/2005-001889 от 01.02.2023 и кредитный договор V625/0055-0070125 от 01.02.2023 недействительными, взыскать с Банка в свою пользу судебные расходы в размере 600 рублей.

Истец и ее представитель по доверенности ФИО5 в судебном заседании требования иска поддержали, настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика по доверенности ФИО6 в судебном заседании требования иска не признала, просила отказать в их удовлетворении.

Выслушав мнения сторон, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 ГК РФ).

В соответствии со п.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

В этих целях Банку, обслуживающему счет клиента, необходимо убедиться, что распоряжение на совершение операции, в том числе расходной, исходит именно от него, а не от третьих лиц.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 4 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (п.1 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон), использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

На основании ч.1 ст.9 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п. 1.26 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 М 762-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Отношения между клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), являющимися неотъемлемой частью Договора комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключенного между Клиентом и Банком.

Согласно п.п. 5.1 указанных Правил ДБО, подписание распоряжений в ВТБ-онлайн производится клиентом при помощи подтверждения SMS/Push-кодов в случае использования мобильного приложения.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 14.09.2021 истцом были оформлены следующие документы:

- анкета-заявление на выпуск и получение банковской карты № 2200240791745744, расписка в получении указанной банковской карты, что представляет собой договор о предоставлении и использовании банковских карт, заключенный с Банком (п. 3.2 Анкеты);

- заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), что является договором комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключенным с Банком (п.4.1. Заявления) (далее по тексту - Договор комплексного обслуживания, ДКО).

В рамках договора комплексного обслуживания истцу был открыт мастер-счет № 40817810739056005888 в рублях и предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн» (текущий счет физического лица, открываемый в соответствии с договором в рамках ДКО).

Будучи клиентом системы «ВТБ-Онлайн», в целях успешной аутентификации (процедуры проверки Банком соответствия указанных клиентом данных при предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания) Банком клиенту был предоставлен уникальный номер клиента – 37117915 (далее по тексту – УНК) являющийся логином для входа в ВТБ-Онлайн, временный пароль, направляемый Банком в виде SMS-сообщения на доверенный номер телефона <***>, указанный в договоре о предоставлении и использовании банковских карт, SMS-коды/Push-коды для подтверждения (подписания) распоряжений содержащих указание клиента Банку о совершении операций.

Заполнив и подписав договор комплексного обслуживания, ФИО1 просила предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п.1.2).

Согласно п.1.2.1. ФИО1 осознает и принимает риски, связанные с получением услуг по предоставлению доступа к сети Интернет, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания, а также риски, связанные с использованием специального порядка идентификации в мобильном приложении.

Согласно п.4 заявления, истец подтверждает, что проинформирована об условиях использования электронных средств платежа (Системы ДБО, банковских карт), установленных Правилами ДБО и Правилам по картам, в частности о любых ограничениях способов и мест их использования, случаях повышенного иска их использования, которые ей понятны. Также истец проинформирована, что правила финансовой безопасности при использовании электронных средств платежа размещены на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО). В пункте 4.1 заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, собственноручно подписанного истцом и предъявленного в Банк ВТБ (ПАО) указано, что заполнив и подписав данное заявление,

Истец присоединяется к Правилам комплексного обслуживания, Правилам дистанционного ‚банковского обслуживания, Правилам по счетам.

Таким образом, сторонами было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи, по условиям которого информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В силу пункта 3.2.4 Правил предоставления дистанционного обслуживания клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

Согласно п. 7.1.1 Правил предоставления дистанционного обслуживания клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет пароль, sms/push коды, и (или) уведомления.

Положения п.2 ч.2 ст.9 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», пункта 7.1.3 Правил дистанционного обслуживания содержат обязанность клиента соблюдать конфиденциальность логина, пароля и других идентификаторов, средств подтверждения, используемых в Системе ДБО, исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления по продукту/услуге в Банк.

Пункт 7.1.3. Правил предоставления дистанционного обслуживания предписывает обязанность клиента:

- в случае подозрения на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО;

- соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию мобильного приложения, размещенные в целях информирования клиента путем Опубликования информации;

- при выполнении операции/действия в Системе ДБО, в том числе с использованием Мобильного приложения, проконтролировать данные (параметры) совершаемой Операции/проводимого действия, зафиксированные в распоряжении в виде электронного документа, сформированном клиентом самостоятельно в Системе ДБО и при условии их корректности и согласия Клиента с указанными данными (параметрами) совершаемой операции/проводимого действия подтвердить (подписать) соответствующее распоряжение простой электронной подписью (ПЭП) с использованием средства подтверждения.

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение №1 к Правилам дистанционного обслуживания) являются неотъемлемой частью Договора ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

В силу пункта 2 Условий обслуживания физических лиц в ВТБ-Онлайн, доступ клиента к ВТБ-Онлайн предоставляется в рамках заключенного договора ДБО.

Подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) истец осознавал и принял риски, связанные с получением им услуг по предоставлению доступа к сети интернет/мобильной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (интернет-банк, мобильное приложение, устройства самообслуживания, контакт-центр (через оператора и телефонный банк).

В целях подтверждения действительного волеизъявления истца на совершение банковских операций, а также в целях дополнительной идентификации лица, направившего распоряжение, Банком на мобильный телефон истца направлялись SMS/Push-сообщения с указанием разового кода.

Как следует из материалов дела, денежные средства по кредитному договору от 01.02.2023 № V621/2005-001889 (далее по тексту – кредитный договор 1) в размере 2 000 000 рублей были предоставлены ФИО1 путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый при заключении договора комплексного обслуживания с использованием банковской карты (п.17 Кредитного договора-1). Процентная ставка по кредиту - 15,10% годовых, срок возврата кредита - 01.02.2028.

Истец подтвердил, что с общими и индивидуальными условиями по кредиту ознакомился, текст их ей понятен, возражения отсутствуют (п.23 кредитного договора 1).

Кредит был оформлен в рамках действия ДКО по технологии «0 визитов» в системе ВТБ-Онлайн.

То есть, истец подал онлайн заявку на получение кредита и оформление кредита также оформлялось дистанционно, без визита истца в Банк. Факт подачи заявки и согласия с условиями Кредитного договора-1 подтверждается приложенными смс-сообщениями, протоколом операции цифрового подписания, которые отражают взаимодействие истца с Банком по вопросу получения кредита в режиме дистанционного обслуживания.

Код подтверждения - одноразовый цифровой код, направленный Банком на доверенный номер телефона истца посредством SMS-сообщения, для подтверждения подписания истцом электронного документа.

Согласно распечатке SMS/Push – сообщений, направленных Банком истцу на номер его мобильного телефона после введения УНК клиента – 37117916, 01.02.2023 в 16 час. 08 мин. истцом была направлена заявка на кредит и после получения Банком подтверждения подачи заявки, согласия на обработку персональных данных и запроса в Бюро кредитных историй, в 16 час. 10 мин. Банком истцу было направлено сообщение об одобрении кредита, возможности его оформления в ВТБ Онлайн, в 16 час. 26 мин. Банком было направлено сообщение о том, что документы готовы к подписанию и о необходимости завершить оформление кредита. В 16 час. 28 мин истцу был направлен код для подписания документации, в 16 час. 29 мин. истцу было повторно предложено завершить оформление кредита, в 16. Час. 35 мин. Банком истцу был направлен код для подтверждения электронных документов: кредитного договора, Анкеты-заявления и после введения истцом кода подтверждения, в 16 час. 36 мин. Банком было направлено сообщение об оформлении кредита и о перечислении денежных средств на его счет.

В соответствии с Выпиской по счету ФИО1 № 40817810739056005888, 01.02.2023 денежные средства в размере 2 000 000,00 рублей были перечислены на ее счет.

Выдача Банком Истцу денежных средств также подтверждается банковским ордером № 8611203 от 01.02.2023.

Факт взаимодействия истца с Банком по вопросу получения кредита в размере 2 000 000,00 рублей подтверждается также Протоколом операции цифрового подписания, в котором указан (IР-адрес устройства клиента, с которого происходил вход в канал подписания электронных документов (п. 26), модель устройства клиента, с которого происходил вход в мобильное приложения (п.24), идентификатор клен (п.28), существенные условия кредита (п.п.31.1-31.8), а также указание на мобильное приложение - ВТБ Онлайн.

Денежные средства по кредитному договору от 01.02.2023 № V625/0055-0070125 от 01.02.2023 (далее по тексту - кредитный договор 2) в размере 714 540 рублей были предоставлены истцу путем перечисления суммы кредита банковский счет, открытый при заключении Договора комплексного обслуживания с использованием банковской карты, процентная ставка по кредиту - 8,9% годовых, срок кредита - 4 года.

Согласно п. 21 Кредитного договра-2, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в размер полной стоимости кредит, до подписания кредитного договора-2 ознакомлен.

Кредит был оформлен в рамках действия ДКО по технологии «0 визитов» в системе ВТБ-Онлайн.

Согласно распечатке SMS/Push – сообщений, направленных Банком истцу на номер его мобильного телефона после введения УНК клиента – 37117916, 01.02.2023 в 18 час. 15 мин. истцом была направлена заявка на кредит и после введения истцом кода подтверждения, направленного истцу, в 18 час. 16 мин. Банком было направлено сообщение о перечислении суммы кредита на счет истца.

В соответствии с Выпиской по счету ФИО7 № 40817810739056005888, 01.02.2023 денежные средства в размере 714 540 рублей были перечислены на ее счет.

Выдача Банком Истцу денежных средств также подтверждается банковским ордером № 9010344 от 01.02.2023.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что были заключены истцом 01.02.2023 в системе ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина и кода подтверждения (ПИН-кода). На момент совершения указанных операций в Банк не поступали сообщения об утрате или компрометации средств подтверждения, в связи с чем у Банка не было оснований для отказа в проведении операций, распоряжения на проведение которых поступили в рамках дистанционного обслуживания.

Согласно выписке по счету истца № 40817810739056005888, после получения денежных сумм по кредитным договорам истец самостоятельно распоряжалась кредитными средствами, в том числе неоднократно погашала кредитные обязательства перед Банком, оплачивала товары и услуги, снимала денежные средства в банкомате, переводила страховую премию в АО «СОГАЗ», а также денежные средства в размере 477 050 рублей на свою банковскую карту.

В соответствии с абз.3 п.2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане.

В рассматриваемой ситуации по состоянию на 01.02.2023 доступ к дистанционным каналам связи истца заблокирован не был, с учетом правильного ввода паролей истцом, у Банка имелись безусловные основания полагать, что распоряжения даны уполномоченным лицом. У оператора денежных средств не возникли и объективно не должны были возникнуть сомнения относительно совершения операций третьими лицами.

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства истцом и его представителем не приведено каких-либо конкретных обстоятельств, которые могут свидетельствовать о признаках недействительной сделки относительно упомянутых кредитных договоров.

Напротив имеющиеся в материалах дела доказательства с точностью и достоверностью свидетельствуют о том, что в разбираемом случае получение денежных средств по кредитным договорам и дальнейшее распоряжение ими осуществлялось в результате действий самого истца, целенаправленно получившего в Банке денежные средства.

При указанных обстоятельствах, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований иска в части признания кредитного договора № V621/2005-001889 от 01.02.2023 и кредитного договора V625/0055-0070125 от 01.02.2023 недействительными.

Исходя из чего, не подлежат удовлетворению и производные требования иска в части взыскания с Банка судебных расходов.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к филиалу №2351 Банка ВТБ (ПАО) о признании кредитных договоров недействительными - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Первомайский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Изготовлено в окончательном виде 24.11.2023.

Председательствующий: