Решение по делу № 2-634/2025 от 01.04.2025

Дело № 2-634/2025

УИД: 27RS0006-01-2024-000287-22

Мотивированное решение судом изготовлено 01.04.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 25 февраля 2025 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края

в составе единолично судьи Фоминой О.В.,

при секретаре судебного заседания Ефимовой К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось с иском к Норка М.А. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между Норка М.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ""ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 1 3 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из которых:

сумма основного долга <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

сумма процентов <данные изъяты> руб. - просроченные проценты;

сумма штрафов <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

сумма комиссий <данные изъяты> руб.- плата за обслуживание кредитной карты.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

Заочным решением Хабаровского районного суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ. удовлетворены исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте судебных расходов. Судом постановлено: взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Определением Хабаровского районного суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ. заочное решение суда отменено, производство по настоящему делу возобновлено.

ДД.ММ.ГГГГ произведено изменение наименования истца - юридического лица с внесением изменений в устав общества и ЕГРЮЛ - с АО "Тинькофф Банк" на АО "ТБАНК".

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ. ответчик Норка М.А. не явился, извещен о судебном заседании своевременно, надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ представил заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ. погасил задолженность перед банком в размере <данные изъяты> руб. в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, просил отказать в иске.

Согласно телефонограмме от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик в телефонном разговоре с секретарем судьи сообщил, что не возражает рассматривать дело в его отсутствие, пояснил, что оснований для удовлетворения иска нет, так как он оплатил задолженность.

В судебное заседание представитель истца АО "ТБАНК" не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ. в судебном заседании объявлен перерыв до ДД.ММ.ГГГГ. с целью истребования дополнительных доказательств по делу, а именно выяснения факта погашения задолженности ответчиком перед банком.

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ. ответчик Норка М.А. не явился, о рассмотрении дела извещен.

Во время перерыва посредством телефонограммы сообщил, что он переводил денежные средства в размере <данные изъяты> руб. АО «Тинькофф Банку» в счет погашения задолженности по кредиту по реквизитам, указанным в иске, но денежные средства были возвращены на его счет. Указал, что не намерен переводить денежные средства по реквизитам, предоставленным банком после вынесения заочного решения суда, так как произошла смена только наименования банка. Подтвердил, что денежные средства банком-плательщиком ему возвращены.

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ. представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, посредством телефонного разговора с помощником судьи сообщил, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность Норка М.А. перед банком не погашена, ее размер составляет с учетом государственной пошлины – <данные изъяты> руб.

Руководствуясь положениями ст.ст. 117, 167 ГПК РФ, суд находит необходимым рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, проанализировав представленные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 807, 809 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Как следует из ст.ст. 810-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.ст. 819-820 ГК РФ.).Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и не оспаривалось ответчиком, на основании заявления-анкеты ДД.ММ.ГГГГ между Норка М.А. и ТКС БАНК (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») заключен договор на выпуск кредитной карты (кредитной линии) № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.

По условиям договора максимальный лимит задолженности 300000 рублей, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, на покупки – 29,18% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9 % годовых. Проценты за покупки и платы не начисляются, если: платеж для беспроцентного периода (складывается из задолженности без рассрочек и регулярного платежа по рассрочкам) по выписке, в которой отражены эти операции, полностью погашен до даты минимального платежа по этой выписке; в выписку, в которой отражены эти операции, не зафиксировано неоплаты минимального платежа по предыдущей выписке.

Договором также установлена плата за обслуживание карты (взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее-ежегодно) – 590 рублей; комиссия за снятие наличных и операций, приравненные к снятию наличных – 2,9% + 290 рублей; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещения об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц.

Минимальный платеж по карте составляет не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. (Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в новый минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности).

Сторонами также оговорено взимание неустойки при неоплате минимального платежа (действует на просроченную задолженность) – 20% годовых; плата за превышение лимита задолженности (взимается в дату выписки за каждую совершенную клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности. Взимается не более трех раз за расчетный период) – 390 рублей.

Составными частями заключенного между сторонами договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО).

В момент активации кредитной карты между Норка М.А. и истцом заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Предоставлением кредитной линии банк исполнил свои обязательства перед ответчиком.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии п. 2.4 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

В соответствии п. 3.12 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком, при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Ответчик кредитную карту получил и активировал её, что подтверждается выпиской по договору кредитной линии.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор о выпуске и обслуживании кредитной карты заключен между сторонами в установленной законом офертно-акцептной форме, все существенные условия согласованы между сторонами в письменной форме.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем направления на адрес проживания Ответчика Заключительного счета (ШПИ №). На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указанный в Заключительном счете составляет <данные изъяты> руб, которая должна была быть оплачена Норка М.А. в течение 30 дней после даты формирования заключительного счета (п. 5.12Общих условий УКБО).

Из представленной истцом расшифровки задолженности следует, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>., из которых:

просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб.;

просроченные проценты – <данные изъяты> руб.;

штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <данные изъяты> руб.

Расчет задолженности по договору кредитной карты, представленный истцом, судом проверен, признан верным, контррасчета ответчиком не представлено, как не представлено и доказательств отсутствия у Норка М.А. задолженности. Кроме того, суд расценивает поведение ответчика, который своими конклюдентными действиями по погашению задолженности (о чем представил квитанцию), фактически, согласился с ней, как согласие с иском.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредитных средств АО «Тинькофф банк» ДД.ММ.ГГГГ обратился за судебной защитой, направив в суд заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика указанной суммы задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 66 судебного района «Хабаровский район Хабаровского края» вынесен судебный приказ по гражданскому делу № о взыскании с Норка М.А. в пользу АО «Тинькофф банк» суммы задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, который определением от ДД.ММ.ГГГГ был отменен на основании поступивших от ответчика возражений.

Учитывая, что факт получения кредитной карты, ее активации и совершения по карте расходных операций подтверждается материалами дела, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение условий договора, Норка М.А. в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, а чек по операции от ДД.ММ.ГГГГ таким доказательством не является, поскольку ответчиком не оспаривалось, что платеж не прошел и денежные средства возвращены отправителю, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в полном объеме заявленных исковых требований.

Поскольку судом удовлетворены требования истца, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, также подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика судебных расходов, в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд, сумма которой составляет <данные изъяты> рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 167, 194–199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> рублей – просроченная задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей – просроченные проценты, <данные изъяты> рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Фомина