КОПИЯ
Гражданское дело № 2-4212/2023
24RS0056-01-2021-009420-70
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 июня 2023 года г. Красноярск
Центральный районный суд города Красноярска в составе:
председательствующего судьи Зерновой Е.Н.,
при секретаре Рудове Д.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. Свои требования истец мотивировал тем, что 01.12.2013 между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №110852899 на основании заявления клиента о предоставлении и обслуживании карты. Договор заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении – оферте, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках договора банк открыл на имя ответчика банковский счет №№ выпустил кредитную карту, которая ответчиком была получена и активирована. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, однако, ответчик не осуществлял возврат кредита. Банк выставил и направил ответчику заключительный счет-выписку, до настоящего времени задолженность по договору о карте ответчиком не погашена и составляет 191 867,85 руб. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о карте №110852899 от 01.12.2013 в размере 191 867,85 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 5037,36 руб.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещался надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.
Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
В этой связи, полагая, что стороны, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в силу ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав представленные доказательства, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (часть 1 статьи 420 ГК РФ).
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (часть 1 статьи 421 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть 1 статьи 432 ГК РФ).
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 ГК РФ).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (часть 1 статьи 438 ГК РФ).
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Как следует из материалов дела 01.12.2013 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в последствие АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 был заключен договор о карте №110852899, согласно которому истец обязался открыть ответчику банковский счет для осуществления операций по кредитованию с установлением лимита в 150 000 рублей. Условия договора изложены в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт».
Так согласно п. 6 Тарифного плана ТП 236/3 размер процентов, начисляемых на сумму кредита составляет 29% годовых, плата за пропуск минимального платежа впервые составляет – 500 рублей; 2-й раз подряд – 1000 рублей; 3-й раз подряд – 2 000 рублей; 4-й раз подряд 2 000 рублей (п.11)
Во исполнение договора Банк открыл заемщику счет карты №110852899, выдал банковскую карту, которая впоследствии была активирована ответчиком.
Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку в соответствии с п. 7.10 Условий по картам. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки согласно п. 7.10 Условий по картам.
При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей (согласно выписке по счету №40817810900986167864 последний платеж в размере 3600 руб. внесен 27.11.2014), истец на основании п. 7.10 Условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 191 867,85 руб., выставив и направив ему заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 07.05.2015.
Ответчик задолженность перед банком не погасил, требование не исполнил.
Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Судебным приказом мирового судьи судебного участка №163 в Центральном районе г. Красноярска от 31.10.2017 г. взыскана с ФИО1. задолженность по кредитному. 15.06.2020 судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.
Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по договору по состоянию на 21.09.2021 составляет 191 867,85 руб., из которой: задолженность по основному долгу – 149 254,38 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 3000 руб., проценты за пользование кредитом – 25 159,04 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования – 8 854,43 руб., плата за пропуск минимального платежа – 5600 руб.
Возражая против заявленных требований, ответчик ссылается на то, что банком пропущен срок исковой давности и просит применить последствия пропуска срока, отказав в удовлетворении требований.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу положений статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно части 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Как следует из смысла действующего законодательства, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Абзацем вторым пункта 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума ВАС Российской Федерации от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».
При заключении договора стороны согласовали, что срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением ответчику заключительного счета-выписки (п. 6.23 Условий по картам).
Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, истец 08.04.2015 по договору №110852899 от 01.12.2013 сформировал заключительный счет-выписку, содержащую информацию о полной сумме задолженности и сроке ее погашения - до 07.05.2015.
Указанное требование ответчиком не исполнено.
Согласно выписке по счету №№ представленной истцом, а также расчету истца, ФИО1 расходные операции (пользование кредитными средствами) были осуществлены в период с 08.12.2013 по 07.01.2014 – 145 000 рублей; с 08.01.2014 по 07.02.2014 – 157 000 рублей; с 08.04.2014 по 07.05.2014 – 1 840 рублей; с 08.05.2014 по 07.06.2014 – 2 000 рублей; с 08.07.2014 по 07.08.2014 – 3 734 рубля 84 копейки; с 08.08.2014 по 07.09.2014 – 1 680 рублей 59 копеек.
При заключении договора стороны согласовали, что срок погашения задолженности, осуществляется путем размещения заемщиком на счет минимального платежа, который составляет 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии). Следовательно, поскольку условиями кредитного договора предусмотрено погашение заемщиком кредита путем перечисления ежемесячных платежей, то есть исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ), при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, срок давности предъявления кредитором требования о возврате заемных средств должен исчисляться отдельно по каждому платежу.
В суд с иском банк обратился 04.10.2021; с заявлением о вынесении судебного приказа банк обращался к мировому судье 31.10.2017, что следует из штампа суда, судебный приказ был отменен определением от 15.06.2020.
При указанных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с учетом трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого самостоятельно по каждому ежемесячному платежу, периода осуществления кредитором судебной защиты в порядке приказного производства (с 31.10.2017 по 15.06.2020 = 2 г. 7 м. 15 д.), обращения с иском в суд по истечению 6 месяцев после отмены судебного приказа, срок исковой давности банком пропущен по требованиям о взыскании задолженности, образовавшейся до 17.02.2016 (04.10.2021 – 3 г. = 04.10.2018 – 2 г. 7 м. 15 д.).
В соответствии с тарифным планом ТП 207/2 размер минимального платежа составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчётного периода.
При таком порядке расчета ежемесячного минимального платежа сумма основного долга подлежала возврату в течение 20 календарных месяцев.
Поскольку дата формирования минимального платежа приходится на 08 число месяца, размер задолженности по состоянию на 17.02.2016 должен составлять 2 496 рублей 28 копеек, согласно расчету,
период
размер минимального платежа
размер платежей
Задолженность
08.12.2013 – 07.01.2014
145 000 / 20 = 7 250
08.01.2014 – 07.02.2014
157 000 / 20 = 7 850
7 250 + 7 850
08.02.2014 – 07.03.2014
7 250 + 7 850
08.03.2014 – 07.04.2014
7 250 + 7 850
08.04.2014 – 07.05.2014
1 840 / 20 = 92
7 250 + 7 850
08.05.2014 – 07.06.2014
2 000 / 20 = 100
7 250 + 7 850 + 92
08.06.2014 – 07.07.2014
7 250 + 7 850 + 92 + 100
08.07.2014 – 07.08.2014
3 734,84 / 20 = 686, 72
7 250 + 7 850 + 92 + 100
08.08.2014 – 07.09.2014
1 680,59 / 20 = 84,03
7 250 + 7 850 + 92 + 100 + 686,72
08.09.2014 – 07.10.2014
7 250 + 7 850 + 92 + 100 + 686,72 + 84,03
08.10.2014 – 07.11.2014
7 250 + 7 850 + 92 + 100 + 686,72 + 84,03
08.11.2014 – 07.12.2014
7 250 + 7 850 + 92 + 100 + 686,72 + 84,03
08.12.2014 – 07.01.2015
7 250 + 7 850 + 92 + 100 + 686,72 + 84,03
08.02.2015 – 07.03.2015
7 250 + 7 850 + 92 + 100 + 686,72 + 84,03
08.03.2015 – 07.04.2015
7 250 + 7 850 + 92 + 100 + 686,72 + 84,03
08.04.2015 – 07.05.2015
7 250 + 7 850 + 92 + 100 + 686,72 + 84,03
выставлен заключительный счет-требование
08.05.2015 – 07.06.2015
7 250 + 7 850 + 92 + 100 + 686,72 + 84,03
08.06.2015 – 07.07.2015
7 250 + 7 850 + 92 + 100 + 686,72 + 84,03
08.07.2015 – 07.08.2015
7 250 + 7 850 + 92 + 100 + 686,72 + 84,03
08.08.2015 – 07.09.2015
7 250 + 7 850 + 92 + 100 + 686,72 + 84,03
08.09.2015 – 07.10.2015
7 250 + 7 850 + 92 + 100 + 686,72 + 84,03
08.10.2015 – 07.11.2015
+ 7 850 + 92 + 100 + 686,72 + 84,03
08.11.2015 – 07.12.2015
92 + 100 + 686,72 + 84,03
08.12.2015 – 07.01.2016
92 + 100 + 686,72 + 84,03
08.01.2016 – 07.02.2016
92 + 100 + 686,72 + 84,03
в пределах срока исковой давности
08.02.2016 – 07.03.2016
100 + 686,72 + 84,03
870,75
08.03.2016 – 07.04.2016
686,72 + 84,03
770,75
08.04.2016 – 07.05.2016
686,72 + 84,03
770,75
08.05.2016 – 07.06.2016
84,03
84,03
Всего: 2 496,28
Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенных норм закона, а также условий по обслуживанию кредитов, предъявление банком требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), которое подлежит оплате заемщиком не позднее срока, указанного в заключительном требовании.
Поскольку банком досрочно истребована задолженность по кредитному договору №110852899 от 01.12.2013 путем выставления заключительного требования, то есть, изменен срок исполнения обязательства по оплате кредита (установлен новый срок – 07.05.2015), следовательно, при разрешении ходатайства о пропуске срока исковой давности суд учитывает досрочное истребование задолженности, а не первоначально согласованный порядок погашения кредита.
Таким образом, с учетом изменения кредитором срока возврата кредита (07.05.2015) срок исковой давности по требованиям истца истек.
Пропуск срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком, исключает возможность удовлетворения требований истца.
Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании задолженности, то суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных Акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) требований к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №110852899 от 01.12.2013- отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Центральный районный суд г. Красноярска.
Председательствующий: (подпись) Е.Н. Зернова
Мотивированное решение изготовлено 08 августа 2023 года.
Копия верна
Судья Е.Н. Зернова