Решение по делу № 2-263/2025 от 31.01.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2025 года г. Волгодонск, Ростовская область

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Алиевой А.Д.,

при секретаре судебного заседания Выстребовой Е.C.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Центр-инвест» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Центр-инвест» (Банк) и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор <***>, по которому кредитор предоставил заемщику стандартный кредит в сумме 720 000 рублей на приобретение недвижимости, со сроком возврата-не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в соответствии с пп.4 кредитного договора.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается копией расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик в нарушение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ свое обязательство по возврату кредита не исполняет. По состоянию на 10.10.2024 общая сумма задолженности по кредиту составляет 797 846 руб. 62 коп.

В том числе: в силу нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, предусмотренных п. 1.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составляет 717 627 руб. 68 коп.; в силу пп. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. Обязанность по уплате указанных процентов заемщик не исполняет. Таким образом, на 10.10.2024 сумма задолженности заемщика по процентам по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 77 401 руб. 89 коп.; в соответствии с пп. 13 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в случае несвоевременного погашения кредита и/или процентов по кредиту заемщик уплачивает Банку, помимо процентов за пользование кредитом, пеню в размере, равном размеру ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующему на дату заключения договора, от суммы несвоевременно погашенного кредита / несвоевременно уплаченных процентов за соответствующий период нарушения обязательств. На 10.10.2024 задолженность заемщика по пене за несвоевременную уплату кредита по кредитному договору составляет 360 руб., задолженность заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов по кредитному договору составляет 2 457 руб. 05 коп.

До настоящего момента задолженность перед ПАО КБ «Центр-инвест» не погашена.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор купли-продажи недвижимого имущества, приобретаемого с использованием кредитных средств банка №з от ДД.ММ.ГГГГ (покупатель-залогодатель - ФИО1). Предметом залога является:

жилой дом, назначение: жилое, количество этажей, в том числе подземных этажей: 1, в том числе подземных 0, общей площадью 69,9 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>

земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 3021+/-11,47 кв.м., кадастровый № расположенный по адресу: Местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>.

Согласно п. 1.9.1 договора купли-продажи недвижимого имущества, приобретаемого с использованием кредитных средств банка № от ДД.ММ.ГГГГ в силу закона Банк приобретает право в случае неисполнения заемщиком (покупателем) своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Банком 08.08.2024 заемщику было направлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и о погашении задолженности по данному договору. Несмотря на это свои обязательства по возврату кредита и погашении иных видов задолженности по договору кредитования заемщик в предоставленный ему срок не исполнил. Таким образом, разрешение спора путем переговоров оказалось невозможным.

Истец ПАО КБ «Центр-инвест» просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» денежную сумму в размере 797 846 руб. 62 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 40 956, 93 рублей, обратив взыскание на следующее заложенное имущество:

Начальную продажную цену установить в размере 80% от рыночной стоимости такого имущества, определенной в судебной оценочной экспертизе.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Центр-Инвест» ПАО КБ «Центр-инвест» не явился. О дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Суд, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии представителя истца на основании представленных в материалы дела доказательств.

Ответчик в судебное заседание не явился. Ответчик уведомлялся о дате времени и месте судебного заседания по адресу указанному в адресной справке от 14.11.2024: <адрес>. Почтовая корреспонденция, в том числе и судебные повестки, вернулись в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии со ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя.

Согласно п.67 указанного Постановления Пленума юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Согласно п.68, ст.165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответчик извещен судом о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. О причинах своей неявки суду не сообщил, уважительных причин неявки в судебное заседание не представил.

Суд, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии ответчика.

Изучив материалы дела, дав оценку всем представленным в материалы дела доказательствам по правилам ст.67 ГПК РФ, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения сторон регулируются положениями ст.ст.819-821 ГК РФ, ст.ст.361-363 ГК РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязуется возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Центр-инвест» (Банк) и ФИО1 (Заемщиком) был заключен кредитный договор №, по которому кредитор предоставил заемщику стандартный кредит в сумме 720 000 рублей на приобретение недвижимости, со сроком возврата-не позднее 06.06.2043. За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в соответствии с пп.4 кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25).

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату займа заемщиком подтверждается расчетом суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств погашения задолженности в большем, чем указывает истец размере.

В соответствии с пп. 13 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в случае несвоевременного погашения кредита и/или процентов по кредиту заемщик уплачивает Банку, помимо процентов за пользование кредитом, пеню в размере, равном размеру ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующему на дату заключения договора, от суммы несвоевременно погашенного кредита / несвоевременно уплаченных процентов за соответствующий период нарушения обязательств.

В судебном заседании установлено, что в настоящее время у заемщика образовалась просроченная задолженность, что дает право банку обратиться в суд с требованием о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, начисленным процентам, пене.

Согласно расчету истца ПАО КБ «Центр-инвест» задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.10.2024 общая сумма задолженности по кредиту составляет 797 846 руб. 62 коп.

В том числе: в силу нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, предусмотренных п. 1.1. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составляет 717 627 руб. 68 коп.; в силу пп. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. Обязанность по уплате указанных процентов заемщик не исполняет. Таким образом, на 10.10.2024 сумма задолженности заемщика по процентам по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 77 401 руб. 89 коп.; в соответствии с пп. 13 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в случае несвоевременного погашения кредита и/или процентов по кредиту заемщик уплачивает Банку, помимо процентов за пользование кредитом, пеню в размере, равном размеру ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации, действующему на дату заключения договора, от суммы несвоевременно погашенного кредита / несвоевременно уплаченных процентов за соответствующий период нарушения обязательств. На 10.10.2024 задолженность заемщика по пене за несвоевременную уплату кредита по кредитному договору составляет 360 руб., задолженность заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов по кредитному договору составляет 2 457 руб. 05 коп.

Ответчиком ФИО1 в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено суду допустимых и достоверных доказательств погашения кредитных обязательств в большем, чем указывает в своем расчете истец размере.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором, не допускается.

В связи с чем, судом принимается за основу расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по сумме основного долга, процентам за пользование кредитом и пени представленный истцом и полагает, что исковые требования ПАО КБ «Центр-инвест» в этой части подлежат удовлетворению.

Судом также установлено, что в обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор купли-продажи недвижимого имущества, приобретаемого с использованием кредитных средств банка №з от ДД.ММ.ГГГГ (Покупатель- Залогодатель - ФИО1). Предметом залога является:

Согласно п. 1.9.1 договора купли-продажи недвижимого имущества, приобретаемого с использованием кредитных средств банка №з от ДД.ММ.ГГГГ в силу закона Банк приобретает право в случае неисполнения заемщиком (покупателем) своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Поскольку установлено, что имеет место не выплата заемщиком денежных средств, в счет погашения обязательств по указанному кредитному договору, то, таким образом, присутствует факт нарушения обязательств по договору займа в части возврата займа и процентов.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ч.1 ст.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии с п.1.ст.3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. В силу п.1 ст.50 вышеуказанного закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержателем, согласно договору купли-продажи недвижимого имущества №з от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО КБ «Центр-инвест».

Согласно ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке» установлены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В судебном заседании установлено, что ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по договору займа, допущенное нарушение носит значительный характер, следовательно, требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 4 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залог недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.1.9.1 договора купли-продажи квартиры №№ от ДД.ММ.ГГГГ стоимость недвижимого имущества определена на основании заключения независимого оценщика ООО «ДонАуди» и составила на 18.05.2023 - 800000 рублей.

При этом, истец ПАО КБ «Центр-инвест» начальную продажную цену просит установить в размере 80% от рыночной стоимости такого имущества, определенной в судебной оценочной экспертизе.

Судом неоднократно сообщалось о необходимости внесения денежных средств на депозит Волгодонского районного суда в Управление Судебного департамента в Ростовской области (л.д. 57,68,72). Однако, истцом указанное требование суда оставлено без ответа.

Таким образом, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку суд не обязан устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества, которая по общему правилу составляет 80% стоимости недвижимости, определенной в отчете оценщика (пп. 3 п. 10 ст. 59пп. 3 п. 10 ст. 59 Закона об ипотеке).

Однако, в материалы дела истцом не представлен отчет об оценке стоимости недвижимого имущества, равно как и не выполнено требование суда о внесении денежных средств на депозит в Управление Судебного департамента в Ростовской области в целях проведения судебной оценочной экспертизы по ходатайству ПАО КБ «Центр-инвест».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Расходы истца по оплате госпошлины подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7) и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в силу положений в полном размере 40956,93 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №), в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Центр-инвест» (ИНН <***>) денежную сумму по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 797846 рублей 62 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 40956 рублей 93 копеек, а всего взыскать 838803 рублей 55 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 06.02.2025.

Судья подпись А.Д. Алиева