Дело № 2-1-133/2025

УИД 73RS0011-01-2025-000103-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Майна 23 апреля 2025 года

Майнский районный суд Ульяновской области под председательством судьи Сизовой Н.В., при секретаре Чагаевой Т.Е.,

с участием представителя АНО «СОДФУ» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «ТБанк» об отмене решения финансового уполномоченного № *** от 06 февраля 2025 года по обращению потребителя ФИО2 об удовлетворении требований о взыскании денежных средств,

установил:

Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного *** от 06 февраля 2025 года по обращению потребителя ФИО2 об удовлетворении требований о взыскании денежных средств.

В обоснование требования указано, что 26 декабря 2018 года между Банком и ФИО2 (далее - клиент) заключен договор расчетной карты *** (далее - договор). В соответствии с условиями договора на имя Клиента была выпущена расчетная карта ***.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Тарифные планы, а также Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - «УКБО»).

При подписании Заявления-Анкеты Клиент выразил согласие на подключение Тарифного плана расчетной карты ТПС 3.0, согласно которому Клиент становится участником программы лояльности Black (далее - «Программа»). Ознакомиться с условиями Программы Клиент мог по ссылке на официальном сайте Банка в сети Интернет, расположенной в Тарифном плане: ***

Программа предназначена для клиентов - активных пользователей расчетных карт Банка, для повышения лояльности клиентов к продуктам Банка, мотивации клиентов на совершение операций покупок с использованием карты и/или реквизитов карты и отказа от использования наличных денежных средств в ежедневных расчетах. В рамках настоящей Программы Банк начисляет клиентам бонусы (кешбэк) за операции с использованием карты. Бонусы рассчитываются по факту обработки Банком операций и становятся доступны к использованию в ближайшую дату выписки.

По договору расчетной карты выписка у Клиента формируется 24 числа ежемесячно.

15 июня 2024 года с согласия Клиента Тарифный план по договору расчетной карты Клиента был изменен с ТПС 3.0 на ТПС 5.3. В соответствии с п. 4.1.5. Общих условий программ лояльности, в рамках договоров расчетных карт с Тарифным планом ТПС 5.3 применяется Программа.

Кроме того, в Банке реализован сервис Premium (далее — «Сервис»), который может быть подключен по желанию клиента и в рамках которого клиент получает право использовать особые условия дополнительно к тем привилегированным условиям, которые ему предоставлены в рамках Программы. Данный Сервис был подключен Клиентом 15.06.2024 года.

27.09.2024 года на период с 01.10.2024 по 31.10.2024 клиентом были выбраны 4 категории кэшбэка:

- «1 % Все категории» (активирован 27.09.2024);

- «Дом и ремонт» - 5% (активирован 27.09.2024);

- «Шопинг в Городе» - 20% (активирован 27.09.2024);

- «Супермаркеты в Городе» - 8% (активирован 27.09.2024).

06.11.2024 года на основании комплексной проверки Банком было установлено, что совокупность трат по счету Клиента имеет признаки злоупотребления привилегиями с целью получения бонусов, а именно, в период с 06.10.2024 года по 31.10.2024 года Клиент совершал крупные покупки по выбранной категории повышенного кэшбэка без фактического приобретения товаров.

Так, по расчетному счету Клиента были совершены следующие операции:

- 18.10.2024 в 16:52:54 на расчетный счет Клиента поступили денежные средства от ФИО3 на сумму 80 000, 00 руб.;

- 18.10.2024 18:41:49 Клиент совершил оплату со счета по договору расчетной карты с назначением платежа «Оплата в Remont bez.khlopot KARSUNSKIY R-RUS» на сумму 80 000,00 руб.;

- 19.10.2024 в 15:09:40 перевод денежных средств на расчетный счет Клиента от ИП ФИО2 (то есть Клиент сделал перевод самому себе со своего счета, открытого для осуществления предпринимательской деятельности) на сумму 80 000, 00 руб.;

- 19.10.2024 в 16:08:11 Клиент совершил оплату со счета по договору расчетной карты с назначением платежа «Оплата в Remont bez.khlopot KARSUNSKIY R- RUS» на сумму 80 000,00 руб.;

- 20.10.2024 в 12:10:12 на счет Клиента поступило пополнение от ПАО «Московская Биржа» в размере 90 040, 00 руб.;

- 20.10.2024 в 12:12:24 Клиент совершил оплату со счета по договору расчетной карты с назначением платежа «Оплата в Remont bez.khlopot KARSUNSKIY R- RUS» на сумму 80 000,00 руб.

За вышеуказанные операции Клиенту был рассчитан кэшбэк на общую сумму 12 000, 00 руб.

Кроме того, Клиент также неоднократно совершал аналогичные операции за предыдущие периоды:

- 01.09.2024 года в 09:34:00 банковский перевод от ФИО3 на сумму 180 000, 00 руб.;

- 01.09.2024 года в 10:14:44 Клиент совершил оплату со счета по договору расчетной карты с назначением платежа «Оплата в Remont bez.khlopot KARSUNSKIY R- RUS» на 60 000,00 руб.;

- 03.09.2024 года в 10:38:07 внутрибанковский перевод с договора ***, перевод между счетами на сумму 60 000, 00 руб.;

- 03.09.2024 года в 10:39:07 Клиент совершил оплату со счета по договору расчетной карты с назначением платежа «Оплата в Remont bez.khlopot KARSUNSKIY R- RUS» на 60 000,00 руб.

Аналогичные операции пополнения расчетного счета с почти одномоментной оплатой в Remont bez.khlopot также совершались Клиентом 04.09.2024, 11.09.2024, 13.09.2024, 17.09.2024, 20.09.2024, 21.09.2024, 30.09.2024, 01.10.2024, 08.10.2024, 13.10.2024, 14.10.2024, что отражено в выписке по счету Клиента.

При этом, 11.09.2024, 21.09.2024, 30.09.2024 ФИО4 для осуществления покупок в Remont bez.khlopol переводила денежные средства самой себе с расчетного счета, открытого Клиенту для ведения предпринимательской деятельности, ровно в сумме, на которую в дальнейшем совершалась оплата в Remont bez.khlopot.

Более того, ФИО3 зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя (***, дополнительный вид деятельности (***) - 43.31 Производство штукатурных работ, 43.32 Работы столярные и плотничные, 43.33 Работы по устройству покрытий полов и облицовке стен) и является владельцем торговой точки Remont bez.khlopot. Таким образом, по операциям оплаты в торговой точке Remont bez.khlopot от 01.09.2024, 13.09.2024, 18.10.2024 денежные средства были получены Клиентом непосредственно от владельца торговой точки - ФИО3

Принимая во внимание перевод на счет Клиента денежных средств ровно в размере будущей оплаты в торговой точке, минимальный временной разрыв между поступлением и списанием денежных средств, а также источники поступления денежных средств на счет Клиента, Банк полагает, что операции оплаты, совершенные ФИО4 в торговой точке Remont bez.khlopot, совершались без реального приобретения товаров или услуг.

06.11.2024 года Клиент был проинформирован Банком об исключении из Программы посредством электронной почты.

После исключения из Программы лояльности Клиентом более не осуществлялись оплаты товаров или услуг в Remont bez.khlopot KARSUNSKIY R.

В связи с исключением ФИО4 из Программы, Банк не начислил ей кешбэк по следующим операциям:

- 18.10.2024 в «Remont bez.khlopot KARSUNSKIY R- RUS» на сумму 80000,00 руб.;

- 19.10.2024 в «Remont bez.khlopot KARSUNSKIY R- RUS» на сумму 80000,00 руб.;

- 20.10.2024 в «Remont bez khlopot KARSUNSKIY R- RUS» на сумму 80000,00 руб.

06.02.2025 года Омбудсмен принял решение № *** по обращению от 20.01.2025 № *** ФИО4 об удовлетворении требований о взыскании с Банка в пользу Клиента 12 000,00 руб.

Данная сумма составляет вознаграждение Клиента за совершение в рамках Программы вышеуказанных операций из п. 1-3 в октябре 2024 года.

Банк считает решение финансового уполномоченного незаконным, необоснованным и подлежащим отмене, поскольку ФИО4 имела целью получить кешбэк за покупки, реальной целью которых не являлось приобретение каких-либо товаров; большинство операций пополнения расчетного счета Клиента совершались ровно на сумму последующей оплаты в Remont bez.khlopot, при этом оплата в Remont bez.khlopot совершалась с минимальным временным разрывом от операции пополнения счета; все указанные покупки систематически совершались Клиентом в одном и том же магазине Remont bez.khlopot, при этом, 5 раз ФИО4 для осуществления оплаты в Remont bez.khlopot переводила денежные средства самой себе с расчетного счета, открытого Клиенту для ведения предпринимательской деятельности, ровно в сумме, на которую в дальнейшем совершалась оплата в Remont bez.khlopot; владелец торговой точки Remont bez.khlopot ФИО3 неоднократно переводил денежные средства ФИО4, которыми она сразу же оплачивала покупки в торговой точке Remont bez.khlopot.

Так, согласно п. 7.2.3.2 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт, входящих в УКБО, клиент обязуется не совершать операций но картсчету, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности за исключением деятельности, осуществляемой клиентом с применением специального налогового режима «Налог на профессиональный доход».

Согласно п. 6.5. Общих условий программ лояльности Банк вправе приостановить участие клиента в программах лояльности Банка, либо исключить любого клиента из числа участников программ лояльности Банка и/или партнера (в части начисления бонусов при участии Банка), включая проводимые Банком маркетинговые акции, иные мероприятия (в т.ч. стимулирующие мероприятия) без предупреждения, уведомления и объяснения причин, в случаях, если клиент:

6.5.1 не соблюдает условия программ лояльности или иным образом нарушает условия участия в программах лояльности, и/или

6.5.3. Злоупотребляет программой лояльности.

Под Злоупотреблением программой лояльности понимается проведение операции(й) по карте, расцениваемые(х) Банком как действия клиента, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях. К таким действиям, в том числе, относится приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для личного использования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи или осуществления дальнейшего вывода денежных средств, и/или

6.5.6. совершает необходимые для получения бонуса операции по Карте Клиента не в личных целях, которые могут содержать в себе признаки осуществления операций в предпринимательских целях, в т.ч. для получения дополнительной выгоды, осуществления оптовых закупок.

Согласно п. 6.7. Общих условий программ лояльности в случае приостановки участия клиента в программах лояльности Банка, либо в случае исключения любого клиента из числа участников программ лояльности Банка и/или партнера (в части начисления бонусов при участии Банка), включая проводимые Банком маркетинговые акции, иные мероприятия (в т.ч. стимулирующие мероприятия) Банк вправе не начислять бонусы, аннулировать бонусы, произвести списание предоставленных бонусов без уведомления и объяснения причин такому участнику.

ФИО4 на систематической основе приобретала товары или услуги в одной и той же организации Remont bez.khlopot не в личных целях, а для получения дополнительной выгоды без реального приобретения товаров или услуг, что является прямым нарушением УКБО и злоупотреблением Программой лояльности, и дает основание исключить Клиента из Программы.

Представитель АО «ТБанк» просит отменить решение финансового уполномоченного № *** от 06 февраля 2025 года по обращению потребителя ФИО2 и принять новое решение об отказе в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании денежных средств.

Представитель АО «ТБанк» ФИО5 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении заявления в отсутствии представителя.

Представитель АНО «СОДФУ» ФИО1 в судебном заседании просил в удовлетворении заявления АО «ТБанк» отказать. Суду пояснил, что с доводами Банка не согласен, при присоединении потребителя к Программе лояльности, до ФИО2 не была доведена информация о том, за что клиент может быть отключен от программы, доказательств, подтверждающих возврат товара либо использование приобретенных товаров в предпринимательских целях, не имеется. Полагает, что в действиях ФИО4 злоупотребление правом не усматривается.

Заинтересованные лица ФИО2, ФИО3, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, письменных возражений суду не представили.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.

Согласно ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя АНО «СОДФУ» ФИО1, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

В силу положений ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также нормы ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованным лицам предоставлено право обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве; гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон.

Действующее законодательство презюмирует разумность и добросовестность действий участников гражданского оборота.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В силу ч. 1, 2 ст. 22 ФЗ от 04.06.2018 № 123-ФЗ, решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 26.12.2018 между АО «ТБанк» и ФИО2 заключен договор расчетной карты ***, в соответствии с условиями которого на имя ФИО2 была выпущена расчетная карта ***, открыт счет ***. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Тарифные планы, а также Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (л.д. 162).

При подписании Заявления-Анкеты ФИО2 выразила согласие на подключение Тарифного плана расчетной карты ТПС 3.0, согласно которому Клиент становится участником программы лояльности Black.

15 июня 2024 года с согласия ФИО2 Тарифный план по договору её расчетной карты был изменен с ТПС 3.0 на ТПС 5.3., согласно которому в соответствии с п. 4.1.5. Общих условий программ лояльности, в рамках договоров расчетных карт с Тарифным планом ТПС 5.3 применяется Программа лояльности Black (далее Программа).

Кроме того, 15 июня 2024 года ФИО4 был подключен реализованный Банком сервис Premium, в рамках которого клиент получает право использовать особые условия дополнительно к тем привилегированным условиям, которые ему предоставлены в рамках Программы.

27.09.2024 года ФИО2 были выбраны 4 категории кешбэка на период с 01.10.2024 по 31.10.2024: «1 % Все категории» (активирован 27.09.2024); «Дом и ремонт» - 5% (активирован 27.09,2024); «Шопинг в Городе» - 20% (активирован 27.09.2024); «Супермаркеты в Городе» - 8% (активирован 27.09.2024).

В период с 06.10.2024 года но 31.10.2024 года ФИО2 совершала покупки по выбранной категории повышенного кешбэка в торговой точке Remont bez.khlopot: 18.10.2024 в «Remont bez.khlopot KARSUNSKIY R-RUS» на сумму 80000,00 руб.; 19.10.2024 в «Remont bez.khlopot KARSUNSKIY R-RUS» на сумму 80000,00 руб.; 20.10.2024 в «Remont bez khlopot KARSUNSKIY R-RUS» на сумму 80000,00 руб.

За совершенные расходные операции потребителю ФИО2 было начислено вознаграждение (кешбэк) в рамках Программы лояльности в размере 12000 рублей (5% от суммы операций), что не оспаривается заявителем.

Вместе с тем, АО «ТБанк» кэшбэк по вышеуказанным операциям не был зачислен на счет ФИО2

06.11.2024 года ФИО4 была исключена из Программы лояльности.

В ответ на претензию ФИО2 от 20.01.2025 года АО «ТБанк» уведомило последнюю об отключении от Программы лояльности по тем основаниям, что в результате комплексной проверки АО «ТБанк» установлено, что совокупность трат по счету ФИО2 имеет признаки злоупотребления привилегиями с целью получения бонусов, а именно, в период с 06.10.2024 года но 31.10.2024 года ФИО2 совершала крупные покупки по выбранной категории повышенного кешбэка в торговой точке Remont bez.khlopot, без реального приобретения товаров или услуг.

Не согласившись с решением АО «ТБанк», ФИО4 направила финансовому уполномоченному обращение о взыскании с Банка в её пользу 12000 рублей, составляющих вознаграждение за совершение в рамках Программы лояльности операций по приобретению товаров в период с 06.10.2024 года но 31.10.2024 года.

Рассмотрев обращение ФИО2 от 20.01.2025 ***, финансовый уполномоченный 06.02.2025 года вынес решение № *** об удовлетворении требований и взыскании с Банка в пользу ФИО2 денежных средств в размере 12000 рублей.

Финансовый уполномоченный исходил из того, что доказательств наличия факта злоупотребления правом со стороны заявителя ФИО2 не имеется, финансовая организация АО «ТБанк» неправомерно отказала в выплате вознаграждения.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд соглашается с выводами Финансового уполномоченного, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела и соответствуют требованиям закона.

На основании пункта ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Закона о банках и банковской деятельности прямо предусматривает, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с абзацем первым ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями,

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданского кодекса Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу абзацев 2 и 3 пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность, предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 Кодекса).

Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» предусмотрено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок начисления и размер кэшбэка по карте потребителя ФИО2 регулируется Правилами Программы лояльности для держателей дебетовых кэшбэк карт.

Согласно п. 1.1 Общих условий программ лояльности, в список действующих в АО «ТБанк» программ лояльности включена программа лояльности «Black» (л.д.44, оборот).

В соответствии с п. 4.1.5 Общих условий программ лояльности, программа лояльности «Black» применяется при подключении, в том числе, тарифного плана ТПС 5.3. (л.д.45).

В соответствии с п. 2.2. Условий программы лояльности «Black», в рамках программы Банк начисляет Клиенту бонусы (кешбэк) за операции с использование карты в валюте карты.

Согласно п. 4.1 Программы бонусы рассчитываются по факту обработки Банком операций и становятся доступны к использованию в ближайшую дату выписки. Бонусы по проводимым Банком Мероприятиям начисляются в порядке, установленном правилами соответствующих Мероприятий (л.д. 49).

В силу пунктов 4.10, 4.11 программы лояльности «Black», в случае возврата /отмены операции покупки, по которой сумма бонусов была зачислена на Картсчет, сумма бонусов в текущем и последующих периодах уменьшается на сумму операции, умноженную на коэффициент бонусов, действующий на день возврата/отмены.

Списание бонусов осуществляется при выявлении случаев:

- злоупотребления настоящей программой;

- нарушения правил настоящей программы;

- некорректного излишнего начисления (л.д. 48-51).

Согласно пунктам 6.5 – 6.5.8 Общих условий Программ лояльности АО «ТБанк» Банк вправе приостановить участие клиента в программе лояльности Банка, либо исключить любого клиента из числа участников программы лояльности Банка и/или партнера (в части начисления бонусов при участии Банка) без предупреждения, уведомления и объяснения причин, в случаях, если клиент:

- не соблюдает условия программ лояльности или иным образом нарушает условия участия в программе лояльности,

- совершает мошеннические действия,

- злоупотребляет программой лояльности.

Под злоупотреблением программы лояльности понимается проведение операции (й) по карте, расцениваемые Банком как действия клиента, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях. К таким действиям, в том числе относится приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для личного пользования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи или осуществления дальнейшего вывода денежных средств или их эквивалента, отмена операции(й) покупки(ок); и/или

предоставляет информацию, вводящую в заблуждение, в том числе неправильные/некорректные/неточные/неполные сведения/документы Банку; и/или

регулярно отменяет необходимые для получения бонуса операции покупки/иной транзакции/целевого действия после получения/начисления/ зачисления/выплаты бонуса; и/или

совершает необходимые для получения бонуса операции по карте клиента не в личных целях, которые могут содержать в себе признаки осуществления операций в предпринимательских целях, в том числе для получения дополнительной выгоды, осуществления оптовых закупок;

размещает рекламную/или иную информацию, содержащую символику или размещает на сайтах/ресурсах признанных в РФ экстремистских, террористических организаций, иноагентов, с указанием на наименование/ продукты/услуги Банка и/или товарные знаки, используемые Банком для индивидуализации продуктов/услуг;

действует в нарушение положений действующего законодательства Российской Федерации (л.д. 44-47).

Проанализировав вышеизложенные условия Программ лояльности, суд приходит к выводу, что условиями Программы лояльности не определены критерии злоупотребления клиентом привилегиями, предоставляемыми в рамках Программы лояльности, в связи с чем у потребителя ФИО2 отсутствовала возможность однозначно определить допустимые пределы совершения операций по счету, не влекущие за собой исключение из Программы лояльности на основании пункта 6.5 Программы лояльности.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1). Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (абз. 2).

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

В п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» (далее - Постановление Пленума № 49) разъяснено, что при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (п. 45 Постановления Пленума № 49).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п. 4 ст. 12 названного Закона).

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимуществ из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что в Программе лояльности Банком четко не указаны признаки операций по счету (объем или количество производимых операций по счету в определенный промежуток времени, ограничение на поступление денежных средств на счет со счетов, открытых для предпринимательской деятельности, конкретных лиц, ограничение на приобретение конкретных товаров (услуг), в конкретных торговых точках и т.п.), которые могут быть расценены как злоупотребление со стороны клиента, тогда как на Банке, как сильной стороне в правоотношениях с потребителем, лежала обязанность предоставление полной информации об оказанной услуге.

Сам по себе факт совершения операций на значительные суммы с минимальным разрывом с момента пополнения расчетного счета ФИО2 на сумму будущей оплаты в торговой точке Remont bez.khlopot и производимой оплатой, а также факты поступления денежных средств со счета ИП ФИО2, от ФИО6, приобретение товаров в одной торговой точке не свидетельствуют о том, что потребитель услуг ФИО2 совершала операции оплаты без реального приобретения товаров или услуг, действовала в предпринимательских целях, а также приобретала товары для третьих лиц, т.е. злоупотребила своими правами. Доказательств обратному АО «ТБанк» не представило.

Учитывая изложенное, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного об удовлетворении требования ФИО2 о взыскании с АО «ТБанк» денежных средств, составляющих вознаграждение за совершение операций по договору банковской карты в рамках программы лояльности за октябрь 2024 года в размере 12000 рублей. Считает, что правовых оснований для удовлетворения заявления АО «ТБанк» об отмене решения финансового уполномоченного не имеется, в удовлетворении заявления подлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении заявления акционерного общества «ТБанк» об отмене решения финансового уполномоченного № *** от 06 февраля 2025 года по обращению № *** от 20 января 2025 года ФИО2 об удовлетворении требований о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд в течение месяца через Майнский районный суд Ульяновской области.

Судья Н.В. Сизова

Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2025 года.