Дело № 2-4321/22
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2022 г. Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего: Колесникова Д.Ю.,
при секретаре: Коробкиной А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с данным иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты.
Обосновывает требования тем, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор и также между ФИО1 и ООО «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования по риску «Смерть застрахованного по любой причине. Выгодоприобретателем являлся ПАО «Сбербанк» в размере суммы задолженности в рамках кредита на момент смерти. Страховая сумма была определена в размере 118 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончался. ФИО2 являющийся наследником умершего, обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения для погашения задолженности по кредиту, которое оставлено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.
Ввиду изложенного, просил взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» в счет кредитной задолженности умершего ФИО1 страховое возмещение в размере 118 000 руб., штраф.
Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Представил заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объёме.
От ответчика поступили письменные возражения на иск.
Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
К числу существенных условий договора страхования ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Основания для отказа в выплате страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу указанных норм, а также с учетом положений пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, о том, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения, отказ в выплате страхового возмещения по иным основаниям, не предусмотренным указанными статьями Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускается.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № на сумму 118 000 руб. сроком на 60 месяцев, под 20,50 % годовых.
В обеспечение указанного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подал в банк заявление на страхование, согласно которому он выступает застрахованным лицом по Договору страхования жизни, в соответствии с данным договором страховыми случаями являются застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования или по причинам иным, чем несчастный случай: установление застрахованному I или II группы инвалидности. Размер страховой выплаты установлен 118 000 руб., в течение срока действия договора страховая сумма не меняется.
Согласно договору страхования ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем первой очереди (получателем страховой выплаты вчасти фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Срок страхования по договору страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Как определено п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Судом установлено, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно записи акта о смерти ФИО1 следует, что смерть наступила ДД.ММ.ГГГГ по причине сердечной недостаточности и острой коронарной недостаточности.
Следовательно, в рамках договора страхования жизни наступил страховой случай, так как причина смерти правового значения не имеет, стороны при заключении договора условились, что страховым случаем является смерть по любой причине, если она произошла в период действия договора.
В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону ФИО2 является наследником умершего.
ДД.ММ.ГГГГ от истца в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступило заявление о наступлении страхового случая по факту смерти застрахованного лица и выплате страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом уведомило о необходимости дополнительных документов, в том числе справки о смерти с указанием причины смерти или другого документа, устанавливающего причину смерти.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о том, что в связи с непредставлением ранее запрошенных документов принять решение о наступлении страхового случая по договору страхования не предоставляется возможным.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило истца о необходимости предоставить дополнительные документы, в том числе справки о смерти с указанием причины смерти или другого документа, устанавливающего причину смерти, поскольку запрашиваемые документы в страховую компанию не поступили.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию. Претензия истца оставлена без удовлетворения страховщиком со ссылкой на эти же обстоятельства.
Не согласившись с отказом ответчика ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о взыскании с ООО СК»Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения в размере 118 000 рублей, штрафа.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 отказано.
Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд за защитой нарушенного права.
В суде ФИО2 продолжал настаивать на том, что страховая выплата должна быть перечислена в ПАО «Сбербанк» в части непогашенной кредитной задолженности, а остаток суммы выплачен истцу, как наследнику по закону.
Согласно пунктам 3.11, 3.11.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.); выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в бюро на медико-социальную экспертизу, с указанием дат направления и причин; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо); документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством РФ, содержащие причины и обстоятельства наступления события; оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком).
Согласно п. 3.2.1.1. страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица (с учетом исключений из страхового покрытия).
Поскольку смерть ФИО1 признана страховым случаем, суд не усматривает оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и взыскивает кредитную задолженность.
Выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк, поэтому с ответчика в пользу банка следует взыскать страховое возмещение, вызванное наступлением страхового случая, причитающуюся ФИО2, в размере 118000 руб.
В силу требований пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, а также пункта 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Материалами дела подтверждается и истцом не опровергается, что в обоих случаях обращения в страховую компанию с заявлениями о выплате страхового возмещения ФИО2 не представлял запрашиваемые медицинские документы, которые необходимы для выплаты.
Таким образом, имеет место неисполнение истцом своей обязанности по предоставлению надлежащим образом оформленного пакета документов, необходимого для разрешения вопроса о признании события страховым случаем, что свидетельствует о злоупотреблении истцом своими правами, и наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика штрафа.
Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
На основании ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход бюджета государственную пошлину в размере 3560 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 (паспорт <...>) удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) страховое возмещение 118000 рублей за ФИО1 кредитный договор № от 03.12.2015г.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в доход муниципального образования городского округа – .... края государственную пошлину 3560 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения в ....вой суд через Центральный районный суд .....
Председательствующий Д.Ю. Колесников
Копия верна
Судья Д.Ю. Колесников
Секретарь ФИО3
УИД: 22RS0№-83
Подлинник документа находится в Центральном районном суде .... в гражданском деле №