Решение
Именем Российской Федерации
21 ноября 2022 года адрес
Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Воробьевой Л.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3695/2022 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании страхового случая, взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
Установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о признании страховым случаем смерть фио, по договору страхования жизни от 22.10.2015 года, о признании страховым случаем смерть фио, по договору страхования жизни от 02.11.2017 года, взыскании суммы страхового возмещения по договору от 22.10.2015 г. в размере сумма, суммы страхового возмещения по договору от 02.11.2017 г. в размере сумма, неустойки в размере сумма, денежной компенсации морального вреда сумма, штрафа.
Мотивируя заявленные исковые требования истец указала, что 22.10.2015 года между ответчиком и фио был заключен договор страхования жизни, срок действия договора страхования – 60 месяцев. Страховая премия по договору в размере сумма была им полностью оплачена. Страховая сумма в случае смерти застрахованного лица по указанному договору составляет сумма 02.11.2017 года между ответчиком и фио был заключен договор страхования жизни, срок действия договора страхования 48 месяцев. Страховая премия в размере сумма была уплачена. Страховая сумма в случае смерти застрахованного лица составляет сумма 12 марта 2020 года фио умер. Истец является наследником умершего фио и выгодоприобретателем по договорам страхования. 05.12.2020 года истец обратилась в адрес ответчика с целью получения страховой выплаты, однако только 02.09.2021 года истец получила ответ о необходимость предоставления заверенных медицинских документов. Поскольку истцом был представлен полный пакет документов для выплаты страхового возмещения, истец обратилась с настоящим иском в суд.
Представитель истца на основании доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом судебными повестками, ранее представил письменные возражения на заявленные исковые требования, в удовлетворении которых просил отказать в полном объеме.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 12.05.2015 года между ООО "СК "Сбербанк Страхование" и ОАО «Сбербанк России» был заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3.
Согласно п. 2 указанного соглашения данное соглашение определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).
В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ОАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних.
22.10.2015 г. фио написал заявление на страхование, внес плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в связи с чем был включен в список застрахованных лиц.
Согласно указанному заявлению истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России".
Как следует из заявления фио, условия участия в программе страхования и памятка страхования истцу были вручены.
Срок страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления, при условии внесения платы за подключение к программе. Страховая сумма составила сумма, страховая премия – сумма
Страховыми рисками является смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до страхового события.
02.11.2017 года фио написал заявление на страхование, внес плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в связи с чем был включен в список застрахованных лиц.
Согласно указанному заявлению истец выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России" в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России".
Как следует из заявления фио, условия участия в программе страхования и памятка страхования истцу были вручены.
Срок страхования 48 месяцев с даты подписания настоящего заявления, при условии внесения платы за подключение к программе. Страховая сумма составила сумма, страховая премия – сумма
Страховыми рисками является смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы(в результате несчастного случая, в результате болезни), дожитие застрахованного лица до страхового события.
12.03.2020 года умер фио, что подтверждается свидетельством о смерти <...> от 13.03.2020 года.
Из материалов наследственного следует, что единственным наследником к имуществу умершего является его сестра ФИО1.
Согласно условиям Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 22.10.2015 г. по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (в случае смерти застрахованного лица) – наследники застрахованного лица.
В соответствии с п. 9.9. Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015 г. при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику предоставляются следующие документы: В отношении страховых рисков, указанных в п.п. 4.6.1.1, 4.6.1.3, 4.6.2.1, 4.6.2.3 Соглашения:
- Свидетельство о смерти застрахованного лица или Решение суда о признании застрахованного лица умершим
- Справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.
- Выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в бюро медико-социальной экспертизы, с указанием даты и направления причин
- Акт о несчастном случае на производстве (если применимо)
-Документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации
- По программе № 2 коллективного добровольного страхования жизни заемщиков – оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам.
Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Законом РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) статья 10 установлено: пункт 3. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.
Пункт 6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.
05.12.2020 года ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате денежных средств по договорам страхования с приложением необходимых документов, установленных Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3.
Ответчиком представлен ответ на заявление о страховой выплате от 16.02.2021 г., согласно которому заявление истца находится на рассмотрении, для дальнейшего рассмотрения ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», истцу необходимо предоставить:
- выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с 2010 г. по 2017 г., с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался – оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения.
- медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления фиоВ, диагноза: «цирроз печени», либо иной медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях фиоВ, за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшее дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.
Вместе с тем, доказательств отправления указанного ответа ответчиком в материалы дела не представлено.
Из иска следует, что ответ на заявление с требование о предоставлении дополнительных документов истцом получен только 02.09.2021 года.
В соответствии с п. 9.11.1 Страховщик вправе запросить недостающие документы /сведения/информацию (из числа указанных в п. 9.9. у выгодоприобретателя/Страхователя в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента получения страховщиком документов по событию, имеющими признаки страхового случая.
Ответчиком был пропущен срок для принятия решения об истребовании у выгодоприобретателя недостающих документов для принятия решения о выплате страхового возмещения.
Согласно п. 1, 2 ст. 10 ГК РФ 1. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. 2. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
Вместе с тем, судом были истребованы недостающие медицинские документы, приобщены к материалам дела.
В соответствии с Правилами страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное настоящими Правилами страхования и договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.
Пунктами 4.8- 4.8.1.9 Договора установлены обстоятельства, при которых страховщик освобождается от страховой выплаты.
Так, п. 4.8.1.5 Соглашения страховщик освобождается от страховой выплаты в результате заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску, или несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом до начала страхования по соответствующему страховому риску.
Пунктом 4.8.1.6 Соглашения страховщик освобождается от страховой выплаты в случае отравления алкоголем, наркотическими, психотропными веществами лекарствами, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употребленными с нарушением установленной дозировки.
Из представленного патологоанатомического диагноза ГБУЗ № 24 ДЗМ адрес следует, что основным заболеванием являлся подострый инфекционный эндокардит митрального клапана, фоновым заболеванием послужила хроническая алкогольная интоксикация с полиорганными поражениями: алкогольный мелкоузловой цирроз печени, алкогольная энцефалопатия с внутренней гидроцефалией, хронический индуративный панкреатит. Непосредственной причиной смерти больного явилась полиорганная недостаточность.
В представленной справке о смерти № С-00132 причиной смерти фио явилась остановка сердца неуточненная, острый эндокардит неуточненный, алкогольный цирроз печени.
Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного фио ГБУЗ адрес «Городская поликлиника № 62», впервые диагноз цирроз печени был установлен в период с 17.01.2020 г. по 31.01.2020 г. фио наблюдался в поликлинике с 13.01.2017 г.
В силу п. 8 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Истцом предоставлены все необходимые для принятия решения о страховой выплате документы.
Страховщик освобождается от выплаты страховой суммы по основаниям, предусмотренным ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ (несообщения страховщику о наступлении страхового случая, наличие умысла выгодоприобретателя или застрахованного лица на наступление страхового случая, военных действий, ядерного взрыва, гражданской войны, народных волнений, забастовок), а также по основаниям договора при их наличии.
Таких оснований для освобождения ООО "СК "Сбербанк Страхование Жизни" от обязательств по выплате страхового возмещения судом не установлено.
В материалы дела представлены справки-расчет, согласно которым по состоянию на дату страхового случая (12.03.2020 г.) задолженность заемщика перед Банком по кредитным договорам <***> от 22.10.2015 г., № 92790507 от 02.11.2017 г. – отсутствует.
Суд, руководствуясь названными правовыми нормами, приходит к выводу о том, что страховой случай наступил, ООО "СК "Сбербанк Страхование Жизни" нарушило условия договора, обязано произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ФИО1, что является основанием для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии в размере сумма по Договору страхования жизни от 22.10.2015 г.
Делая такой вывод суд исходит из того, что смерть фио является страховым случаем, поскольку ранее диагностированные заболевания не находятся в прямой причинно-следственной связи со смертью фио, медицинскими документами не установлено, что смерть наступила в результате отравления алкоголем. При заключении договора страховщик был вправе провести обследование страхуемого лица для оценки состояния его здоровья, что не сделал. Риск негативных последствий от данного бездействия не может быть возложен на страхователя.
Вместе с тем, требования о взыскании страхового возмещения по договору страхования от 02.11.2017 года суд находит не подлежащим удовлетворению, поскольку из представленной копии медицинской карты ГБУ адрес «Городская поликлиника № 62 адрес Москвы» следует, что 17.01.2017 года фио был установлен диагноз заболевания: Гипертензия (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности.
Таким образом, при заключении договора страхования от 02.11.2017 года у фио до начала страхования по соответствующему договору уже было установлено заболевание, в том числе, в результате которого наступила смерть застрахованного лица, что освобождается страхователя от выплаты страхового возмещения в соответствии с п. 4.8.1.5 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015 года.
Учитывая, что истец не являлся потребителем услуг ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», суд отказывает в применении к страховой компании мер гражданско-правовой ответственности в виде взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В силу ст.103 ГПК РФ с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в бюджет адрес подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в сумме сумма
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере сумма
В удовлетворении иска в остальной части – отказать.
Взыскать с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета адрес госпошлину в размере сумма
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.
Судья
Мотивированное решение изготовлено 28 ноября 2022 года