Гражданское дело №

68RS0№-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«9» ноября 2023 г.

<адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

судьи Мальцевой О.Н.,

при секретаре ФИО3,

при участии в судебном заседании представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО4,

при отсутствии в судебном заседании истца ФИО1, третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, ФИО5, ПАО Банк «ФК Открытие»

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском в суд к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным кредитного договора от 02 ноября 2022 г. №, заключенного неизвестными лицами от имени ФИО1 с ПАО «Сбербанк России», освободив ФИО1 от дальнейшего исполнения обязательств по договору. Указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ через его личный кабинет в позднее время в банке ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на крупную денежную сумму в размере 186 826 руб. 34 коп. Считает, что кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ № со стороны ответчика был заключен неосмотрительно и недобросовестно, по причине недостаточной проверки поступивших данных, поскольку истцом не подавалось никаких заявок на кредит в офисе Банка или в личном кабинете Банка. Он имеет открытый счет в ПАО «Сбербанк России» и при необходимости в получении кредита мог бы лично обратиться в офис Банка в Тамбове. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Сбербанк России» по вопросу возврата денежных средств и отмены выдачи кредита на его имя. На его обращение был получен ответ № от ПАО «Сбербанк России» с решением об отказе в удовлетворении требований, что подтверждается документально. ДД.ММ.ГГГГг. он также обратился в СУ УМВД России по <адрес> с заявлением о возбуждении уголовного дела в связи с совершением преступления. В этот же день старший следователь СУ УМВД России по г. Тамбову майор юстиций ФИО6 на основании поданного заявления вынес постановление о возбуждении уголовного дела, совершенного по ч.3 ст. 159 УК РФ, ФИО1 признан потерпевшим по данному уголовному делу, что также подтверждается документально. ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 обратился с заявлением в банк с просьбой о приостановлении начисления процентов по кредитному договору, списания ежемесячных платежей до проведения проверки правоохранительными органами, а также признании кредитного договора незаключенным. Согласно ответа от ДД.ММ.ГГГГг. обращение истца было рассмотрено и были предложены возможные варианты разрешения сложившейся ситуации. Ссылаясь на положения п. 1 ст. 10,п.1 ст.12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ст. 153 ГК РФ, с учетом того, что кредитные средства были предоставлены не ФИО1 и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени, ФИО1 считает действия банка при заключении договора и исполнении обязательств, являющихся профессиональными участниками данных правоотношений, недобросовестными, неразумными и неосмотрительными. В связи с чем, ФИО1 обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель истца ФИО2 (по доверенности) в судебном заседании поддержали исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО4 (по доверенности) в судебном заседании против иска возражала, просила в иске отказать согласно представленным письменным возражениям (том 1 л.д.73-80), которые поддержала в полном объеме. Полагала, что оспариваемый договор заключен между истцом и ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается совокупностью приложенных к возражениям доказательствами, а полученными по договору денежными средствами клиент распорядился по своему усмотрению.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО Банк «ФК Открытие», ФИО5 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, причин неявки суду неизвестны.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» посредством информационного сервиса Сбербанк- Онлайн, был заключен кредитный договор № на сумму 186 826 руб. 34 коп. под 19,75 % годовых, который подписан со стороны Заемщика при помощи простой электронной подписи, которыми являлись смс-коды, введенные Заемщиком при дистанционном заключении Договора (том 1 л.д.83,85,89,96,97,201). Смс-коды были направлены Банком Заемщику на его контактный номер телефона <***>, указанный им в заявлении-анкете на получение потребительского кредита. Сумма кредита в размере 186 826 руб. 34 коп. поступила на счет №, что подтверждается выпиской по счету (том 1 л.д.81). Также было произведено подключение к программе страхования, сумма платы за подключение к программе составила 30 826 руб. 35 коп. ДД.ММ.ГГГГ в 20 час. 26 мин. был совершен перевод денежных средств через СБП на сумму 149 000 руб.(комиссия 245 руб.) по номеру телефона в Промсязьбанк на счет №, принадлежащий ФИО1 (том 1 л.д.44,211). ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была перечислена по абонентскому номеру <***> на счет №, который открыт на имя ФИО5 В дальнейшем по счету производились снятия наличных денежных средств через банкоматы Банка (письмо Банка «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГг.)

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (постановление Пленума №) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума №).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» (Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В рамках настоящего дела судом было установлено, что заключение кредитного договора произошло посредством совершения от имени ФИО1 как потенциального заемщика действий, свидетельствующих о согласии данного лица с предлагаемыми ПАО «Сбербанк России» индивидуальными условиями договора (конклюдентные действия) посредством направления в адрес кредитора СМС-кодов с целью подтверждения намерения на получение потребительского кредита (займа) на этих условиях.

Для заключения кредитного договора на телефонный №, принадлежащий ФИО1, банком в 20 час.23 мин. было направлено СМС-сообщение с текстом следующего содержания: получение кредита:186826,34 руб. Срок 60 мес., 19,75% годовых, карта зачисления VISA9742, самостоятельная услуга программа защиты жизни и здоровья заемщика-30826,35 руб. Код 15334. Никому его не сообщайте. Если Вы не совершали операцию позвоните на 900 (том 1 л.д.83).

То есть фактически все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения пятизначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

При этом ФИО1 как заемщиком индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) не были подписаны ни собственноручной подписью, ни ее аналогом.

Подписание заемщиком кредитного договора и его составных частей осуществлено посредством подтверждения им направленного в его адрес пароля и зафиксировано сотрудником банка в одностороннем порядке.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований полагать, что кредитный договор был заключен с согласия ФИО1, на основании его волеизъявления, и денежные средства были перечислены на карту стороннего лица в соответствии с его распоряжением, не имеется.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» содержится разъяснение о том, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

Заключение договора о кредитовании в отсутствие волеизъявления заемщика является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В связи с этим, исковые требования ФИО1 о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. № между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» недействительным суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Признание кредитного договора недействительным является основанием для освобождения ФИО1 от дальнейшего исполнения обязательств по договору.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт 6805 №, выдан Октябрьским РУВД <адрес>) к ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) удовлетворить.

Признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГг. № между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» недействительным.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья О.Н. Мальцева