УИД 36RS0020-02-2025-000114-25
Дело № 2- К 140/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п.г.т. Каменка 19 июня 2025 года
Лискинский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего – судьи Шпак В.А., единолично,
при секретаре судебного заседания Степановой И.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально–Черноземного Банка ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально–Черноземного Банка ПАО «Сбербанк» (далее – Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновывая свои требования следующим.
01 августа 2017 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о заключении с нею договора на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять. Заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности свидетельствуют о заключении договора на банковское обслуживание (ДБО).
12 июля 2024 года ответчица подключила услугу «Мобильный банк». 30 августа 2023 года ответчица самостоятельно на сайте Банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в смс - сообщении пароль для регистрации и верно ввела его для входа в систему.
16 июля 2024 года ответчицей был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику ФИО1 направлено сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью путем введения пароля подтверждения.
16.07.2024 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк», Банк, Кредитор) и ФИО1 (далее по тексту – ответчик, заемщик) был заключен кредитный договор №901167, по условиям которого Банк выдал последней кредит в сумме 550 000,00 рублей, на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 26,9% годовых.
Кредитный договор заключен в электронном виде путем использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» и подписания со стороны заемщика простой электронной подписью. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.
Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, зачислив на счет клиента ФИО1 № кредитные денежные средства в сумме 550 000,00 рублей.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами по согласованному сторонами графику платежей.
Согласно условиям кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Договором предусмотрено, что обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Ответчица ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем у нее за период с 16.08.2024 года по 08.04.2025 года (включительно) образовалась просроченная задолженность по кредитным обязательствам в размере 667 107,64 рубля, состоящая из:
просроченных процентов в размере 107 615,28 рублей;
просроченного основного долга в размере 550 000,00 рублей;
неустойки за просроченный основной долг в размере 2 565,91 рублей;
неустойки за просроченные проценты в размере 6 926,45 рублей.
В адрес ответчицы направлялось требование о досрочном погашении задолженности, однако до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены.
Ссылаясь на положения статей 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Сбербанк» просило взыскать со ФИО1 задолженность по кредитному договору от 16.07.2024 года №901167 за период с 16.08.2024 года по 08.04.2025 года (включительно) в размере 667 107 рублей 64 копейки, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 18 342 рубля 15 копеек.
В судебное заседание представитель истца – ФИО2, действующая на основании доверенности, надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного заседания, не явилась, в заявлении выразив согласие на рассмотрение дела в ее отсутствие.
На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчица ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явилась, о наличии уважительных причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, в связи с чем суд на основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с согласия представителя истца рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, проверив доводы искового заявления, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Положениями статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно положениям пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами
Согласно пункту 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требования статьи 9 Федерального закона №63-ФЗ «Об электронной подписи».
Как установлено судом, 01.08.2017 года ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание и в его рамках с заявлениями на выпуск на ее имя дебетовой карты и присоединение к условиям ее использования, подключении к ее номеру телефона услуги «Мобильный банк».
Подписывая собственноручно заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомилась с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами, и согласилась с тем, что ее заявление от 01.08.2017 года и Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк являются заключенным между нею и Банком договором банковского обслуживания №211779 (л.д. 7-9, 26).
В связи с заключенным договором банковского обслуживания от 01.08.2017 года №211779 Банком на имя ФИО1 был открыт текущий счет №, выпущена банковская карта Мир Классическая.
Пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк», действовавшими на дату заключения кредитного договора, предусмотрено право клиента на заключение с банком кредитных договоров, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» (л.д. 119).
30.08.2023 года ФИО1 самостоятельно на сайте Банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в смс-сообщении пароль для регистрации.
16.07.2024 года ФИО1 был осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала смс – сообщений в системе «Мобильный банк» 16.07.2024 года заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, с указанием суммы, срока кредита, интервала процентной ставки, пароля для подтверждения. Заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены ФИО1 простой электронной подписью путем введения пароля.
Таким образом, 16 июля 2024 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №901167 "Потребительский кредит", согласно которому Банк предоставил последней кредит в сумме 550 000,00 рублей с процентной ставкой 26,9% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 15-16).
Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования со стороны заемщика систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Условия кредитного договора содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия кредитования), Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования).
Банк исполнил свои обязательства по договору, зачислив кредит в сумме 550 000,00 рублей на счет заемщика ФИО1
ФИО1, в свою очередь, приняла на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами Графику платежей.
Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита должно осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами в размере 16 761,57 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата - 16 число месяца (л.д.15).
Условиями договора предусмотрено, что отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальный условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями (л.д. 16).
Пунктом 10 Индивидуальных условий исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства.
Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей являются договоры.
В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленных истцом сведений, содержащихся в расчете задолженности, следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с 16.08.2024 года по 08.04.2025 года (включительно) составляет 667 107,64 рубля и состоит из :
просроченных процентов в размере 107 615,28 рублей;
просроченного основного долга в размере 550 000,00 рублей;
неустойки за просроченный основной долг в размере 2 565,91 рублей;
неустойки за просроченные проценты в размере 6 926,45 рублей.
Предоставленный истцом расчет является арифметически верным, соответствует условиям заключенного договора.
Из материалов дела установлено, что ответчице истцом направлялось требование от 06.03.2025 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 191), которое последней оставлено без реагирования.
В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по представлению доказательств и участию в их исследовании.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Как указал Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 10 Постановления от 31 октября 1995 года № 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", в силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (часть 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации) суд по каждому делу обеспечивает равенство прав участников судебного разбирательства по представлению и исследованию доказательств и заявлению ходатайств. При рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств. Вместе с тем суд может предложить сторонам представить дополнительные доказательства.
Ответчица не предоставила суду доказательств, отвечающих требованиям относимости, допустимости и достаточности, свидетельствующих о надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору, требуемую ко взысканию сумму не оспорила.
С учетом изложенного требования истца о взыскании с ответчицы суммы основного долга и процентов, начисленных в соответствии с условиями заключенного договора, подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со статьями 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, кредитор вправе потребовать от должника уплату неустойки, предусмотренной договором.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
По смыслу закона наличие оснований для уменьшения неустойки и определение критериев ее соразмерности последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае, исходя из установленных по делу обстоятельств и представленных сторонами доказательств.
Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.
Ответчицей, не лишенной такой возможности, ходатайства об уменьшении размера неустойки не заявлено.
В связи с изложенным, правовых оснований для уменьшения требуемой истцом ко взысканию неустойки у суда не имеется, исковые требования Банка в части взыскания неустойки подлежат удовлетворению в заявленном размере.
Поскольку судом на основе анализа представленных доказательств установлено, что ответчица уклонилась от выполнения своих обязательств по кредитному договору, чем существенно нарушила условия договора, исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в полном объеме, с ответчицы подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 342 рубля 15 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьями 309, 310, 330, 331, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>), в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Центрально-Черноземного Банка ПАО «Сбербанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 16 июля 2024 года №901167 за период с 16.08.2024 года по 08.04.2025 года (включительно) в размере 667 107 (шестьсот шестьдесят семь тысяч сто семь) рублей 64 копейки, в том числе
просроченные проценты в размере 107 615 (сто семь тысяч шестьсот пятнадцать) рублей 28 копеек;
просроченный основной долг в размере 550 000 (пятьсот пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек;
неустойку за просроченный основной долг в размере 2 565 (две тысячи пятьсот шестьдесят пять) рублей 91 копейку;
неустойку за просроченные проценты в размере 6 926 (шесть тысяч девятьсот двадцать шесть) рублей 46 копеек.
Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Центрально-Черноземного Банка ПАО «Сбербанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 342 (восемнадцать тысяч триста сорок два) рубля 15 копеек.
Ответчица ФИО1 вправе подать в Лискинский районный суд Воронежской области, принявший данное заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчицей ФИО1 заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий
Судья В.А. Шпак
Мотивированное решение составлено 23 июня 2025 года.