Составлено 22.12.2022
УИД 51RS0018-01-2022-000765-36
Дело № 2-434/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ковдор 15 декабря 2022 г.
Ковдорский районный суд Мурманской области
в составе председательствующего судьи Фадеевой Г.Г.
при помощнике ФИО1
с участием ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, истец) обратилось с иском к ФИО2 (далее – ответчик) о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности.
В обоснование заявленных требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора от <дд.мм.гг> <№> выдало кредит ФИО2 в сумме * руб. * коп. на срок * месяцев под *% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Ответчик, с момента заключения ДБО, <дд.мм.гг>, не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие взыскателя на изменение условий ДБО.
Также указано, что <дд.мм.гг> ответчик обратился с заявлением на получение дебетовой карты <№> (№ счета карты <№>). Как следует из заявления на получение банковской карты, заемщик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Подключение клиентом услуги «Мобильный банк» к номеру телефона <№>, принадлежащего ему, подтверждается выгрузкой из АС ПАО Сбербанк.
<дд.мм.гг> должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <дд.мм.гг> в 22 час. 21 мин. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. <дд.мм.гг> должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <дд.мм.гг> в 22 час. 24 мин. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента <№> и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <дд.мм.гг> в 06 час. 24 мин. банком выполнено зачисление кредита в сумме * руб. * коп. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Также указано, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и процентов, неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> образовалась задолженность в размере 750670 руб. 68 коп., в том числе просроченный основной долг * руб. * коп., просроченные проценты * руб. * коп.
Направленное ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора до настоящего момента не выполнено.
По указанным основаниям истец просит расторгнуть кредитный договор от <дд.мм.гг> <№>, взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от <дд.мм.гг> <№> в размере 750670 руб. 68 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16706 руб. 71 коп.
Представитель истца ПАО Сбербанк в суд не явился; о дате, времени и месте судебного заседания извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО2 иск признал, последствия признания иска и принятия его судом, разъяснены и понятны, что занесено в протокол судебного заседания и следует из письменного заявления, приобщенного к материалам дела.
Заслушав ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По правилам пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу статей 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Исходя из смысла пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что <дд.мм.гг> ответчик ФИО2 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, на основании которого с ФИО2 был заключен договор банковского обслуживания <№> (л.д. 39).
Согласно анкете клиента на имя ФИО2 в ПАО Сбербанк открыты счета, в том числе счет <№> (л.д. 34-35), к которому впоследствии была подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона <№>, а после к номеру <№> (л.д. 27, 37).
Кредитный договор от <дд.мм.гг> <№> между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен в электронном виде в соответствии с установленным банком порядком, в рамках договора банковского обслуживания <№>, о чем также свидетельствуют протокол проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» и выписка смс-сообщений (л.д. 23, 26, 27).
В соответствии с данным кредитным договором ФИО2 выдан кредит на сумму * руб. * коп., под *% годовых на * месяцев.
Пунктом 6 индивидуальных условий «Потребительского кредита» определено, что погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком * ежемесячными аннуитетными платежами в размере * руб. * коп., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата 10 числа месяца.
За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями (п. 12 индивидуальных условий «Потребительского кредита»).
Пунктом 17 индивидуальных условий договора определен порядок предоставления кредита, где указано о зачислении суммы кредита на счет дебетовой банковской карты <№>.
Из выписки из лицевого счета <№> следует, что <дд.мм.гг> на счет зачислены денежные средства в размере * руб. * коп. (л.д. 24).
Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, предусмотрено, что настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (п.1.1) (л.д. 44-49).
В соответствии с пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий потребительского кредита.
Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка, Электронные терминалы у партнеров) (п. 3.9.2 Условий).
Согласно графика платежей заемщик обязался ежемесячно 10-го числа, в счет погашения кредита вносить платеж в размере * руб. * коп., последний платеж <дд.мм.гг> – * руб. * коп. (л.д. 25).
Согласно представленному истцом расчету, оснований не доверять которому у суда не имеется сумма задолженности заемщика перед банком по состоянию на <дд.мм.гг> составляет 755363 руб. 76 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность * руб. * коп., просроченные проценты за кредит * руб. * коп., неустойка * руб. * коп. (л.д. 56-60).
Истцом, согласно исковых требований, к взысканию с ответчика заявлена задолженность в размере 750670 руб. 68 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность * руб. * коп., просроченные проценты за кредит * руб. * коп.
В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банк направил в адрес ответчика требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от <дд.мм.гг> о полном погашении задолженности не позднее <дд.мм.гг> (л.д.61), которое в установленные сроки не исполнено заемщиком. Доказательств обратного, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком суду не представлено и в судебном заседании не добыто.
При указанных обстоятельствах суд принимает признание иска ответчиком и приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО Сбербанк следует взыскать задолженность по кредитному договору от <дд.мм.гг> <№> в размере 750670 руб. 68 коп.
Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть расторгнут по решению суда только по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной; а также в иных случаях, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.
Суд признает неисполнение ФИО2 обязательства по возврату банку полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора существенным нарушением кредитного от <дд.мм.гг> договора <№>, поскольку на основании установленных судом обстоятельств по делу, и доказательств, исследованных и оцененных по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, эти нарушения лишили другую сторону в значительной степени того, на что она, исходя из предмета кредитного договора, вправе была рассчитывать при его заключении (извлечения соответствующего дохода).
При таких обстоятельствах, суд также принимает признание иска ответчиком и приходит к выводу, что кредитный договор от <дд.мм.гг> <№>, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2, следует расторгнуть.
В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 названного Кодекса.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 16 706 руб. 71 коп. (л.д. 16), поэтому с ответчика в пользу истца следует взыскать судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 16706 руб. 71 коп.
Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор от <дд.мм.гг> <№>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России», ИНН <***>, и ФИО2, <данные изъяты>, в связи с существенным нарушением условий договора ФИО2.
Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору от <дд.мм.гг> <№> в размере 750670 (семьсот пятьдесят тысяч шестьсот семьдесят) рублей 68 копеек, а также судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, в размере 16706 (шестнадцать тысяч семьсот шесть) рублей 71 копейка.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Третий кассационный суд общей юрисдикции через Ковдорский районный суд Мурманской области в течение трех месяцев со дня вступления его в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями, были исчерпаны иные способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.
Председательствующий Г.Г. Фадеева