Дело № – 23/2025

03RS0№-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2025 года <адрес>

<адрес>

Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Никитина А.А.,

при секретаре судебного заседания Рустямовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Башкирское отделение № 8598 к ФИО1, ФИО2, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Башкирское отделение № обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, ООО СК "Сбербанк страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что истец на основании кредитного договора № от 15.06.2023 выдал кредит ФИО3 в сумме 114 317,43 рублей на срок 36 мес. под 27,57%. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 27.08.2013 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. 20.01.2022 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic Momentum. 15.06.2023 заемщик подал заявление, в котором просил подключить его к номеру телефона № услугу «Мобильный банк». 15.06.2023 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» (в офисе Банка) и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 15.06.2023 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 15.06.2023 в 08:10 заемщиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 15.06.2023 в 08:10 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиенту/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 15.06.2023 в 08:10 банком выполнено зачисление кредита в сумме 114 317,43 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнены. Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с наследников умершего заемщика ФИО3 – ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 15.06.2023 за период с 25.03.2024 по 05.11.2024 (включительно) в размере 115 030,85 рублей, в том числе: просроченные проценты – 18 591,43 рублей; просроченный основной долг – 96 439,42 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 451 рубль.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Определением суда от 11 января 2025 года в протокольной форме в качестве соответчика по делу привлечено ООО СК "Сбербанк страхование", являющееся страховщиком по договору добровольного страхования от 15.06.2023.

Ответчики ФИО1, ФИО2, а также представитель ООО СК "Сбербанк страхование" в судебное заседание не явились, судом извещены надлежащим образом.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела при состоявшейся явке при наличии имеющихся в материалах дела доказательствах, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, изучив исковые требования, исследовав материалы дела и оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

По смыслу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно пункту 2 статьи 218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим в наследство наследникам (п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В пункте 58 данного Постановления указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункты 59,60 Постановления).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 Постановления).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размере наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Судом установлено, что истец на основании кредитного договора № от 15.06.2023 выдал кредит ФИО3 в сумме 114 317,43 рублей на срок 36 мес. под 27,57%. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

ФИО3 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», согласно которого по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники застрахованного лица.

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № (по кредитному договору договору 1568060 от ДД.ММ.ГГГГ).

Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что не оспаривается сторонами.

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

После смерти заемщика, в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору № от 15.06.2023 образовалась просроченная задолженность за период с 25.03.2024 по 05.11.2024 (включительно) в размере 115 030,85 рублей, в том числе: просроченные проценты – 18 591,43 рублей; просроченный основной долг – 96 439,42 рублей.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 21.01.2025 следует, что ФИО3 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-9/2306_П10. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Как следует из содержания ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должным исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо (п. 1 ст. 313 Гражданского кодекса РФ).

С учетом приведенных положений закона и существа, возникших между ПАО Сбербанк и ФИО3 правоотношений, надлежащим исполнением обязательств по заключенному кредитному договору, прекращающим обязательства, являлся возврат долга.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора по данному делу, является принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

По материалам наследственного дела № открытого к имуществу ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ установлено, что наследником по закону является его супруга ФИО1, которая приняла наследство, состоящее из ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> <адрес> <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенное: <адрес>

Другого наследуемого имущества, судом не установлено.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера последствий такого поведения отказывает лицу в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны на оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В силу пункта 4 Договора страхования по рискам «Смерть» страховая сумма устанавливается страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 114 317,43 рублей.

Из пункта 6 Договора страхования следует, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является застрахованное лицо (в случае его смерти – его наследники).

Таким образом, в обязанности наследников входит сбор медицинских и иных документов.

Принимая во внимание, что по состоянию на 21.01.2025 ФИО1, являющаяся выгодоприобретателм по Договору страхования, подписанное застрахованным лицом заявление на страхование от 15.062023; свидетельство о смерти застрахованного лица – оригинал или нотариально заверенная копия; справка о смерти из ЗАГС (по установленной форме) с указанием причин смерти – оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования – оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждении; постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события/решение суда/справка МВД – оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом; заявление по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования по установленной страховщиком форме с подробным описанием причин и обстоятельств события, подписанное выгодоприобретателем с указанием полных банковских реквизитов (в том числе лицевого счета); выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет до заключения договора страхования (2018-2024), с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) – оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения не представила, при этом, принимая во внимание, что она своего согласия суду на перечисление страхового возмещения ПАО Сбербанк не заявила, учитывая, что ФИО1 имеет право на получение наследственного имущества в виде страхового возмещения, а также то, что ФИО1, обратившая с заявлением о принятии наследства умершего заемщика в установленный законом срок, должна нести ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследованного имущества, суд приходит к выводу о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1 в размере 115 030,85 рублей.

Ответчик ФИО1 расчет истца не оспаривала, свой расчет не представила, с учетом применения в расчете истца соответствующих кредитному договору ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, соответствия указанного расчета требованиям ст. 319 ГК РФ, суд принимает за основу при вынесения решения указанный расчет.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма уплаченной госпошлины при подаче искового заявления в размере 4 451 рубль.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Башкирское отделение № 8598 к ФИО1, ФИО2, ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 15.06.2023 за период с 25.03.2024 по 05.11.2024 (включительно) в размере 115 030,85 рублей, в том числе: просроченные проценты – 18 591,43 рублей; просроченный основной долг – 96 439,42 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества.

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате госпошлины в размере 4 451 рубль.

В удовлетворении остальной части иска, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья Благоварского межрайонного суда

Республики Башкортостан А.А.Никитин