Дело № 2-441/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Онега 17 мая 2023 года

Онежский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецова А.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лихачевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 ... о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитного договору, процентов, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее – АО «Банк ДОМ.РФ», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1:

- о расторжении кредитного договора <***> от 21.01.2016, заключенного между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал»;

- о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 21.01.2016 в размере 135 185 руб. 57 коп.; процентов, начисленных на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 25,9 % годовых, начиная с 21.03.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; расходов по уплате государственной пошлины в размере 9904 руб.

В обоснование иска указано, что 26.01.2016 АКБ «Российский Капитал» (ПАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключил кредитный договор <***> с ФИО1 о предоставлении кредита на рефинансирование ранее выданных кредитов. Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 77286,23 руб. на 48 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 25,9 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. 14 февраля 2023 года мировым судьей был вынесен судебный приказ, который отменен 01 марта 2023 года по заявлению ответчика. АО «Банк ДОМ.РФ» направило 23 мая 2022 года требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредиту, включающей в себя сумму основного долга, проценты, начисленные на эту сумму, и неустойку, начисленную на сумму просроченных платежей. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на 20 марта 2023 года сумма задолженности по кредитному договору составила 135 185 руб. 57 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и письменные возражения на иск, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности (л.д. 62, 63, 66).

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено при данной явке, в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По общему правилу, предусмотренному подпунктом 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной, под которым в силу абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции РФ и статьями 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу принципа состязательности каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом они сами несут ответственность за полноту предоставленных ими доказательств, от которых зависит правильность и полнота решения дела.

В судебном заседании установлено и это подтверждается материалами дела, что на основании заявления ФИО1 26 января 2016 года между ним и АКБ «Российский Капитал» (ПАО) был заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита на рефинансирование ранее выданного кредита, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 77 286 руб. 23 коп. на 48 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 25,9% годовых. Денежные средства были перечислены на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, банк свои обязательства перед ответчиком исполнил надлежащим образом.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения), «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ Российский Капитал» (ПАО)».

На основании Решения единственного акционера АКБ «Российский Капитал» (АО) № 14/2018 от 09.11.2018 был переименован в АО «Банк ДОМ.РФ».

В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п.п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Кредитный договор, а также отдельные условия указанного договора ответчиком не оспорены и недействительными не признаны.

ФИО1 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял.

По состоянию на 20 марта 2022 года размер заложенности составлял 135 185 руб. 57 коп., в том числе: основной долг - 44213 руб. 41 коп., проценты - 50636 руб. 60 коп., неустойка 40 335 руб. 56 коп.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, не опровергнут, своего расчета либо доказательств погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 суду не представил, доказательств неправомерности начислений в дело не представлено, расчет, представленный истцом, не противоречит закону и материалам дела, проверен в судебном заседании, суд признает его правильным.

Каких-либо доказательств об отсутствии вины ФИО1 в неисполнении обязательств по кредитному договору, последним не представлено, таких сведений не содержится и в материалах дела.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о наличии виновных действий (бездействия) истца, препятствующих исполнению ответчиком обязанности по возврату полученных денежных средств. Как следует из материалов дела, задолженность образовалась исключительно вследствие ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком ФИО1, а не вследствие каких-либо действий истца.

АО «Банк ДОМ.РФ» направило требование на 16 мая 2022 года о досрочном погашении в течение тридцати рабочих дней с момента направления требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору досрочно вернуть сумму кредита, начисленные проценты за его пользование и сумму неустойки (л.д. 37). Данное требование до настоящего момента ответчиком не выполнено.

Таким образом, АО «Банк ДОМ.РФ» приняло решение о досрочном взыскании кредита в связи с существенными нарушениями договора заемщиком, о чем ответчик уведомлен.

Руководствуясь положениями пункта 2 статьи 450 ГК РФ и установив, что ответчиком допущены существенные нарушения условий кредитного договора, выражающиеся в несвоевременном внесении ежемесячных платежей, при том, что банк вправе был рассчитывать на соблюдение ответчиком графика платежей и получение причитающихся денежных средств, суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора, заключенного между сторонами.Поскольку проценты, начисляемые по договору займа, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, они не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредиторов, вызванных нарушением должником своих обязательств, но, ни как способ обогащения за счет должника. Договорная неустойка должна нести лишь компенсационный характер.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

С учетом конкретных обстоятельств дела, условий кредитного договора, просрочки исполнения ответчиком обязательств, периода ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны ответчика ФИО1, который до настоящего времени продолжает пользоваться кредитом, с учетом размера заявленной неустойки и общего размера задолженности (основной долг и проценты), суд приходит к выводу, что доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, ответчиком не представлено и судом не установлено, оснований для снижения размера неустойки не имеется. Суд находит сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства. ФИО1 при заключении кредитного договора и получении по нему денежных средств мог и должен был предполагать возможность изменения своего финансового положения.

При изложенных обстоятельствах суд находит исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» о расторжении кредитного договора и взыскании с ФИО1 кредитной задолженности подлежащими удовлетворению.

Ответчик не лишен возможности инициировать рассмотрение вопроса об отсрочке либо рассрочке исполнения решения суда в порядке ст. 203 ГПК РФ.

На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором до дня возврата суммы займа. В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Принимая во внимание, что спорный кредитный договор считается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда, в связи с чем проценты, предусмотренные данным кредитным договором, могут быть взысканы по дату вступления решения суда в законную силу.

Поэтому подлежат удовлетворению также исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму задолженности по основному долгу по ставке 25,9% годовых, начиная с 21.03.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, которое не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), о чем разъяснено в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 12 марта 2019 г. N 14-КГ18-62).

В соответствии с п. 3.6.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в Индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, в том числе неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п. 3.6.1.1).

Из материалов дела следует, что истец (АО «Банк ДОМ.РФ») воспользовался своим правом, предусмотренным законом и договором, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойкой после возникновения задолженности по ежемесячным платежам, направив ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

При этом из содержания требования следует, что АО «Банк ДОМ.РФ» предъявило к погашению ФИО1 всю просроченную задолженность, образовавшуюся по состоянию на 15 мая 2022 года. В требовании также указано, что в случае непогашения просроченной задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования, банк в соответствии с условиями договора оставляет за собой право досрочно истребовать всю сумму задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 15 мая 2022 года составляет 117 488 руб. 37 коп., и при необходимости обратиться в суд за защитой своих прав.

В установленный указанным требованием 30-дневный срок ответчик задолженность не погасил.

Таким образом, истец воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования истца о досрочном возврате всей суммы кредита -16 июня 2022 года.

Учитывая, что после невыполнения ответчиком требования истца о возврате суммы кредита в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования о полном исполнении обязательств по кредитному договору за защитой своих прав АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось 01 апреля 2023 года, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, то с учетом положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, в размере 9904 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>) к ФИО1 ... (паспорт гражданина РФ серия ...) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитного договору, процентов, расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 21.01.2016, заключенный между ФИО1 ... и АКБ «Российский Капитал».

Взыскать с ФИО1 ... (паспорт гражданина РФ серия ...) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 21.01.2016 по состоянию на 20 марта 2023 года в размере 135 185 рублей 57 копеек (в том числе: основной долг - 44213 руб. 41 коп., проценты - 50636 руб. 60 коп., неустойка - 40 335 руб. 56 коп.), расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 904 рубля.

Взыскать с ФИО1 ... (паспорт гражданина РФ серия ...) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН <***>) проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 25,9% годовых, начиная с 21 марта 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Онежский городской суд Архангельской области.

Председательствующий подпись А.А. Кузнецов

...

...