24RS0002-01-2025-003382-61

№ 2-2672/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 сентября 2025 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

при секретаре Гордеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивировав требования тем, 13.09.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключён договор о предоставлении потребительского кредита №37742422. В заявлении заемщика о предоставлении кредита в рамках указанного кредитного договора содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора №37742422 от 13.09.2005 и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. 17.12.2005, проверив платёжеспособность клиента, банк открыл банковский счет №, тем самым истец совершил действия (акцепт) по принятию предложения оферты ответчика, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <***>, выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование счета. Подписав заявление, ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт». В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и возврат предоставленного кредита. Срок погашения задолженности по договору о карте, включая возврат ответчиком Банку кредита, определен моментом ее востребования банком путем выставления заключительного счета-выписки. 18.11.2007 банк выставил заемщику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требования оплатить задолженность в сумме 55 006,56 руб. не позднее 17.12.2007, однако указанное требование ответчиком не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору <***> не возвращена и по состоянию на 08.07.2025 составляет 55 006,56 руб., которые просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4 000 руб. (л.д. 4-5).

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления судебного извещения (л.д.28), при подаче искового заявления просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления судебного извещения (л.д.29), представил ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований просил отказать (л.д.47), дело просил рассмотреть в его отсутствие (л.д.48).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Банк Р.С.» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании пункта 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как следует из материалов дела, на основании заявления от 13.09.2005 между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №37742422 на приобретение товара (набор детской мебели этюд «мини»), в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 12 243 руб. под 23,4 % годовых срок на 303 дня с 14.09.2005 по 14.07.2006 (л.д.8).

Из заявления ФИО1 также следует, что в рамках указанного кредитного он просил банк заключить с ним договор о предоставлении и облуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя карту и открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты (п. 3 заявления) (л.д.8).

В соответствии с п. 2.2.2. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (л.д.10-15) (далее Условия) договор карты считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

До начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обращается в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Справочно-Информационного центра Банка (п.п. 2.8, 2.9 Условий).

В рамках заключенного договора Банк устанавливает заемщику лимит, размер которого до момента активации карты равен нулю, при активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен по усмотрению банка либо в момент активации, либо в момент совершения первой расходной операции (п. 2.7 Условий).

Разделом 4 указанных условий предусмотрено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств перед банком, определенных Условиями или тарифами.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя их ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.3. условий).

По окончании расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит: все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода; баланс на начало и конец расчетного периода, при этом остаток денежных средств на счете показывается в счет-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности – как отрицательный баланс; сумму задолженности на конец расчетного периода; сумму минимального платежа и дату его оплаты; прочую информацию, которую банк считает необходимым донести до клиента (п.4.8).

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в тарифах (п.4.10).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 4.13 условий).

В соответствии с п. 4.23 условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения сумм неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12 условий.

Согласно п. 7.10 условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих условий.

Тарифы по картам банка, с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору карты: размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров – 42% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций - 42%, коэффициент расчета минимального платежа – 4% от задолженности, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., второй раз подряд 500 рублей, третий раз подряд – 1 000 рублей, четвертый раз подряд – 2 000 рублей, комиссия за совершение конверсионных операций - 1%, льготный период - до 55 дней (л.д.15).

Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифным планом, действующим на дату подписания заявления о предоставлении карты, что подтверждается собственноручной подписью заемщика в заявлении на предоставлении кредита (л.д.8).

Так, согласно выписке по счету, ответчиком производились действия по использованию кредитных средств, в том числе, снятие наличных денежных средств. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по оплате основного долга (л.д.16).

В связи с тем, что ответчиком не исполнены обязательства, банк 18 ноября 2007 года сформировал заключительную счет-выписку, которую направил ответчику с требованием оплатить задолженность в размере 55 006,56 руб. в срок до 17 декабря 2007 года (л.д.17).

Доказательств оплаты ответчиком долга по договору после выставления заключительного счета-выписки сторонами не предоставлено и судом не установлено.

На основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 6 в г.Ачинске и Ачинском районе мировым судьей судебного участка № 5 в г.Ачинске Красноярского края 28 июля 2022 года вынесен судебный приказ № 2-2506/6/2022 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору <***> от 17 декабря 2005 года за период с 17.12.2005 по 07.07.2022 в размере 55 006,56 руб., расходов по госпошлине в сумме 925,10 руб., всего взыскано 55 931,66 руб., который отменен определением мирового судьи от 11.10.2022 в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения (л.д. 32-38).

Согласно информации ОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам, полученной по запросу суда, на испонении в ОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам находится исполнительное производство № возбужденное 30.09.2022 на основании исполнительного документа №2-2506 от 28.07.2022, выданного судебным участком №6 в г.Ачинске в отношении ФИО1 о взыскании задолженности в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в сумме 55 931,66 руб. В ходе совершения исполнительных действий судебным приставом-исполнителем принудительно взыскано 0,00 руб. 14.10.2022, руководствуясь п.4 ч.2 ст.43, ст.6, 14 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебным приставом-исполнителем исполнительное производство прекращено (л.д.42).

Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору №42622957 от 17.12.2005, за период с 17.12.2005 по 08.07.2025 состоит из задолженности по основному долгу и составляет 55 006,56 руб. (л.д.6).

Оценивая возражения ответчика ФИО1 относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета–выписки является день его формирования и направления клиенту.

В связи с неоплатой минимальных платежей Банком ответчику выставлен и направлен заключительный счет с требованием оплатить задолженность в срок до 17.12.2007, в связи с чем, трехгодичный срок исковой давности исчисляется с 17.12.2007 - с момента востребования кредитором задолженности в полном объеме. В связи с указанными обстоятельствами, срок исковой давности для предъявления настоящих требований истек 18.12.2010.

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с заявлением к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору 15.07.2022, то есть по истечению установленного законом срока исковой давности (л.д. 35).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

Поскольку истец обратился в суд по истечению срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований о взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 13 сентября 2005 года в сумме 55 006 рублей 56 копеек, судебных расходов в сумме 4 000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Т.Ю. Корявина

Мотивированное решение составлено 10 сентября 2025 года.