Решение по делу № 2-1037/2025 от 19.05.2025

Дело № 2-1037/2025

УИД: 51RS0001-01-2024-002770-95

Решение в окончательной форме изготовлено 19 мая 2025 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2025 г. город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Шишовой А.Н.,

при секретаре Адиловой А.А.,

с участием:

ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее – АО «Банк ДОМ.РФ», Банк) обратилось в *** районный суд адрес*** с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что *** между АКБ «Российский Капитал» (ОАО) и ФИО1 в простой письменной форме был заключен кредитный договор №*** путем обращения ответчика в банк с заявлением на получение кредита и акцепта банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита.

В соответствии с кредитным договором банк предоставил ответчику денежные средства в размере 80 000 рублей сроком на 24 месяца, процентная ставка из расчета 21,9 % годовых, а должник обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в кредит, а так же проценты, начисленные на них, подлежат уплате ответчиком ежемесячно. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита, однако ответчик в нарушение ст. 309 ГК РФ не исполнил надлежащим образом обязательства по возврату суммы кредита.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №*** от *** в размере 48 195 рублей 22 копейки (проценты – 929 рублей 10 копеек, неустойка – 47 266 рублей 12 копеек), расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 645 рублей 86 копеек и расторгнуть указанный кредитный договор. Также взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с *** по дату вступления в законную силу судебного решения по ставке 21,9 % годовых.

Определением *** районного суда адрес*** от *** гражданское дело №*** направлено для рассмотрения по подсудности в *** районный суд адрес***.

Определением, отраженным в протоколе судебного заседания от *** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ОСП адрес*** УФССП России по адрес***.

С учетом уточнений, принятых к производству суда ***, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №*** от ***г. в размере 49 049 рублей 75 копеек (проценты – 929 рублей 10 копеек, неустойка – 47 720 рублей 65 копеек, комиссии – 400 рублей), расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 645 рублей 86 копеек и расторгнуть указанный кредитный договор.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, полагал, что срок исковой давности не пропущен.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, указали на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, в связи с чем, просили в удовлетворении заявленных требований отказать. В том случае если суд придет к выводу об удовлетворении исковых требований, просили снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ОСП адрес*** УФССП России по адрес*** в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, мнение по иску не представил.

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела мирового судьи №***, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре и не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что *** между АКБ «Российский капитал» (ОАО) (с *** наименование изменено на АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1 путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении, заключен кредитный договор №***, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 80 000 рублей сроком на 24 месяца под 21,9 % годовых.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: заявление (оферта) на предоставление кредита по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения по программе Отличный клиент»; Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (далее – Общие условия); тарифы АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения по программе Отличный клиент» (далее - Тарифы).

При заключении кредитного договора ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен с Индивидуальными и Общими условиями кредитного договора, Тарифами и графиком платежей, содержащими информацию о полной стоимости кредита.

Согласно пункту 3.3.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (далее – Общие условия) проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита по день возврата включительно.

В соответствии с пунктом 3.10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6 настоящих Общих условий.

Согласно пункту 3.6 Общих условий заемщик обязан по требованию банка вернуть банку кредит до окончания срока возврата кредита, указанного в Индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные средства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, в том числе: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 3.3.10 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату Кредита (его части), Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

При этом на ссуду просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с Кредитным договором. Задолженность Клиента по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается Банком просроченной.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование Кредитом, Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по процентам, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с приложением 2 Тарифов по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения по программе Отличный клиент» и являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) Заемщик дополнительно оплачивает неустойку в размере 0,15% за каждый день просрочки по основному долгу и процентам.

Выпиской по счету, открытому на имя ФИО1, подтверждается, что *** во исполнение своих обязательств по договору, заключенному между сторонами, АКБ «Российский капитал» (ОАО) перевело на счет заемщика денежные средства в соответствии с условиями договора.

Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив на открытый на имя заемщика счет денежные средства в размере установленного лимита кредитования, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

Таким образом, установлено, что АКБ «Российский капитал» (ОАО) свои обязательства по условиям договора выполнило. Факт предоставления ФИО1 займа в ходе рассмотрения дела сторонами не оспорен. Сведений о том, что договор займа либо его условия были оспорены и признаны в установленном законом порядке недействительными, суду не представлено.

В судебном заседании ответчик пояснил, что последний платеж был им внесен ***.

Из материалов дела следует, что *** АО «Банк ДОМ.РФ» в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, начисленных процентов и неустойки, о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету истца, по состоянию на *** образовалась задолженность в размере 49 049 рублей 75 копеек, из которых: задолженность по процентам – 929 рублей 10 копеек, неустойка – 47 720 рублей 65 копеек, комиссии – 400 рублей.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме, как того требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен, составлен исходя из условий договора, в связи с чем, принимается судом.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании ответчиком и его представителем заявлено ходатайство о снижении размера неустойки ввиду ее несоразмерности нарушенному обязательству.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу на реализацию требований статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. В свою очередь, возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно (пункты 73, 74 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Как разъяснено в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, основания для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. При этом законодатель предоставил суду определенную свободу усмотрения при решении вопроса о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд, принимая во внимание период нарушения ответчиком обязательств, соотношение суммы долга и неустойки, принципы разумности и справедливости, баланс интересов сторон, на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом положений Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» считает возможным определить ее в размере 20 000 рублей.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем размер задолженности подлежащей взысканию составляет 21 329 рублей 10 копеек, из которых: задолженность по процентам – 929 рублей 10 копеек, неустойка – 20 000 рублей 65 копеек, комиссии – 400 рублей.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с пунктом 25 вышеприведенного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогично разрешен вопрос законодателем и применительно к исчислению срока исковой давности для взыскания процентов на сумму долга за период пользования кредитными денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Как следует из материалов дела, настоящее исковое заявление представителем Банка направлено через отделение АО «Почта России» *** и поступило в суд ***

Учитывая, что условиями кредитного договора №*** от *** предусмотрен возврат кредита периодическими платежами ежемесячно согласно графику погашения, соответственно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Таким образом, принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском ***, суд приходит к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять с указанного момента, соответственно, исковая давность распространяется на период, предшествующий ***

Срок возврата кредита определен Индивидуальными условиями кредитования и составляет 24 месяца, последний аннуитентный платеж, согласно графику платежей, должен быть внесен ответчиком ***, с требованием о взыскании задолженности банк мог обратиться до ***

Таким образом, на момент предъявления иска срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности истек.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с пунктом 3.9.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6 настоящих Общих условий.

Как следует из материалов дела, требование о досрочном возврате задолженности направлено банком в адрес ответчика ***, то есть уже после окончания срока кредита, таким образом, оснований полагать, что банк потребовал досрочного возврата денежных средств, тем самым изменив срок исковой давности, у суда не имеется.

На момент направления требования срок исковой давности был пропущен банком.

Также из материалов дела следует, что *** (согласно штемпелю на почтовом конверте) банк обращался к мировому судье судебного участка №*** *** судебного района адрес*** с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1

Судебным приказом №*** от *** с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» взыскана задолженность в размере 83 782 рубля 31 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1356 рублей 73 копейки.

Определением мирового судьи судебного участка №*** *** судебного района адрес***, временно и.о. мирового судьи судебного участка №*** *** судебного района адрес*** от *** судебный приказ №*** от *** отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Согласно постановлению об окончании исполнительного производства от *** денежные средства в размере в размере 83 782 рубля 31 копейка были в принудительном порядке списаны со счетов ответчика в 2023 году в рамках исполнения по судебному приказу.

На дату обращения истца в суд с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности истек в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальное права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий. В том числе предусмотренных частью 2 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам.

Истец не был лишен права на обращение в суд с иском в пределах срока исковой давности, однако своим правом на обращение в суд не воспользовался.

В ходе рассмотрения дела представителем истца доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представлено.

Более того, по смыслу статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12 постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

При таких обстоятельствах, учитывая, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, с требованиями к ответчику истец обратился с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, суд отказывает АО «Банк ДОМ.РФ» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 в полном объеме.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в *** областной суд через *** районный суд адрес*** в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись А.Н. Шишова