Дело № 2- 320\2023

УИД 54RS0008-01-2022-001168-58

Поступило 02 июня 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2023 года город Новосибирск

Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Бобриковой АО

при помощнике судьи Цайбель ОВ

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ :

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №/КФ-13 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «РОССИЙСКИЙ К.» (ПАО) ( в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1, взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №/КФ-13 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере

1 844 138,80 рублей, а также задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 29,9% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 23420,69 рублей.(л.д.2-4).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ К.» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №/КФ-13, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей на срок 84 месяца под 29,9% годовых. Неотъемлемой частью кредитного договора являлись «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ К.» (ПАО), заявление на предоставление кредита, тарифы по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения». По условиям договора возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячными платежами согласно графика. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по договору ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, которое не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 1 844 138,80 рублей, из которых основной долг в сумме -261 406,05 рублей, проценты по кредиту – 489 242,65 рублей, а также неустойка за нарушение сроков внесения платежей в размере – 1 093 490,10 рублей.

На основании ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца по его ходатайству.

В письменных пояснениях представитель истца указал, что в ходе рассмотрения дела от ответчика поступило заявление о применении срока исковой давности в части исковых требований о взыскании платежей до ДД.ММ.ГГГГ. Истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы долга ДД.ММ.ГГГГ, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен. Кроме того, представитель истца пояснил, что не возражает против снижения размера неустойки в соответствии с ст. 333 Гражданского кодекса РФ, в случае если судом будет установлено, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.(л.д.130-132).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, пояснил, что просрочка в платежах по кредиту произошла из-за возникшего трудного финансового положения. До января 2016 года кредитные обязательства исполнялись ответчиком в полном объеме В соответствии с графиком платежей к кредитному договору очередной платеж должен был поступить от истца ДД.ММ.ГГГГ и задолженность на эту дату составляла 261 406,05 рублей. Истец подал исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, исковая давность исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ для займов, которые должны погашаться периодическими платежами, сроки взыскания должны рассчитываться отдельно для каждого платежа. На основании графика платежей по кредитному договору сумма задолженности составляет 128 760,70 рублей, следовательно, сумма просроченных процентов, как и сумма неустойки, так же рассчитана неверно. Так как в исковые требования включена задолженность за период с января 2016 года по май 2019 года, что является нарушением норм права, с учетом разъяснений Пленума Верховного Суда РФ иск не подлежит удовлетворению. Ответчик считает обоснованными следующие платежи: задолженность по основному долгу – 128760,70 рублей –согласно сумме, указанной в качестве остатка задолженности в графике платежей по кредитному договору с даты ДД.ММ.ГГГГ; проценты за пользование кредитом – 59 178,02 рублей, исходя из расчета ( 128 760,70х29,9%/365 днейх561день). Также истец считает, что основания расчета неустойки установлены истцом необоснованно в целях завышения суммы неустойки, что является злоупотреблением правом со стороны истца. С учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, ключевой ставки Центробанка в размере 7,50% сумма неустойки составляет 28 997,62 рубля ( 128 760,70х7,5%/365днейх1096дней), уменьшить сумму судебных расходов, пропорционально удовлетворенных судом исковых требований (л.д.123-129).

Суд, выслушав возражения ответчика, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их в соответствии со статьями 60, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему выводу.

В соответствии с ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, что предусмотрено ч.1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ.

В силу ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно требованиям ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОССИЙСКИЙ К.» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №/КФ-13, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей под 29,9% годовых на срок 84 месяцев ( 7 лет), что подтверждается заявлением на предоставление кредита (л.д. 15), графиком погашения кредита (л.д.16-17), Общими условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский К.» (ПАО) с приложением (л.д.18-26), базовыми условиями и Тарифами предоставления кредитов по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения» в АКБ «Российский К.»(л.д.27-29).

Согласно п.1 Заявления на предоставление кредита в АКБ «РОССИЙСКИЙ К.» первоначальный процентный платеж за пользование денежными средствами составляет 6000 рублей.(л.д.15)

В пункте 3 заявления на предоставлении кредита в АКБ «РОССИЙСКИЙ К. » от ДД.ММ.ГГГГ указано, что ФИО1 обязался осуществлять погашение кредита и уплату процентов за пользование ежемесячными платежами в срок и размер, указанный в Графике погашения кредита Приложение № к настоящему заявлению; обеспечить в сроки, указанные в Графике погашения кредита(л.д.16-17), наличие на счете денежных средств, в объеме и достаточном для исполнения обязательств перед банком. (л.д.15), что соответствует требованиям, изложенным в п.3.3.9 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ К. » (ПАО).

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату Кредита (его части), Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с кредитным договором. Задолженность Клиента по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается Банком просроченной. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование Кредитом, Банк вправе потребовать от заемщика задолженности по процентам, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).(л.д.21).

Свои обязательства истец выполнил в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ заемщику была перечислена сумма займа в размере 300000 рублей на расчетный счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д.39-41).

ДД.ММ.ГГГГ решением единственного акционера АКБ «РОССИЙСКИЙ К. » изменено наименование Банка на АО «Банк ДОМ.РФ»(л.д.34).

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО1 требование о полном досрочном погашении кредита в течение 30 дней с даты оправки данного требования, а также о расторжении кредитного договора. В требовании указано, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора №\КФ-13 от ДД.ММ.ГГГГ в части обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его пользование по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляла 911 197,96 рублей, из них : сумма основного долга - срочная ссуда 106576,92 рубля, просроченная ссуда 154 829,13 рублей, сумма процентов- срочные проценты 436,53 рубля, просроченные проценты 280 449,86 рублей, сумма неустойки- пени в сумме 368 905,52 рубля (л.д.30). Факт направления требования подтвержден почтовым реестром (л.д.31-32).

До настоящего времени обязательства ответчиком перед банком не исполнены.

Согласно расчета задолженности, ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ имеет перед банком задолженность в размере 1844138,80 рублей, из которых основной долг составил 261406,05 рублей, проценты по кредиту 489242,65 рублей, а также заемщику начислена неустойка за нарушение сроков внесения платежей в размере 1093490,10 рублей.(л.д.35-38).

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлены следующие обстоятельства- заключение кредитного договора, перечисление суммы кредита на счет ответчика, неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору о возврате кредита и уплате процентов, существенное нарушение договора ответчиком.

Согласно положениям п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В судебном заседании ответчик просил применить срок исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ, исчисляя срок с даты обращения Банка в суд с настоящим иском - ДД.ММ.ГГГГ.

Суд не соглашается с доводами ответчика в этой части, поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что Банк обратился к ответчику с требованием о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании задолженности до истечения срока пользования кредитом – ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, с указанной даты следует исчислять срок три года на обращение в суд с требованием о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. Такой срок истекает ДД.ММ.ГГГГ и на дату обращения в суд не пропущен.

По мнению суда, представителем истца правильно произведен расчет задолженности по иску, в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.72-75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Поскольку размер неустойки значительно превышает сумму долга по основному обязательству и начисленным процентам, суд приходит к выводу о несоразмерности неустойки и полагает обоснованным ее снижение до 25 000 рублей.

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой кредита с ДД.ММ.ГГГГ до дня вступления решения суда в законную силу, исходя из установленной договором процентной ставки в размере 29,9% годовых, обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями пунктов 2 и 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По условиям кредитного договора №/КФ-13 от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составляет 29,9% годовых.

Исходя из пункта 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российский Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Учитывая изложенное, в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга в размере 261406,05 рублей по ставке 29,9 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления настоящего решения в законную силу.

Размер расходов по оплате госпошлины подтверждается платежным поручением (л.д.12).

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №\КФ -13 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ».

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №\КФ-13 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основной долг 261 406, 05 рублей, просроченные проценты в сумме 489 242, 65 рублей, неустойку в сумме 25 000 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт № выдан Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 29,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления в законную силу решения суда, начисляемых на сумму остатка задолженности по основанному долгу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт № выдан Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «Банк. Дом РФ» расходы по оплате госпошлины в сумме 10 956,49 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Первомайский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Дата составления решения в окончательной форме 27 февраля 2023 года.

Судья Бобрикова АО