Дело (УИД) № 58RS0025-01-2022-000880-18

Производство №2-406/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 16 августа 2022 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.,

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО4 о взыскании задолженности по соглашению,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с вышеназванным иском, просило взыскать с ФИО4 задолженность по кредитному соглашению № 1815201/0325 от 26 ноября 2018 года в сумме 105926 руб. 46 коп., в том числе: 42772 руб. 17 коп. – размер срочной задолженности по основному долгу; 41849 руб. 05 коп. – размер просроченной задолженности по основному долгу; 21305 руб. 24 коп. – размер задолженности по процентам за пользование кредитом, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3318 руб. 53 коп.

В обоснование иска указано, что 26 ноября 2018 года АО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса Пензенского регионального филиала заключило с ФИО1 соглашение № 1815201/0325, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 106782 руб. 25 коп. под 14 % годовых (пункт 1, пункт 4.1 Соглашения). Пунктом 2 раздела 1 соглашения определен срок возврата кредита – не позднее 26 ноября 2023 года. Пунктом 4.2.1 Правил установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением №. Заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита, не осуществлял очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные кредитным договором. 19 мая 2020 года заемщик ФИО1 умерла. С 26 мая 2020 года нарушаются условия соглашения по внесению платежей по основному долгу и процентам. По состоянию на 11 мая 2022 года задолженность перед банком составляет 105926 руб.46 коп. Согласно ответу нотариуса от 17 ноября 2021 года наследниками ФИО1 по закону являются ФИО4, ФИО2, ФИО3 Заявление о вступлении в наследство после смерти ФИО1 поступило от сестры ФИО4 По истечении шести месяцев наследнику выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Заявление об отказе от наследства после смерти ФИО1 поступило от ФИО2 и ФИО3 В адрес наследника было направлено требование о досрочном возврате задолженности, однако задолженность в установленные сроки не погашена.

Определением судьи Нижнеломовского районного суда от 20 июля 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства не представил.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила. В ранее представленных возражениях с иском АО «Россельхозбанк» не согласилась, указав, что при заключении кредитного договора ФИО1 застраховала свою жизнь в АО СК «РСХБ-Страхование» по Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных болезней сроком на 5 лет. По условиям договора страхования смерть ФИО1 в результате инфаркта, развившегося на фоне пневмонии, вызванной Ковид-19, является страховым случаем. Согласно Программе коллективного страхования получателем страховой выплаты является АО «Россельхозбанк». Из памятки к заявлению на присоединение к Программе страхования следует, что при наступлении события, обладающего признаками страхового случая, застрахованному лицу или его представителям необходимо уведомить об этом банк любым доступным способом в разумные сроки, но не позднее 60 дней, начиная со дня, когда стало известно о наступлении данного события. Данное условие ответчиком было исполнено. Однако, представили АО «Россельхозбанк» проигнорировав полученные сведения, не приняли мер к тому, чтобы получить страховое возмещение, а продолжали на протяжении почти двух лет начислять проценты по кредитному соглашению. Считает, что надлежащим ответчиком по делу является АО СК «РСХБ –Страхование» Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо нотариус города Спасска и Спасского района Пензенской области ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Претензий и возражений по иску не имеет.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просил.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся представителя истца АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала, ответчика ФИО4, третьего лица нотариуса ФИО5, представителя третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» и в порядке заочного производства.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа или его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из материалов дела, 26 ноября 2018 года года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №1815201/0325 о предоставлении суммы кредита в размере 106782 руб.25 коп. сроком на 60 месяцев под 14% годовых (пункты 1-4.1 Соглашения).

Платёж по кредиту осуществляется ежемесячно аннуитетным платежом 20 числа каждого месяца (пункт 6 раздел 1 Соглашения).

Выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на счёт заёмщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заёмщик обязуется открыть счёт в валюте кредита. Номер счёта, на который производится выдача кредита: № (пункт 17 Соглашения и пункт 3.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»).

В пункте 2.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» предусмотрено, что договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим Правилам путем подписания Соглашения, содержащего все индивидуальные условия договора.

Заёмщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», что подтверждается его подписью в Соглашении и отражено в пункте 14.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 4.2.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» предусмотрено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющегося Приложением №1 к соглашению.

Уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных на просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком) (пункт 4.2.4).

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением (пункт 4.9).

Пунктами 4.7,4.7.1,4.8 Правил установлено, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит и (или) исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней. В случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного банком в соответствующем требовании.

Как видно из материалов дела, банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заёмщику ФИО1 кредитные денежные средства в размере 106782 руб.25 коп., что подтверждается банковским ордером №5739 от 26 ноября 2018 года.

Установлено, что ФИО1 умерла 19 мая 2020 года, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-ИЗ №685056, выданным ТО ЗАГС Спасского района Управления ЗАГС Пензенской области.

После смерти заемщика обязательства по кредиту не исполняются, последний платеж по кредиту был произведен 13 мая 2020 года, что подтверждается выпиской по счету за период с 26 ноября 2018 года по 11 мая 2022 года.

В соответствии со статьей 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследованное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

Согласно статье 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу части 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очерёдности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (статья 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 59).

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 11 мая 2022 года за ФИО1 числится задолженность в сумме 105926 руб. 46 коп., в том числе: 42772 руб. 17 коп. – размер срочной задолженности по основному долгу; 41849 руб. 05 коп. – размер просроченной задолженности по основному долгу; 21305 руб. 24 коп. – размер задолженности по процентам за пользование кредитом.

Расчет задолженности истцом произведен правильно, поскольку соответствует условиям договора, арифметически верен, ответчиком по существу не оспорен.

Из наследственного дела №29/2020 ФИО1, представленного нотариусом города Спасска и Спасского района Пензенской области ФИО5, следует, что наследниками умершей ФИО1 по закону являются: сестра ФИО4, дочери ФИО2, ФИО3 Заявление о вступлении в наследство после смерти ФИО1, умершей 19 мая 2020 года, поступило от ФИО4 Заявления об отказе от наследства после смерти ФИО1 поступили от дочерей ФИО2 и ФИО3 Наследнику ФИО4 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю квартиры, находящейся по адресу: <адрес>.

В состав наследственного имущества входит 1/2 доля квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 53,1 кв. метра, кадастровый № (договор купли-продажи от 28 сентября 2017 года, выписки из ЕГРН №КУВИ-002/2020-25109341 от 29 сентября 2020 года, №КУВИ-002/2020-25107789 от 30 сентября 2020 года, от 27 ноября 2020 года).

Из выписки из ЕГРН от 29 сентября 2020 года следует, что кадастровая стоимость1/2 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью 53,1 кв. метра, кадастровый №, по состоянию на 19 мая 2020 года составляет 538892 руб. 52 коп.

Следовательно, стоимость наследственного имущества значительно превышает сумму иска.

Таким образом, суд считает, что после смерти ФИО1 имеет место универсальное правопреемство, поскольку смерть заёмщика в силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не влечёт прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору. Ответчик ФИО4 приняла наследство после умершей ФИО1 в установленный законом срок, своевременно обратившись к нотариусу с соответствующим заявлением, следовательно, становится должником, и несёт обязанность по его исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости наследственного имущества.

Требования о взыскании задолженности по соглашению заявлены в пределах стоимости наследственного имущества.

До настоящего времени обязательства перед банком наследником не исполнены.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истцом суду представлены доказательства ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, требования истца АО «Россельхозбанк» о взыскании кредитной задолженности с наследника ФИО4 подлежат удовлетворению.

Доводы ФИО4 о том, что она не является надлежащим ответчиком, что АО «Россельхозбанк» проигнорировало сведения о смерти заёмщика ФИО1, не приняло мер к тому, чтобы получить страховое возмещение в АО СК «РСХБ-Страхование», а продолжало незаконно на протяжении 2 лет, в целях получения дополнительной прибыли начислять проценты, в том числе за нарушение сроков внесения платежей по кредитному соглашению, являются несостоятельными.

Как следует из материалов дела, 26 ноября 2018 года заёмщиком ФИО1 было подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиком/созаёмщиком в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, на основании которого между АО СК «РСХБ-Страхование» и заёмщиком ФИО1 заключен договор страхования, а между АО СК «РСХБ-Страхование» и страхователем АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года (л.д. 22-26, 37).

По условиям заключенного с ФИО1 договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.

В связи со смертью ФИО1, АО «Россельхозбанк» направил в АО СК «РСХБ-Страхование» пакет документов для рассмотрения события, произошедшего с ФИО1, в том числе заявление на страховую выплату по программе страхования №5.

24 февраля 2022 года в адрес банка поступил ответ АО СК «РСХБ-Страхование» №03/00-11/2110 от 03 февраля 2022 года, в котором указано, что между АО СК «РСХБ-Страхование» и страхователем АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года, предметом которого является, в том числе страхование заёмщиков банка от несчастных случаев и болезней. В соответствии с условиями Программы коллективного страхования и пункта 1.7.1 договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, лёгких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия Договора страхования. Страховые премии, внесённые страхователем за такое лицо, подлежат возврату. Согласно представленной выписке ФИО1 в 2011, 2013 годах было проведено стентирование сосудов по поводу атеросклеротического кардиосклероза, в связи с чем договор страхования в отношении ФИО1 является недействительным, ФИО1 исключена из списка застрахованных лиц за период с 01 мая 2019 года по 31 мая 2019 года. Уплаченная страховая премия в размере 6460 руб.33 коп. будет возвращена АО «Россельхозбанк».

Согласно выписке по счету №, страховая выплата в размере 6460 руб. 33 коп. была возвращена АО «Россельхозбанк» 25 февраля 2022 года.

Таким образом, вопреки доводам ответчика, истцом в полном объёме исполнены обязанности, возложенные на него как на выгодоприобретателя по договору страхования, в разумный с учётом обстоятельств дела срок Банк обратился в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения, собрал и представил страховщику документы, необходимые для выплаты страхового возмещения. Пи этом, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения истцу не может свидетельствовать о злоупотреблении истцом своих прав и обязанностей.

Поскольку исковые требования истца удовлетворяются судом в полном объеме, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца следует также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 3318 руб.53 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО4 о взыскании задолженности по соглашению удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала задолженность по соглашению №11815201/0325 от 26 ноября 2018 года, заключенному с ФИО1, в сумме 105926 руб. 46 коп., в том числе: 42772 руб. 17 коп. – размер срочной задолженности по основному долгу; 41849 руб. 05 коп. – размер просроченной задолженности по основному долгу; 21305 руб. 24 коп. – размер задолженности по процентам за пользование кредитом, и расходы по уплате госпошлины в размере 3318 руб. 53 коп., а всего 109244 руб. 99 коп.

Разъяснить ответчику ФИО4, что она вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное определение изготовлено 22 августа 2022 года

Председательствующий: