КОПИЯ
Дело № 2-137/2023 66RS0048-01-2022-001915-53
Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2023 года.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Ревда Свердловской области 19 июня 2023 года
Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:
председательствующего судьи Карапетян И.В.
при секретаре судебного заседания Сеслюковой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-137/2023 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1
В последующем к участию в деле в качестве ответчиков были привлечены ФИО4 и ФИО5
В обоснование требований истец указал, что 24.06.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №. Банком получена информация, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. На официальном сайте Федеральной нотариальной палаты размещена информация о наследственном деле № после смерти ФИО1 Обстоятельства возникновения кредитной задолженности ФИО1 перед Банком следующие. 27.03.2004 ФИО1 обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». В заявлении ответчик просил Банк, в том числе, заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: - выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о Карте, - для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование. В заявлении подписанном ФИО1, он подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что составной и неотъемлемой частью договора о карте являются: - условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», - «Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. 24.06.2005 Банк открыл ответчику счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от 27.03.2004, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №. Таким образом, договор заключен путем акцепта истцом оферты ФИО1 о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты. Акцептовав оферту ФИО1 о заключении договора о карте путем открытия счета карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ФИО1 банковскую карту, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитования этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно договор о карте, заключенный с ФИО1 с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ. Все ответчиком были совершены операции с использованием карты на общую сумму 50 000 руб. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, в соответствии с Условиями и Тарифами карт. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком, выставлением Заключительного счета выписки. При этом, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с Договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Всего в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 16 000 руб., которые списаны банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора. Ответчик не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере Минимального платежа, что рассматривается как пропуск платежа. 26.01.2007 Банк направил Клиенту заключительный Счет-выписку с требованием погашения клиентом задолженности в полном объеме в размере 66 381 руб. 64 коп. в срок до 25.02.2017, однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела слушанием суду не заявлял, судебное извещение возвращено за истечением срока хранения.
Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие и применить срок исковой давности.
Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ч. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст.1113 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В силу ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.
Согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно п. п. 34, 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.
Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратит кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
При этом из абзаца 2 пункта 2 указанного Постановления следует, что обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский стандарт» от 27.03.2004, анкеты к заявлению, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифов по картам, 24.06.2005 ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключили договор о предоставлении и обслуживания карты «Русский стандарт» № (л.д. 14-19).
Банк исполнил принятые на себя обязательства, акцептовал оферту ФИО1 на указанных в заявлении условиях путем открытия 24.06.2005 счета карты №, выдал заемщику банковскую карту, с лимитом кредитования 50 000 руб., под 36 % годовых для осуществления расходных операций, которая была ФИО1 получена и активирована, впоследствии им совершались расходные операции с использованием карты.
В данном случае, в соответствии с вышеуказанным заявлением, Условиями, договор был заключен путем акцепта банком заявления о заключении договора, в связи с чем договор считался заключенным с даты акцепта банком заявления, а акцептом являлись действия банка по открытию клиенту счета.
В соответствии с п. 7.2 Условия клиент обязан выполнять требования настоящих Условий, своевременно погашать задолженность (п. 7.13), а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами; в случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской; обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами (п. 4.1.).
Согласно п. 4.11 Условий в случае направления Банком Клиенту заключительной выписки, сумма, указанная в ней, является суммой полной задолженности Клиента перед Банком и подлежит оплате Клиентом в полном объёме не позднее даты, указанной в Заключительной выписке. Формирование и направление Клиенту Заключительной выписки осуществляется Банком по истечении 30 календарных дней с момента приостановления/прекращения действия карты в соответствии с настоящими Условиями.
Выпиской по счету подтверждается, что денежные средства в счет погашения образовавшейся задолженности ФИО1 не вносились длительное время, последний платеж в погашение задолженности внесен 26.11.2006 (л.д. 6, 21), в связи с чем 26.01.2007 ему был выставлен заключительный счет-выписка, согласно которому ФИО1 предлагалось в срок до 25.07.2007 оплатить образовавшуюся задолженность в размере 66 381 руб. 64 коп. (л.д. 20).
Задолженность заемщика согласно расчету истца по состоянию на 27.10.2022 составляет 66 381руб. 64 коп., в том числе: основной долг – 50 000 руб., проценты за пользование кредитом – 9281 руб. 64 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 3 800 руб., плата за пропуск минимального платежа – 3 300 руб. (л.д. 6).
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер.
На момент смерти ФИО1 проживал совместно со своей супругой ФИО2 по адресу: <адрес> (л.д. 46,47).В браке был рожден один ребенок – ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 70-71).
После его смерти нотариусом нотариального округа город Ревда ФИО3 было заведено наследственное дело № по заявлению супруги ФИО2 (л.д. 43).
Открывшееся после смерти ФИО1 наследство приняла его супруга ФИО2 (л.д. 46), которой 14.09.2017 были получены свидетельства о праве на наследство по закону, состоявшее из:
- ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с хозяйственными и бытовыми строениями (кадастровая стоимость 432 049 руб. 71 коп.) и земельный участок (кадастровая стоимость 708 340 руб. 57 коп.), расположенные по адресу: <адрес> (л.д. 55).
Также нотариусом выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу на ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с хозяйственными и бытовыми строениями и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> (л.д. 56).
В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 117).
После ее смерти нотариусом нотариального округа город Воткинск Удмуртской Республики заведено наследственное дело № (л.д. 131-137), на основании заявления ее сына от предыдущего брака ФИО5 (л.д. 132 оборот).
Ответчиком ФИО5 принято наследство после смерти ФИО2 в виде страховой пенсии по старости и социальной доплаты (л.д. 135).
Поскольку в настоящее время вышеуказанная задолженность по договору о предоставлении карты не была погашена, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с настоящим иском в суд.
В ходе рассмотрения дела, ответчиком ФИО5 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.
В силу п.1 ст.196 ГКК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
На основании ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).
В соответствии с п. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В соответствии с условиями заключенного между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 договора, срок возврата задолженности определен моментом ее востребования.
В соответствии с заключительным счетом-выпиской, заемщик ФИО1 должен был погасить задолженность перед банком до 25.02.2007, то есть 26.02.2007 начал течь срок исковой давности и истек 25.02.2010.
Применительно к положениям ч.2 ст. 200 ГК РФ срок исковой давности по требованию банка к наследственному имуществу ФИО1 истек уже к моменту обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением 01.11.2022.
Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Принимая во внимание изложенное, в рамках исковых требований, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, то требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 191 руб. 45 коп., удовлетворению также не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ревдинский городской суд Свердловской области.
Судья. Подпись: И.В. Карапетян
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>