Решение по делу № 2-258/2023 от 22.09.2023 - о взыскании задолженности по договору займа.

Дело № 2-258/2023

УИД 22RS0034-01-2023-000276-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Михайловское 22 сентября 2023 года

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Махрачевой О.В.,

при секретаре Михалевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «БВ «Правеж» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «БВ «Правеж» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МКК Универсального финансирования» и ФИО1 заключен договор займа №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит на сумму 21313 руб., сроком на 21 день, под 365% годовых. Свои обязательства ответчик по договору займа не исполнил. Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выполнила запрос к ресурсу ООО «МКК Универсального финансирования» с целью регистрации личного кабинета заемщика и заключения договора потребительского займа. Для подтверждения указанного ответчиком телефонного номера ей был отправлен уникальный цифровой код, который был введен ФИО1 в соответствующее поле личного кабинета. Также пользователем была заполнена анкета для прохождения упрощенной идентификации, которая в этот же день была успешно проведена. Кроме того, ФИО1 в своем личном кабинете была привязана банковская карта, с указанием зарезервированной проверочной суммы 1 руб. Денежные средства в размере 21313 руб. были переведены на реквизиты, указанные заемщиком. Ответчиком задолженность по договору займа не погашалась. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МКК Универсального финансирования» и ООО «БВ «Правеж» заключен договор уступки права требования. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в размере 53282 руб., в том числе основной долг 21313 руб., проценты за пользование заемными денежными средствами 31969,50 руб., которые истец просил взыскать с ответчика в свою пользу, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 1798,48 руб.

Представитель истца ООО «БВ «Правеж», ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенные о дате и времени рассмотрения дела, заявлений об отложении не направили, истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.3 ст.2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Решением Центрального Банка РФ от 22.07.2017), онлайн-заём – договор микрозайма, заключённый с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешённым законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счёта).

В соответствии со ст.161 ГК РФ, сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. При этом, как регламентировано в п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В пункте 2 статьи 434 ГК РФ указано, что договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса («Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю»).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регламентированы Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно пунктам 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Пунктами 1, 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В подтверждение заключения договора займа и его условий в силу статьи 808 ГК РФ может быть предоставлена расписка или иной документ, подтверждающий передачу денежной суммы.

Таким образом, в силу положений указанного законодательства договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Учитывая, что для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных средств либо безденежность такого займа. В подтверждение факта заключения договора займа может быть представлен любой документ, удостоверяющий факт передачи заемщику заимодавцем определенной суммы денежных средств.

Как установлено судом, ООО «МКК Универсального финансирования» (ИНН <***> ОГРН <***>) имеет статус микрофинансовой организации, регистрационный номер записи в государственном реестре микрофинансовых организаций №.

Основной деятельностью истца является предоставление микрозаймов (займов) физическим лицам на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный Федеральным Законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Как усматривается из материалов дела, между ООО «МКК Универсального финансирования» и ФИО1 заключен договор микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО1 истцом выдан кредит на сумму 21313 руб., который состоит из двух частей – 20000 руб., которые предоставлены в порядке, предусмотренном п.п. 5.4.1, 5.4.2 Общих условий договора микрозайма, 1313 руб. – денежные средства, подлежащие уплате заемщиком займодавцу в соответствии с условиями договора возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, при этом стороны договорились, руководствуясь ст. 818 ГК РФ, о том, что они прекращают денежное обязательство заемщика перед займодавцем, предусмотренное договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ заменой указанного обязательства обязательством заемщика уплатить сумму денежных средств в размере 1313 руб. в качестве полученного заемщиком от займодавца займа. Процентная ставка по микрозайму установлена в размере 365% годовых, дата возврата займа и процентов – ДД.ММ.ГГГГ. При этом проценты по договору начисляются за пользование займом со дня, следующего за днем выдачи микрозайма и по день возврата займа включительно. Срок действия договора до полного выполнения заемщиком обязательств по возврату займа, предусмотренных договором, срок возврата займа 21 день с даты предоставления займа, при этом дата предоставления микрозайма не учитывается (п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора займа) (л.д. 28-29).

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что размер платежей по договору составляет 25788,73 руб., из которых 21313 руб. направляется на погашение основного долга, 4475,73 руб. направляется на погашение процентов за пользование займом.

В соответствии с положениями Правил представления микрозаймов ООО «МКК Универсального финансирования» (л.д. 31-33) подписание заемщиком индивидуальных условий происходит путем акцепта оферты организации с использованием аналога собственноручной подписи заемщика, заключение договора происходит путем акцепта оферты заемщика посредством совершения организацией конклюдентных действий в соответствии с условиями, направленной заемщиком оферты. В случае, если заявка заемщика одобрена и заемщик согласен получить заем на определенных условиях общество направляет заемщику оферту о заключении договора микрозайма посредством размещения в личный кабинет. В случае, если оформление договора микрозайма осуществляется с использованием личного кабинета, то оферта, содержащая в себе индивидуальные условия размещается в личном кабинете (мобильном приложении) клиента. Направление оферты осуществляется в соответствии с правилами, установленными договором дистанционного обслуживания (путем осуществления доступа в личный кабинет клиента, получения и ввода проверочного кода, а также нажатия соответствующей виртуальной кнопки) (6.3.1, 6.3.2, 6.4, 6.5 Правил представления микрозайма).

При этом для заключения договора микрозайма и акцепта оферты общества посредством личного кабинета заемщик знакомится в полном объеме с офертой общества о заключении договора микрозайма, адресованной обществом заемщику и содержащей в себе все существенные условия договора микрозайма, соглашается с условиями оферты путем ввода кода, направленного на номер мобильного телефона заемщика, нажимает кнопку «Принять», свидетельствующую об ознакомлении, понимании и полном согласии с условиями оферты о заключении договора микрозайма и Правилами. Кроме того, до заключения договора заемщик должен заполнить анкету на сайте займодавца, предоставив персональные данные, необходимые для заключения и исполнения договора, предоставить займодавцу действующие номер телефона сотовой связи и электронной почты с целью получения на указанный номер телефона смс-сообщений и сообщений на адрес электронной почты в целях его информирования о номере перевода, номере договора, дате его заключения, просрочках и начисленных штрафах, и иной информации на усмотрение займодавца в связи с акцептом оферты заемщиком и заключением им договора займа, в том числе информации об иных услугах займодавца (п. 6.1.1, 6.1.2, 6.2 Общих условий договора микрозайма) (л.д. 24-26).

Договор микрозайма №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключен между ООО «МКК Универсального финансирования» и ФИО1 посредством регистрации личного кабинета заемщика путем введения уникального цифрового кода, отправленного на номер телефона № и прохождения идентификации ФИО1, что в том числе подтверждается журналом СМС по договору займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ, где содержатся сведения о доставке СМС на номер телефона № с содержаниями о даче согласия на обработку персональных данных и согласие на получение основной части кредитной истории, о наличии заявки на получение микрозайма на сумму 21313 руб., со сроком ДД.ММ.ГГГГ, полной стоимости займа 25788,73 руб., кодом акцепта оферты для личного кабинета (л.д.27,28-29).

При этом согласно данным абонентов подвижной радиотелефонной связи № зарегистрирован на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., <данные изъяты> (л.д. 66-68).

Индивидуальные условия договора потребительского займа содержат полные данные ответчика: ФИО, место регистрации (<адрес>, <адрес> паспортные данные.

ООО «МКК Универсального финансирования» выполнило свою обязанность по перечислению денежных средств, согласно информации ООО «Процессинговой компании быстрых платежей», адресованной ООО «МКК Универсального финансирования» подтвержден перевод денежных средств ФИО1 в рамках взаимодействия по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ (заявление о присоединении к Условиям организации перевовдов денежных средств посредством Процессингового Центра VEPay №И-0266/19 от ДД.ММ.ГГГГ) ДД.ММ.ГГГГ в 15:21:02 часов в размере 20000 руб., номер карты: №, открытой на имя ФИО1 в банке ВТБ (л.д. 30, 75).

Кроме того, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен договор возмездного оказания услуг №, по условиям которого исполнитель обязался оказать заказчику услуги в сфере страхования, а именно: предоставить информацию по вопросам личного страхования, в том числе, консультацию по вопросам личного страхования (в случае необходимости), осуществить на основе добровольного согласия заказчика, от его имени и за его счет фактические и юридические действия, необходимые для заключения договора страхования, обеспечить предоставление заказчику личного страхования в электронном виде, а также оказать услуги в сфере финансовой грамотности и финансовой оценки. Стоимость оказанных услуг составляет 1313 руб., которая подлежит уплате в течение 1 рабочего дня с момента заключения сторонами договора. Условие об оплате данного обязательства за счет кредитных средств предусмотрено в Индивидуальных условиях договора.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что договор микрозайма считается заключенным с момента перечисления Заимодавцем денежных средств на банковскую карту, которая была привязана в личном кабинете заемщика и действует до исполнения сторонами своих обязательств по договору в полном объеме.

Выпиской по счету ФИО1 № подтверждается поступление денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20 000 руб. (л.д. 82-86).

Согласно представленному истцом расчету ответчиком по договору займа погашение задолженности не производилось. Сумма задолженности по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 53282,50 руб., из которых основной долг 21313 руб., начисленные проценты по договору– 31969 руб.

Сумма займа не возвращена до настоящего времени, доказательств обратному не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательства полного погашения задолженности по указанному договору займа сторона ответчика не представила, требования истца о взыскании задолженности по договору краткосрочного займа в размере 21313 руб. подлежат удовлетворению.

Разрешая требование истца относительно взыскания процентов, начисленных на просроченный основной долг суд полагает необходимым указать следующее.

Частью 2.1 статьи 3 Закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции, действующей на момент заключения договора).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата, наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту, предусмотрена возможность периодов отмены таких ограничений.

При этом в соответствии с Указанием Банка России от 28.02.2022 №6077-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» в период с 1 марта по 30 июня 2022 года ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа) не подлежит применению.

В соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», введенной Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ, вступившим в указанной части в законную силу с 1 января 2020 г., по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

По настоящему делу истцом предъявлены требования о взыскании задолженности по договору потребительского займа, срок возврата суммы займа по которому установлен 21 день, то есть не превышает одного года. При этом размер требования о взыскании процентов за пользование займом составляет 31969,50 руб., что, составляет 1,5-кратный размер от суммы займа, то есть не превышает установленного законом, действовавшим на момент заключения между сторонами договора потребительского кредита, предельного размера начисления процентов - 1,5.

Согласно ч.1, 2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «МКК Универсального финансирования» (Цедент) и ООО «БВ «Правёж» (Цессионарий) заключён договор уступки прав требования №№ согласно Выписке из акта приёма-передачи к которому право требования долга по договору займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ перешло в полном объёме к ООО «БВ «Правёж» – в размере: 53282,50 руб., из которых 21313 руб. – основной долг. ФИО1 была уведомлена о состоявшейся уступке прав требования посредством направления указанной информации на электронную почту <данные изъяты> (л.д. 20).

Пункт 13 Индивидуальных условий потребительского займа содержит согласие о предоставлении заёмщиком займодавцу права уступать свои права (требования) по договору микрозайма третьи лицам.

Заемщик с указанными условиями договора займа ознакомлен и их не оспаривал. При таких обстоятельствах, надлежащим кредитором является ООО «БВ «Правеж».

В соответствии со ст. ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в сумме 1798,48 руб. (л.д. 8 и оборот л.д. 8)

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «БВ «Правеж» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «БВ Правеж» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму основного долга по договору займа № УФ-909/2567704 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21313 руб., проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31969,50 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1798,48 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, через Михайловский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 29.09.2023.

Судья О.В. Махрачева