Дело № 2-317/2025
УИД 33RS0013-01-2025-000420-88
РЕШЕНИЕ
заочное
именем Российской Федерации
16 июля 2025 г. г. Меленки
Меленковский районный суд Владимирской области в составе председательствующего Понявиной О.В.,
при секретаре Барчиковской Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО1 к наследственному имуществу ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ИП ФИО1 обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № VС3538339 и просит взыскать:
49 980,80 руб. - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ,
17 200,29 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 24 % годовых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ,
104376,35 руб. - сумму процентов по ставке 24% годовых на сумму основного долга, рассчитанную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;
40000 руб. - неустойку по ставке 1% в день, рассчитанную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
проценты по ставке 24% годовых на сумму основного долга 49 980,80 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности,
неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга 49980,80 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности (л.д.3-6).
Уточнив требования, истец просит взыскать 49 980,80 руб. - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ,
37 826, 57 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 24 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
40000 руб. - неустойку по ставке 1% в день, рассчитанную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
49 980,80 руб. проценты по ставке 24% годовых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности,
неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга 49980,80 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности,
в остальной части требований истец отказался от иска, отказ от иска судом принят, и производство по делу в части прекращено (л.д.192-194).
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № VС3538339, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом задолженности 50 000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 24% годовых. Кредитор свои обязательства выполнил, передав заемщику денежные средства. В свою очередь заемщик допускала нарушение сроков возврата заемных денежных средств. На основании договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ право требования по договору перешло к истцу. По имеющимся сведениям заемщик ФИО2 умерла, в связи с чем истец просит взыскать задолженность с наследников заемщика.
Суд к участию в деле в качестве ответчика привлек ФИО3, принявшего наследство после смерти заемщика ФИО2 (л.д.146,167-168).
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом своевременно и надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.3 -6, 190,231). Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом своевременно и надлежащим образом. О причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил (л.д.230 ). В письменных возражениях просил в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности ( л.д.184).
Представители третьих лиц ПАО «Московский кредитный банк», ООО «ПКО «Альтафинанс» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом своевременно и надлежащим образом (л.д. 166,202,232).
В соответствии с положениями ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Письменные возражения истца, не явившегося в судебное заседание, на рассмотрение дела в порядке заочного производства, не препятствуют суду рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Проверив доводы истца и возражения ответчика, исследовав письменные материалы по делу, суд приходит к следующим выводам.
По кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п.1 ст.810 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяетсяключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст. 809 ГК РФ).
Исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой (ст. 329 ГК РФ).
Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона ( п.1 ст. 382 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты ( п.1 ст. 384 ГК РФ).
Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора ( ст.418 ГК РФ).
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу ( ст. 1175 ГК РФ). В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору и наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.
Таким образом, наследник должника становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. В силу ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Согласно ст.1152, 1153, 1154 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО2 заключен договор кредитной карты № VС3538339, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом задолженности 50 000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой 24% годовых (л.д.8-26).
Общими условиями кредитования Картсчета в ПАО «Московский кредитный банк» предусмотрена неоднократная автоматическая пролонгация срока действия лимита кредитования на каждые последующие 2 года, если ни одна из сторон не заявит о своем отказе от пролонгации.
Кредитор свои обязательства выполнил, передав заемщику денежные средства ( л.д.12-18).
Кредитная карта активирована заемщиком ФИО2 (л.д. 13-15), о чем свидетельствуют сведения о движении денежных средств по кредитной карте ( л.д. 12-18).
Исполнение обязательств по данному договору прекратилось с ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 13-14).
На основании договора уступки прав ( требований) № -МКБ от ДД.ММ.ГГГГ право требования по договору перешло к ИП ФИО1 (л.д. 61-64). Согласие на уступку прав требований любому лицу, в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, заемщиком дано при заключении сделки ( л.д. 10).
Заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследником, принявшим наследство, является супруг ФИО3 ( л.д. 100,125, 146 ).
По сведениям нотариуса Меленковского нотариального округа после смерти ФИО2 открылось наследство в виде жилого дома, общей площадью 78 кв.м., кадастровый №, и земельного участка, площадью 1000 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>, земельного участка, по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 1000 кв.м. На данное имущество нотариусом наследнику выданы свидетельства о праве на наследство по закону ( л.д. 146, 148-154, 218-223).
Иного имущества судом не установлено, самоходные машины, маломерные суда, транспортные средства на имя заемщика не зарегистрированы, денежные средства в банках на дату смерти отсутствуют ( л.д. 122, 128, 130, 141, 142, 144, 155, 177, 180, 182).
Отчет о рыночной стоимости наследственного имущества сторонами на предложение суда не представлен. На предложение суда назначить по делу судебную оценочную экспертизу стороны ответили отказом ( л.д.169, 189-190, 215, 226).
При таких обстоятельствах, суд полагает возможным определить стоимость наследственного имущества по кадастровой стоимости на дату смерти заемщика, поскольку иной стоимости наследственного имущества сторонами не представлено.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость жилого дома, с кадастровым номером 33:16:000113:155, составляет - 446 721, 08 руб., земельного участка, с кадастровым номером 33:16:000113:44 - 139 830 руб., земельного участка, с кадастровым номером 33:16:000109:295 -184 670 руб. ( л.д. 148-154, 161-163).
Таким образом, размер наследственного имущества после смерти ФИО2, за счет которого могут быть исполнены кредитные обязательства наследодателя перед кредитором, составляет 771 221,08руб.
При этом, вступившим в законную силу решением Меленковского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с наследника заемщика ФИО2 - ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 222 303, 48 руб. ( л.д. 160).
Таким образом, истец вправе удовлетворить свои требования в пределах оставшейся суммы наследственного имущества, что составляет 548 917,60 руб. (771 221,08 -222 303, 48).
Истец просит взыскать 49 980,80 руб. - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ,
37 826, 57 руб. - сумму неоплаченных процентов по ставке 24 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
40000 руб. - неустойку по ставке 1% в день рассчитанную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
49 980,80 руб. проценты по ставке 24% годовых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности,
неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга 49 980,80 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности.
Начисление процентов и неустойки кредитор и заемщик предусмотрели при заключении договора.
Суд, проверив расчет процентов по договору, рассчитанных по ставке 24% годовых, на сумму основного долга 49 980,80 руб., с ним соглашается, поскольку он является математически верным, рассчитан с учетом процентной ставки, определенной в договоре и количества дней просрочки, и составляет 37 826,57 руб.:
ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ 49 980,80 x 611 / 365 x 24% =20 079,96 руб.
ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ 49 980,80 x 366 / 366 x 24%=11 995,39 руб.
ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ 49 980,80 x 175 / 365 x 24%=5 751,22 руб.
Размер процентов по договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 723,01 руб. (49 980,80 x 22 / 365 x 24%).
Расчет неустойки по ставке 1% в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 575 778,82 руб. (49 980,80 x 1152 x 1% ), которую истец самостоятельно снизил до 40 000 руб., что не противоречит условиям договора и положениям ст.333 ГК РФ.
Размер неустойки по договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 10 995,78 руб. ( 49 980,80 x 22 x 1%).
Общая сумма долга по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 127 807,37 руб. (49 980,80+37 826, 57+40 000).
Итого по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ( дата вынесения решения) сумма задолженности по договору кредитной карты составляет 139 526,16 руб. (127 807,37 + 10 995,78 +723,01).
С учетом взысканной суммы по решению суда от ДД.ММ.ГГГГ и взыскиваемой суммы по настоящему решению, истец может требовать взыскания неустойки и процентов, с момента вынесения решения суда до фактического погашения задолженности в пределах суммы, не превышающей 409 391,44 руб. (771 221,08 - 222 303,48- 139 526,16).
При таких обстоятельствах взыскание с наследника заемщика неустойки и процентов по дату фактического погашения основного долга удовлетворению не подлежит, поскольку ответственность наследника ограничена стоимостью наследственного имущества, равной 771 221,08руб., так как доказательств иной стоимости наследственного имущества не представлено, за минусом уже взысканных денежных средств, в связи с чем требования истца подлежат частичному удовлетворению.
При рассмотрении дела соответчиком ФИО3 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности ( л.д. 184).
Возражая против применения срока исковой давности, истец указал, что в пункте 6.1 условий кредитования предусмотрена неоднократная автоматическая пролонгация срока действия лимита кредитования на каждые последующие 2 года, если ни одна из сторон не заявит о своем отказе от пролонгации, в связи с чем срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства. Учитывая, что требование ответчику о возврате денежных средств не выставлялось, срок исковой давности не может быть пропущен, поскольку не начал своего течения.
Проверяя доводы сторон, суд установил, что порядок, сроки внесения ответчиком платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены договором комплексного банковского обслуживания физических лиц и Едиными тарифами «Московского кредитного банка» на выпуск и обслуживание банковских карт в рамках договора комплексного банковского обслуживания (далее -Тарифы).
Согласно стр. 3 Тарифов проценты выплачиваются в последний календарный день месяца. Остаток собственных денежных средств на Картсчете определяется на начало операционного дня. В первый календарный месяц обслуживания Картсчета период для выполнения условий по начислению процентов на остаток собственных денежных средств на Картсчете устанавливается со дня, следующего за днем открытия Картсчета, по последний календарный день месяца.
Согласно стр. 3 Тарифов случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, а также внесения денежных средств не в полном объеме, Банк имеет право начислить плату в размере 1 процента от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период, начиная с даты, следующей за датой возникновения пророченной задолженности, до даты ее погашения включительно.
В соответствии с п. 6.1 условий кредитования, срок действия Лимита кредитования устанавливается в Индивидуальных условиях и автоматически пролонгируется на каждые последующие 2 (Два) года при условии соответствия Заемщика критериям платежеспособности, устанавливаемым Банком по собственному усмотрению, за исключением указанных в настоящем пункте случаев, с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем окончания предыдущего срока действия Лимита кредитования, если ни одна из Сторон не заявит о своем отказе от пролонгации.
В соответствии с п. 6.2 условий кредитования, при отказе Банка от пролонгации Банк направляет Заемщику уведомление об отказе от пролонгации не позднее чем за 15 (Пятнадцать) календарных дней до окончания срока действия Лимита кредитования. Если в дату истечения срока действия Лимита кредитования Основная Карта не является действующей и/или имеются обстоятельства, указанные в п. 7.1.1 настоящих Общих условий кредитования Картсчета, и/или у Заемщика имеются просроченные обязательства по Договору кредитования Картсчета, Банк вправе отказаться от пролонгации Лимита кредитования, о чем Заемщику направляется уведомление.
При отказе Заемщика от пролонгации Заемщик обеспечивает получение Банком заявления Заемщика об отказе от пролонгации Лимита кредитования, оформленного по форме Банка, не позднее последнего дня действия установленного Лимита кредитования ( л.д. 22-31).
Таким образом, в соответствии с условиями кредитования пролонгируется именно сумма лимита кредитования, т.е. сумма основного долга, на которую распространяется право пользования заемщика.
Исходя из буквального толкования вышеуказанных пунктов, после истечения срока действия карты договор автоматически пролонгируется, при этом, направление банком заемщику соответствующего уведомления не требуется. Банк направляет заемщику уведомление только в случае отказа банка от пролонгации договора либо снижения лимита кредитования. В случае, если заемщик отказывается от пролонгации договора, то обязанность обеспечить получение соответствующего заявления заемщика об отказе от пролонгации договора лежит на должнике.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса. В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства. По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа. Доказательств того, что с заемщика либо его наследников был востребован долг по договору, в материалах дела не содержится и стороной ответчика не представлено. По общим условиям кредитования кредитный лимит пролонгировался и в настоящее время кредитная карта является действующей, поэтому указанный договор должен быть исполнен моментом востребования.
Принимая во внимание, что срок окончания действия договора займа определен моментом востребования, срок исковой давности по основному долгу не является пропущенным.
С учетом положений статей 196, 200, пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений, содержащихся в пунктах 17, 18 и 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности по процентам и неустойке подлежит исчислению за трехлетний период, предшествующий дате подаче искового заявления в суд. В рассматриваемом случае проценты и неустойку с ДД.ММ.ГГГГ истец просит взыскать в пределах срока исковой давности, поскольку с иском обратился ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 71).
При подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, поэтому на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 5 185,78 руб., рассчитанная от взыскиваемой суммы 139 526,16 руб. - 100 000х3%+4000 руб. ( абз. 4 пп.1 ч.1 ст. 33.19 НК РФ).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд
решил:
исковое заявление индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН №) к ФИО3 (паспорт № № выдан ДД.ММ.ГГГГ) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по кредитному договору: основной долг в сумме 49 980,80 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37 826, 57 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 40000 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 723,01 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 995,78 руб.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, взыскивать с ФИО3 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 проценты по ставке 24% годовых на сумму основного долга и неустойку по ставке 1% в день на сумму основного долга в пределах стоимости наследственного имущества, с учетом взысканной задолженности по настоящему решению и решению Меленковского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, то есть не более 409 391,44 руб.
В удовлетворении иска о взыскании процентов и неустойки по кредитному договору по дату фактического погашения задолженности отказать.
Взыскать с ФИО3 в доход бюджета госпошлину в сумме 5 185,78 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий О.В.Понявина