Решение по делу № 2-192/2025 от 29.01.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-192/2025

УИД 54RS0001-01-2024-004369-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2025 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Насалевич Т.С.,

при секретаре Чекмазовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор ...(4664071992). По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 419 046,75 рублей под 14,90%/49,00 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 72 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, в результате чего возникла задолженность. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 738 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 270 082 рубля 97 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 471 309 рублей 97 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 409 138,56 руб., просроченные проценты - 60 545,91 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 384,32 руб., неустойка на просроченную ссуду - 152,57 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 3,56 руб., неустойка на просроченные проценты - 1085,05 руб..

Банк направил ответчику уведомление о добровольной оплате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просило суд взыскать с ФИО2 в свою пользу сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 471 309 рублей 97 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7 913 рублей 10 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО7 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом телефонограммой, ранее исковые требования не признала, пояснила, что деньги на руки она не брала, делала рефинансирование, ее обманули по сумме и по процентной ставке.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями статьи 310 Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

Как указано в статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение потребительского кредита (л.д.19), на основании которого, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2, был заключен Договор кредитования ... (л.д.17-18).

Согласно пункту 1 индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану Текущий 3.0, лимит кредитования по договору составляет 419 047 рублей. При погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера и может быть увеличен по соглашению сторон.

В силу пункта 2 индивидуальных условий, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования.

Процентная ставка за проведение безналичных операций установлена в размере 24,90% годовых, за проведение наличных операций – 49,00% годовых (пункт 4 индивидуальных условий).

Пунктом 6 индивидуальных условий установлен размер минимального обязательного платежа, который составляет 18 813 рублей. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа.

Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. Все способы пополнения текущего банковского счета указаны на сайте банка (пункт 8 индивидуальных условий).

В пункте 11 индивидуальных условий отражено, что цель использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора с ответчика подлежит взысканию неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа -0,0548.

Материалами дела установлено, что при заключении Договора кредитования ФИО7 была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита; процентной ставкой; сроке кредита, ознакомлена с размером и периодами внесения платежей, с условиями предоставления кредита, о чем свидетельствует личная подпись в кредитном договоре.

Как указано в Общих условиях Договора потребительского кредита заемные средства предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита (пункт 3.1). Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (пункт 3.2). Предоставление Банком потребительского кредита Заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику, открытие лимита кредита, согласование Индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию условий Договора потребительского кредита, выдача заемщику расчетной карты (пункт 3.3).

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условиям Договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Согласно пунктам 4.1.1-4.1.2 Общих Условий договора потребительского кредита, заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право Банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.11-12).

Банк предоставил ФИО2 лимит кредитования в размере 417 046,36 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.15-16). Указанная сумма отражена в расчете задолженности (л.д. 23).

Вместе с тем, принятые на себя обязательства в части погашения суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в установленные договором сроки надлежащим образом ответчиком не исполнялись, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту. В материалах дела не содержится сведений о том, что ответчиком принимались какие-либо меры по погашению задолженности по кредитному договору.

Из Выписки из ЕГРЮЛ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица (л.д.15).

Как следует, из искового заявления ПАО «Совкомбанк» направило в адрес должника уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, сведений об исполнении требования банка в материалах дела не имеется.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитным обязательствам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 471 309 рублей 97 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 409 138,56 руб., просроченные проценты - 60 545,91 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 384,32 руб., неустойка на просроченную ссуду - 152,57 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 3,56 руб., неустойка на просроченные проценты - 1085,05 руб. (л.д.23-24).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Судом проверен и принят расчёт исковых требований, составленный истцом, он соответствует условиям заключенного договора, в том числе, в части процентов и неустойки. Доказательств, опровергающих его правильность, ответчик суду не представил, а также не представил иных доказательств в подтверждение необоснованности требований истца и факта отсутствия задолженности перед истцом. Поэтому суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность в указанном истцом размере, в том числе проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, и неустойку, как меру ответственности за ненадлежащее исполнений условий договора, о размерах и порядке уплаты которых ФИО2 было известно при заключении договора.

Поскольку ответчиком надлежащим образом не исполняются взятые на себя обязательства по кредитному договору, задолженность в полном объеме до настоящего времени не погашена, сумма задолженности подлежит взысканию с него по решению суда.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ФИО2 в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 471 309 рублей 97 копеек.

Мировым судьей 4 судебного участка Дзержинского судебного района ... ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ ... о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору ...(4664071992) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 471 309 рублей 97 копеек, который определением мирового судьи, и.о. мирового судьи 4 судебного участка Дзержинского судебного района ... от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими возражениями от ответчика.

Рассматривая доводы ответчика о несогласии с условиями заключения кредитного договора ... от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (часть 1 статьи 55 ГПК РФ).

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. В пункте 1 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Из содержания приведенных выше правовых норм в их взаимосвязи следует, что в подтверждение факта заключения кредитного договора, считающегося заключенным в момент передачи денег, может быть представлен документ, удостоверяющий факт передачи заемщику заимодавцем определенной суммы денежных средств. Со стороны банка представлены письменные доказательства, выписка по счету, подтверждающая передачу денежных средств, содержание которой не опровергнуто ответчиком.

Судом отклоняются доводы ответчика о том, что деньги на руки она не брала, делала рефинансирование, но ее обманули по сумме и по процентной ставке.

В пункте 14 индивидуальных условий отражено, что подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа. Правилами выпуска и обслуживания банковский карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка (л.д.17 оборот).

Таким образом, ФИО7 была ознакомлена со всеми условиями договора кредитования и согласна с ними, что подтверждается ее подписью на каждом листе договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ и не оспорено ответчиком.

Как следует из материалов дела, в обоснование заявленных требований банком была представлена в материалы дела выписка по счету (л.д.15-16), подтверждающая получение ответчиком суммы 417 046,36 рублей..

Поскольку факт получения ответчиком денежных средств по кредитному договору подтверждается представленной в материалы дела выпиской, из которой следует, в том числе, факт пользования ответчиком кредитом; само по себе отсутствие в материалах дела банковского ордера, при наличии иных доказательств получения кредита, доказательством безденежности кредитного договора не является.

Из представленных кредитных договоров и выписок по счету следует, что у ФИО5 имелось несколько кредитных договоров в ПАО «Совкомбанк», ответчик брала очередной кредит с целью погашения предыдущего. Таким образом, полученные денежные средства направлялись в счет погашения кредитной задолженности по ранее возникшему кредитному договору.

Согласно п.20 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18) подписанием кредитного договора заемщик ФИО6 дает распоряжение банку осуществить переводы денежных сумм со счета ... в размере 202 927,54 рублей в счет полного досрочного погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 214 118,82 рублей в счет полного досрочного погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету ФИО5 (л.д. 15) следует, что ДД.ММ.ГГГГ ей выдан кредит двумя платежами: на сумму 214 118,82 рублей +202 927,54 рублей (общая сумма совпадает с лимитом кредитования 417 046,36 рублей.

Ответчиком представлена выписка по операциям клиента по кредитному продукту от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в размере 214 118,82 рублей со своего счета ...; по кредитному продукту от ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в размере 202 927,54 рублей со своего счета ....

Иные доводы ответчика, представленные в материалы дела, также не принимаются судом во внимание, так как не имеют правового значения при рассмотрении настоящего дела и не опровергают факта получения и распоряжения ответчиком кредитными средствами.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд в размере 7 913,10 рублей, поскольку данные расходы подтверждены документально – платежным поручением ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ ..., выдан ДД.ММ.ГГГГ УВД ... (542-001), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору ...(...) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 471 309 рублей 97 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 409 138,56 руб., просроченные проценты - 60 545,91 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 384,32 руб., неустойка на просроченную ссуду - 152,57 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 3,56 руб., неустойка на просроченные проценты - 1085,05 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 7 913 рублей 10 копеек, всего взыскать 479 223 рубля 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2025 года.

Судья Т.С. Насалевич