Дело № 2-1355/2022 74RS0029-01-2021-005325-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2022 г. г. Магнитогорск

Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Шапошниковой О.В.,

при секретаре: Минцизбаевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что 4 апреля 2016 г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере 216705 рублей, с условием уплаты процентов в размере 24,90 % годовых. Ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме 242149,27 рублей, в том числе: основной долг – 165871,86 рублей, проценты за пользование кредитом – 12888,78 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1040,14 рублей, убытки Банка (неполученные проценты после 04.06.2018) 62112,49 рублей, комиссия за направление извещений – 236 рублей, возместить расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимала, направила для участия в деле представителя.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, в судебном заседании от 14.07.2022 исковые требования не признала, поддержала доводы, указанные в письменных возражениях, заявила ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Изучив доводы, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» подлежат частичному удовлетворению.

При рассмотрении дела судом установлено, что 4 апреля 2016 г. между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 216705 рублей, в том числе для оплаты взноса за личное страхование 45261 рублей, под 24,90 % годовых, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения ежемесячных равных платежей в размере 6406,30 рублей, дата ежемесячного платежа 4 число каждого месяца (л.д. 13).

В соответствии с п. 1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. В соответствии с п. 1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности – за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении - с 1-го дня до полного погашения задолженности.

Подписывая кредитный договор, ФИО1, подтвердила, что она согласна с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в Интернете по адресу www.homecredit.ru. Кроме того, в заявлении от 4 апреля 2016 г. ФИО1 просила активировать дополнительные услуги – индивидуальное личное страхование с размером комиссии 45261 рублей, смс-пакет с размером комиссии 59 рублей ежемесячно (л.д. 16).

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ООО "ХКФ Банк" выполнило в полном объеме 4 апреля 2016 г., в том числе перечислив часть денежных средств в размере 45261 рублей ООО "Ренессанс Жизнь" в качестве оплаты страховой премии, денежные средства в сумме 171444 рублей были получены ответчиком.

Ответчиком ФИО1 принятые по кредитному договору обязательства исполнялись ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности.

В связи с возникновением задолженности 10 августа 2018 г. ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1, поступившим мировому судье судебного участка № 4 Ленинского района г. Магнитогорска 16.08.2018 (л.д.48), направленного почтовым отправлением 10.08.2018 (л.д.59Об). 20 августа 2018 г. мировым судьей судебного участка № 4 Ленинского района г. Магнитогорска Челябинской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору (л.д.60), который был отменен определением мирового судьи от 4 сентября 2018 г. на основании возражений ФИО1 (л.д.63).

02 ноября 2021 г. ООО «ХКФ Банк» предъявлен в суд иск о взыскании с задолженности по кредитному договору от 4 апреля 2016 г.

Разрешая исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности, суд исходит из следующего:

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец ООО «ХКФ Банк» предъявляет требования о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных до 4 июня 2018 г., а также требования о взыскании убытков, размер которых фактически составляет сумму процентов за пользование заемными средствами, начисленных на сумму основного долга по кредиту, которые подлежат уплате в соответствии с первоначальным графиком платежей, начиная с 4 июня 2018 г. по 4 апреля 2021 г. (л.д.25).

Суд считает, что требования истца о взыскании убытков не основаны на законе.

В силу пункта 21 статьи 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания положений пункта 12 кредитного договора, предусматривающего ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, положений раздела пункта 1.2 раздела II Общих условий Договора, где предусмотрено, что начисление процентов за пользование займом прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности, усматривается, что кредитным договором, заключенным между сторонами, не предусмотрено начисление процентов на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств, установлена ответственность за нарушение обязательств в соответствии с требованиями пункта 21 статьи 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании денежных средств в размере процентов за пользование денежными средствами за период с 4 июня 2016 г. является необоснованным и не подлежит удовлетворению. Положения п. 3 раздела III Условий договора предусматривающие право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, противоречат положениям законодательства в области защиты прав потребителей, положениям Закона "О потребительском кредите (займе)".

Учитывая изложенное в удовлетворении требований Банка о взыскании с ответчика убытков в сумме 62112,49 рублей суд считает необходимым отказать.

Также является частично обоснованным ходатайство истца о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку кредитным договором и графиком платеже соглашением между сторонами установлена обязанность заемщика по возврату кредита и уплате процентов ежемесячными аннуитетными платежами, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Кредитным договором от 04.04.2016 и графиком платежей установлено, что ФИО1 обязалась вносить денежные средства, в том числе в счет уплаты процентов, начиная с 4 мая 2016 г. ежемесячно. При этом ответчик свои обязательства не исполняла надлежащим образом, последний платеж в счет погашения задолженности внесла 01.02.2018 (л.д.35).

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в полном объеме в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитному договору, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа, то есть в данном случае с 4 марта 2018 г. и далее.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Учитывая изложенное, истцом пропущен срок исковой давности по всем платежам до 09.10.2018 (с учетом обращения в суд с исковым заявлением 02.11.2021, также периода времени с момента поступления заявления о выдаче судебного приказа до его отмены в 25 дней). Срок исковой давности по требованиям истца подлежит исчислению следующим образом: 02.11.2021 – 3 года – 25 дней.

Таким образом, сумма основного долга подлежащая взысканию с ответчика составляет 140677,90 рублей, где слагаемые составляют сумму основного долга по графику за период с 04.11.2018 по 04.04.2021 (3372,25 +3537,24 +3518,37 +3592,78+ 3927,97+3751,83+3912,34+3913,91+4072,51+4082,81+4169,15+2324,74+4348,78+4502,25+4536,60+4636,58+4838,43+4836,41+4983,86+5043,53+5188,52+5259,32+5370,24+5511,36+5599,74+5738,14+5838,67+5960,94+6112,19+6196,44).

Таким образом суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 основного долга по кредитному договору в размере 140677,90 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «ХКФ Банк» суд полагает необходимым отказать.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований, в пропорции 58 %, то есть в сумме 3260,46 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, №, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору от 4 апреля 2016 г., в размере основного долга 140677,90 рублей; в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3260,46 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 19 августа 2022 г.