Дело № 2-844/2023
УИД 56RS0015-01-2023-001323-61
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Кувандык 11 декабря 2023 года
Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Беловой Л.В.,
при секретаре Татлыбаевой С.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора № от 18 сентября 2020 года, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора № от 18 сентября 2020 года, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ А.Н.Н. обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание № и 3 октября 2019 года с заявление на получение дебетовой карты <данные изъяты>. 18 сентября 2020 года путем подачи заявки на получение потребительского кредита между ПАО Сбербанк и А.Н.Н. заключен договор потребительского кредита № (далее – кредитный договор), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 125802 рубля 04 копейки на срок 57 месяцев под 16,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
По условиям кредитного договора А.Н.Н, приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за его пользование ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату 25 числа месяца.
Банк свои обязательства выполнил, предоставив А.Н,Н, кредит в сумме 125802 рубля 04 копейки. По данным ПАО Сбербанк по кредитному договору № от 18 сентября 2020 года заемщик не была застрахована по программе страхования жизни и здоровья.
ДД.ММ.ГГГГ А.Н,Н, умерла.
По данным ПАО Сбербанк предполагаемыми наследниками являются её дети ФИО1 и ФИО2
Ответчикам направлено требование о досрочном взыскании задолженности, которое до настоящего времени не исполнено.
Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, за период с 16 января 2023 года по 8 ноября 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность по кредитному договору № от 18 сентября 2020 года в сумме 87761 рубль 09 копеек, в том числе: 80503 рубля 40 копеек – просроченный основной долг, 7257 рублей 69 копеек – просроченные проценты.
ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № от 18 сентября 2020 года, взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по указанному кредитному договору за период с 16 января 2023 года по 8 ноября 2023 года (включительно) в размере 87761 рубль 09 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины – 2832 рубля 83 копейки.
Представитель истца ПАО Сбербанк, ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте разбирательства по делу извещены надлежащим образом, в том числе, посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в соответствии с частью 2.1. статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представитель истца и ответчик ФИО2 ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Ответчик ФИО2 в письменном заявлении, адресованном суду, указала, что признает исковые требования ПАО Сбербанк к ней о расторжении кредитного договора № от 18 сентября 2020 года, взыскании задолженности по данному кредитному договору за период с 16 января 2023 года по 8 ноября 2023 года в сумме 87761 рубль 09 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2832 рубля 83 копейки.
Суд, исследовав документы дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что 18 сентября 2020 года между ПАО Сбербанк и А.Н,Н. путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью А.Н,Н,, являющейся аналогом собственноручной подписи, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику банком выданы денежные средства в сумме 125802 рубля 04 копейки под 16,90 % годовых на срок 57 месяцев.
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что кредит выплачивается 57 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3224 рубля 88 копеек каждый платеж. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 25 число месяца.
Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета погашения (пункт 8 Индивидуальный условий договора потребительского кредита).
Из пункта 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк - Онлайн».
Согласно пункту 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия банковского обслуживания), настоящие Условия банковского обслуживания и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (ДБО).
В соответствии с пунктом 1.2. Условий банковского обслуживания договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/электронной подписи клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между клиентом и банком.
Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания предусмотрено, что в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров.
В соответствии с положениями пунктов 3.1., 3.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 4.2.3. Общих условий кредитования).
Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (её акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS -сообщений.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора № от 18 сентября 2020 года стороны согласовали его существенные условия, которые содержались в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, заемщик была с ними ознакомлена, добровольно заключила договор на предложенных ей условиях. То обстоятельство, что заемщик начала вносить минимальные платежи в погашение кредита, также свидетельствует о признании ею данного договора заключённым.
В случае неприемлемости условий А.Н,Н, не была ограничена в своём волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.
Банк исполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства, а именно: произведя идентификацию заемщика, зачислил сумму кредита в размере 125802 рубля 04 копейки на указанный ею счет №.
Доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении истцом своим правом при заключении с А.Н,Н, кредитного договора, материалы дела не содержат.
Факт получения заемщиком денежных средств в сумме 125802 рубля 04 копейки подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк - Онлайн», а также справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита № от 18 сентября 2020 года.
ДД.ММ.ГГГГ А.Н,Н, умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от 10 января 2023 года, копией свидетельства о смерти № от 10 января 2023 года.
Последний платеж по кредитному договору лично заемщиком произведен 14 декабря 2022 года. После этого, 7 августа 2023 года внесен платеж в сумме 5000 рублей, недостаточной для погашения образовавшегося долга.
Задолженность А.Н,Н, по кредитному договору № от 18 сентября 2020 года не погашена и составила за период с 16 января 2023 года по 8 ноября 2023 года (включительно) 87761 рубль 09 копеек, из которых: 80503 рубля 40 копеек – просроченный основной долг, 7257 рублей 69 копеек – просроченные проценты.
Наследники А.Н,Н. в нарушение условий кредитного договора № от 18 сентября 2020 года обязательные платежи в погашение кредита вносили несвоевременно и не в полном объеме, допуская просрочку.
В порядке, предусмотренном пунктом 4.3.5 Общих условий договора потребительского кредита, 8 сентября 2023 года ПАО Сбербанк направил предполагаемым наследникам заемщика ФИО2 и ФИО1 по адресу их регистрации требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 9 октября 2023 года. Данное требование оставлено без удовлетворения.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункту 58 указанного постановления, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Статьей 1111 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных Гражданским кодексом РФ.
А.Н,Н, завещание не составлялось, наследственный договор не заключался, поэтому имеет место наследование по закону.
В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно пункту 1 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ).
Статья 1153 Гражданского кодекса РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
Ответчики ФИО1, ФИО2 (до заключения брака ФИО3) – дети наследодателя в силу статьи 1142 Гражданского кодека РФ относятся к наследникам первой очереди по закону после смерти А.Н,Н,
С заявлением о принятии наследства по закону к нотариусу нотариального округа Кувандыкский городской округ Оренбургской области К.Е,М. в установленный законом срок обратилась дочь наследодателя – ФИО2 По её заявлению 6 февраля 2023 года заведено наследственное дело №. 28 июня 2023 года ФИО2 нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> Сын наследодателя – ФИО1 отказался по всем основаниям наследования от причитающегося ему наследства, оставшееся после смерти А.Н,Н, в пользу её дочери – ФИО2
Поскольку ФИО2 приняла наследство после смерти матери А.Н,Н,, то она должна нести ответственность перед ПАО Сбербанк по её долгам по кредитному договору № от 18 сентября 2020 года в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
В силу ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В состав наследства А.Н,Н, входит квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 8 февраля 2023 года.
Кроме того, в состав наследства входит долг наследодателя по кредитному договору № от 18 сентября 2020 года, заключенному с ПАО Сбербанк, за период с 16 января 2023 года по 8 ноября 2023 года (включительно) 87761 рубль 09 копеек.
Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Следовательно, ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется ее рыночной стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина.
Согласно имеющейся в наследственном деле выписке из Единого государственного реестра недвижимости, кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес>, входящей в состав наследства А.Н,Н,, составляет 610202 рубля 06 копеек.
Данная стоимость квартиры сторонами не оспорена, поэтому суд приходит к выводу о том, что наследники А.Н,Н, в пределах указанной стоимости наследственного имущества должны нести ответственность по её долгам.
ФИО2 приняла наследство после смерти матери А.Н,Н,, обратившись в установленный законом срок к нотариусу и получив 28 июня 2023 года свидетельство о праве на наследство по закону на наследственное имущество, поэтому она должна отвечать перед ПАО Сбербанк по долгам наследодателя по кредитному договору № от 18 сентября 2020 года в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, то есть в пределах суммы 610202 рубля 06 копеек.
В ходе рассмотрения дела ФИО2 иск признала в полном объеме.
Последствия признания иска, предусмотренные статьей 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о том, что при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований, ответчику ФИО2 известны, что подтверждается её подписью в заявлении, адресованном суду.
Суд принимает признание иска ответчиком, поскольку ФИО2 приняла наследство после смерти заемщика А.Н,Н,, доказательств возврата суммы долга по кредитному договору, заключенному между А.Н,Н, и ПАО Сбербанк, не представила, просрочка по внесению платежей по кредитному договору составила более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, стоимость наследственного имущества – 610202 рубля 06 копеек, поэтому с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от 18 сентября 2020 года в пределах стоимости наследственного имущества в общем размере 87761 рубль 09 копеек, из которых: 80503 рубля 40 копеек – просроченный основной долг, 7257 рублей 69 копеек – просроченные проценты.
Обоснованным является и требование банка о расторжении кредитного договора, заявленное к ответчику ФИО2 как к наследнику заемщика.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Судом установлено, что наследником, принявшим наследство после смерти заемщика А.Н,Н,, допущено существенное нарушение условий кредитного договора № от 18 сентября 2020 года, так как, начиная с января 2023 года, внесен один платеж 7 августа 2023 года в сумме, недостаточной для погашения задолженности. Данная просрочка в уплате обязательных платежей, предусмотренных кредитным договором, является длительной (более 11 месяцев) и влечет для истца негативные последствия, лишает банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать при заключении договора, поэтому кредитный договор № от 18 сентября 2020 года, заключенный между ПАО Сбербанк и А.Н,Н,, следует расторгнуть.
Ответчик ФИО1 относится к наследникам первой очереди по закону после смерти А.Н,Н,, в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлением об отказе от причитающейся ему доли в наследстве, поэтому в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 18 сентября 2020 года, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов следует отказать.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
ПАО Сбербанк при подаче иска на сумму 87761 рубль 09 копеек уплачена государственная пошлина в размере 2832 рубля 83 копейки, что подтверждается платежным поручением № от 15 ноября 2023 года (л.д.8). Суд удовлетворяет исковые требования ПАО Сбербанк в полном объёме, поэтому с ответчика ФИО2 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2832 рубля 83 копейки.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от 18 сентября 2020 года, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 18 сентября 2020 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и А.Н,Н,.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 18 сентября 2020 года за период с 16 января 2023 года по 8 ноября 2023 года (включительно) в размере 87761 (восемьдесят семь тысяч семьсот шестьдесят один) рубль 09 копеек, в том числе: 80503 (восемьдесят тысяч пятьсот три) рубля 40 копеек – просроченный основной долг, 7257 (семь тысяч двести пятьдесят семь) рублей 69 копеек – просроченные проценты.
Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 2832 (две тысячи восемьсот тридцать два) рубля 83 копейки.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 <данные изъяты> <данные изъяты> о расторжении кредитного договора № от 18 сентября 2020 года, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, судебных расходов отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Л.В. Белова
Решение суда в окончательной форме принято 18 декабря 2023 года.
Судья: Л.В. Белова