50RS0№-61 Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

<адрес> 31 января 2025 г.

Люберецкий городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Родиной М.В.,

при секретаре Жигайло Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 кредит в размере 17 000 000 руб., на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, сроком возврата до ДД.ММ.ГГ Кредит предоставлен ответчику путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика № в ПАО «Совкомбанк». Цель предоставления кредита - для приобретения ответчиком недвижимости.

ДД.ММ.ГГ между ФИО1 и ФИО2 был заключен договор купли-продажи квартиры с кадастровым номером 50:22:0010110:4041, расположенной по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГ в отношении указанной квартиры зарегистрирован залог в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк».

За пользование кредитом ответчик уплачивает проценты в размере 13,90 % годовых, процентная ставка устанавливается на основании участия заемщика в акции «Выгодная ипотека с Халвой». Процентная ставка повышается на 0,99 процентных пункта, если заемщик не соответствует критериям лояльности при использовании «Карта «Халва» по итогам любого отчетного периода, начиная с следующей за таким отчетным периодом даты ежемесячного платежа, без права снижения процентной ставки в последующем. Пунтом 4.3 кредитного договора установлено, что процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках: имущественного страхования, личного страхования, титульного страхования. Согласно п. 4.4. кредитного договора процентная ставка по кредиту увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к имущественному страхованию, 1 процентный пункт по отношению к личному страхованию, 1,75 процентных пункта по отношению к титульному страхованию при условии, что заемщик застраховал в иной страховой компании риски не соответствующие критериям установленным кредитором. Согласно п. 4.5 кредитного договора процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора на сопоставимых условиях кредита, а именно 2,75 процентных пункта, в случае если заемщик не подключился к имущественному страхованию, 1 процентный пункт если заемщик не подключился к личному страхованию, 2,75 процентных пункта если заемщик не подключился к титульному страхованию, а так же в случае неоплаты/не полной оплаты каждого из договоров, указанных в пункте, заключенных и оплаченных банком от имени и по распоряжению заемщика.

Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в соответствии с Графиком платежей. Однако ответчик принятые на себя обязательства не выполнил. Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 18 214 500,73 руб., в том числе: 16 940002,53 руб. – просроченная ссудная задолженность, 726 411, 54 руб. – просроченные проценты, 215 580,49 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 548,31 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 303 097,28 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 28 860,58 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Истец обратился к ответчику с требованием Исх.№ от ДД.ММ.ГГ о досрочном погашении задолженности по кредиту, процентам, пени, однако данное требование оставлено без удовлетворения.

Пунктом 17 кредитного договора установлено, что предметом залога (ипотеки) является недвижимое имущество, которое ФИО1 приобрел по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГ с использованием кредитных средств – квартира, расположенная по адресу: <адрес> кадастровым номером 50:22:0010110:4041. Залоговая стоимость в соответствии с п. 19 Кредитного договора определена в размере 20 060 000 руб.

Истец, с учетом уточнения требований, просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 18 214 500,73 руб., проценты за пользование кредитом начисленные по ставке 14,89% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности в размере 16 940 002,53 руб., начиная с ДД.ММ.ГГ по день фактического исполнения решения суда; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру принадлежащую ФИО1, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 15 070 000 руб.; взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере 66 000 руб.; расходы по оплате судебной экспертизы в размере 38 000 руб.

Истец – представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, обеспечил явку своих представителей ФИО2, ФИО3, которые заявленные требования не признали по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, при наличии сведений об их надлежащем извещении.

Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 17 000 000 руб., сроком на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата – ДД.ММ.ГГ

В соответствии с пунктами 12, 18 Кредитного договора, кредит предоставляется для приобретения в собственность заемщика недвижимого имущества – квартиры общей площадью 96,2 кв.м. с кадастровым номером 50:22:0010110:4014, расположенной по адресу: <адрес>, стоимость которой составляет 20 000 000 руб.

Пунктом 4 договора установлена процентная ставка за пользование кредитом которая составляет 13,90 % годовых. Процентная ставка устанавливается на основании участия заемщика в акции «Выгодная ипотека с Халвой». Процентная ставка повышается на 0,99 процентных пункта, если заемщик не соответствует критериям лояльности при использовании «Карта «Халва» по итогам любого отчетного периода, начиная с следующей за таким отчетным периодом даты ежемесячного платежа, без права снижения процентной ставки в последующем. Пунтом 4.3 кредитного договора установлено, что процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках: имущественного страхования, личного страхования, титульного страхования. Согласно п. 4.4. кредитного договора процентная ставка по кредиту увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к имущественному страхованию, 1 процентный пункт по отношению к личному страхованию, 1,75 процентных пункта по отношению к титульному страхованию при условии, что заемщик застраховал в иной страховой компании риски не соответствующие критериям установленным кредитором. Согласно п. 4.5 кредитного договора процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора на сопоставимых условиях кредита, а именно 2,75 процентных пункта, в случае если заемщик не подключился к имущественному страхованию, 1 процентный пункт если заемщик не подключился к личному страхованию, 2,75 процентных пункта если заемщик не подключился к титульному страхованию, а так же в случае неоплаты/не полной оплаты каждого из договоров, указанных в пункте, заключенных и оплаченных банком от имени и по распоряжению заемщика.

Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом определен в соответствии с Графиком платежей: срок платежа по 29 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГ, размер платежа с 1 по 203 платеж – 217 655,09 руб., последний платеж 217 652,89 руб.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог недвижимого имущества, приобретенного с использованием кредитных средств по данному договору, имущественное страхование, личное страхование, титульное страхование.

ДД.ММ.ГГ ФИО1 и ФИО2 был заключен договор купли-продажи квартиры с кадастровым номером 50:22:0010110:4014, расположенной по адресу: <адрес>.

В пользу ПАО «Совкомбанк» была выдана электронная закладная.

ДД.ММ.ГГ Управлением Росреестра по Московской области зарегистрировано право собственности ФИО1 на квартиру с кадастровым номером 50:22:0010110:4014, расположенной по адресу: <адрес>, номер государственной регистрации 50:22:0010110:4014-50/215/2023-3, а так же сведения об ограничении прав и обременении объекта недвижимости в виде Ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГ сроком с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, номер государственной регистрации 50:22:0010110:4014-50/215/2023-4.

В соответствии с выпиской по счету № открытому на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГ произведено зачисление суммы кредита в размере 17 000 000 руб.

Согласно доводам истца, возвращение суммы кредита и уплата процентов осуществлялась ответчиком с нарушением сроков и размера платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 18 214 500,73 руб., в том числе: 16 940 002,53 руб. – просроченная ссудная задолженность, 726 411, 54 руб. – просроченные проценты, 215 580,49 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 548,31 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 303 097,28 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 28 860,58 руб. – неустойка на просроченные проценты.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, из которой следует, что платежи в счет возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не соответствуют суммам, установленным Графиком платежей, согласованным ответчиком.

Доводы ответчика о неправомерности действий истца по повышению процентной ставки за пользование кредитом, суд находит несостоятельными, поскольку возможность и условия изменения процентной ставки, и ее размер предусмотрены кредитным договором. Отсутствие у ответчика возможности использования «Карта «Халва» надлежащими доказательствами не подтверждается, ответчик не обращался в банк по вопросу некорректной работы карты «Халва», разъяснениями причин ее не срабатывания при оформлении покупки и совершения расчетов, и устранению этих причин.

Таким образом, ответчиком не предоставлено доказательств выполнения предусмотренных п. 4 кредитного договора обязательств, следовательно, истцом правомерно при расчете ссудной и просроченной задолженности применена процентная ставка 14,89% годовых (13,90 + 0,99).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, поскольку он выполнен в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 18 214 500,73 руб.

Также суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 14,89 % годовых на сумму основного долга в размере 16 940 002,53 руб. что составляет 1 468 538,74 руб., и далее с ДД.ММ.ГГ по дату фактического исполнения обязательства размере 14,89 % годовых на сумму основного долга в размере 16 940 002,53 руб.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, п. п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ, не отменяя закрепленного в п. 1 этой же статьи ГК РФ общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору 8968357487 от ДД.ММ.ГГ является залог квартиры с кадастровым номером 50:22:0010110:4014, расположенной по адресу: <адрес>.

Поскольку ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, а сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, оснований для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество судом не установлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно ст. 59 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В ходе рассмотрения дела судом была назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой было поручено АНО «Юридэкс». В соответствии с заключением эксперта от ДД.ММ.ГГ, рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, на дату проведения оценки составляет 15 070 000 руб.

У суда не имеется оснований не доверять представленному заключению эксперта, поскольку последний обладает соответствующим образованием и квалификацией, был предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения. Экспертное заключение составлено с осмотром квартиры ответчика, объективно отражает ее состояние и стоимость. Заключение эксперта сторонами не оспорено.

С учетом вышеприведенных положений законодательства, принимая во внимание заключение судебной экспертизы, начальная продажная стоимость в силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке" должна быть установлена в размере 12 056 000 руб., что составляет 80% от ее рыночной стоимости (15 070 000 х 80%). В установлении иного размера начальной продажной стоимости квартиры по адресу: <адрес>, надлежит отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 000 руб., расходы по оплате судебной экспертизы в размере 38 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт РФ <...>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 18 214 500,73 руб., из которых:

16 940 002,53 руб. – просроченная ссудная задолженность,

726 411,54 руб. – просроченные проценты,

215 580,49 руб. – проценты на просроченную ссуду,

548,31 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду,

303097,28 руб. – неустойка на просроченную ссуду,

28860,58 руб. – неустойка на просроченные проценты.

а также проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 1 468 538,74 руб. и далее взыскивать проценты в размере 14,89% годовых от суммы основного долга с ДД.ММ.ГГ до дня фактического исполнения обязательства, расходы по оплате государственной пошлины в размере 66 000 руб., расходы по оплате судебной экспертизы в размере 38 000 руб.

Обратить взыскание в пользу ПАО «Совкомбанк» на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером 50:22:0010110:4014, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 12 056 000 руб.

В удовлетворении требований об установлении начальной продажной цены в ином размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Родина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ

Судья М.В. Родина