Дело № 2-3974/2023

УИД: 61RS0013-01-2023-004203-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2023 г. г. Гуково Ростовской области

Гуковский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Абасовой С.Г.

при секретаре Мыськовой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте, ссылаясь на то, что 04.07.2017 АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 заключили договор кредитной карты № на сумму 160000 руб. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения, расчета, взимания, начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых Банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору; ответчик допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В настоящее время сумма задолженности составляет 173065,88 руб., из которых: сумма просроченного основного долга - 160510,68 руб., сумма просроченных процентов - 11886,65 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 668,55 руб. Банку стало известно о смерти заемщика ФИО3, на дату смерти-15.07.2020г. обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены. После смерти ФИО3 открыто наследственное дело. В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. В связи с изложенным истец просит суд взыскать с наследников умершего ФИО3 в пользу Банка в пределах стоимости наследственного имущества просроченную задолженность в сумме 173065,88 руб., а также оплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 4661,32руб.

Определением судьи от 25.08.2023 ответчиками по настоящему гражданскому делу привлечены наследники умершего ФИО3- ФИО1, ФИО2.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие; в соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО2, ФИО1 иск не признали, просили в удовлетворении заявленных требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Выслушав ответчиков ФИО2, ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно утвержденному Банком России 24 декабря 2004 г. N 266-П Положению «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 1.8 упомянутого Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Установлено, что 27 июня 2017 ФИО3 обратился к истцу с заявлением на оформление кредитной карты. Истцом предложение ФИО3 по заключению договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты АО «Тинькофф Банк» было акцептовано, а именно на имя заявителя была выпущена кредитная карта Банка.

С даты активации кредитной карты- 4 июля 2017 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №. Заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (Условия КБО) и Тарифы Банка в своей совокупности представляют заключенный между сторонами договор от 04.07.2017 о выпуске и обслуживании кредитной карты с установленным лимитом задолженности (максимальным разрешенным размером задолженности, устанавливаемым Банком для клиента) до 300000руб. (согласно Тарифному плану ТП 7.27).

Согласно пункту 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно(п.5.6).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования; Клиент обязан оплатить Заключительный счет в указанный в нем срок, но не менее 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета (п.5.11).

Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных Общими условиями… и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по Договору.

Согласно свидетельству о смерти, выданному отделом ЗАГС администрации г.Гуково Ростовской области ДД.ММ.ГГГГ., 15 июля 2020года ФИО1 умер. На дату смерти обязательство по погашению задолженности по кредиту не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на дату смерти заемщика -15 июля 2020года сумма задолженности по договору составляет 173065,88 руб., в том числе сумма просроченного основного долга - 160510,68 руб., сумма просроченных процентов - 11886,65 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 668,55 руб. (л.д.18-23). Из указанного расчета видно, что суммы в погашение задолженности вносились 8,9 июня 2020г.; в июле ежемесячный обязательный платеж не вносился, в связи с чем 15.07.2020г. начислен штраф за неоплаченный минимальный платеж в размере 590руб. в соответствии с п.9.1 Тарифного плана.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (ч.1 ст.1110 ГК РФ). Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 ГК РФ).

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст.1152 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п.1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п.14) применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Как следует из материалов наследственного дела №, копия которого представлена нотариусом Гуковского нотариального округа Ростовской области Е.М.., наследниками умершего ФИО3 являются сын ФИО2 и дочь ФИО1, обратившиеся с заявлениями о принятии наследства; наследникам выданы свидетельства о праве на наследство.

Наследники ФИО2, ФИО1, привлеченные к участию в деле в качестве ответчиков, заявили о применении срока исковой давности со ссылкой на то, что истец обратился в суд с требованием о взыскании задолженности по истечении более 3 лет с момента, когда ему стало известно о смерти заемщика, а также о наличии задолженности.

Статьей 195 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п.1ст.196 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, к которым относятся проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п. (п.1 ст.207 ГК РФ).

Согласно приобщенному в материалы дела Заключительному счету на имя ФИО1 Банк уведомил Заемщика об истребовании всей суммы задолженности по состоянию на 15.07.2020г.; при этом дата создания и направления заключительного счета не указаны, доказательства направления заемщику отсутствуют. Указанная в Заключительном счете дата, на которую исчислена задолженность, совпадает с датой смерти ФИО3, следовательно, указанный Заключительный счет сформирован после смерти ФИО3

В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с п.59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

В рассматриваемом случае срок исковой давности для взыскания задолженности, по мнению суда, следует исчислять с даты, на которую истцом произведен расчет задолженности (совпадает с датой смерти должника)- 15 июля 2020года.

Исковое заявление направлено в суд 26 июля 2023г., что подтверждается штампом отделения связи на конверте, то есть за пределами срока исковой давности, исчисляемого с 15 июля 2020г.

С учетом изложенного, учитывая, что срок давности по просроченным платежам по состоянию на 15 июля 2020года истек, о чем заявлено ответчиками, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199ГПК РФ,

решил:

Акционерному обществу «Тинькофф Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 4 июля 2017года №, заключенному с ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Гуковский городской суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья С.Г. Абасова

Решение в окончательной форме изготовлено 25 октября 2023года.