УИД: 46RS0№-81

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Курск 23 декабря 2024 года

Суджанский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Квасковой И.В., при секретаре Мезененко Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2, в лице законного представителя ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5, Акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО6,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту – АО «ТБанк») обратилось в Суджанский районный суд Курской области с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО6. В обоснование указывают следующее.

04.08.2021 между ФИО6 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 45000 рублей. Составными частями заключенного договора является заявление-анкета, представляющее собой предложение (оферту) клиента, адресованную Банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор, индивидуальный Тарифный план, содержащий в себе информацию о размере и правилах применения /расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее Тарифы), условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических и Общих условий кредитования (далее Общие условия). Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ФИО6 Моментом заключения договора в соответствии с п.п.2.2 Общих условий кредитования, ст.5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита. До заключения договора банк, согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ФИО7 всю необходимую информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах. На дату направления в суд настоящего иска задолженность умершего ФИО6 перед банком составляет 46287,40 рублей, из которых: сумма основного долга 42899, 66 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов – 33465,61 рублей – просроченные проценты, сумма штрафов и комиссии 47,13 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления. Банку известно, что к имуществу умершего ФИО6 открыто наследственное дело у нотариуса Суджанского нотариального округа Курской области.

Просят суд взыскать с наследников в пользу истца в пределах наследственного имущества ФИО6 просроченную задолженность по вышеуказанному договору кредитной карты в сумме 46287,40 рублей, а также государственную пошлину.

Протокольным определением к участию в деле в качестве надлежащих ответчиков были привлечены ФИО1, ФИО2, ФИО4, ФИО5, ФИО3, наследники первой очереди умершего ФИО6, а также Акционерное общество «Т- Страхование» (далее по тексту – АО «Т-Страхование»).

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. В адрес суда представлено письменное заявление об уточнении исковых требований, из которого следует, что по состоянию на 14.12.2024 задолженность по договору № отсутствует, банк претензий не имеет, просят вынести решение в соответствии с имеющимися материалами дела.

Ответчики ФИО8, ФИО2, в лице законного представителя ФИО8, ФИО3, ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель ответчика - АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в представленном возражении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, просили отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку смерть ФИО6 признана страховым случаем, и АО «Т-Страхование» осуществило выплату страхового возмещения в соответствии с Правилами страхования в размере 160% от суммы задолженности по договору кредитной карты.

С учётом положений ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие сторон, поскольку они о слушании дела извещены надлежащим образом, представитель истца просил дело рассмотреть без его участия.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, между АО «ТБанк» и ФИО6 по заявлению от 04.08.2021 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности до 45 000,00 рублей. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Условиях комплексного обслуживания банковского обслуживания, Тарифах по кредитным картам АО «ТБанк», указанному в заявлении-анкете. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

В соответствии с ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкете.

Согласно п. 3.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

В силу п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

ФИО7 кредитную карту получил и активировал ее, что также подтверждается выпиской по счету.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п.1.8 вышеуказанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указаны денежных средств на и банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документам подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Полная стоимость кредита была доведена до ФИО6 до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете. В расчет полной стоимости кредита платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размера и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

Договором предусмотрено право ФИО6 погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты.

В соответствии с п. 7.2.2 Общих условий клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом Тарифным планом.

Согласно п. 7.2.3 Общих условий, клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информаций, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия.

Свои обязательства по договору истец выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ФИО6 от своего имени и за свой счет.

Факт получения и использования кредита ФИО6 подтверждается выпиской по счету.

АО «ТБанк» стало известно о смерти ФИО6, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. По имеющейся у банка информации, после смерти ФИО6 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО6, умершего ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированное в ЕИС Курская областная нотариальная палата. Задолженность ФИО6 перед банком составляет 46287, 40 рублей, из которых: 42 893,66 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 3346,61 рублей - просроченные проценты; 47,13 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Нотариусом Суджанского нотариального округа Курской области ФИО9 открыто наследственное дело № к имуществу ФИО6, из материалов которого усматривается, что наследниками к имуществу умершего ФИО6 является его дочь ФИО2, в лице законного представителя ФИО1.

Из представленных материалов наследственного дела следует, что ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство, которое состоит из ? доли жилого дома с кадастровым номером <данные изъяты>, находящегося по адресу: <адрес> ? земельного участка с кадастровым номером <данные изъяты>, находящегося по адресу: <адрес>, а также прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями, а также по неисполненным кредитным обязательствам по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО Сбербанк и ФИО6, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «ТинькоффБанк» и ФИО6

ФИО2, в лице законного представителя ФИО1, приняла по всем основаниям наследования наследство, оставшееся после смерти ФИО6

В соответствии с положениями ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 61 данного постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов дела следует, что на момент смерти ответственность ФИО6 была застрахована по договору №КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013 в АО «Тинькофф Страхование».

Пунктом 1.14 Условий страхования предусмотрено, что страховая сумма – это денежная сумма, устанавливаемая каждому застрахованному лицу, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая. В отношении застрахованных, заключивших договор кредитной карты либо кредитный договор, установлены особые условия страхования.

Страховая сумма устанавливается: п.3.2.1 в отношении застрахованных лиц, заключивших со страхователем договор кредитной карты в размере 160% от задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату начала периода страхования застрахованного лица.

В соответствии с п.3.3. условий страхования, страховая выплата производится в указанных в условиях размерах, но не более страховой суммы, определённой в отношении каждого застрахованного лица (п.3.2. условий).

Пунктом 3.4.1 условий предусмотрена выплата по риску «смерть» в размере 160% от задолженности застрахованного лица по договору кредитной карты на дату наступления страхового случая.

В соответствии с п.1.5. условий страхования, выгодоприобретатель – застрахованное лицо. В случае его смерти выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующей законодательством Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что в случае смерти лица, застрахованного по договору в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного лица.

Согласно возражению на исковое заявление, представленному АО «Т-Страхование», наследник ФИО6 – ФИО2, в лице законного представителя ФИО1, обратилась с заявлением о наступлении страхового случая, а также дала согласие на замену выгодоприобретателя на АО «Тбанк» по договору страхования с целью перечисления банку суммы страхового возмещения при признании события страховым. Смерть ФИО6 признана страховым случаем, АО «Т-Страхование» осуществило выплату страхового возмещения в соответствии с Правилами страхования в размере 160% от суммы задолженности по договору кредитной карты, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и кассовым чеком на сумму 74059,84 рублей.

Таким образом, в ходе рассмотрения данного дела установлено, что страховой компанией АО «Т- Страхование» произведена выплата страхового возмещения, и в полном объеме погашена задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме, то производные требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2, в лице законного представителя ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5, Акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО6, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Суджанский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 09.01.2025.

Судья И.В. Кваскова