2-1280/2023 (2-9146/2022)

56RS0018-01-2021-012299-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 28 февраля 2023 года

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Астафьевой А.С.,

при секретаре Лихачеве М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «СФО Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО Титан» обратилось в суд, указав, что ... между ООО МК «Мани Мен» и ФИО1 заключен кредитный договор N на сумму ... рублей.

... ООО «Аскалон» и ООО МК «Мани Мен» заключили договор цессии N по которому право требования по данному долгу в полном объёме передано ООО «Аскалон», которое в свою очередь, по опционному договору уступки прав требования от ... уступило право требования истцу.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа за период с ... по ... в размере 30 0000 рублей, сумму процентов в размере 43 305 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 399,16 рублей, а всего 75 706,16 рублей.

Представитель истца ООО «СФО Титан» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в письменных возражениях просила отказать в удовлетворении искового заявления в полном объёме.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ... между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор потребительского займа (микрозайма) N, по условиям которого кредитор передал заёмщику ... рублей. Согласно п. 2 договор действует с момента передачи кредитором денежных средств заемщику и до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором

Факт перечисления денежных средств подтверждается акцептом оферты через простую ЭЦП посредством СМС.

Согласно п. 2, 4 индивидуальных условий договора процентная ставка составляет ... % годовых, срок возврата займа – ...й день с момента передачи клиенту денежных средств (с начала действия договора) (день возврата займа).

В соответствии с п. 12 договора в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п. 6 настоящих индивидуальных условий договора потребительского займа) кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере ... % годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Мани Мен».».

Ответчик ФИО1, принявшая на себя обязательства возврата в установленный договором срок суммы займа и уплаты процентов, данные обязательства надлежащим образом не исполнила, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. 13 индивидуальных условий договора потребительского займа (микрозайма) от .... кредитор вправе уступить полностью или частично свои права (требования) по договору только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика (клиента), полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского займа.

... между ООО «Микрофинансовая компания «Мани Мен» и ООО «Аскалон» заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) N, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права и требования к должникам цедента, именуемым в дальнейшем «должники», наименование которых, а также основания возникновения прав требования и иные сведения указаны Реестре должников по форме приложения N к настоящему договору, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора. По настоящему договору к цессионарию переходят все имеющиеся у цедента права в отношении задолженности, в том числе, права по начислению процентов.

В приложении к N договору «Реестр должников» за Nчсислится ФИО1

ООО «Аскалон», в свою очередь, передал права (требования) по опционному договору уступки прав требования (цессии) от ... N ООО «СФО Титан», по условиям которого цеденту предоставляется право требовать неограниченное количество раз с учетом ограничений, предусмотренных п. 2.2 договора приобретения цессионарием дополнительных прав требования, при соблюдении условий, что цессионарием осуществлено размещение облигаций; цедентом направлено цессионарию уведомление о формировании резерва на приобретение прав требования по форме, приведенной в приложении N.

Согласно требованию исх. N от ... о приобретении дополнительных прав требования настоящим ООО «Аскалон» в соответствии с условиями решения о выпуске облигаций ООО «СФО Титан» (эмитент) и опционного договора уступки прав требования (цессии) от ... N-АСК направляет эмитенту настоящее требование о приобретении дополнительных прав требований, в соответствии с которым уступке подлежат дополнительные права требования, приобретенные ООО «АСКАЛОН» по итогам торгов, состоявшихся ..., первоначальный кредитор ООО МФК «МАНИ МЕН». Торги проводились на следующей электронной площадке: «...». Сведения о торговой процедуре, лоте, ссылка на документ, подтверждающий признание ООО «АСКАЛОН» победителем на торгах: портфель N, лоты N, N, победа подтверждена протоколом аукциона от ....

Дополнительные права требования перешли ООО «АСКАЛОН» на основании договора возмездной уступки прав требования (цессии) от ... N, заключенного между ООО «АСКАЛОН» и ООО МФК «Мани Мен».

... мировым судьей судебного участка № 1 Ленинского района г. Оренбурга по заявлению ООО «СФО Титан» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа N от ..., который определением мирового судьи того же судебного участка от ... отменён в связи с поступлением возражений от ФИО1

Согласно расчёту, представленному истцом, задолженность ответчика по договору потребительского займа N от ... составляет ... рублей, из которых: сумма долга ... рублей, проценты по договору в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ за период с ... по ... в размере ... рублей, проценты по договору в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ за период с ... по ... в размере ... рублей.

На основании представленных стороной истца доказательств суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа, а также процентов за период, на который заем предоставлялся: с ... по ... в размере, оговоренном договором – ... рублей.

Вместе с тем, суд не соглашается с представленным стороной истца расчетом задолженности в части расчета процентов по договору за период с ... по ..., и при определении размера взыскиваемой задолженности исходит из следующего.

Согласно договору займа от ... срок его предоставления был определен сроком на ... день, то есть до ... (включительно), то есть между сторонами заключен договор краткосрочного займа.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом N 151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 2 указанного Федерального закона микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со ст. 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 2 указанного Федерального закона договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Заявляя требования о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО Титан» процентов за пользование займом за период с ... по ... в размере ... рублей, истец исходит из того, что проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, являются платой за пользование займом, согласно п. 12 индивидуальных условий договора.

Однако такой вывод противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (ч. 2 статьи 8 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами.

Размер процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, зависит от категории потребительских кредитов, а именно, от суммы кредита, срока предоставления и от наличия или отсутствия обеспечения.

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно условиям договора займа от ... договор действует с момента передачи клиенту денежных средств. Моментом предоставления денежных средств клиенту признается: день получения клиентом денежного перевода в отделении платежной системы ... или отделении международной платежной системы денежных переводов «...» либо через сервис «...» РНКО «Платежный Центр» (ООО), либо в день увеличения остатка электронных денежных средств на электронном средстве платежа в системе «...» либо на предоплаченной банковской карте международной платежной системы, эмитированной РНКО «Платежный Центр» (ООО) в электронном виде. Моментом предоставления денежных средств клиенту при перечислении денежных средств на счет/банковскую карту признается день зачисления суммы займа на счет/банковскую карту, а именно: первый рабочий день, следующий за датой списания денежных средств (суммы займа) с расчетного счета кредитора, при условии, что клиент не докажет более позднюю дату фактического получения денежных средств. Срок возврата займа: ...-й день с момента передачи клиенту денежных средств (с начала действия договора) (день возврата займа) (п.2).

Исходя из содержания ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» во взаимосвязи с условиями договора займа от ... начисление и по истечении срока действия договора процентов, установленных договором лишь до ..., нельзя признать правомерным.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Указанное ограничение распространяется на договоры займа, заключенные после ....

В соответствии с частью 1 статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным с ..., законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно, заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для заключаемых в ... квартале ... договоров потребительского кредита (займа) свыше ... рублей без обеспечения среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России в размере ... % годовых.

Учитывая, что договор потребительского кредита (займа) заключен ..., ответчик продолжал пользовался займом после истечения срока действия договора еще ... дней, размер процентов за пользование этим займом должен определяться указанным значением.

Расчет процентов за пользование займом за период с ... (дата, следующая за днем, установленным договором для возврата суммы займа и уплате начисленных процентов) до ... (дата, определенная истцом) следующий: ... рублей (сумма основного долга) х ... (количество дней просрочки) / ... х ... % = ... рублей.

Размер процентов по договору займа, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца за период с ... по ..., составит ... рублей.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению частично, общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика, составит 50 369,25 рублей, из которых: сумма основного долга - 30 000 руб., проценты по договору за период с ... по ... – 9300 рублей, проценты по договору за период с ... по ... – 34 005 рублей, неустойка за период с ... по ... в размере 11 069,25 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

В материалы гражданского дела истцом представлены платежные поручения N от ..., N от ... об уплате истцом государственной пошлины в размере ... рублей.

Вместе с тем размер государственной пошлины, пропорциональный удовлетворенным требованиям, равен 1 711 рублей и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в связи с частичным удовлетворением исковых требований.

Ответчик ФИО1 в своих возражениях просит привлечь к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Аскалон»; истребовать у истца подлинник договора от ...

Суд полагает необходимым отказать ответчику в удовлетворении ходатайства о привлечении к участию в деле ООО «Аскалон», поскольку из материалов дела усматривается, что на основании опционного договора от ... и требования о приобретении дополнительных прав требования от ... данное лицо уступило право требования истцу, и его права настоящим решением суда затронуты не будут.

Разрешая ходатайство об истребовании у истца подлинника договора, суд приходит к выводу, что оно также не подлежит удовлетворению, поскольку в соответствии с условиями договора займа, указанная сделка заключается путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Исходя из толкования п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Для целей получения кода, заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа проходит процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки СМС-сообщения. Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "Об электронной подписи", признается электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В материалы дела истцом представлено подтверждение подписания заявки от ... электронной подписи с использованием кода «...».

Таким образом суд делает вывод, что на момент оформления заявки ответчик ФИО1 была ознакомлена с правилами подписания договора в электронном виде и подписания его путем получения СМС-кода.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «СФО Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «СФО Титан» сумму долга по договору потребительского займа N от ... в размере 30 000 рублей, проценты по договору за период с ... по ... в размере 9300 рублей, проценты по договору за период с ... по ... в размере 34 005 рублей, неустойку за период с ... по ... в размере 11 069,25 рублей, а всего 50 369,25 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «СФО Титан» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 711 рублей.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.С. Астафьева

Решение в окончательной форме принято 17 марта 2023 года.

Судья А.С. Астафьева