Дело № 2-2631/2022
УИД 33RS0002-01-2022-003449-72
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 декабря 2022 года г.Владимир
Октябрьский районный суд г.Владимира в составе
председательствующего судьи Язевой Л.В.,
при секретаре Муравьевой А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, Межрегиональному территориальному управлению Росимущества во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях, ООО «Совкомбанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика ФИО3 в размере 63 507 руб. 44 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 105 руб. 22 коп.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор ###, во исполнение условий которого заемщику предоставлены денежные средства в кредит в размере ### под ###% годовых, на срок ### месяцев. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик исполнял не надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет ###. и должна быть погашена наследниками.
Определениями суда к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ Межрегиональное территориальное управление Росимущества во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях и АО СК «Совкомбанк жизнь», замененное в порядке процессуального правопреемства ООО «Совкомбанк Страхование жизни».
В судебное заседание ПАО «Совкомбанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения иска, своего представителя не направило, просило о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчики ФИО1, ФИО2, Межрегиональное территориальное управление Росимущества во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях, ООО «Совкомбанк Страхование жизни», извещенные надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседании не явились, возражений и ходатайств не представили.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса (далее – ГК) РФ под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
В силу ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
На основании ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ взыскание задолженности наследодателя с его наследника возможно только в пределах стоимости принятого наследственного имущества, что также предполагает фактическое существование имущества, на которое обращается взыскание по долгам наследодателя.
В силу п. 1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители.
Согласно ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.
Пунктом 1 ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что взыскание задолженности наследодателя с его наследника возможно только в пределах стоимости принятого наследственного имущества, что также предполагает фактическое существование имущества, на которое обращается взыскание по долгам наследодателя.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО3 был заключен кредитный договор ### на сумму ### под ###% годовых, на срок ### месяцев с окончательным сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-11).
Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласился с ними и обязался их исполнять, о чем имеется его подпись в Индивидуальных условия договора потребительского кредита.
В п### Индивидуальных условий определено, что погашение кредита осуществляется ежемесячными равными платежами.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д.12) ФИО3 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому будет являться он, а в случае его смерти – его наследники. Одновременно просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.
Как следует из заявления на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик застрахован по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и страховой компанией <данные изъяты> (после переименования АО СК «Совкомбанк Жизнь») от ДД.ММ.ГГГГ, по Программе ### (л.д.16).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС администрации <...> составлена актовая запись о смерти (л.д.60).
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общем размере ### руб. ### коп.
Направленное банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес наследников умершего заемщика требование о досрочном возврате кредита оставлено без удовлетворения (л.д.22).
По данным реестра наследственных дел наследственное дело после смерти ФИО3 не заводилось (л.д.72).
По данным <данные изъяты> потенциальными наследниками первой очереди умершего ФИО3 являются сын ФИО1 и внук ФИО2 по праву представления в связи со смертью своего отца ФИО6 до смерти наследодателя.
В <данные изъяты> сведения о зарегистрированных правах на объекты недвижимости за ФИО3 отсутствуют (л.д.48).
По данным Федеральной информационной системы <данные изъяты> транспортные средства за ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не зарегистрированы (л.д.71).
Инспекцией <данные изъяты> на запрос суда сообщено о том, что за ФИО3 самоходные машины и прицепы к ним не зарегистрированы (л.д.69).
Сведения о недвижимом и движимом имуществе, зарегистрированном на имя ФИО3, в информационных ресурсах налоговых органов отсутствуют (л.д.66).
По данным <данные изъяты> на имя ФИО3 в ПАО «Совкомбанк» открыты счета ###, ### и ###, в <данные изъяты>### и ###, в <данные изъяты> ### (л.д.67).
Как сообщено перечисленными банками в ответ на запросы суда, вышеперечисленные счета имеют нулевой баланс.
Таким образом, наследственного имущества после смерти ФИО3 не имеется.
Как установлено выше, ФИО3 при заключении кредитного договора был застрахован по Программе ### на условиях договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенного между ПАО «Совкомбанком» и страховой компанией <данные изъяты> (после переименования АО СК «Совкомбанк жизнь») от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как предусмотрено п.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно подпункту 1 п. 1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 ГК РФ).
По условиям договора группового страхования ###/<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ страховщик принял на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы.
Согласно п.### договора страхования страховым случаем является свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора и не является исключением.
В п.### также перечислены страховые случаи, которые входят в Программу страхования ### в зависимости от возраста застрахованного лица на дату наступления страхового события.
На момент смерти возраст ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, составлял 67 лет.
В соответствии с п.### договора страхования в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ по Программе ### страховым случаем для физических лиц в возврате от ### лет (женщин)/### лет (для мужчин) до ### лет является, в частности, смерть в результате несчастного случая. Аналогичные условия указаны и в заявлении на включение в Программу добровольного страхования.
Как следует из названного заявления, ФИО3 получил полную и подробную информацию о выбранной Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и был согласен с условиями договора страхования.
Как указано в записи акта о смерти ФИО3, причиной его смерти явились <данные изъяты>.
Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия ### от ДД.ММ.ГГГГ у больного ФИО3 ### лет на фоне <данные изъяты> развился <данные изъяты>. Непосредственной причиной смерти является <данные изъяты>.
Таким образом, причиной смерти ФИО3 явилось заболевание, что в соответствии с условиями договора добровольного группового страхования жизни ###/<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ не является страховым случаем.
Следовательно, образовавшаяся кредитная задолженность также не может быть погашена за счет страхового возмещения.
В силу п. 1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
На основании изложенного, с учетом отсутствия наследственного имущества после умершего ФИО3 и оснований для выплаты страхового возмещения, суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН ###) к ФИО1 (паспорт ###, выданный ДД.ММ.ГГГГ <...>), ФИО2 (паспорт ###, выданный ДД.ММ.ГГГГ <...>), Межрегиональному территориальному управлению Росимущества во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях (ИНН ###), ООО «Совкомбанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г.Владимира в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья Л.В.Язева
В мотивированной форме решение изготовлено 22.12.2022.
Председательствующий судья Л.В.Язева