дело №2-830/2022

УИД 26RS0028-01-2022-001405-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 29 сентября 2022 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Черниговской И.А.

при секретаре Горбенко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-830/2022 (УИД 26RS0028-01-2022-001405-54) по уточненному иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 -.- о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с впоследствии уточненным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя следующим.

11.10.2020 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 447 499 руб. под 20,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства NISSAN Almera белый, 2017, ---. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.10.2021, на 28.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 138 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 12.10.2021, на 28.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 115 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 234 658,21 руб. По состоянию на 27.07.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 365 376,19 руб., из них: просроченная задолженность 365 376,19 руб., комиссия за ведение счета: 0, иные комиссии: 1180 руб., комиссия за смс - информирование: 745 руб., дополнительный платеж: 0, просроченные проценты: 11404,71 руб., просроченная ссудная задолженность: 351691,86 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 138,24 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 0, неустойка на остаток основного долга: 0, неустойка на просроченную ссуду: 122,26 руб., неустойка на просроченные проценты: 94,12 руб., штраф за просроченный платеж: 0.

Согласно п.10 кредитного договора <***> от 11.10.2020, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство NISSAN Almera БЕЛЫЙ, 2017, ---.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 41,02%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 294 915,82 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Поэтому истец, с учетом последующего уточнения, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просил суд: взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 340 781,03 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 12853,76 руб., и обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство NISSAN Almera белый, 2017, ---, установив начальную продажную цену в размере 294915,82 руб., способ реализации - с публичных торгов (л.д.4-7, 151,155).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления просит рассмотреть исковые требования банка без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление от 30.08.2022 с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, в иске просит отказать, указав, что у него задержка погашения кредита у него была 1 месяц в связи с трудным финансовым положением. Задолженность возникла в связи с тем, что он подал в банк документы на кредитные каникулы, о чем предоставил банку документы, но спустя время получил отказ, после чего начал погашать кредит ежемесячно (л.д. 133).

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк» и ответчика ФИО1

Изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии со ст. 7 выше указанного закона, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 11.10.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому банком ФИО1 предоставлен кредит в размере 447 499 руб. (п. 1 ИУ) под 20,90% годовых сроком на 60 месяцев до 11.10.2025 (п. 2 и п. 4 ИУ) для оплаты части стоимости приобретаемого заемщиком транспортного средства NISSAN Almera белый, 2017, Z8NAJL11058977337 (п. 10 и п.11 ИУ), с ежемесячным платежом в размере 12079,86 руб., 11 числа каждого месяца включительно, включая последний платеж по кредиту не позднее 11.10.2025 в сумме 12 079,38 руб. (п. 6 ИУ) (л.д.69-75).

Кредит был предоставлен путем зачисления его суммы на банковский счет --- в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», затем зачисления суммы 400 000 руб. на счет ООО «КЛЮЧАВТО-ТРЕЙД» --- в счет оплаты по счету 06 от 11.10.2020 за приобретаемый автомобиль NISSAN Almera белый, 2017.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 11.10.2020 согласно п. 10 ИУ, ответчиком передан в залог банку приобретенный на основании договора № 0000028837 купли-продажи автомобиля с пробегом от 11.10.2020 (л.д.81-82) названный выше автомобиль.

После невнесения 11.03.2022 ежемесячного платежа в связи с неисполнением заемщиком должным образом обязательств по кредитному договору <***> от 11.10.2020 ПАО «Совкомбанк» в письме от 13.05.2022 №60 предъявило ответчику требование о досрочном погашении всей задолженности по кредиту в сумме 352 091,62 руб. в течение тридцати календарных с момента направления данного требования (л.д.65), которое согласно списка почтовых отправлений (л.д.66-67) было направлено ответчику 20.05.2022, и ответчиком оставлено без исполнения, в связи с чем, 05.08.2022 истец обратился в суд с иском о досрочном взыскании задолженности и обращении взыскания на автомобиль.

Судом установлено, что ФИО1 допускал незначительные просрочки по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами по двум платежам, которые не являются основаниями для досрочного взыскания всей задолженности и обращения взыскания на автомобиль, согласно выписки по счету (л.д.134-136, 158-161) 11.11.2020 ответчиком внесено на счет 12079,86 руб., 11.12.2020 -12079,86 руб., 11.01.2021 -12079,86 руб., 11.02.2021 -12079,86 руб., 11.03.2021 -12079,86 руб., 11.04.2021 -12079,86 руб., 11.05.2021 -12079,86 руб., 11.06.2021 -12079,86 руб., 11.07.2021 -12079,86 руб., 11.08.2021 -12079,86 руб., 11.09.2021 -12079,86 руб., 11.10.2021 – 34,56 руб., 12.10.2021 – 12048,32 руб., 11.11.2021 -12079,86 руб., 11.12.2021 -12079,86 руб., 11.01.2022 -12079,86 руб., 11.02.2022 – 74,61 руб., 12.02.2022 - 12 008,36 руб., в марте 2022 платеж пропущен, 02.04.2022 - 10 000 руб., 27.04.2022 – 12 300 руб., 21.05.2022 – 3000 руб., 11.06.2022 – 13563,2 руб., 18.07.2022 – 127,05 руб., 11.08.2022 – 12 250 руб., 12.09.2022 – 12300 руб., 15.09.2022 – 45,16 руб., в счет оплаты кредитных обязательств ответчиком всего выплачено 256 869,37 руб., из которых 67 379,25 руб. в счет оплаты основного долга, 103 871,78 руб. в счет оплаты процентов, 41 618,34 руб. в счет оплаты задолженности по просроченным процентам, 43 3944 руб. в счет оплаты просроченных процентов по основному долгу, 387,64 руб. – гашение неустойки на просроченный основной долг, 318,36 руб. гашение процентов по просроченному основному долгу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Исходя из совокупности представленных в материалы дела доказательств, учитывая стоимость заложенного имущества, добросовестное поведение ответчика по уплате кредита за период с 11.11.2020 по март 2022 г., погашение более трети кредита с большей частью уплаты этой суммы в счет процентов, в том числе, исполнение обязательств по кредиту после марта 2022 г. с незначительными просрочками, уплату ежемесячных платежей в большем размере, свидетельствующих об отсутствии оснований для досрочного взыскания всей суммы задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество, руководствуясь статьи 9, 421, 810, 811, 821.1, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 5, 7, 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", исходя из малозначительности допущенного ответчиком нарушения обеспеченного залогом обязательства, суд отказывает в удовлетворении иска, поскольку оснований для досрочного взыскания задолженности и обращения взыскания на автомобиль не имеется, что не лишает истца права обращения в суд с аналогичными требованиями при повторном нарушении ответчиком своих обязательств.

Поскольку в удовлетворении основного требования судом отказано в полном объеме, в удовлетворении требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 853,76 руб. в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также отказывает.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении уточненных исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 -.- о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 340 781,03 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 12853,76 руб., и обращении взыскания, на предмет залога, транспортное средство NISSAN Almera белый, 2017, ---, установив начальную продажную цену в размере 294915,82 руб., способ реализации - с публичных торгов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме, т.е. 30.09.2022.

Судья И.А.Черниговская