Дело № 2-136/2025
УИД 27RS0004-01-2023-005906-36
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 мая 2025 г. п. Смидович
Смидовичский районный суд Еврейской автономной области
в составе судьи Хайбуловой Е.И.,
при секретарях Красновой М.Н., Шайкиной Н.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк (ИНН <***>) обратилось в Индустриальный районный суд г. Хабаровска с иском к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 09.11.2021 с ИП ФИО1 заключён кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен возобновляемый лимит кредитной линии в размере 1 000 000 рублей на срок 36 месяцев под 21 % годовых.
Поскольку обязательства по кредитному договору заёмщиком надлежащим образом не были исполнены, 18.05.2023 кредитор направил заёмщику требование о досрочном возврате задолженности в полном объёме. В добровольном порядке требование банка о досрочном возврате задолженности не исполнено, задолженность не погашена.
По состоянию на 21.06.2023 задолженность по договору составила 1 264 322 рубля 87 копеек, в том числе ссудная задолженность 1 156 912 рублей 97 копеек, проценты за пользование кредитом 107 409 рублей 90 копеек.
В настоящее время ответчик прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.
Просит взыскать с ФИО1 сумму долга по кредитному договору от 09.11.2021 № в размере 1 264 322 рубле 87 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 522 рубля.
18.02.2025 гражданское дело по указанному иску из Индустриального районного суда г. Хабаровска поступило на рассмотрение в Смидовичский районный суд Еврейской автономной области.
24.02.2025 гражданское дело принято к производству Смидовичского районного суда Еврейской автономной области.
При производстве по делу ПАО Сбербанк исковые требования уточнило, просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 09.11.2021 № в размере 1 189 394 рублей 02 копеек.
Представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Исходя из требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, с учётом их надлежащего извещения о дате, времени и месте судебного заседания.
Изучив материалы дела, оценив исследованные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заём» (статьи 807-818) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Из положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из материалов дела, ПАО Сбербанк (кредитор) на основании Заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» от 09.11.2021 № (далее также кредитный договор от 09.11.2021) предоставило ИП ФИО1 (заёмщик) возобновляемый лимит кредитной линии в размере 1 000 000 рублей на срок 36 месяцев под 21 % годовых. Порядок погашения кредита установлен Кредитным договором и Общими условиями кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (изложены в Приложении 2 Правил предоставления продукта «Кредитная бизнес карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя), далее - Условия кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта»).
Настоящее Заявление и Условия кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» в совокупности являются заключённым между заёмщиком и ПАО Сбербанк кредитным договором по продукту «Кредитная бизнес-карта».
Согласно Приложению 1 к Заявлению о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» от 09.11.2021 №, содержащему индивидуальные условия кредитования, при несвоевременном перечислении платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по кредитному договору, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.
В соответствии с указанными индивидуальными условиями кредитования погашение обязательств по кредитному договору осуществляется в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчётного периода - ежемесячно.
Пунктом 9.5 Условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» установлено, что банк имеет право потребовать от заёмщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком его обязательств по Кредитному договору.
Заёмщиком своевременно и в полном объёме не вносились ежемесячные платежи в счёт погашения кредита, в связи с чем были нарушены принятые на себя обязательства в части погашения основного долга и оплаты процентов за пользования кредитом.
Кредитор 18.05.2023 направил в адрес заёмщика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (почтовый идентификатор №), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.
По расчёту истца, по состоянию на 21.06.2023 задолженность по кредитному договору составила в общей сумме 1 264 322 рубля 87 копеек, в том числе ссудная задолженность 1 156 912 рублей 97 копеек, задолженность по процентам 107 409 рублей 90 копеек.
Заочным решением Индустриального районного суда г. Хабаровска от 25.10.2023 с ФИО1, прекратившего деятельность индивидуального предпринимателя, в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору от 09.11.2021 № в размере 1 264 322 рублей 87 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 552 рублей.
26.08.2024 для принудительного исполнения принятого судом заочного решения выдан исполнительный лист, на основании которого в отношении ФИО1 29.08.2024 возбуждено исполнительное производство №-ИП.
Исходя из расчёта задолженности от 21.04.2025 за исх. №, по состоянию на 18.04.2025 задолженность по кредитному договору составляет в общем размере 1 203 846 рублей 02 копейки, из них ссудная задолженность 1 156 912 рублей 97 копеек, проценты за кредит 20 321 рубль 32 копейки, неустойка на просроченные проценты 7 964 рубля 72 копейки, неустойка на просроченную ссудную задолженность 12 950 рублей 99 копеек, признанная на просроченную ссудную задолженность 5 696 рублей 02 копейки.
Согласно заявлению об уточнении требований от 28.04.2025, с ответчиком был заключён договор на выдачу кредитной карты. После того, как клиент не смог погасить задолженность по кредитной карте, банком выполнено переоформление вида кредита с кредитной карты на оборотный. Дополнительных соглашений не заключалось. Проведена РС в рамках Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ) и по окончании льготного периода проведена автоматическая капитализация. При реструктуризации обязательства по КБК/ККК АС ЕКС открывается новый договор. На который перетаскиваются остатки старого, при этом старый закрывается, вид кредита нового договора устанавливается «доверие». По договору отражена капитализация. При отражении капитализации уменьшается сумма процентов и на эту же сумму увеличивается основной долг. В связи с этим ссудная задолженность по кредиту стала больше.
Также в данном заявлении отражено, что с 21.06.2023 ответчиком были произведены гашения. Представить актуальный расчёт (РЦИ - расчёт цены иска) банк не может, в связи с техническими проблемами в программах банка, гашения подтверждает.
В расчёте от 21.04.2025 за исх. № учтены следующие гашения: 20.06.2023 - 200 рублей (отнесены на просроченные проценты), 05.07.2023 - 100 рублей (отнесены на просроченные проценты), 29.10.2024 - 14 552 рубля (отнесены на расходы по уплате государственной пошлины), 29.10.2024 - 86 988 рублей 58 копеек (отнесены на просроченные проценты), всего 101 840 рублей 58 копеек.
Ввиду изложенного, с учётом уточнения суммы исковых требований (1 189 394 рубля 02 копейки), истцом предъявлена к взысканию задолженность по основному долгу 1 156 912 рублей 97 копеек, по процентам 20 321 рубль 32 копейки (начислены по 14.04.2023). Начисленная по кредитному договору неустойка в сумму исковых требований не включена.
Суд находит требуемый размер задолженности по заключённому с ИП ФИО1 кредитному договору необоснованным, исходя из следующего.
Ни кредитным договором от 09.11.2021, ни Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ не предусмотрена капитализация начисленных процентов, в связи с чем оснований для признания по кредитному договору ссудной задолженности в размере 1 156 912 рублей 97 копеек у суда не имеется.
Согласно выписке по операциям на счёте (специальном банковском счёте) за период с 09.01.2021 по 29.06.2023, ИП ФИО1 выдан кредит 10.11.2021 в сумме 60 рублей (для оплаты комиссии за смс-информирование по операциям с использованием бизнес-карты за период с 10.11.2021 по 09.12.2021); 10.12.2021 - 60 рублей (для оплаты комиссии за смс-информирование по операциям с использованием бизнес-карты за период с 10.12.2021 по 09.01.2022).
27.12.2021 осуществлено гашение задолженности по кредитному договору в размере 99 рублей, 28.12.2021 - 20 рублей 64 копеек. С учётом поступивших на счёт 28.12.2021 денежных средств (100 рублей) для погашения кредита, остаток собственных средств на счёте составил 79 рублей 36 копеек (100 рублей - 20 рублей 64 копейки).
14.01.2022 ИП ФИО1, с учётом остатка на счёте собственных денежных средств клиента, выдан кредит на сумму 998 230 рублей 64 копейки (сняты со счёта наличные по чеку № в сумме 933 000 рублей, плата за выдачу наличных по чеку № составила 65 310 рублей) (933 000 рублей + 65 310 рублей - 79 рублей 36 копеек).
В этой связи, определяя размер задолженности по кредитному договору от 09.11.2021 №, суд исходит из размера ссудной задолженности, равной 998 230 рублям 64 копейкам.
Согласно расчёту от 21.04.2025 за исх. №, в рамках Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ заёмщику предоставлен льготный период в виде приостановления платежей по кредитному договору от 09.11.2021, составивший по расчёту истца 184 дня (24.04.2023-24.10.2022), за который начислены проценты за пользование кредитом в общей сумме 105 675 рублей 70 копеек. При этом проценты начислены на ссудную задолженность 998 230 рублей 64 копейки, что не соответствует условиям договора, предусматривающего ежемесячное уменьшение ссудной задолженности на 5 % от суммы основного долга.
Также по условиям кредитного договора первый расчётный период, равный одному месяцу, установлен с 15.01.2022 (включая эту дату) по 14.02.2022, что не учтено истцом при начислении процентов за пользование кредитом после окончания льготного периода (24.10.2022).
Исходя из условий кредитного договора от 09.11.2021, за период с 14.01.2022 (день выдачи кредита) по 14.04.2024 (день, по который истцом начислены проценты) проценты за пользование кредитом составили 318 747 рублей 07 копеек, исходя из следующего расчёта, по формуле:
, где
Сг - процентная ставка годовая,
365(366) - количество дней в году, принятое при кредитовании,
Д - сумма основного долга (просроченных платежей),
К - количество дней в периоде,
100 - процентное число,
П - начисленные проценты,
начало периода
окончание периода
дни
%
в году
ссудная задолженность
основной долг в составе обязательного платежа (5 %)
проценты в составе обязательного платежа
15.01.2022
14.02.2022
31
21%
365
998 230,64
49 911,53
17 804,06
15.02.2022
14.03.2022
28
21%
365
948 319,11
47 415,96
15 277,03
15.03.2022
14.04.2022
31
21%
365
900 903,15
45 045,16
16 068,16
15.04.2022
23.04.2022
9
21%
365
855 857,99
42 792,90
4 431,70
24.04.2022
24.10.2022
184
21%
365
855 857,99
-
90 603,71
25.10.2022
14.11.2022
21
21%
365
855 857,99
-
10 340,64
15.11.2022
14.12.2022
30
21%
365
813 065,10
40 653,25
14 033,73
15.12.2022
14.01.2023
31
21%
365
772 411,84
38 620,59
13 776,44
15.01.2023
14.02.2023
31
21%
365
733 791,25
36 689,56
13 087,62
15.02.2023
14.03.2023
28
21%
365
697 101,69
34 855,08
11 230,02
15.03.2023
14.04.2023
31
21%
365
662 246,60
33 112,33
11 811,58
15.04.2023
14.05.2023
30
21%
365
629 134,27
31 456,71
10 859,03
15.05.2023
14.06.2023
31
21%
365
597 677,56
29 883,88
10 659,95
15.06.2023
14.07.2023
30
21%
365
567 793,68
28 389,68
9 800,27
15.07.2023
14.08.2023
31
21%
365
539 404,00
26 970,20
9 620,60
15.08.2023
14.09.2023
31
21%
365
512 433,80
25 621,69
9 139,57
15.09.2023
14.10.2023
30
21%
365
486 812,11
24 340,61
8 402,51
15.10.2023
14.11.2023
31
21%
365
462 471,50
23 123,58
8 248,46
15.11.2023
14.12.2023
30
21%
365
439 347,93
21 967,40
7 583,27
15.12.2023
31.12.2023
17
21%
365
417 380,53
20 869,03
4 082,32
01.01.2024
14.01.2024
14
21%
366
396 511,50
19 825,58
3 185,09
15.01.2024
14.02.2024
31
21%
366
376 685,93
18 834,30
6 700,07
15.02.2024
14.03.2024
29
21%
366
357 851,63
17 892,58
5 954,42
15.03.2024
14.04.2024
31
21%
366
339 959,05
16 997,95
6 046,81
Итого
318 747,07
С учётом поступивших сумм в счёт гашения задолженности по кредитному договору (101 840 рублей 58 копеек), размер процентов составил 216 906 рублей 49 копеек, из них 144 184 рубля 66 копеек за период с 15.01.2022 по 24.10.2022, тогда как за данный период истцом предъявлено к взысканию 158 682 рубля 33 копейки (1 156 912 рублей 97 копеек - 998 230 рублей 64 копейки) в качестве основного долга, образованного вследствие капитализации начисленных процентов.
Соответственно, за период с 15.01.2022 по 24.10.2022 по кредитному договору от 09.11.2021 подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 144 184 рублей 66 копеек.
За период с 25.10.2022 (включая эту дату) по 14.04.2024 подлежат взысканию проценты в пределах суммы, определённой истцом, а не установленной судом, так как в силу части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В этой связи, с учётом зачисления в счёт гашения процентов за пользование кредитом 14 552 рублей, отнесённых истцом на расходы по уплате государственной пошлины, за период с 25.10.2022 (включая эту дату) по 14.04.2024 по кредитному договору подлежат взысканию проценты в размере 6 069 рублей 32 копеек (107 607 рублей 90 копеек - 86 988 рублей 58 копеек - 14 552 рубля).
Начисление процентов за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств условиями кредитного договора от 09.11.2021 не предусмотрено.
Возражая против предъявленных банком требований, ФИО1 представил в суд заявление от 13.04.2025 об истечении срока исковой давности.
Вопреки мнению ответчика, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям не пропущен.
Статьёй 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности составляет три года (статья 196 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).
Исходя из разъяснений, данных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43), срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Учитывая, что с настоящим иском ПАО Сбербанк обратилось в Индустриальный районный суд г. Хабаровска 23.08.2023, то есть до истечения трёх лет со дня заключения кредитного договора (09.11.2021), а также то обстоятельство, что после отмены заочного решения Индустриального районного суда г. Хабаровска от 25.10.2023 рассмотрение предъявленных исковых требований судом продолжено, оснований для признания срока исковой давности пропущенным не имеется.
Ввиду изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору от 09.11.2021 в размере 1 148 484 рублей 62 копеек, в том числе ссудной задолженности 998 230 рублей 64 копейки, процентов за пользование кредитом 150 253 рубля 98 копеек (144 184 рубля 66 копеек + 6 069 рублей 32 копейки).
В соответствии со статьёй 443 ГПК РФ, в случае отмены решения суда, приведённого в исполнение, и принятия после нового рассмотрения дела решения суда об отказе в иске полностью или в части либо определения о прекращении производства по делу или об оставлении заявления без рассмотрения ответчику должно быть возвращено всё то, что было с него взыскано в пользу истца по отменённому решению суда (поворот исполнения решения суда).
Суд, которому дело передано на новое рассмотрение, обязан по своей инициативе рассмотреть вопрос о повороте исполнения решения суда и разрешить дело в новом решении или новом определении суда (часть 1 статьи 444 ГПК РФ).
Учитывая, что после отмены заочного решения судом принято решение о частичном удовлетворении исковых требований, при этом исполненное по отменённому заочному решению (86 988 рублей 58 копеек + 14 552 рубля) не превышает сумму удовлетворённых частично исковых требований, правовых оснований для поворота исполнения заочного решения Индустриального районного суда г. Хабаровска от 25.10.2023 не имеется.
Принимая во внимание, что заочное решение отменено, судебные расходы по уплате государственной пошлины не подлежат учёту в числе погашенной задолженности.
ПАО Сбербанк неоднократно предлагалось представить расчёт задолженности по рассматриваемому кредитному договору после отмены законного решения, следовательно, уточняя исковые требования, истец не был лишён возможности перераспределения поступивших 24.10.2024 в счёт погашения долга денежных средств.
При таких обстоятельствах, исходя из частичного удовлетворения иска, суд приходит к выводу о возмещении истцу судебных расходов в размере 13 660 рублей 34 копеек, исходя из следующего расчёта:
(1 189 394 рубля 02 копейки - 1 000 000 рублей) х 0,5 % + 13 200 рублей = 14 147 рублей - сумма государственной пошлины, подлежавшая уплате при цене иска 1 189 394 рубля 02 копейки в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ) в редакции, действовавшей до 08.08.2024, применённой к спорным правоотношениям ввиду предъявления банком иска в суд до 08.09.2024;
1 148 484 рубля 62 копейки х 100 : 1 189 394 рубля 02 копейки = 96,56 - процент удовлетворённых требований;
14 147 рублей х 96,56 % = 13 660 рублей 34 копейки - сумма судебных расходов, подлежащая возмещению.
В соответствии с подпунктом 10 пункта 1 статьи 333.20 НК РФ, при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьёй 333.40 настоящего Кодекса.
Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае её уплаты в большем размере, чем это предусмотрено.
В этой связи подлежит частичному возврату излишне уплаченная ПАО Сбербанк государственная пошлина в размере 405 рублей (14 552 рубля - 14 147 рублей) по платёжному поручению от 07.07.2023 №.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 09.11.2021 № в размере 1 148 484 рублей 62 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 660 рублей 34 копеек.
Произвести частичный возврат излишне уплаченной публичного акционерного общества «Сбербанк России» государственной пошлины в размере 405 рублей по платёжному поручению от 07.07.2023 №.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Смидовичский районный суд Еврейской автономной области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Е.И. Хайбулова
Решение суда изготовлено в окончательной форме 26.05.2025.