Дело № 2-1998/2023

УИД: 42RS0009-01-2023-001528-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кемерово 28 апреля 2023 года

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Килиной О.А.

при секретаре Прокудиной Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах Жизнь» (далее по тексту – ООО СК «Росгосстрах Жизнь»), в котором с учетом последующих уточнений просит:

- принять отказ в части расторжения договора страхования ### от **.**.****, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», в части взыскания неустойки с **.**.**** за каждый день просрочки по день фактического исполнения обязательств, в части взыскания процентов за пользование чужими средствами по день фактического исполнения обязательств;

- взыскать с ответчика денежную сумму в размере 1 256,9 рублей;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей;

- взыскать с ответчика неустойку за период **.**.**** по **.**.**** в размере 24 064 рублей;

- взыскать с ответчика 50 % штрафа от присужденной суммы;

- взыскать с ответчика проценты за пользование чужими средствами в размере 311, 51 рублей.

Требования обосновывает тем, что **.**.**** между истцом и банком ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Универсальный») на сумму 299850 рублей, сроком 36 месяцев под 19,9 % годовых. Одновременно с оформлением данного кредитного договора был заключен договор страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» ### от **.**.**** по программе «Защита кредита», в котором предусмотрены риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы по любой причине. Страховая премия равна 299850 рублей. Срок страхования по договору установлен с **.**.**** по **.**.****. За время действия договора страхования у истца страховых случаев и обращений к ответчику за возвратом страховой премии не было. **.**.**** кредитные обязательства истцом исполнены досрочно. **.**.**** истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы страхования пропорционально истекшему сроку страхования.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании уточненные исковые требования поддержала и просила их удовлетворить, ссылаясь на частичное возвращение суммы страховой премии после подачи иска в суд.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представил отзыв по существу заявленных исковых требований, в котором просил в иске отказать, ссылаясь на возврат суммы страховой премии в размере 22807, 10 рублей **.**.****. Штрафные санкции и компенсация морального вреда заявлены истцом необоснованно (л.д. 40-111)..

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из письменных материалов дела и установлено судом, **.**.**** между истцом и банком ПАО Банк "ФК Открытие" был заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Универсальный») на сумму 299850 рублей, сроком 36 месяцев под 19,9 % годовых (л.д. 9-10).

Одновременно с оформлением данного кредитного договора был заключен договор страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» ### от **.**.**** по программе «Защита кредита», в котором предусмотрены риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы по любой причине. Страховая премия равна 299850 рублей. Срок страхования по договору установлен с **.**.**** по **.**.**** (л.д. 6-7).

За время действия договора страхования у истца страховых случаев и обращений к ответчику за возвратом страховой премии не было.

**.**.**** кредитные обязательства истцом исполнены досрочно, что подтверждается выпиской из лицевого счета на л.д. 18.

**.**.**** истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы страхования пропорционально истекшему сроку страхования согласно претензии на л.д. 21 и сведениями об отправке (ШПИ ###), датированными **.**.**** (л.д. 18 оборот).

Обращение истца ответчиком было оставлено без ответа.

Кроме того, истцом была направлена **.**.**** претензия в адрес ответчика о возврате части страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования (л.д. 70, 71-72).

**.**.**** ООО СК «Росгосстрах Жизнь» дан ответ на имя ФИО1, согласно которому страховая премия в ее адрес осуществлена по указанным ею реквизитам (л.д. 73) с приложением платежного поручения от **.**.**** ### в размере 22807,10 рублей (л.д. 74).

Возврат страховой премии был осуществлен ООО СК «Росгосстрах Жизнь» **.**.**** ввиду согласования такого условия при заключении договора страхования.

Так, согласно п. 12.3 Правил страхования в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с причиной, указанной в п. 12.1.6 Правил, Страховщик производит возврат страховой премии пропорционально сроку действия Договора страхования. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 12.5 Правил Страхования при взаимодействии Сторон в связи с досрочным прекращением Договора страхования Страховщику должны быть предоставлены следующие документы: 1) письменное заявление на досрочное прекращение Договора страхования с указанием банковских реквизитов; 2) документ, удостоверяющий личность заявителя (в т. ч. применительно к паспорту гражданина Российской Федерации, страницы с указанием места жительства), а также документы, удостоверяющие право заявителя на получение денежных средств, если выплату, когда она полагается, получает не Страхователь (например, свидетельство о праве на наследство); 3) надлежащим образом оформленный документ, подтверждающий полномочия представителя (при обращении представителей); 4) в случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному в п. 12.1.6 Правил: справка о полном досрочном погашении потребительского кредита (займа), в обеспечение которого заключен Договор страхования; 5) в случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному в п. 12.1.7 Правил: оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих наступление предусмотренных законодательством Российской Федерации обстоятельств.

Таким образом, страховщик, действуя в соответствии с Правилами Страхования, произвел возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал Договор страхования, что подтверждается платежным поручением ### от **.**.****.

Суд полагает, определенную сумму в размере 22807,10 рублей арифметически верной, так как ответчиком она произведена по формуле с учетом даты начала действия договора страхования (**.**.****), даты его окончания – **.**.**** и даты его расторжения **.**.**** (получено ответчиком заявление ФИО1 о расторжении договора (л.д. 18 оборот)).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания разницы между начисленной (24064 рублей рублей) и выплаченной (22807,10 рублей) суммы страховой премии, которая составляет 1 256,9 рублей (24064 рублей - 22807,10 рублей = 1 256,9 рублей). Кроме того, суду надлежит отказать в удовлетворении исковых требований о принятии отказа в части расторжения договора страхования ### от **.**.****, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», в части взыскания неустойки с **.**.**** за каждый день просрочки по день фактического исполнения обязательств, в части взыскания процентов за пользование чужими средствами по день фактического исполнения обязательств, поскольку данный договор расторгнут по взаимному согласию сторон **.**.****, то есть в этот день заявление истца о расторжении договора страхования удовлетворено.

Разрешая исковые требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей, суд приходит к следующим выводам.

Поскольку к возникшим правоотношениям подлежат применению нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в части регулирующей основания для взыскания компенсации морального вреда и установлением в ходе судебного следствия факта нарушения прав истца по несвоевременному перечислению страховой премии, то есть после обращения истца за защитой нарушенного права с иском в суд, ответчик удовлетворил требование ФИО1 о возврате страховой премии, то суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования о взыскании с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» неустойки за период **.**.**** по **.**.**** в размере 24 064 рублей в связи с несвоевременной выплатой страховой премии, штрафа от присужденной суммы и взыскании процентов за пользование чужими средствами в размере 311, 51 рублей, суд приход к следующим выводам.

Судом учтено, что с обращением и претензией в адрес ответчика истец обратился **.**.**** и **.**.**** соответственно.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе, индивидуальных предпринимателей (п. 1). Настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев (до **.**.****).

При этом указанный мораторий является основанием для прекращения начисления неустойки за период его действия (с **.**.**** по **.**.****).

Мораторий, введенный Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. N 497, прекратил свое действие для страховых компаний **.**.****

Учитывая данные обстоятельства, и применяя к отношениям сторон правила пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" о взыскании неустойки истцом не учтено то обстоятельство, что отказ от исполнения договора не связан с недостатками услуги или нарушением срока ее исполнения, совершен до наступления страхового случая, в связи с чем, оснований для применения законной неустойки, предусмотренной вышеприведенной нормой, у суда не имеется.

Более того, в случае неправомерного уклонения от возврата денежных средств, полученных по договору оказания финансовых услуг, если отказ от его исполнения не связан с недостатками услуги или иными нарушениями прав потребителя со стороны исполнителя услуги, подлежат взысканию проценты по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку ответчик уклонился от выплаты неиспользованной части страховой премии в пользу истца, последний в силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе требовать уплаты ему процентов за пользование чужими денежными средствами, которые подлежат взиманию по день уплаты суммы этих средств кредитору (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

**.**.**** истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части оплаченной страховой премии, **.**.**** ответчиком оно было получено, что не оспаривалось им входе рассмотрения дела.

Пунктом 12.6 Правил страхования (л.д. 97) предусмотрен возврат страховой премии пропорционально сроку действия Договора страхования при досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с причиной, указанной в п. 12.1.6 Правил, осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней с даты подачи Страхователем Страховщику заявления об отказе от Договора страхования при условии предоставления необходимых документов согласно п. 12.5 Правил.

Следовательно, оплата страховой премии подлежала по **.**.**** включительно.

Размер процентов за пользование денежными средствами за период с **.**.**** (первый день просрочки после 7 дневного периода возврата страховой премии) по **.**.**** (день выплаты страховой премии) составит сумма в размере 473, 33 рублей (22807,10 x 7,50% x 101 дн. / 365), исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Между тем, как следует из пункта 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" к размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, по общему правилу, положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ). Таким образом, доводы ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ к начисленной неустойке суд считает несостоятельными.

Учитывая, что ответчиком не были добровольно удовлетворены требования истца о выплате неиспользованной части страховой премии, с ответчика в пользу истца правомерно взыскан штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Настоящим решением суда с ответчика в пользу истца взыскана неустойка в размере 473, 33 рублей, компенсация морального вреда в сумме 3000 рублей, соответственно, размер штрафа должен составлять 1736, 66 рублей (473, 33 рублей + 3000 рублей = 3473, 33 рублей * 50% = 1736, 66 рублей).

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом существа постановленного решения, положений ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 700 рублей, исходя из нематериального требования на сумму 300 рублей и суммы присужденной судом к взысканию – 400 рублей.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (ИНН ###, ОГРН ###) компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, неустойку за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 473, 33 рублей, штраф в размере 1736, 66 рублей, всего 5209, 99 (пять тысяч двести девять рублей девяносто девять копеек) рублей.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Взыскать Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (ИНН ###, ОГРН ###) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 (семьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Кемерово.

Мотивированное решение изготовлено 2 мая 2023 года.

Судья О.А. Килина