УИД № 77RS0006-02-2025-003807-12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 июня 2025 года адрес
Дорогомиловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Бочаровой В.Г., при секретаре фио, с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3385/25 по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась с иском к ответчику, в котором просит признать событие (1 группа инвалидности по диагнозу «онкология», смерть от «онкологии») с фио страховым случаем, согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В обоснование иска указала, что 10.04.2021 фио подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при оформлении потребительского кредита в ПАО Сбербанк, 27.01.2023 фио получил 1 группу инвалидности по диагнозу онкология, после получения инвалидности, фиоС обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», с заявлением о признании указанного выше события, страховым случаем и страховой выплатой, на что получил отказ. 12.07.2024 фио умер, после вступления в наследство, истец вновь обратилась к ответчику, однако также получила отказ. Указанное послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Истец в судебное заседание явилась, настаивала на удовлетворении заявленных требований.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представил возражения, в которых просил в иске отказать, ссылаясь на то, что смерть застрахованного лица, исходя из документов, наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, заявленное событие страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения. Кроме того, учитывая, что при базовом покрытии страховым случаем является смерть в результате несчастного случая, наступление инвалидности фио не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.
Представитель третьего лица ПОА «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд, руководствуясь ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, приходит выводу о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.
Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Положениями статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Исходя из статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (часть 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно части 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.
На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). (ч.1 ст. 934 ГК РФ).
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что
10.04.2021 между фио и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор <***>. В тот же день заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, по рискам – смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, серия 04107440765 СП.2.2, предметом которого является страхование жизни.
27.01.2023 фио была установлена 1 группа инвалидности.
01.02.2023 фио обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
27.02.2023 ООО «Сбербанк страхование жизни» отказало застрахованному лицу в возврате денежных средств.
12.07.2024 фио умер.
22.07.2024 истец обратился страховщику с заявлением по факту смерти застрахованного лица.
31.07.2024 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица отказал по причине того, что «Смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.
10.12.2024 истец обратился к страховщику с претензией.
18.12.2024 страховщик повторно отказал в выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица.
10.02.2025 решением финансового уполномоченного требования заявителя были оставлены без удовлетворения.
27.03.2025 истец обратился в суд с настоящим иском.
Данные обстоятельства сторонами не оспариваются и объективно подтверждаются материалами дела.
Истец, обращаясь с настоящим иском, указывает, что поскольку причиной смерти стало онкологическое заболевание, что подтверждается справкой о смерти №С-00318 от 12.07.2024, указанного заболевания у фио в течение 5 лет, до подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья зафиксировано не было, что подтверждается выпиской из медицинской карты за период с 10.04.2016 по 10.04.2021, то отказ в выплате страхового возмещения является незаконным.
Ответчик, возражая против заявленных требований, указывает, что согласно справке о смерти С-00318 от 12.07.2024, причиной смерти фио явились заболевание: «R57.1 Шок гиповолемический, С34.8 Новообразование злокачественное первичное трахеобронхиального дерева, 125.1 Атеросклеротический кардиосклероз», следовательно причиной смерти явился не несчастный случай.
Из материалов дела усматривается, что заявление подписано застрахованным лицом на каждой странице и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями.
Требования, которые предъявляет закон к определению страхового риска, сводятся к случайности и вероятности его наступления. Страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом.
Подписав заявление на подключение к программе страхования 10.04.2021, застрахованное лицо фио выразил желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и в соответствии с Условиями участия в программе страхования.
Из заявления на участие в добровольного страхования следует, что расширенное страховое покрытие возможно для лиц не относящихся к категории , указанным в п. 2.1 – и 2.2.
В п. 2.1 указаны лица, возраст которых на дату подписания договора менее 18 лет и более 65 лет, а также лица, у которых до даты подписания настоящего заявления, включая указанную дату, имелись (имеются) заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
В п. 2.2 указаны лица являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории указанной в п.2.1.
Для указанной в п.2.1 и 2.2 категории лиц предусмотрена возможность застрахования только на условиях Базового страхового покрытия или специального страхового покрытия.
Базовое страховое покрытие для лиц, указанных в п.2.1 возможно по рискам “Смерть от несчастного случая”.
Специальное страховое покрытие для лиц, указанных в п.2.2 возможно по рискам “Смерть”.
Как следует из материалов дела, фио с 19.04.2019 был поставлен диагноз: «Внутримозговое кровоизлияние», а 27.05.2019 г. ОНМК (острое нарушение мозгового кровообращения).
Довод иска о том, что указанное заболевание было успешно вылечено, и не повлекло ни инвалидности, ни смерти, и после лечения, фио продолжил трудовую деятельность и добросовестно выплачивал кредит, вплоть до своей кончины 12.07.2024, судом отклоняется, поскольку не опровергает наличие заболевания у застрахованного лица на дату заключения договора страхования.
Поскольку на момент заключения договора страхования от 18.04.2017 фио относился к категории лиц, указанных в п. 2.1, то как указывает ответчик, условия страхования по спорному договору являются базовыми.
Кроме того, список страховых рисков, входящих в Базовое страховое покрытие, указан в заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в заявлении на страхование.
В соответствии с условиями программы страхования страховой риск – «Cмерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.
Таким образом, наличие либо отсутствие у застрахованного лица заболевания правового значения не имеет в рассматриваемом случае, поскольку страховой случай, в отношении которого возникает обязанность у страховой компании по выплате страхового возмещения, сторонами согласован.
Суд соглашается с указанным доводом ответчика.
Как неоднократно указывал Конституционный суд Российской Федерации, часть 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации, устанавливая общие правила распределения бремени доказывания в гражданском процессе, направлена на реализацию принципа состязательности и равноправия сторон при осуществлении правосудия, выступает процессуальной гарантией правильного рассмотрения и разрешения подведомственных судам общей юрисдикции дел (Определение Конституционного Суда Российской Федерации N 222-О от 29 января 2015 г., N 568-О от 20 марта 2014 года и др.).
Как указано в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).
Истцом не опровергнуты доводы ответчика о том, что имеющее у фио заболевание не относится к группе заболеваний при наличии которых договор страхования заключается по Базовым условиям страхового покрытия.
Также суд не может принять в качестве обоснования заявленных требований довод о том, что фио не был ознакомлен со всеми условиями страхования, поскольку договор подписан им, при жизни не оспаривался, следовательно приведенный довод это выбор правовой позиции истца.
Из справки о смерти № С-00318 от 12.07.2024 в качестве причины смерти указана – «R57.1 Шок гиповолемический, С34.8 Новообразование злокачественное первичное трахеобронхиального дерева, 125.1 Атеросклеротический кардиосклероз».
Анализируя вышеизложенное, оценив доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем не подлежат удовлетворению, поскольку материалами дела не установлен факт смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мосгорсуд через Дорогомиловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме принято 11.07.2025.
Судья В.Г. Бочарова