РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 июня 2023 года Свердловский районный суд г.Иркутска
в составе председательствующего судьи Новоселецкой Е.И.
при секретаре Горячкиной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2023-000133-58 (2-1269/2023) по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.
В обоснование исковых требований указано, что *** между ним и ПАО «МТС Банк» был заключен кредитный договор ***, по условиям которого, Банк перечислил ему денежные средства в размере 286340 руб. сроком на 60 месяцев под 22 % годовых. При этом сотрудник банка сообщил ему, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, в связи с чем, *** был подписан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» *** Программа 6А от ***.
Страховая премия составила 59328 руб., срок страхования равен сроку действия кредитного договора.
В связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования он обратился к ответчику с претензией об отказе от услуги страхования и возврате части суммы страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако его требования не были удовлетворены.
Решением финансового уполномоченного в удовлетворении его требований было отказано.
Фактически он добровольно пользовался услугой по страхованию с *** по ***, поскольку *** им была направлена в адрес ответчика претензия о возврате уплаченной суммы страховой премии.
Кроме того, полагает, что у него есть право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за пределами срока «периода охлаждения».
Условия договора страхования, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными.
На основании изложенного, просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 55981,46 руб., неустойку в размере 55981,46 руб., в счет компенсации морального вреда 10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1470 руб.; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В судебное заседание истец ФИО1, его представитель не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, представлены возражения на исковое заявление, в которых просят суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1
Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Так, статьей 9 Федерального закона от *** № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от *** *** "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как следует из статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от *** N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от *** N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от *** № 353-ФЗ).
Судом установлено, что *** между ПАО «МТС Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, по условиям которого последнему был предоставлен кредит на сумму 286340 руб. на срок 60 месяцев до *** под 22 % годовых. Размер ежемесячного платежа по кредиту составил 7895 руб., дата ежемесячного платежа – 17 число каждого месяца.
Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.
Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, понимать смысл и значение совершаемых юридически значимых действий.
В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
*** между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования *** по программе 6А на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» по страховым рискам: смерть и установление инвалидности, потеря работы.
Договором определен размер страховой суммы – 206 000 руб., размер страховой премии – 59 328 руб., срок действия договора страхования - 60 месяцев.
Из содержания полис-оферты добровольного страхования следует, что ФИО1 уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. ФИО1 уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств. ФИО1 уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Настоящим ФИО1 подтверждает, что условия настоящего Полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Настоящим ФИО1 подтверждает, что действует от собственного имени и в своих интересах и не имеет бенефициарных владельцев. ФИО1 с условиями настоящего Полиса-оферты и Правил страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, Полис-оферту и Правила страхования получил и распечатал на бумажном носителе.
Пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" (в ред. от ***) определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) /п. 2 ст. 16 Закона/.
Вместе с тем, в соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Из содержания указанных норм закона в их системном толковании следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика, а также страхования имущества в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.
Как следует из материалов дела, в кредитном договоре *** от *** отсутствует обязанность заемщика заключить иные договоры.
Иных условий, а именно, содержащих обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, и оплатить страховые взносы, кредитный договор не содержит.
В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
Абзацем вторым п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев, страховых выплат по договору страхования.
В силу пункта 8.4 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного ***, было направлено истцом ответчику ***, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктом 8.3 Правил страхования.
Решением финансового уполномоченного от *** ФИО1 в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии отказано, поскольку договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаев причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу кот заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
По смыслу положений статьи 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от *** *** "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам
Согласно Указанию Банка России от *** ***-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).
Из договора страхования следует, что его действие не ставится в зависимость от действия кредитного договора.
Давая оценку представленным доказательствам в их совокупной и взаимной связи, с учетом вышеизложенных норм материального права, суд исходит из того, что при подписании договора страхования истец выразил согласие на страхование на предложенных условиях, с требованиями об изменении, изложенных в договоре страхования, условий истец к ответчику не обращался, принимая во внимание, что обращение истца о возврате страховой премии имело место по истечению периода охлаждения, в связи с чем, у истца отсутствует право требовать возврата уплаченной страховой премии.
Поскольку в действиях ответчика не установлено нарушение прав истца, то оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, - не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, - оставить без удовлетворения
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья: Е.И. Новоселецкая
Решение изготовлено в окончательной форме 15.06.2023