Дело № 2-339/2022
24RS0016-01-2021-003804-26
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 октября 2022 года г. Железногорск
Железногорский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Кызласовой Т.В.,
при помощнике судьи Потебня А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие» о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда по Закону о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с указанным иском, свои требования мотивируя тем, что она застрахована работодателем у ответчика по договору страхования от несчастных случаев и болезней от 11.08.2017. Истцом в связи с наступлением страхового случая в страховую компанию направлено заявление о страховой выплате 17.12.2019, а затем 16.04.2020, по итогам рассмотрения страховой компанией принято решение о страховой выплате в размере 450 000 рублей, которая выплачена 09.08.2020. Поскольку страховая выплата произведена за пределами 10-дневного срока, истец в силу ст. 28 Закона о защите прав потребителя просит взыскать в свою пользу неустойку в размере 450 000 рублей из расчета: 450 000 рублей х 3 % х 265 дней ( с 18.12.2019 (17.12.2019 – дата принятия заявления на выплату) по 08.09.2020 (дата выплаты) = 3 577 500 рублей; штраф в размере 50 % от суммы; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.
В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, будучи извещенной надлежащим образом, обеспечила участие в деле своего представителя по доверенности ФИО2, которая заявленные требования поддержала в полном объеме, на удовлетворении иска настаивала.
Представитель ответчика ООО СК «Согласие» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании иск не признала, просила в иске отказать по изложенном в отзыве основаниям.
Изучив материалы дела, выслушав мнение участников процесса, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.
В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.
На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").
Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл. 48 "Страхование" ГК РФ и Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.
Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.
В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.
Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.
Таким образом, исходя из смысла приведенных законоположений в "Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2013 года" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.02.2014) указано, что в случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества граждан на сумму страхового возмещения могут начисляться только проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.
В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
В пункте 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей закреплено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Судом установлено, что между АО «ИСС» и ООО СК «Согласие» 11.08.2017 и 10.09.2018 заключены договоры страхования от несчастных случаев и болезней, ФИО1 как работник АО «ИСС» является застрахованной (выгодоприобретателем) по данным договорам.
17.12.2019 ФИО1 обратилась с заявлением в ООО СК «Согласие», в котором просила произвести выплату страхового возмещения по договору от 10.09.2018 в связи с несчастным случаем (07.06.2018 диагностировано злокачественное новообразование, 05.09.2018 определена 2 группа инвалидности), данное заявление зарегистрировано 20.12.2019.
16.04.2020 ФИО1 повторно направлено заявление о страховой выплате по вышеуказанным основаниям со ссылкой уже на договор страхования от 11.08.2017.
29.04.2020 ООО СК «Согласие» направлен письменный ответ ФИО1, согласно которому, сославшись на договор страхования от 10.09.2018 между АО «ИСС» и ООО СК «Согласие», указав, что заболеванием диагностировано 06.06.2018, т.е. вне периода действия договора, указанного в заявлении, в страховой выплате отказано.
07.09.2020 признав событие страховым случаем по акту на основании договора страхования от 11.08.2017 (как было указано в заявлении истца от 16.04.2020), страховой компанией произведена страховая выплата в размере 450 000 рублей 08.09.2020.
Истец полагая, что ответчиком неправомерно отказано в страховой выплате по заявлению от 17.12.2019 обратился с претензией, поступившей к ответчику 28.10.2020, в котором просил ответчика выплатить неустойку за спорный период.
Ответчик, в ответе от 30.10.2020 указывая, что первоначально отказано в страховой выплате в связи с тем, что заболевание диагностировано впервые 06.06.2018, то есть вне периода действия договора страхования от 10.09.2018, после повторного обращения со ссылкой на договор от 11.08.2017 принято решение о страховой выплате, которая произведена 08.09.2020.
Аналогичный ответ дан ООО СК «Согласие» 02.12.2020 на претензию истца от 13.11.2020.
Согласно Правил страхования от несчастных случаев и болезней:
- п. 3.3 страховым случаем признается события (риски) произошедшие в течение срока действия договора страхования и подтверждённые документами, предусмотренными Правилами:
- п. 3.3.8 установление инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни;
- п. 3.5 события, предусмотренные п. 3.3.8-3.3.10 признаются страховым случаем, если несчастный случай, болезнь (заболевание) повлекли первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1,2,3 группы в результате болезни или несчастного случая, которые впервые диагностированы/произошли в течение срока действия договора страхования;
- п.7.4.2 страховщик обязан в случае признания наступившего события страховым случаем произвести страховую выплату в порядке и сроки, предусмотренные настоящими Правилами, после получения всех необходимых документов;
- п. 9.1 страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо после того как ему стало известно о наступлении страхового случая обязан сообщить страховщику о его наступлении любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения в течение 35 календарных дней;
- п. 10.1 для получения страховой выплаты страховщику должны быть предоставлены заявление на страховую выплату, установленного образца, документ, удостоверяющий личность заявителя, договор страхования, а также следующие документы: п. 10.1.2 в случае установления застрахованному лицу инвалидности: а) копия справки МСЭ; б) акт освидетельствования бюро МСЭ; в) выписка из амбулаторной карты; г) справка из мед учреждения первичного обращения; д ) копия мед карты больного;
- п. 10.7 в течение 10 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, а также письменных документов запрошенных страховщиком по согласованию со страхователем, страховщик составляет страховой акт; принимает решение об отсрочке, принимает решение об отказе, о чем письменно сообщает застрахованному лицу в течение 10 рабочих дней;
- п. 10.8 страховая выплата осуществляется в течение 10 банковских дней с даты подписания страхового акта путем перечисления на банковский счет, если договором не предусмотрен иной порядок выплаты.
По условиям договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного 11.08.2017 № № № № между ООО СК «Согласие» (страховщик) и АО ИСС» (страхователь) договор заключен в пользу застрахованных лиц по списку, объектом страхования являются интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая/болезни, страховыми случаями признаются: в том числе первичное диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции, если заболевание было первично диагностировано в течение срока действия договора страхования, но не ранее окончания срока периода ожидания (это период времени с даты начала действия договора страхования, по истечении которого событие может быть признано страховым случаем, равен 30 дням) (п.п. 1.1, 2.2,2.2.3,2.5).
В части порядка осуществления страховой выплаты, порядка обращения к страховщику за данной выплатой условия договора аналогичны Правилам.
Кроме того, из п. 5.2.5 договора следует, что страхователь обязан довести до каждого застрахованного лица условия страхования, определенные договором.
Суд, исходя из анализа материалов дела, приходит к выводу о том, что страховой компанией неправомерно направлен отказ в страховой выплате от 29.04.2020 на заявление от 17.12.2019 ФИО1 не смотря на то, что в заявлении о страховой выплате заявителем сделана ссылка на договор страхования от 10.09.2018 между АО «ИСС» и ООО СК «Согласие», поскольку из заявления прямо следовало основание для страховой выплаты, а именно п. 2.2.3 договора от 11.08.2017, о котором страховщику не могло быть неизвестно, учитывая дату произошедшего страхового события и действующего на этот период договора страхования от 11.08.2017.
В связи с чем, ввиду отсутствия иных замечаний со стороны страховщика, не запросившего иных подтверждающих медицинских документов, предусмотренных договором и правилами, законных оснований для отказа в страховой выплате на 29.04.2020 не имелось. Также суд учитывает, что отказ в нарушение требований п. п. 10.7 Правил и договора направлен не по истечение 10-дневного срока с момента получения заявления о страховой выплате (20.12.2019).
При таких обстоятельствах, учитывая срок, в течение которого страховщиком должен составить страховой акт - 10 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, исходя из даты получения документов (20.12.2019 – как указано в ответе страховой компании), исходя из даты в которую должно быть произведено перечисление страховой выплаты - в течение 10 банковских дней с даты подписания страхового акта, режима работы на сайте АО АКБ «Международный финансовый клуб» (плательщик), суд полагает, что последним днем страховой выплаты является 27.01.2020, в связи с чем, с 28.01.2020 на ответчика может быть возложена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения в порядке ст. 395 ГК РФ, а не неустойки в силу ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.
Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 14 649,61 рублей за период с 28.01.2020 по 07.09.2020 из расчета:
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
450 000
28.01.2020
09.02.2020
13
6,25%
366
998,98
450 000
10.02.2020
26.04.2020
77
6%
366
5 680,33
450 000
27.04.2020
21.06.2020
56
5,50%
366
3 786,89
450 000
22.06.2020
26.07.2020
35
4,50%
366
1 936,48
450 000
27.07.2020
07.09.2020
43
4,25%
366
2 246,93
Итого:
224
5,32%
14 649,61
Разрешая требование о взыскании денежной компенсации морального вреда, суд полагает их подлежащими удовлетворению, поскольку судом установлен факт нарушения прав потребителя, а потому, руководствуясь положениями статей 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом характера нарушения прав ФИО1, конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей. Оснований для отказа в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не имеется.
Пункт 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Исходя из норм законодательства о Защите прав потребителя размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.
Поскольку судом установлен факт несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд полагает возможным определить размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу потребителя в размере 9824,80 рублей (14 649,61 рублей + 5000 рублей = 19 649,61 рублей х 50 % ).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ФИО1 к ООО СК «Согласие» о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда по Закону о защите прав потребителя – удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК «Согласие» в пользу ФИО1 проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 14 649,61 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 9824,80 рублей, а всего 29 474,41 рублей.
В остальной части иска ФИО1 – отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.
Председательствующий Кызласова Т.В.
Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2022 года.