Дело № 2-1963/2023

УИД230RS0021-01-2023-000780-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Станица Полтавская 11 декабря 2023 года

Красноармейский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Завгородней О.Г.,

при секретаре судебного заседания Кардаш Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Банком ПАО «Совкомбанк» и ФИО6 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ответчику предоставлена кредитная карта с возобновляемым лимитом в сумме 90 000 руб.

№ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, а ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем на его стороне образовалась задолженность, которая согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 26829, 24 руб., из которых просроченная ссудная задолженность –12935, 89 руб.; неустойка на остаток основного долга – 478, 76 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6747, 95 руб., штраф за просроченный платеж – 5682, 32 руб., иные комиссии – 984, 32 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер. На дату смерти задолженность по кредитной карте не погашена. Истцом направлено требование в нотариальную палату. Согласно ответа нотариальной палаты к имуществу умершего заемщика нотариусом ФИО7 заведено наследственное дело №.

Банком направлено уведомление в адрес наследников заемщика о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору в размере 23 622, 64 руб., с требованием оплатить задолженность, которая оставлена без удовлетворения.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения с иском в суд, в котором истец просил взыскать с наследников умершего заемщика ФИО4 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 26 829, 24 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 1004, 88 руб.

К участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники умершего заемщика ФИО1, ФИО2, ФИО5, ФИО3

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще уведомлен о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представитель по доверенности ФИО8 просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (том 1 л.д.4, том 2 л.д.55).

Ответчик ФИО1, надлежаще уведомлена о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (том 2 л.д.57, 61).

Ответчик ФИО2, надлежаще уведомлен о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился (том 2 л.д.58).

Ответчик ФИО3, надлежаще уведомлена о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась (том 2 л.д.56).

Ответчик ФИО5, надлежаще уведомлен о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился (том 2 л.д.59).

В силу ст.ст.56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона исходя из принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование их правовой позиции.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В силу части 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (часть 3 статьи 196 ГПК РФ).

В пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 «О судебном решении» обращено внимание судов на то, что заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ.

В силу части 1 статьи 8 ГПК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами, установленными в Гражданском кодексе Российской Федерации для кредитного договора, и не вытекает из существа кредитного договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктами 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статей 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ФИО4 кредитную карту с возобновляемым лимитом.

В своем заявление заемщик ФИО4 просил банк об открытии ему банковского счета и в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита и о заключении с ним договора расчетной карты, выпуске расчетной карты на условиях согласно тарифам, карта «Халва» (том 1 л.д. 47).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроков) платежей определяется согласно тарифам банка и общими условиями договора потребительского кредита (том 1 л.д. 46).

Согласно п. 1 тарифам банка, минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующей дате заключения Договора потребительского кредита.

Согласно п. 1.5 тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, а также его ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора определяются тарифами банка, общими условиям договора потребительского кредита.

Заемщик был ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, тарифами Банка. Также он выразил согласие на получение расчетной карты "Халва", получил конверт с ПИН кодом и памятку держателя карт, что подтверждается его собственноручной подписью в индивидуальных условиях (том 1 л.д. 46).

Согласно тарифам по финансовому продукту "Карта Халва" процентная ставка по срочной задолженности составляет 10 % годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0,1 рубль, максимальный - 350 000 рублей, льготный период кредитования 24 месяца.

Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как, то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи при их наличии). Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита составляет 0,1 % на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 6-го дня, со дня образовавшейся задолженности.

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, выдал заемщику расчетную карту "Халва" с возобновляемым лимитом, а ответчиком неоднократно нарушались предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в связи с чем на его стороне образовалась задолженность.

Согласно расчету истца задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 26 829, 24 руб., из которых просроченная ссудная задолженность –12935, 89 руб.; неустойка на остаток основного долга – 478, 76 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6747, 95 руб., штраф за просроченный платеж – 5682, 32 руб., иные комиссии – 984, 32 руб.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер. На дату его смерти задолженность по названному кредитному договору не погашена.

Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ обязательства прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ч.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

На основании ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч.1 ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

В силу ч.1,3 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Истцом направлено требование в нотариальную палату. Согласно ответа нотариальной палаты к имуществу умершего заемщика нотариусом ФИО7 заведено наследственное дело 192/2019 (том 1 л.д.61-151).

Согласно копии наследственного дела № в наследство после смерти ФИО6, вступили его супруга ФИО1, сыновья ФИО2 и ФИО5, и дочь ФИО3

Наследникам ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ. выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Наследственное имущество состоит из: автомобиля марки Ниссан, прицепа к легковому автомобилю, квартиры, прав на денежные средства (том 1 л.д.141 оборот, 142-150 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес наследников заемщика направлено требование о досрочном возврате суммы долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 23 622, 64 рублей в течение 30 дней, которое оставлено без исполнения.

Доказательств надлежащего исполнения условий договора ответчики суду не представили, расчет задолженности, представленный истцом не оспорили, конттрасчет не представили, при этом заявили ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 данного Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, кредитный договор, по условиям которого ФИО4 выдана расчетная карта с возобновляемым лимитом заключен между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ.

Установлено, что заемщик ФИО4 пользовался выданной ему Банком картой с ДД.ММ.ГГГГ, осуществляя с ее помощью платежи, оплачивая покупки и внося денежные средства в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету (том 1 л.д. 43).

Согласно приложению № к Выписке из Протокола КРБ № от ДД.ММ.ГГГГ, которое действует с ДД.ММ.ГГГГ, в Тарифах по финансовому продукту карта «Халва» в п. 1.1. указано, что срок действия договора составляет 10 лет (120 месяцев) (том 1 л.д. 219).

Однако, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Заемщика/Наследника было направлено требование о досрочном возврате суммы основного долга и выплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 622, 64 руб. Данное требование подлежало оплате в течение 30 календарных дней с даты направления настоящего уведомления, и было оставлено без исполнения (том 1 л.д. 44-45).

Таким образом, направление кредитором ДД.ММ.ГГГГ указанного требования привело к изменению кредитором срока исполнения кредитного обязательства.

В этой связи, установленный законом трехлетний срок исковой давности начал течь с 19.12.2021г. и истекал 19.12.2024г.

С настоящим иском истец обратился в суд 31.03.2023г., то есть в пределах установленного законом срока исковой давности.

Следовательно, с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО5 подлежит взысканию солидарно вышеуказанная сумма задолженности по кредитному договору.

На основании ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 004 рубля 88 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь требованиями ст.ст.309, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать солидарно:

с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт № выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ код подразделения №,

с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>Г, паспорт № выдан <адрес> отдела УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ код подразделения №,

с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт № выдан <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ код подразделения №,

с ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт № выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ код подразделения №,

в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (Получатель: ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, КПП 544543001, БИК 045004763, ОКТМО 50708000001, к/с 30101810150040000763, счет 30223810610000000006 открытый в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный», 633011, <...>), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 829 рублей 24 копейки, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 004 рубля 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путём подачи жалобы в Красноармейский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Красноармейского районного суда Завгородняя О.Г.