УИД 32RS0027-01-2023-002545-45

Дело № 2-4183/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2023 года г. Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Артюховой Э.В.,

при секретаре Ковалевой Е.И.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратилось в суд с указанным иском, указывая на то, что <дата> между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (02.07.2014 года переименовано в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», 05.05.2015 года ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименовано в АО «Бинбанк кредитные карты», 22.03.2017 года АО «Бинбанк кредитные карты» переименовано в АО «Бинбанк Диджитал», 26.10.2018 года АО «Бинбанк Диджитал» реорганизовано путем присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие») и И. заключен кредитный договор №.... Ответчику была выпущена кредитная карта с №.... Договор кредитной карты заключен путем акцепта заявления ответчика банком. Согласно тарифам банка, являющихся неотъемлемой часть договора, процентная ставка за пользование кредитом – 3 % в месяц (30 % годовых), размер ежемесячного минимального платежа – 7 % от суммы задолженности, срок внесения минимального ежемесячного платежа – 30 дней по каждой трате, пеня за несвоевременное внесение минимального платежа – 1 % от суммы задолженности, минимум 250 рублей. Ответчику был предоставлен кредитный лимит 55 902,50 руб.

По имеющимся сведениям, И. умерла <дата>. Нотариусом ФИО4 открыто наследственное дело №....

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать за счет наследственного имущества И. задолженность по кредитному договору №... от <дата> в размере 212 555,29 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 326 руб.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признали по основаниям, указанным в отзыве, просили в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Третьего лицо нотариус ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом под надлежащим исполнением подразумевается, что обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства относительно субъектов, сроков, места и способов исполнения.

Обязательства, признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку и способу исполнения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ, указанные требования применяются к отношениям по кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как установлено судом, <дата> между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и И., на основании анкеты-заявления о присоединении к Условиям и правилам предоставления банковских услуг в офертно-акцептной форме, заключен кредитный договор №....

Ответчиком получена кредитная карта №..., с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 3 % в месяц (30 % годовых). С данными условиями ответчик была ознакомлена и согласна.

Используя денежные средства, перечисленные банком на счет ответчика, осуществляя платежные операции с использованием банковской карты, выданной на имя ответчика и погашая платежи по кредиту, ответчик своими действиями подтвердила согласие с условиями заключенного с ней кредитного договора.

Решением общего собрания акционеров от 02.07.2014 года наименование банка ЗАО МБ «Москомприватбанк» изменено на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», с 02.03.2015 года изменено наименование на АО «БИНБАНК кредитные карты», с 22.03.2017 года изменено наименование на АО «БИНБАНК Диджитал».

На основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 года (протокол № 04/18) и решения общего собрания акционеров АО «БИНБАНК-Диджитал» от 26.10.2018 года (протокол № 3) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал».

В соответствии с п. 2.1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитных карты (далее условия и правила) настоящие условия и правила, на которых банк предлагает клиентам банковские карты, а также другие банковские услуги, указанные в заявлении клиента. Надлежащим образом заполненное заявление подписывается клиентом и, таким образом, клиент выражает свое согласие, что заявление вместе с условиями и правилами предоставления банковских услуг, тарифами и памяткой клиента составляет договор предоставления банковских услуг.

Согласно п. 6.3 Условий и правил погашение кредита – пополнение карт счета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

В соответствии с п. 6.4 Условий и правил сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту.

Пунктом 6.5 Условий и правил установлен срок погашения процентов по кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц.

Согласно пункту 6.6.2 Условий и правил проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.

Пунктом 6.6.1 Условий и правил предусмотрено, что за несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами.

В соответствии с пунктом 11.6 Условий и правил при нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором, более чем на 30 дней клиент обязан уплатить банку штраф в размере 2 500 руб. (в эквиваленте 2 500 руб. по кредитным картам, открытым в валюте USD) + 5% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий.

Судом установлено, что И. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Как усматривается из представленного истцом расчета, у И. образовалась задолженность в общем размере 212 555,29 руб., из которых: 55 902,50 руб. – основной долг, 156 652,79 руб. – проценты.

Данный расчет признан судом правильным, поскольку он выполнен на основании условий кредитного договора, с учетом имеющейся у И. задолженности, периода просрочки.

Вместе с тем, установлено, что, И. умерла <дата> (свидетельство о смерти №... от <дата>).

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

На основании п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании»).

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Согласно ответу нотариуса Брянского нотариального округа Брянской области С. в ее производстве имеется наследственное дело №... к имуществу И.

С заявлением о принятии наследства к имуществу умершей И. обратились сыновья умершей – ФИО2, ФИО1, дочь умершей – ФИО3

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от <дата>, наследниками имущества И. являются ФИО2 (1/3 доли), ФИО1 (1/3 доли), ФИО3 (1/3 доли).

Наследственное имущество состоит из:

<данные изъяты>

Таким образом, надлежащими ответчиками по делу являются ФИО1, ФИО2, ФИО3

Разрешая ходатайство ответчиков о применении последствий пропуска исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с общими условиями предоставления кредитов по кредитному договору платёжный период – это период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платёж за истекший расчётный период. Первым днём каждого платёжного периода является каждый расчётный день. Продолжительность платёжного периода устанавливается тарифами по картам, при этом если последний день платёжного периода попадает на рабочий день, последним днём платёжного периода считается первый следующий за ним рабочий день.

Расчётная дата – календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте. В случае, если такой календарный день приходится на нерабочий день, то расчётная дата переносится на первый следующий за ним рабочий день.

Согласно условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты от 24.02.2006 года льготный период установленный банком с момента возникновения задолженности по кредиту, в течение которого начисление процентов за пользование кредитом производится по льготной ставке (0,0% годовых). Льготный период распространяется, как на наличные, так и на безналичные платежи (например, оплата в магазине), и на операции по снятию наличных в банкомате или через кассу.

Минимальный обязательный платеж – это размер долговых обязательств держателя, которые ежемесячно подлежат уплате держателем в течение срока действия договора. Данный платеж состоит из начисленных к уплате процентов и части задолженности по кредиту. В зависимости от вида банковской карты, размер и порядок расчета ежемесячного платежа указан в тарифах и выражен в процентном соотношении к осуществляемым операциям и использованием банковских карт.

Отчетный период (месяц) – период, который предшествует дате выполнения клиентом долговых обязательств перед банком.

Согласно п. 12.11 указанных условий банк информирует клиента о задолженности по кредитным договорам (в том числе о задолженности по кредитным картам), размере текущих платежей, активации продуктов и услуг Банка, а также других правилах пользования платёжной картой и условиях кредитного договора включая внесение в них изменения путём использования функции SMS-сообщений.

Согласно выписке по счету клиента движение денежных средств по счету (погашение задолженности), с 2013 года не производилось.

Банк обязан ежемесячно осуществлять мониторинг денежных средств на картсчете клиента (п. 7.8 Условий).

Таким образом, исходя из условий кредитования, которые приводит сторона истца, банк (его правопреемник) проводя мониторинг денежных средств на счете заемщика, располагал сведениями о поступающих в счет погашения задолженности денежных средствах, следовательно, знал о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательства по внесению очередного минимального платежа и должен был узнать о нарушении своего права с момента, когда обязанность по размещению денежных средств на счете для погашения ежемесячного минимального платежа заемщиком не была исполнена.

Согласно выпискам по банковскому счету, с 01.01.2013 года стороне кредитора уже было известно о неисполнении заемщиком своих обязательств, поскольку поступление денежных средств от должника не отражено.

Таким образом, срок исковой давности истек 01.01.2016 г. (при исчислении согласно выпискам по счету от даты формирования сведений о наличии задолженности).

Зная о нарушении заемщиком обязательств по погашению долга, кредитор (правопреемник кредитора) в пределах трехгодичного срока исковой давности с момента как ему стало известно о нарушении своих прав не предпринял мер к взысканию задолженности в установленном порядке, не потребовал досрочного её возврата, фактически распорядился своими правами по собственному усмотрению.

Учитывая наличие заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд полагает, что по всем денежным суммам в погашение задолженности по кредитному договору истек трехлетний срок исковой давности, что в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании данной задолженности.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, то на основании ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Артюхова Э.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 19 декабря 2023 года.