Дело № 2-4144/2022 (УИД 22RS0013-01-2022-005489-46)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2022 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Т.Ю. Балаба,

при секретаре: М.С. Тайдаковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «ГСК «Югория» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

АО «ГСК «Югория» обратилось в суд с указанным иском, представитель заявителя просил отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 19.07.2022 №.

В обоснование заявленных требований представитель заявителя АО «ГСК «Югория» указал на то, что 19.07.2022 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее - Финансовый уполномоченный) принято решение № о частичном удовлетворении требований ФИО2 к АО «ГСК «Югория», которым с АО «ГСК «Югория» взыскано страховое возмещение по договору добровольного страхования транспортных средств (далее - КАСКО) в размере 20 193 руб. 40 коп.

Заявитель полагает, что указанным решением нарушены права и законные интересы АО «ГСК «Югория» в части определения стоимости страхового возмещения.

ФИО2 29.03.2022 обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о страховом возмещении по договору КАСКО в связи с ДТП от 02.03.2022, с приложением документов, предусмотренных Правилами КАСКО. ФИО2 указал на то, что отказывается доплачивать на СТОА за восстановительный ремонт принадлежащего ему транспортного средства Nissan AD, №, просил выплатить страховое возмещение в денежной форме.

Заявителем АО «ГСК «Югория» 29.03.2022 организован осмотр поврежденного транспортного средства, о чем составлен акт осмотра №.

В целях определения стоимости восстановительного ремонта транспортного средства АО «ГСК «Югория» было организовано проведение независимой технической экспертизы в ООО «Русоценка».

Согласно экспертному заключению от 01.04.2022 № стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составила 59 000 руб., с учетом износа - 36 900 руб.

12.04.2022 АО «ГСК «Югория» осуществило выплату ФИО2 страхового возмещения по договору КАСКО в размере 36 900 руб., что подтверждается платежным поручением №.

26.04.2022 в адрес АО ГСК Югория» от ФИО2 поступила претензия с требованиями о доплате страхового возмещения по договору КАСКО в размере 42 400 руб., выплате неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО.

В обоснование заявленных требований ФИО2 было представлено экспертное заключение НЭУ «Союз Судебных Экспертов» от 22.04.2022 №, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 139 300 руб., с учетом износа - 79 300 руб.

13.05.2022 АО «ГСК «Югория» направлено ФИО2 письмо № об отказе в удовлетворении заявленных требований. В связи с отказом от доплаты недостающей части стоимости ремонта страховщиком было принято решение о выплате страхового возмещения в денежной форме. Размер страхового возмещения в сумме 36 900 руб. определен на основании экспертного заключения, составленного в соответствии требованиями Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства.

04.04.2022 заявителем подготовлен страховой акт на сумму 36 900 руб., в соответствии с платежным поручением № от 12.04.2022 произведена выплата в указанной сумме.

Не согласившись с размером выплаты, ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании доплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования в размере 42 400 руб.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения ФИО2 Финансовым уполномоченным было назначено проведение независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства в ООО «Эксперт+».

Согласно выводам экспертного заключения ООО «Эксперт+» от 05.07.2022 №, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 57 093 руб. 40 коп., с учетом износа - 36 700 руб.

В соответствии с заключенным договором добровольного комплексного страхования транспортного средства между АО «ГСК «Югория» и ФИО2 от 04.02.2022 № (7-2) А-2024828 форма выплаты страхового возмещения осуществляется в виде ремонта на СТОА по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС.

Согласно особым условиям договора, ремонт поврежденного ТС осуществляется на станции технического обслуживания ТС по выбору страховщика при условии оплаты выгодоприобретателем (собственником ТС) до начала ремонта недостающей части стоимости ремонта в кассу СТОА, за исключением случаев тотального повреждения ТС. Под недостающей частью стоимости ремонта в рамках данного договора понимается разница между стоимостью ремонта указанной в предварительном заказ-наряде СТОА страховщика и размером расходов на восстановительный ремонт, определенный в соответствии с п. 3 ст. 12.1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (на основании Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Банком России от 19.09.2014 № 432-П, далее - Единая методика). При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от оплаты недостающей части стоимости ремонта страховое возмещение выплачивается в денежной форме в сумме, определенной в соответствии с п. 3 ст. 12.1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (на основании Единой методики), но не более страховой суммы, указанной в полисе.

Финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения установлено, что из предоставленных сторонами спора сведений и документов, следует, что ремонт транспортного средства на СТОА по направлению страховщика не осуществлен, выплата страхового возмещения осуществлена в денежной форме.

С данными выводами заявитель не согласился, поскольку согласно особым условиям страхования при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от оплаты недостающей части стоимости ремонта страховое возмещения выплачивается в денежной форме в сумме, определенной в соответствии с п. 3 ст. 12.1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (на основании Единой методики), но не более страховой суммы, указанной в полисе. ФИО2 подано заявление об осуществлении страхового возмещения в денежной форме и отказе от оплаты недостающей части стоимости ремонта. Страховое возмещение осуществлено заявителем в денежном выражении на банковский счет ФИО2 в размере, установленном договором страхования, в установленные сроки.

Таким образом, страховое возмещение подлежало оплате с учетом износа в размере 36 700 руб., при этом заявителем выплачено 36 900 руб., в связи с чем основания для взыскания страхового возмещения в большей сумме отсутствовали.

Представитель заявителя АО «ГСК «Югория» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства был извещен надлежаще, каких-либо ходатайств не заявлял, при таких обстоятельствах суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие указанного лица.

Заинтересованное лицо ФИО2, его представитель ФИО3 в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на законность оспариваемого решения.

Представители заинтересованных лиц АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, АО «АльфаСтрахование», заинтересованные лица ФИО4, ФИО5, ФИО6 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства были извещены надлежаще, каких-либо ходатайств не заявляли, при таких обстоятельствах суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие указанных лиц.

Выслушав пояснения заинтересованного лица ФИО2, его представителя ФИО3, изучив материалы дела, материалы дела об административном правонарушении от 02.03.2021 № в отношении ФИО5, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии с п. 1 ст. 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, решением финансового уполномоченного от 19.07.2022 № требования ФИО2 к АО «ГСК «Югория» удовлетворены частично: с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО2 взыскано страховое возмещение по договору КАСКО в размере 20 193 руб. 40 коп.

Данным решением установлено, что в результате дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП), произошедшего 02.03.2022 вследствие действий ФИО5, который управлял автомобилем ГАЗ 3302, государственный регистрационный знак №, был причинен ущерб автомобилю Nissan AD, государственный регистрационный знак №, принадлежащему ФИО2

Между ФИО2 и АО «ГСК «Югория» 19.01.2022 заключен договор страхования КАСКО № со сроком страхования с 04.02.2022 по 03.02.2023 (далее - договор КАСКО) в отношении принадлежащего заинтересованному лицу автомобиля Nissan AD, №, по рискам «Ущерб» (3.1.1 Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств (по классификатору № 04 от 18.04.2011, в редакции от 21.12.2021) (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора КАСКО): «ДТП с иным участником» - повреждение или тотальное повреждение застрахованного транспортного средства в результате ДТП, произошедшего с участием иного установленного транспортного средства (иных установленных транспортных средств) при условии наступления у его (их) владельца (-ев) гражданской ответственности за причинение вреда застрахованному транспортному средству» (пункт 3.1.1.6 Правил страхования).

Страховая сумма по договору КАСКО составляла 400 000 руб., выгодоприобретателем по договору КАСКО являлся ФИО2

Договором КАСКО установлена форма страхового возмещения - ремонт на станции технического обслуживания (далее - СТОА) страховщика, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства.

29.03.2022 ФИО2 обратился в АО «ГСК «Югория» с заявлением о страховом возмещении по договору КАСКО в связи с ДТП от 02.03.2022, с приложением документов, предусмотренных Правилами страхования. При обращении ФИО2 указал на то, что отказывается доплачивать на СТОА за восстановительный ремонт транспортного средства, просил выплатить страховое возмещение в денежной форме.

Заявителем АО «ГСК «Югория» 29.03.2022 проведен осмотр транспортного средства, о чем составлен акт осмотра №.

В целях определения стоимости восстановительного ремонта транспортного средства АО «ГСК «Югория» было организовано проведение независимой технической экспертизы в ООО «Русоценка».

Согласно экспертному заключению ООО «Русоценка» от 01.04.2022 № стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа определена в размере 59 000 руб., с учетом износа - 36 900 руб.

АО «ГСК «Югория» 12.04.2022 произвело выплату ФИО2 страхового возмещения по договору КАСКО в размере 36 900 руб., что подтверждается платежным поручением №.

26.04.2022 в АО «ГСК «Югория» от ФИО2 поступило заявление (претензия) с требованиями о доплате страхового возмещения по договору КАСКО в размере 42 400 руб., неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

В обоснование указанных требований заинтересованным лицом представлено экспертное заключение НЭУ «Союз Судебных Экспертов» от 22.04.2022 №, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составила 139 300 руб., с учетом износа - 79 300 руб.

13.05.2022 АО «ГСК «Югория» письмом № уведомила ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В ходе рассмотрения обращения ФИО2 финансовым уполномоченным организовано проведение независимой технической экспертизы в ООО «ЭКСПЕРТ+», согласно экспертному заключению которого стоимость восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего без учета износа составляет 57 093 руб. 40 коп., с учетом износа – 36 700 руб.

При рассмотрении обращения заявителя ФИО2 финансовый уполномоченный исходил из того, что величина затрат на восстановление ТС устанавливается в соответствии с условиями, указанными в договоре страхования (п. 16.1.2. Правил страхования).

Договором КАСКО вариант выплаты страхового возмещения в денежной форме не установлен.

Учитывая разъяснения п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что транспортному средству заинтересованного лица причинен ущерб в размере 57 093 руб. 40 коп., размер которого определен экспертным заключением ООО «ЭКСПЕРТ+» от 05.07.2022 № (без учета износа).

С учетом выплаченного АО «ГСК «Югория» страхового возмещения в сумме 36 900 руб., финансовый уполномоченный решением от 19.07.2022 удовлетворил требования ФИО2 о взыскании с АО «ГСК «Югория» доплаты страхового возмещения в размере 20 193 руб. 40 коп. (57 093,4 - 36 900).

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о необоснованном отказе страховой компании в выплате потерпевшему страхового возмещения в полном объеме, исходя из следующего:

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор КАСКО между ФИО2 и АО «ГСК «Югория» заключен на условиях Правил страхования.

Согласно разъяснениям п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

Согласно п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно п. 14.2.3 Правил страхования страховое возмещение производится по форме, указанной в договоре страхования (страховом полисе).

Согласно договору КАСКО вариантом выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» являлся ремонт на СТОА по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства.

Согласно пунктам 1-2 Особых условий Договора КАСКО ремонт поврежденного транспортного средства осуществляется на станции технического обслуживания транспортных средств по выбору страховщика при условии оплаты выгодоприобретателем (собственником транспортного средства) до начала ремонта недостающей части стоимости ремонта в кассу СТОА, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства. Под недостающей частью стоимости ремонта в рамках данного договора понимается разница между стоимостью ремонта, указанной в предварительном заказ-наряде СТОА страховщика и размером расходов на восстановительный ремонт, определённый в соответствии с п. 3 ст. 12.1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (на основании Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства).

Согласно п. 3 особых условий договора КАСКО при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от оплаты недостающей части стоимости ремонта страховое возмещение выплачивается в денежной форме в сумме, определенной в соответствии с п. 3 ст. 12.1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (на основании Единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства), но не более страховой суммы.

Согласно п. 14.2.8 Правил страхования при экономической нецелесообразности ремонта страховщик оформляет распоряжение на выплату в течение 10 рабочих дней со дня поступления к Страховщику распоряжения Страхователя (Выгодоприобретателя) о получателе страхового возмещения и о порядке выплаты согласно п. 16.2.1 и 16.2.2.

В соответствии с п. 14.2.9 Правил страхования страховщик производит выплату страхового возмещения в течение 15 рабочих дней после оформления распоряжения на выплату.

В соответствии с п. 8 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 27.12.2017, в случае неисполнения страховщиком предусмотренного договором добровольного страхования обязательства произвести восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей страхователь вправе потребовать возмещения стоимости восстановительного ремонта в пределах страховой суммы.

Согласно п. 4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

В соответствии со ст. 405 Гражданского кодекса РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения (пункт 1). Если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков (пункт 2).

Согласно п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты. Таким образом, в случае нарушения страховщиком обязательства произвести ремонт транспортного средства страхователь вправе потребовать возмещения стоимости ремонта в пределах страховой суммы.

Согласно п. 16.1.1 Правил страхования, при повреждении застрахованного транспортного средства, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства выплата страхового возмещения производится в зависимости от условий договора страхования:

а) в размере затрат на восстановление поврежденного транспортного средства при условии выплаты страхового возмещения без учета износа транспортного средства;

б) в размере затрат на восстановление поврежденного транспортного средства, уменьшенных на величину износа узлов и деталей транспортного средства, подлежащих замене, при условии выплаты страхового возмещения с учетом износа транспортного средства.

Учитывая разъяснения п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017, в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями гражданского законодательства, оценив по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что финансовый уполномоченный обоснованно определил размер причиненного заявителю ущерба без учета износа в сумме 57 093 руб. 40 коп., согласно экспертному заключению ООО «ЭКСПЕРТ+» от 05.07.2022 №, взыскав с АО «ГСК «Югория» доплату страхового возмещения в размере 20 193 руб. 40 коп. (57 093,4 - 36 900).

С учетом того, что оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, вынесенным в соответствии с действующим законодательством, заявленные требования подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований АО «ГСК «Югория» (ИНН <***>) отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий Т.Ю. Балаба