Дело № 2-931/2022
УИД 33RS0005-01-2022-000912-55
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Александров «20» июля 2022 г.
Александровский городской суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи Маленкиной И.В.,
при секретаре Сергеевой О.Б.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о прекращении кредитных обязательств и взыскании неосновательного обогащения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк), в котором просила: признать незаконным бездействие ПАО Сбербанк, связанное с необращением в ООО СК «Сбербанк страхование» за взысканием страхового возмещения в полном объеме; признать прекращенными обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №; обязать ПАО Сбербанк обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование» за взысканием недополученного страхового возмещения; взыскать с ПАО Сбербанк излишне уплаченные денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 121601 руб. 50 коп.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с полисом страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии № ею был застрахован жилой дом, расположенный по адресу: с кадастровым номером ***. По условиям договора страхования страховая сумма на первый период составляла 1312000 руб., страховыми случаями признавались, в том числе, повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей. ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный жилой дом был полностью уничтожен в результате пожара. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая (пожара). ДД.ММ.ГГГГ вышеназванное событие признано страховым и ООО СК «Сбербанк страхование» принято решение об осуществлении страховой выплаты в размере 950000 руб., что соответствует стоимости жилого дома по договору купли-продажи земельного участка со строением от ДД.ММ.ГГГГ Денежные средства в размере 950000 руб. были перечислены ООО СК «Сбербанк страхование» в ПАО Сбербанк. Поскольку страховое возмещение не было перечислено в ПАО Сбербанк в полном объеме, кредитные обязательства ФИО1 перед банком не прекращены, она вынуждена производить платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору. Полагая, что ее кредитные обязательства перед банком должны быть исполнены ООО СК «Сбербанк страхование», а оставшаяся от страхового возмещения сумма должна быть выплачена ей, ФИО1 неоднократно обращалась в адрес ПАО Сбербанк, Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – Финансовый уполномоченный). Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании денежных средств в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита, отказано. ПАО Сбербанк посредством мессенджера Вайбер направил в адрес ФИО1 ответ на претензию, в котором указал, что расчет страхового возмещения находится в компетенции страховой компании. До настоящего времени ФИО1 вынуждена производить оплату по кредитному договору за имущество, которого фактически не существует, но которое было застраховано именно на стоимость кредитного договора. За период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. она произвела оплату по кредитному договору на сумму 121601 руб. 50 коп. На ДД.ММ.ГГГГг. размер задолженности по кредитному договору составлял 1263860 руб. 68 коп. При выплате страховой суммы 1312000 руб., она, ФИО1 являлась выгодоприобретателем по договору страхования в отношении суммы 48139 руб. 32 коп. ( 1312000 руб. – 1263860 руб. 68 коп.). Страховая сумма в полном объеме не была выплачена. После гибели имущества в пожаре, все кредитные обязательства перед ПАО Сбербанк должны исполняться ООО СК «Сбербанк Страхование». ПАО Сбербанк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, должен был обратиться в ООО СК «Сбербанк Страхование» за получением страховой выплаты в полном объеме.
В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала по изложенным в иске основаниям.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращался, представил возражения на исковое заявление ФИО1
В возражениях представитель ответчика ПАО Сбербанк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 1312000 руб. сроком на 60 месяцев, на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: . ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования недвижимого имущества, условия которого отражены в страховом полисе № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с указанным договором страховщик застраховал принадлежащий истцу жилой дом, находившийся в залоге у ПАО Сбербанк, в том числе, от риска утраты вследствие пожара. ПАО Сбербанк стороной указанного договора страхования не является, а выступает лишь в качестве выгодоприобретателя. Ссылаясь на положения действующего законодательства, полагая, что ФИО1 реализовала свое право на получение страхового возмещения, а исковые требования вызваны не согласием с его размером, в удовлетворении исковых требований следует отказать .
Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела без своего участия либо об отложении судебного разбирательства не просил.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, ФИО1 по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ купила земельный участок и расположенный на нем жилой дом по адресу:
Исходя из п.2.1, п.2.2 договора купли-продажи стоимость земельного участка и жилого дома составила 1750000 руб. (800000 руб. – стоимость земельного участка, 950000 руб. – стоимость жилого дома), из которых 438000 руб. оплачены за счет собственных денежных средств покупателя, 1312000 руб. за счет целевых кредитных средств, предоставленных ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО Сбербанк на срок 60 месяцев.
На дела имеется копия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. №, заключенного между ФИО1 и ПАО Сбербанк, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1312000 руб. на срок 60 месяцев под 9,20 % годовых.
Согласно п.11 кредитного договора обеспечением обязательств заемщика по договору является, в том числе, залог (ипотека) объекта недвижимости. В силу п.10 кредитного договора заемщик обязан произвести страхование объекта (-ов) недвижимости путем заключения соответствующих договоров страхования.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) в отношении приобретенного жилого дома, о чем выдан полис серии №. Договор заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №31 в редакции, утвержденной Приказом от 8 апреля 2019 г. №67 (далее – Правила страхования). Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего полиса .
По соглашению сторон договора страхования определена страховая сумма в размере 1312000 руб., выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк в размере суммы задолженности по кредитному договору и страхователь в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору. Страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества в том числе, вследствие пожара.
ДД.ММ.ГГГГ в жилом доме по адресу: , произошел пожар.
Постановлением старшего дознавателя ОНД и ПР по Александровскому и Киржачскому районам ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного ст.168 УК РФ, отказано, в связи с отсутствием события преступления .
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ПАО Сбербанк перечислило страховое возмещение по договору страхования в размере 950000 руб.
В силу частей 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990гю. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в редакции действующей на дату заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг., особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика, устанавливаются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с ч.1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия представления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (далее - Общие условия кредитования) являются неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. №
Согласно п.3.20.6.4 Общих условий при страховании предмета (-ов) залога и (или) страхования жизни и здоровья заемщика/созаемщиков средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании в счет погашения задолженности по договору по окончании льготного периода, направляются на погашение задолженности по договору в очередности, установленной п.3.14 Общих условий.
Пунктом 4.2 Общих условий предусмотрено, что кредитор не несет ответственность за ненадлежащее исполнение страховой компанией, осуществляющей страхование объекта недвижимости и/или жизни и здоровья, условий страхового полиса/договора страхования.
На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.п.1, 3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что ПАО Сбербанк после выплаты ООО СК «Сбербанк Страхование» страхового возмещения в размере 950000 руб. направило эту сумму на погашение задолженности ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. №
По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. № ФИО1 в погашение кредитной задолженности и процентов за пользование кредитом должна вносить ежемесячные аннуитетные платежи согласно графику.
После выплаты страхового возмещения ПАО Сбербанк изменил размер ежемесячного аннуитетного платежа, что соответствует условиям кредитного договора ; остаток задолженности ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ составлял 350772 руб. 51 коп.
Не согласившись с суммой выплаченного ООО СК «Сбербанк Страхование» страхового возмещения, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с обращением в отношении страховой компании с требованием о взыскании недоплаченной суммы страхового возмещения по договору страхования в размере 428030 руб. 29 коп. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 было отказано в удовлетворении её требований , которое ею не оспаривалось.
ФИО1 продолжила вносить денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, поскольку выплаченного страхового возмещения было недостаточно для погашения всей задолженности .
Истец полагает, что на ПАО Сбербанк лежит обязанность самостоятельно обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование» для получения страхового возмещения и в данном случае банк допускает незаконное бездействие.
ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 обращалась в ПАО Сбербанк с претензией с требованиями, аналогичными заявленным в настоящем иске . В удовлетворении претензии ей было отказано .
ФИО1 обращалась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в размере 121601 руб. 50 коп., внесенных ею по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. № после частичной выплаты страхового возмещения в размере 950000 руб. В удовлетворении её требований финансовым уполномоченным было отказано ДД.ММ.ГГГГ
Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГг. № не содержит условий об освобождении заемщика ФИО1 от исполнения обязательств по уплате банку основного долга и процентов за пользование кредитом в случае наступления страхового события если страховой выплаты недостаточно для погашения задолженности по этому договору.
В данном случае исполнение кредитных обязательств было обеспечено страхованием имущества должника ФИО1, договор страхования заключен ею в пользу банка, на который ни законом, ни договором не возложено обязанностей по обращению с заявлением о наступлении страхового случая с целью получения страхового возмещения.
Напротив такая обязанность возложена на саму ФИО1 в силу закона и Правилами страхования (п.11.5.1 и п.13.2).
У ПАО Сбербанк как выгодоприобретателя по договору страхования, страхователем в котором является должник ФИО1 по кредитному договору, нет обязанности заявить о страховом случае, наступление которого не прекращает обязательств, возникших из кредитного договора.
Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании незаконным бездействия ПАО Сбербанк, связанных с необращением в ООО СК «Сбербанк страхование» за взысканием страхового возмещения в полном объеме, и возложении на ПАО Сбербанк обязанности обратиться в страховую компанию.
Также не подлежат удовлетворению требования истца ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании прекращенными обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. № со стороны заемщика и взыскании с ПАО Сбербанк излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору в сумме 121601 руб. 50 коп., исходя из следующего.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
На основании ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 11 июня 2020 г. №6 «О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств» установлено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 статьи 407 ГК РФ). Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства (пункт 3 статьи 407 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.
Как следует из материалов дела, обязательства ФИО1 по заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ПАО Сбербанк кредитному договору № в полном объеме исполнены не были, за истцом числится задолженность по кредитному договору. Доказательств погашения задолженности по кредитному договору истцом в материалы дела не предоставлено.
Кредитным договором не установлено прекращение обязательств по нему, в связи с наступлением страхового случая в отношении переданного в залог банку имущества и выплатой страхового возмещения не в полном объеме.
Как указывалось выше у ПАО Сбербанк отсутствует обязанность по требованию от страховой компании выплаты страхового возмещения.
Поскольку выплаченного страхового возмещения было недостаточно для погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме, у ФИО1 сохранилась обязанность по погашению кредита в соответствии с условиями кредитного договора.
Основания для применения положений ст. 1102 ГК РФ отсутствуют.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Александровский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Маленкина И.В.