Решение по делу № 2-159/2022 от 20.09.2022 | Кологривский районный суд (Костромская область)

Копия

Дело № 2-159/2022

УИД 44RS0024-01-2022-000222-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кологрив 20 сентября 2022 года

Кологривский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Караваевой Т.И.,

при секретаре Громовой М.Н.,

истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640,

ответчик - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате госпошлины,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) в лице филиала - Костромское отделение № 8640, обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями:

- о расторжении кредитного договора № от 24.05.2020;

- о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.05.2020 за период с 13.11.2021 по 18.08.2022 (включительно) в размере 24 550,51 руб.;

- о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 936,52 руб., а всего взыскать: 25 487 рублей 03 копейки.

В обоснование иска указано, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 24.05.2020 выдало кредит ФИО1 в сумме 32 327,59 руб. на срок 36 мес. под 19.9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далееДБО).

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.05.2020 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 13.11.2021 по 18.08.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 24 550,51 руб., в том числе:просроченный основной долг - 21 003,25 руб., просроченные проценты - 3 547,26 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Со ссылкой на ст. 432, 434, 309, 819, 809-811, 450 ГК РФ, ст.ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 ГПК РФ, п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", п.6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ф3 "О потребительском кредите (займе)"ПАО Сбербанк обратился в суд с данным иском к ФИО1

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромского отделения № 8640 о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.4).

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещен лично, в заявлении, поступившем от него в суд, просил рассмотреть дело без его участия, указал, что исковые требования о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, признает в полном объеме, последствия признания иска ему понятны (л.д. 43).

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела без участия сторон, которые просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Изучив обоснование иска, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются положения по договору займа.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

На основании п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п.2 ст.6 настоящего Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно п.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как установлено ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела ПАО Сбербанк и ФИО1 24.05.2020 г. заключили кредитный договор № в сумме 32 327,59 руб. на срок 36 мес. под 19,9% годовых.

13.09.2018 г. ФИО1 обратился в Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, выдачу ему банковской карты. Открыт счет карты №

Согласно протоколу совершения операций в Сбербанк Онлайн (номер счета заемщика №), 24.05.2020 г. ФИО1 подана заявка на потребительский кредит в сумме 32 327,59 руб.

Таким образом, установлено, что ответчик самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Далее, как указано в протоколе совершения операций 24.05.2020 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит путем ввода представленного пароля, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Данная операция подтверждена вводом одноразового пароля. 24.05.2020 г. на счет ФИО1 зачислен кредит в сумме 32 327,59 руб.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 №, ДД.ММ.ГГГГ на данный счет истцом было зачислено 32 327,59 руб. (л.д.32).

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, подписанными в электронном виде, и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и/или уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно Графику платежей, установлена платежная дата 20 числа каждого месяца, с 20.06.2020 года по 24.05.2023 года, то есть до полного погашения задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 13.11.2021 по 18.08.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 24 550,51 руб., в том числе: просроченный основной долг - 21 003,25 руб., просроченные проценты - 3 547,26 руб.

Представленный истцом расчет проверен судом, (с учетом того, что сумма неустойки к взысканию не предъявляется) является арифметически верным, составлен в соответствии с положениями законодательства РФ и кредитного договора.

С учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также соответствующих норм права, в ходе судебного разбирательства установлено, что при заключении кредитного договора имелись достаточные данные для аутентификации и идентификации ФИО1 как клиента для получения займа; от ФИО1 24.05.2020 поступила заявка на получение кредита, в ответ на которую ему поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. ФИО1 ознакомился с условиями по кредитному договору, данные операции подтверждены одноразовыми паролями; договор подписан ответчиком с использованием простой электронной подписи; между сторонами сложились заемные отношения; сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; истец выполнил свои обязательства по договору; ответчик задолженность и проценты за пользование кредитом не погашал, таким образом, не исполнял свои обязательства по данному кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу и по процентам.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора № от 24.05.2020.

Частью 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ответчик с 13.11.2021 по 18.08.2022 не исполнял условия Кредитного договора по ежемесячной оплате долга, что, по мнению суда, является существенным нарушением договора ответчиком, лишающим истца возможности получения платежей, на которые он был вправе рассчитывать при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Срок исполнения требования - до ДД.ММ.ГГГГ.

На требование истца ответчик ФИО1 не ответил, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в суд с требованием о расторжении Кредитного договора.

С учетом изложенного, требование истца о расторжении Кредитного договора подлежит удовлетворению.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика судебных расходов, понесенных истцом, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Имеются законные основания для возмещения ответчиком в полном объеме судебных расходов, понесенных истцом в сумме 936,52 руб.

Ответчик ФИО1 в заявлении, представленном суду (л.д.43), указал, что исковые требования о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, признает в полном объеме, последствия признания иска, предусмотренные ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, ему понятны.

Согласно ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.

В соответствие с п. 3 ст. 173 ГПК РФ, при признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

При установленных обстоятельствах суд принимает признание иска ответчиком, поскольку оно не противоречит действующему законодательству и не нарушает права и интересы других лиц.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.173, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение № 8640 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 24.05.2020, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца , зарегистрированного по адресу: , паспорт: №, выдан в пользу ПАО Сбербанк:

- задолженность по кредитному договору № от 24.05.2020 за период с 13.11.2021 по 18.08.2022 (включительно) в размере 24 550 (двадцать четыре тысячи пятьсот пятьдесят) рублей 51 копейку, в том числе:просроченный основной долг - 21 003,25 руб., просроченные проценты - 3 547,26 руб.

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 936 (девятьсот тридцать шесть) рублей 52 копейки,

а всего взыскать 25 487 (двадцать пять тысяч четыреста восемьдесят семь) рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Кологривский районный суд в апелляционном порядке сторонами в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий ФИО

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ