УИД № 57RS0013-01-2022-001011-03 Производство № 2-1266/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 сентября 2022 г. г. Орёл

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Агибалова В.С.,

при помощнике судьи Касторновой О.Ю.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что (дата обезличена) между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор (номер обезличен), в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 119 564,79 руб. на срок до (дата обезличена) под 18% годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства.

Однако заемщиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом. В результате этого по состоянию на (дата обезличена) включительно образовалась задолженность в сумме 87 089,77 руб., из которой основной долг – 85 043,39 руб., плановые проценты – 2046,38 руб.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от (дата обезличена), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от (дата обезличена) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

В связи с изложенным Банк ВТБ просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) включительно в размере 87 089,77 руб., из которой основной долг – 85 043,39 руб., плановые проценты – 2046,38 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2820 руб.

В судебном заседании представитель Банка ВТБ – ФИО2 исковые требования поддержала, настаивая на их удовлетворении в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, реализовав право на участие в судебном разбирательстве через своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3 в судебном просила отказать в удовлетворении исковых требований, настаивая на пропуске истцом срока исковой давности по каждому платежу за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) в общей сумме 85 901,19 руб. Указывает на зачет банком сумм в размере 51 400 руб., 17 500 руб. и 26 200 руб. в счет оплаты кредита, списавшим эти денежные средства самостоятельно с других дебетовых карт заемщика, считая неправомерным включение в кредитный договор условия о согласии заемщика на безакцептное списание денежных средств, в том числе с иных принадлежащих ему счетов. Обращает внимание на то, что такой порядок списания не свидетельствует о признании долга заемщика. Считает, что с учетом указанных обстоятельств общая сумма задолженности ответчика подлежит уменьшению на 85 901,19 руб., в связи чем, принимая во внимание, что данные денежные средства уже списаны Банком, то у заемщика отсутствует задолженность перед банком.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Из материалов дела следует, что (дата обезличена) между Банком ВТБ 24 (в настоящее время ВТБ (ПАО)) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор (номер обезличен), по условиям которого ответчику предоставлен потребительский кредит в размере 119 564,79 руб. на срок 120 месяцев, под 18% годовых (п.п. 1-4 Индивидуальных условий договора).

Размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего платежей в размере 1764,07 руб. и 2265,13 руб., соответственно) составляет 2181,32, руб. дата ежемесячного платежа – 23 число каждого календарного месяца (п. 6).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,6 % в день.

Подп. 1 и 2 п. 24 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований) на списание с Банковского счета (номер обезличен) и/или со счета для расчетов с использование банковской карты. На списание со всех остальных банковских счетов, открытых в Банке, за исключение счетов, открытых в системе «Телебанк» и счетов, открытых в филиалах, а также дополнительных и операционных офисах филиалов, отличных от филиала предоставления кредита, денежных средств в размере суммы задолженности по договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств) в случаях отсутствия в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере обязательств по договору; досрочного взыскания суммы задолженности по договору; возникновения просроченной задолженности в очередности, установленной договором; подачи заявления о досрочном (полно или частичном) погашении кредита денежных средств в размере суммы, направляемой на досрочное погашение кредита.

В соответствии с п.п. 2.1 и 2.2 Общих условий договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в индивидуальных условиях договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Согласно п. 3.2.1 Общих условий договора заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий договора в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в индивидуальных условиях договора, в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и перечислил денежные средства на банковский счет заемщика, который свои обязательства надлежащим образом не исполнял, допустив образование задолженности.

Согласно расчету истца задолженность по состоянию (дата обезличена) включительно составляет 87 089,77 руб., из которых: 85 043,39 руб. – сумма основного долга, 2046,38 руб. – сумма процентов за пользование кредитом.

(дата обезличена) банком было сформировано требование о досрочном взыскании с ФИО1 задолженности по 5 кредитным договорам, включая вышеуказанный. Размер задолженности по этому договору на дату требования указан в размере 258 380,37 руб. (85 043,39 руб. – текущий основной долг, 9947,49 руб. – просроченный основной долг, 16228,35 руб. – просроченные проценты, 147 161,14 руб. – пени). Срок погашения задолженности указан – не позднее (дата обезличена). Указанное требование согласно общедоступным сведениям официального сайта «Почта России» (дата обезличена) получено ответчиком, но не исполнено им.

(дата обезличена) банк обратился к мировому судье судебного участка № (адрес обезличен) за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по состоянию на (дата обезличена) в размере 87 089,77 руб., который был выдан (дата обезличена) и отменен на основании возражений должника (дата обезличена).

Возражая против исковых требований, ФИО1 ссылался на пропуск истцом срока исковой давности, незаконность безакцептного списания денежных средств с его счетов и отсутствие в этой связи какой-либо задолженности перед банком.

В письменных пояснениях представитель Банка полагает, что в данном случае срок исковой давности подлежит исчислению не по каждому платежу отдельно, а с (дата обезличена) (дата, следующая за днем, указанным банком в качестве срока погашения задолженности в соответствующем требовании от (дата обезличена)). Кроме того, банк ссылался на то, что платежи по договору продолжались до (дата обезличена) (с учетом списания с карт); к взысканию заявлена задолженность за период с (дата обезличена); (дата обезличена) списано со счета ФИО5 на основании заявления последней от этой же даты (из которых 12 971,66 руб. в счет задолженности по основному долгу за период с (дата обезличена) по (дата обезличена), в счет задолженности по процентам 38 323,98 руб. за период с (дата обезличена) по (дата обезличена)); с карты самого ФИО1 (дата обезличена) списана сумма в размере 5606,43 руб. в счет погашения основного долга и 11 844,57 руб. в счет погашения просроченных процентов за период с (дата обезличена) по (дата обезличена); (дата обезличена) списано 9947,49 руб. в счет погашения основного долга и процентов 16 228,35 руб. за период с (дата обезличена) по (дата обезличена).

Проверяя доводы сторон, судом установлено, что в расчете истца учтены все указанные выше суммы, списание которых осуществлялось в связи с просрочкой исполнения заемщиком обязательств со всех открытых в банке счетов, а также со счета третьего лица – ФИО4

Оценив заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности, расчет задолженности истца, не опровергнутый ответчиком, суд приходит к выводу о том, что данный расчет соответствует условиям кредитного договора, в том числе, п. 24 Индивидуальных условий, ввиду чего не находит оснований для применения в данном случае срока исковой давности.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктами 1, 3, 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П (действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, при согласовании соответствующих условий между банком и заемщиком в кредитном договоре кредитор вправе без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные суммы со всех счетов заемщика, открытых в банке, с учетом полной информации у заемщика об условиях заключаемого договора и добровольности принятия на себя прав и обязанностей, определенных ими.

Указанная позиция отражена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11.10.2016 № 59-КГ16-14.

Как следует из материалов дела, ФИО1 выразил прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств, а также заранее дал акцепт на исполнение требований банка на списание любых сумм задолженностей со счетов, открытых в банке, в случае реализации банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности в имеющемся объеме с целью исполнения указанных обязательств.

При таких обстоятельствах списание со счетов заемщика денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

Доказательств того, что ФИО1 предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта, в материалы дела стороной ответчика не представлено.

В судебном заседании представителем Банка ВТБ (ПАО) суду представлена копия заявления ФИО5 от (дата обезличена) с просьбой о списании денежных средств в размере 51400 руб. с ее счета в счет погашения задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена), оформленного на имя ФИО1

Присутствовавшим в судебном заседании представителем ответчика ФИО3 достоверность данного заявления и обоснованность внесения денежных средств на его основании в счет погашения долга ФИО1 не опровергнута.

Законность принятия кредитором исполнения третьим лицом за должника вытекает из положений подп. 2 п. 2 ст. 313 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, когда должником допущена просрочка исполнения денежного обязательства, даже если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо.

При этом вопреки позиции представителя ответчика, закон не требует в таком случае совокупности условий, поименованных в подп. 1 и 2 п. 2 ст. 313 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доводы стороны ответчика о пропуске в рассматриваемом случае срока исковой давности являются несостоятельными.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Предъявив по почте ФИО1 требования от (дата обезличена) о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, банк тем самым, изменил срок исполнения кредитного обязательства, в связи с чем срок исковой давности как по основному, так и по дополнительному требованиям следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита – то есть, с (дата обезличена).

Таким образом, истцом предъявлена к погашению задолженность, закрепленная на дату формирования вышеуказанного требования. С учетом платежей (дата обезличена), (дата обезличена) и (дата обезличена) к взысканию в судебном порядке как мировому судье, так и районному суду заявлена задолженность в размере текущего основного долга в размере 85 043,39 руб. и плановых процентов в размере 2046,38 руб., которая по смыслу закона не является просроченной, но взыскивается досрочно в связи с наличием оснований для такого взыскания.

При изложенных обстоятельствах доводы стороны ответчика о пропуске срока исковой давности основаны на неправильном толковании норм и не могут повлечь отказ в удовлетворении заявленных требований.

Учитывая изложенное выше, поскольку срок исковой давности по заявленным истцом требованиям не пропущен, доказательств погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме ответчиком суду не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) включительно в размере 87 089,77 руб., из которой основной долг – 85 043,39 руб., плановые проценты – 2046,38 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 2820 руб.

Поскольку исковые требования Банк ВТБ (ПАО) подлежат удовлетворению в полном объеме, то с ответчика подлежат возмещению в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2820 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) включительно в размере 87 089,77 руб., из которой основной долг – 85 043,39 руб., плановые проценты – 2046,38 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2820 руб.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 8 сентября 2022 г.

Судья В.С. Агибалов