ИД №

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2023 года <адрес>

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лобоцкой И.Е.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в Абаканский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в виде акцептованного заявления оферты. В соответствии с условиями договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 160 000 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. За врем пользование кредитом заемщик произвел выплаты на общую сумму 27 706 руб. 46 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту, которая составляет 198 924 руб. 66 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 158 400 руб., просроченные проценты – 20 073 руб. 20 коп., иные комиссии – 6 516 руб. 44 коп., дополнительный платеж – 13 727 руб. 40 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 48 руб. 47 коп., неустойка на просроченную ссуду – 43 руб. 24 коп., неустойка на просроченные проценты – 115 руб. 91 коп. Банк направил ответчику уведомлением об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое не было выполнено ответчиком, в связи с чем Банк просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 198 924 коп. 66 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 178 руб. 49 коп.

Определением Абаканского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено – Акционерное общество «Совкомбанк Страхование».

В судебное заседание представитель Банка ФИО2, действующий на основании доверенности, не явился при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением. В исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается распиской. Содержится в ФКУ ИК-33 УФСИН России по <адрес>. Направил в материалы дела возражения на исковое заявление в которых указал, что не согласен с суммой заявленной истцом ко взысканию. Указал, что после заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ был задержан сотрудниками полиции, ДД.ММ.ГГГГ по решению Абаканского городского суда помещен в следственный изолятор – СИЗО 1, в связи с чем, не мог осуществлять платежи по кредиту, так как не имел дохода, потерял работу. Кроме того, указал, что обращался в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении отсрочки по кредиту в связи с тяжелой жизненной ситуацией, на которое поступил отказ. Приговором суда от ДД.ММ.ГГГГ был признан виновным в совершении преступления, с назначением наказания в виде лишения свободы сроком на 7 лет 6 месяцев. В настоящий момент, в связи с отбыванием наказания дохода практически не имеет, заработная плата составляет от 50 до 350 рублей в месяц. Отметил также, что кредитный договор был заключен на 60 месяцев, в свою очередь график платежей предоставленный истцом включает всего 36 месяцев, что могло повлиять на размер ежемесячного платежа и начисляемые проценты. Просил суд снизить размер иска до размера предоставленного кредита – 160 000 рублей, так как находится в местах лишения свободы и не имеет возможности оплачивать проценты, кроме того, просил суд учесть уплаченную им сумму в размере 27 706 руб. 46 коп. в качестве уплаты основного долга.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований – представитель «Совкомбнк Страхование» (АО) в судебное заседание не явился, извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. О причинах неявки суд в известность не поставил.

Принимая во внимание, что явка в суд является правом, а не обязанностью сторон, в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Закона об электронной подписи).

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок, а также соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

На основании ч. 1 ст. 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Как следует из материалов дела, по заявлению ФИО1 о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита лимит кредитования составляет 160 000 рублей, кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Срок лимита кредитования – 60 месяцев, 1826 дней (п.1,2 индивидуальных условий).

Пунктом 4 индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18.9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Исходя из п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита общее количество платежей – 60, минимальный обязательный платеж (МОП) – 4296 руб. 17 коп. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 500 руб., за исключение МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 3 771 руб. 21 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению.

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата работ (услуг), для совершения безналичных (наличных) операций, включая оплату социально значимых услуг, товаров.

Заемщик указал, что ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.14). Индивидуальными условиями предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: - программа добровольной финансовой страховой защиты заемщиков; -гарантия минимальной ставки.

Заемщик проставлением «галочки» в графе «согласен», а также подписав условие, дал согласие на переход в режим «возврат в график», комиссия за который, оплачивается согласно тарифам Банка.

ФИО1 просил также заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита и информационном графике по погашению кредиты и иных платежей имеется отметка о том, что они подписаны электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ в 07:41:43, а также указан серийный номер сертификата.

Как усматривается из заявления о предоставлении транша, ФИО1 просил Банк одновременно с предоставлением ему транша, включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. В п. 1.3 раздела «В» заявления о предоставлении транша указано, что программа является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию договора потребительского кредита.

Согласно п. 2.2. раздела «В» указанного заявления размер платы за программу составляет 0,59 % (951,11) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы.

Кроме того, в указанном заявлении ФИО1 просил Банк одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита и включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9 %». Указал также, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой.

Заявление о предоставлении транша также подписано электронной подписью, ДД.ММ.ГГГГ в 07:41:42.

Факт заключения договора потребительского кредита на указанных условиях, подписание документов не оспаривалось стороной ответчика в ходе рассмотрения дела.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый на имя ФИО1 денежные средства в размере 160 000 руб., что подтверждается выпиской по счету и не опровергнуто ответчиком.

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и выписки по счету усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик не исполняет. Доказательств обратного стороной ответчика в материалы дела не представлено.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Банк в исковом заявлении указывает, что просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Банка мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Хакасия был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199 324 руб. 66 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 593 руб. 25 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Хакасия от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Вместе с тем, после отмены судебного приказа, ответчик не принял мер по погашению имеющейся у него задолженности.

Согласно представленному Банком расчету общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 198 924 руб. 66 коп. из которых: 158 400 руб. – просроченная ссудная задолженность, 20 073 руб. 20 коп. – просроченные проценты, 48 руб. 47 коп. руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 6 516 руб. 44 коп. – иные комиссии, 43 руб. 24 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 115 руб. 91 коп. – неустойка на просроченные проценты, 13 727 руб. 40 коп. – дополнительный платеж (страховая премия).

Расчет задолженности проверен судом и признается арифметически верным, каких-либо неточностей в расчете судом не установлено. Контррасчет ответчиком в материалы дела не представлен.

По состоянию на день рассмотрения спора просроченная задолженность не уплачена, обратного ответчиком не представлено и судом не установлено.

Не отрицая факта заключения кредитного договора и получения денежных средств, ответчик указал, что не мог осуществлять платежи по кредиту ввиду того, что после заключения договора был задержан и помещен в следственный изолятор, позднее ему была назначена мера пресечения в виде ограничения определенных действий, а ДД.ММ.ГГГГ он был осужден, ему назначено наказание в виде лишения свободы. В связи с чем, полагал, что сумма, заявленная ко взысканию, должна быть снижена до размера предоставленного кредита – 160 000 рублей, а уплаченная сумма – 27 706 руб. 46 коп. учтена в качестве уплаты основного долга.

Ознакомившись с доводами ответчика, суд приходит к выводу, что они не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Так, сумма заявленная ко взысканию – 198 924 руб. 66 коп. не может быть снижена до суммы предоставленного кредита – 160 000 руб., поскольку указанные в расчете суммы, были начислены Банком в соответствии с условиями кредитного договора, условия которого были согласованы сторонами.

Подписав договор, содержащий условие о необходимости уплаты процентов в определенном размере, ответчик добровольно принял на себя обязанность по уплате процентов.

Сведений об оспаривании условий кредитного договора, а также о признании кредитного договора недействительным суду не представлено, в связи с чем, суд исходит из условий договора, согласованных сторонами.

Довод ответчика относительно того, что уплаченные им денежные средства в размере - 27 706 руб. 46 коп. должны быть учтены в счет оплаты основанного долга является несостоятельным, поскольку основан на неправильном толковании норм права.

В соответствии со ст. 20 Федерального закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Относительно довода ответчика о том, что график платежей включает 36 платежей, в то время, как кредитный договор заключен на 60 месяцев, что влияет на сумму платежа, суд приходит к следующему.

В представленном графике указано, что он носит информационный характер и не определяет условий договора, суммы платежей в погашение основного долга и в погашение процентов могут отличаться от указанных в графике

Рассматривая довод ответчика относительно того, что между ним и страховой организацией заключен договор страхования, по которому он застрахован на случай потери доходов, суд приходит к следующему.

В материалы дела представлено заявление на включение в программу добровольного страхования, подписав которое ФИО1. стал застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк Страхование» АО.

В указанном заявлении в качестве страхового события по программе 1-П для заявителей в возрасте от 20 лет до 24 лет указано – «потеря застрахованным лицом дохода в результате прекращения контракта (трудового договора) на основании п.п.1,2 ст. 81 Трудового кодекса РФ» (ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем; сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя).

Кредитный договор заключен сторона ДД.ММ.ГГГГ, приговор в отношении ФИО1 постановлен - ДД.ММ.ГГГГ (согласно пояснениям ответчика).

В свою очередь, согласно ответу УФНС России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в отношении ФИО1 имеется справка о доходах и суммах налога за 2020 год, в свою очередь справка о доходах и суммах налога за 2021 год в базе данных налогового органа отсутствуют.

Судом в адрес ответчика было направлено письмо (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) в котором предложено предоставить сведения о месте работы (периоде, дате и основании увольнения). Указанные сведения не были представлены ответчиком в адрес суда.

Таким образом, у суда отсутствуют достоверные сведения о трудоустройстве ответчика, а также о потере работы в результате прекращения контракта.

Кроме того, ответчиком в адрес суда не представлено документов, подтверждающих его обращение в страховую организацию по факту наступления страхового случая.

На основании изложенного, принимая во внимание, что в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что заемщик ФИО1 допустил просрочку по уплате части кредита и процентов, в результате чего по кредитному договору образовалась задолженность, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 198 924 руб. 66 коп.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления Банком оплачена государственная пошлина в размере 5 178 руб. 49 коп., что усматривается из платежного поручения № от2ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 178 руб. 49 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 198 924 рубля 66 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 178 рублей 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий И.Е.Лобоцкая

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий И.Е.Лобоцкая