Дело №2-1343/2022
11RS0005-01-2023-000553-49
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации
г. Ухта, Республика Коми
16 мая 2023 года
Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:
председательствующего судьи Хазиевой С.М.,
при секретаре Рузиной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось с иском к наследственному имуществу А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору от 05.10.2021 .... за период с 06.10.2022 по 17.01.2023 в размере 310.399,96 руб., в т.ч.: ссудная задолженность – 289.702,57 руб., проценты – 19.488,75 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 612,64 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб.; процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 18.01.2023 и по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 18.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 12.304 руб.; обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ...., определив способ реализации – продажа с публичных торгов, с определением начальной продажной цены – 1.542.600 руб. В обоснование требований указано, что между Банком и А.Ю. был заключен кредитный договор с обеспечением в виде спорной квартиры, А.Ю. умер.
Определением от 21.02.2023 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1
В настоящее судебное заседание стороны не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представитель Банка ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчик о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. Каких-либо заявлений, ходатайств или возражений по иску от ответчика не поступало. Суд, исходя из положений п. 1 ст. 167, ст. 233 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса («Заём»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из материалов дела, 05.10.2021 между ПАО «Совкомбанк» и А.Ю. (Заемщик) заключен кредитный договор ...., по условиям которого Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 329.403,65 рублей на неотъемлемые улучшения предмета залога (ипотеки), сроком на 60 месяцев под 18,9% годовых (п. 3 предусмотрено снижение процентной ставки при участии Заемщика в программе страхования), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором (п.п. 1-3).
Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что кредит имеет целевое назначении и предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога.
Размер и дата ежемесячного платежа по кредиту, указаны в графике платежей и рассчитываются в соответствии с п. 4.10 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимости ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Общие условия) (п. 7); размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов: в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п. 13 кредитного договора, п. 6.2 Общих условий)
На основании п. 17 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств по договору является залог (ипотека) квартиры, принадлежащей Заемщикам на праве собственности.
Факт заключения кредитного договора и получения суммы кредита ответчиком не оспаривается.
Также 05.10.2021 между А.Ю. (Залогодатель) и ПАО «Совкомбанк» (Залогодержатель) заключен договор залога (ипотеки) ...., по условиям которого Залогодатель передает в залог Залогодержателю принадлежащую ему на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: ...., общей площадью 41,7 кв.м., кадастровый .... в обеспечение обязательств по кредитному договору от 05.10.2021 .... (п. 1.1, приложение №1).
Стоимость предмета залога определена сторонами и составляет 1.542.600 руб. (п. 3.1 договор залога (ипотеки)).
Собственником жилого помещения – квартиры №.... являлся А.Ю., право собственности которого обременено ипотекой, срок с 08.09.2020 на 60 месяцев, о чем в Едином государственном реестре недвижимости сделана запись регистрации ....:-11/059/2021-2.
При заключении кредитного договора А.Ю. выразил согласие быть застрахованной по договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитов (далее – договор страхования) в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (далее по тексту – Условия) в АО «Совкомбанк Страхование».
В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно записи акта о смерти от 18.08.2022 ...., составленной территориальным отделом ЗАГС Ухты и Сосногорска Министерства юстиции Республики Коми, А.Ю., <...> г. года рождения, умер <...> г. в ...., причина смерти: недостаточность сердечная левожелудочковая, кардеосклероз постинфарктный.
По Условиям договора страхования страховым риском по договору является: для застрахованных лиц в возрасте от 60 лет до 85 лет (мужчины) - смерть застрахованного в результате несчастного случая, а также установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая.
Учитывая, что А.Ю. умер от заболевания, его смерть не является страховым случаем, и страховая выплата страховщиком не производится.
Из представленного суду нотариусом Ухтинского нотариального округа Республики Коми наследственного дела ...., открытого к имуществу А.Ю., следует, что наследником по завещанию последнего является ФИО1, которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Иные лица с заявлением о принятии наследства не обращались.
А.Ю. в завещании от 30.09.2017 №.... завещал, принадлежащую ему на праве собственности квартиру по адресу: ...., ФИО1
Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим ГК РФ.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ), наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 ГК РФ), временем открытия наследства является момент смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).
В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня его открытия (ч. 1 ст. 1154 ГК РФ). Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч. 1 ст. 1156 ГК РФ).
Таким образом, несмотря на то, что ответчик свидетельства о праве на наследство по завещанию не получала, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства, она в соответствии с положениями ст. 1153 ГК РФ приняла завещанное ей имущество.
Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно положениям, содержащимся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В пункте 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Из разъяснений п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Общий объем принятого ответчиком наследства составляет 1.542.600 руб. (стоимость определена А.Ю. и Банком в договоре ипотеки, иного в материалы дела не представлено).
Сторонами возражений относительно стоимости и объема наследственного имущества не заявлено, сведений о том, что в собственности наследодателя имелось какое-либо иное имущество, помимо указанного, или, что стоимость названного имущества отлична от указанной, материалы дела не содержат.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 3).
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 18,9% годовых на остаток основного долга по кредиту в размере (289.702,57 рубля), начиная с 18.01.2023 по дату вступления в законную силу решения суда и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму остатка основного долга (289.702,57 рубля) за каждый календарный день просрочки с 18.01.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, не противоречат действующему законодательству и условиям кредитного договора, в связи с чем подлежат удовлетворению.
Статьей 348 ГК РФ определено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
На основании ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 5.4.3, 5.4.4 Общих условий и п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога при просрочке внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования в течение 3 месяцев.
В силу ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В силу пункт 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.
Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Таким образом, при обращении взыскания на заложенное имущество суд должен разрешить вопрос об установлении начальной продажной цены данного имущества, поставив данный вопрос на обсуждение, а также установить наличие или отсутствие спора относительно цены, установленной договором. В случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости.
Стороны, заключая договор залога от 05.10.2021 ...., определили стоимость предмета залога равной 1.542.600 руб., ответчиком возражений относительно стоимости предмета залога не заявлено.
Таким образом, учитывая отсутствие спора относительно начальной продажной стоимости спорной квартиры, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1.542.600 руб.
С учетом изложенного, требование об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным, вышеуказанное жилое помещение, принадлежавшее на праве собственности А.Ю. и принятое в порядке наследования ФИО1, подлежит реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 1.542.600 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 12.304 руб.
Руководствуясь ст. 233-244 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <...> г. года рождения, уроженки ...., в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 05.10.2021 .... за период с 06.10.2022 по 17.01.2023 в размере 310.399,96 руб., в т.ч.: ссудная задолженность – 289.702,57 руб., проценты – 19.488,75 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 612,64 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 12.304 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18,9% годовых на сумму остатка основного долга в размере 289.702,57 руб., начиная с 18.01.2023 года по дату вступления в законную силу настоящего решения суда.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на 05.10.2021 - 6,75%, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 289.702,57 руб. за каждый календарный день просрочки с 18.01.2023 по дату вступления в законную силу настоящего решения суда.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ..... Определить способ реализации заложенного имущества - путём продажи имущества с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах – 1.542.600 руб.
Расторгнуть кредитный договор ...., заключенный 05.10.2021 года между А.Ю. и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Ухтинского городского суда - Хазиева С.М.