Решение по делу № 2-106/2023 от 16.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 58RS0017-01-2023-000076-57

№ 2-106/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 16 февраля 2023 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Ионовой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 6.02.2020 банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.

Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 (решение № 01/16 от 25.01.2016) изменены полное и сокращенное фирменные наименования банка на Публичное акционерное общество «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк»), о чем внесена запись в ЕГРЮЛ (свидетельство от 25.01.2016 сер. <данные изъяты>). 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в Устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования банка указания на публичный статус») (протокол № 01/20 от 31.01.2020) изменены полное и сокращенное фирменные наименования банка на Акционерное общество Почта Банк» (АО «Почта Банк»), о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными».

Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий), которое в установленные сроки исполнено не было.

На 4.11.2022 размер задолженности на период с 11.02.2022 по 4.11.2022 составляет 61212,64 руб., из них: 4208,17 руб. по процентам, 56749,95 руб. по основному долгу, 254,52 руб. по неустойкам.

Ссылаясь на положения ст. 309, ч. 2 ст. 811 ГК РФ просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору от 6.02.2020 № в сумме 61212,64 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 2036 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, извещен, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в суд не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие и отказе в удовлетворении иска, а так же письменные возражения на иск, указав, что банк заманивает обещаниями и дешевыми процентными ставками. Первый кредит он оформил под 9%, банк обещал при досрочном погашении вернуть проценты. Через год он оформил второй кредит под 14%, окончательную сумму определили в 75000 руб. со всеми процентами. Без его согласия и заключения договора были оформлены страховки жизни и имущества, имелся только бланк «Памятка о клиенте». На руки он получил кредит в сумме 43 или 49000 руб. Через неделю ему предоставили договор с процентной ставкой в 25%, он обратился в полицию, сотрудника банка, совершившего ошибку уволили. Платеж за первый месяц по кредиту исчислили с кредита, за второй месяц он уплатил 15000 руб. с целью уменьшения процентной ставки, однако банком это сделано не было, напротив размер ставки увеличили до 70%. О первом кредите забыли. Вернуть ему деньги банк отказался. Суммы платежа меняли.

6.09.2020 в его доме произошел пожар. Он обратился в страховую компанию за возмещением, но ему отказали. Ему 70 лет, размер его пенсии 11625 руб., проживает с семьей из 4-х человек: он, дочь с внуком, бабушка. Он имеет заболевание <данные изъяты>, часто вызывает скорую помощь.

Он выплатил основной долг по кредиту 69000 руб., поэтому проценты банк должен списать согласно ст. 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». По Указу Президента РФ кредиты пожилых людей подлежат списанию.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в суд не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, гражданского дела № по заявлению АО «Почта Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1 и 2 ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (п. 1 ст. 329).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Федеральный закон от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1.07.2014 и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст. 17 закона).

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 1 и 3 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 9 ст. 5).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8 ст. 6).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5).

Из разъяснений, содержащихся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Судом установлено, что по заявлению ФИО1 от 1.02.2019 о заключении соглашения о простой электронной подписи между ним и ПАО «Почта Банк» заключено соглашение о простой электронной подписи, согласно которому такая подпись используется клиентом ФИО1 для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним; заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам; распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты; иных документов, оформленных в электронном виде в Почта Банк Онлайн, канале IVR или в клиентском центре/стойке продаж. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Общие условия соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи определены в Условиях соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (редакция 1.3).

6.02.2020 ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, являющимся офертой заключения кредитного договора, с указанием в нем своих личных данных, в котором просил в соответствии с параметрами запрашиваемого кредита «Адресный Льготный_200_19.9» предоставить кредит в сумме <данные изъяты> руб., сроком на 36 месяцев. Своей подписью в заявлении он подтвердил согласие на подключение услуг «Пропускаю платеж», «Автопогашение», а также на передачу и/или уступку банком своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам.

В этот же день, 6.02.2020 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») №, по условиям которого неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Заемщик просил открыть ему счет в соответствии с Условиями и предоставить ему кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 согласия «Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Адресный Льготный_200_19.9», указав номер его лицевого счета №, а именно кредитный лимит <данные изъяты> руб., в том числе кредит 1 – <данные изъяты> руб., кредит 2 – <данные изъяты> руб.; дата закрытия кредитного лимита 6.02.2020; срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита 1 – 6 платежных периода(ов) от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 – 36 платежных периода(ов) от даты заключения договора, срок возврата кредита 6.02.2023, валюта предоставления кредита – рубль РФ, процентная ставка 19,90% годовых, полная стоимость кредита 19,900% годовых (вводная часть договора), при увеличении переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт сумма расходов клиента может быть изменена, количество платежей 36, размер платежа <данные изъяты> руб., периодичность платежа – платежи осуществляются ежемесячно до 6 числа каждого месяца, начиная с 6.03.2020; со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых; заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах; заемщик согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами; полная сумма, подлежащая выплате <данные изъяты> руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Адресный Льготный» ПАО «Почта Банк» определены размеры комиссий по различным услугам, предоставляемым заемщикам, в том числе за подключение услуги «Пропускаю платеж (без подключенного Пакета Услуг «Все под контролем») – 899 руб., за проведение операций в рамках подключенной услуги «Автопогашение» - 29 руб. за проведение каждой операции.

Согласно графику платежей по кредитному договору от 6.02.2020 № заемщик ФИО1 должен производить платежи (36 платежей) в погашение кредита ежемесячно в сумме <данные изъяты> руб., начиная с 6.03.2020 (дата первого платежа), до 27.01.2023 (дата последнего платежа) в сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (приложение № 1 к приказу от 20.01.2020 № 20-0026) кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента: на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг; при наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – кредит 2; при отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется кредит 2. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в Индивидуальных условиях. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а так же комиссии, предусмотренные договором (п.п. 1.5-1.8). Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1). Если в дату платежа на счете размещена сумма менее платежа, банк по поручению клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму, в следующей очередности: в рамках услуги «Автопогашение», если услуга подключена клиентом; с текущего счета с локальной картой при его наличии (если остаток на текущем счете с локальной картой меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка) (п.п. 3.2, 3.2.1, 3.2.2). Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п. 3.4). Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченные проценты; просроченный основной долг; неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии. В первую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 1 до полного ее погашения, во вторую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 2 (п.п. 3.5, 3.5.3). При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2).

Согласно распоряжению от 6.02.2020 ФИО1 дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод со счета № на счет № в размере <данные изъяты> руб., осуществить полное досрочное погашение задолженности по договору № и закрыть счет №.

Заключение 6.02.2020 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 кредитного договора № на вышеуказанных условиях, подписанного заемщиком простой электронной подписью подтверждается приведенными выше заявлением ФИО1 от 6.02.2020 о заключении соглашения о простой электронной подписи, Условиями соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи (редакция 1.3), записями в журналах действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющимися при заключении договора посредством простой электронной подписи.

В соответствии с решением единственного акционера банка от 25.01.2016 № 01/16 полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» (сокращенное наименование) на ПАО «Почта Банк» (сокращенное наименование), о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25.01.2016 серия <данные изъяты>). 31.01.2020 в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений предусматривающих исключение из фирменного наименования банка, указания на публичный статус») (протокол № 01/20 от 31.01.2020) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Почта Банк» (сокращенное наименование) на АО «Почта Банк» (сокращенное наименование), о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

6.02.2020 ФИО1 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, временное расстройство здоровья в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации, на срок 36 месяцев, со страховой суммой 132000 руб., что подтверждается заявлением ФИО1 о страховании от 06.02.2020, полисом № Программа «Забота» АО «СОГАЗ», Условиями страхования по программе «Забота» АО «СОГАЗ».

АО «Почта Банк» выполнило обязательства по кредитному договору надлежащим образом, заемщику был открыт счет, на который перечислены денежные средства, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика за период с 6.02.2020 по 30.10.2022 и распоряжением клиента на перевод денежных средств от 6.02.2020.

Однако, заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая порядок и сроки, установленные для уплаты процентов и возврата основного долга по кредиту, в связи с чем, за период с 11.02.2022 по 4.11.2022 образовалась задолженность в размере 61212,64 руб., из которых: 4208,17 руб. проценты, 56749,95 руб. основной долг, 254,52 руб. неустойки, что подтверждается расчетом задолженности.

Как следует из п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ответчик при заключении договора принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, однако нарушил условия договора, а неоплата кредита является неисполнением условий договора, фактически односторонним отказом от исполнения обязательств, что недопустимо в силу статьи 310 ГК РФ и не освобождает ответчика от ответственности по заключенному кредитному договору. В силу статьи 421 ГК РФ ответчик самостоятельно заключил кредитный договор на изложенных условиях, тогда как был вправе отказаться от его заключения, на протяжении длительного периода времени пользовался предоставленными денежными средствами.

Оснований сомневаться в правильности приведенных выше документов у суда не имеется. Ответчик свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, начисленных процентов и неустоек не выполнил. Доказательств обратного стороной ответчика в соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56-57, 59-60, 71 ГПК РФ суду не предоставлено.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора, со стороны ответчика контррасчет суду не предоставлен.

В силу п. п. 6.5, 6.5.1 Общих условий договора потребительского кредита в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

АО «Почта Банк» на номер мобильного телефона ФИО1 №, направлено 22.04.2022 СМС-сообщение содержащее текст заключительного требования банка с предложением в срок до 30.05.2022 обеспечить на счете 61212,65 руб., а при неоплате договор будет расторгнут (выписка из журнала действий (логи) системы АО «Почта Банк»).

При неисполнении данного заключительного требования банк обратился за судебной защитой в порядке приказного судопроизводства. Судебный приказ от 9.08.2022, вынесенный и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Кузнецкого района Пензенской области по гражданскому делу № по заявлению АО «Почта Банк» к ФИО1 о вынесении судебного приказа отменен определением мирового судьи 23.08.2022, что следует из материалов гражданского дела №.

На момент заключения названного договора среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для кредитных организаций с физическими лицами по договорам, заключенным в I квартале 2020 года, по потребительским кредитам с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора) от 30 тыс. руб. до 300 тыс. руб. составляло 22,275%, предельное 29,700% согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Банка России от 15.11.2019.

При расчете полной стоимости кредита банком, названные требования ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не нарушены.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Установленный п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Почта Банк» порядок погашения кредита не противоречит п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», являющейся специальной нормой относительно положений ст. 319 ГК РФ.

Размер неустойки (штрафа, пени), установленный индивидуальными условиями названного соглашения соответствует положениям приведенной выше ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Неиспользование стороной диспозитивного права на представление возражений и доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Обязательства заемщиком ФИО1 по названному договору не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем Конституционный Суд РФ в п. 2 определения от 21.12.2000 № 263-О указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В п.п. 71-75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указано, что, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая изложенное, оценивая степень соразмерности подлежащей взысканию с ответчика неустойки (пени) в сумме 254,52 руб. последствиям нарушения обязательств по кредитному договору по уплате основного долга в размере 56749,95 руб. и процентов за пользование кредитом в размере 4208,17 руб., непродолжительный период ее начисления, фактические обстоятельства дела, характер допущенных ответчиком нарушений, а также не предоставление ответчиком надлежащих доказательств явной несоразмерности заявленной к взысканию с него неустойки, суд не находит оснований для признания указанного размера явно несоразмерным и не усматривает оснований для его снижения.

На основании изложенного, оценив представленные и исследованные судом доказательства, суд считает заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению, в связи с чем, полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от 6.02.2020 № в размере 61212,64 руб., в том числе: по основному долгу 56749, 95 руб., по процентам 4208,17 руб., неустойку 254,52 руб.

ФИО1 в Федеральном реестре сведений о банкротстве не значится, в связи с чем, положения Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на него не распространяются, поэтому доводы ответчика об обратном суд считает несостоятельными.

Довод ответчика о погашении задолженности по кредиту страховым возмещением при страховании ответственности по заключенному кредитному договору, суд считает необоснованными по следующим основаниям. Согласно Условиям страхования по программе «Забота» АО «СОГАЗ» выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является застрахованный, в данном случае ФИО1, а не банк. Сведения о реализации им права на погашение кредитной задолженности по спорному договору за счет страхового возмещения в материалах дела отсутствуют, такого права ответчик, при наличии соответствующих условий наступления страхового случая, не лишен. При этом, условиями страховой программы «Забота» АО «СОГАЗ» определены конкретные страховые случаи (приведены выше), в которых такой страховой случай как «причинение убытков при пожаре» не предусмотрен. Представленный ответчиком суду договор страхования от 6.06.2020, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Кардиф» не имеет правового значения при разрешении настоящего спора по существу, поскольку является самостоятельным договором и при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями данного договора, ФИО1 вправе обратиться в страховую компанию за страховым возмещением, что рассматривается вне рамок настоящего дела.

При изложенных обстоятельствах, иск АО «Почта Банк» подлежит удовлетворению.

На основании ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по государственной пошлине, уплаченной им по платежным поручениям от 20.07.2022 № и 2.11.2022 №, с учетом удовлетворения иска, подлежат взысканию с ответчика в соответствии с пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 2036 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу АО «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 6.02.2020 № в размере 61212 (шестьдесят одна тысяча двести двенадцать) руб. 64 коп., в том числе: основной долг 56749,95 руб., проценты 4208,17 руб., неустойку 254,52 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2036 (две тысячи тридцать шесть) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 20.02.2023.

Судья: